鄧濤

摘要：數(shù)字普惠金融作為傳統(tǒng)金融與新一代數(shù)字技術(shù)融合下的產(chǎn)物，是賦能鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展、區(qū)域資源合理配置的重要?jiǎng)恿?，在推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與振興上蘊(yùn)藏著巨大的潛能與機(jī)遇，黨的二十大就“涉農(nóng)服務(wù)提質(zhì)增效、多維度發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融”提出了27條具體措施，助力鄉(xiāng)村全面振興，實(shí)現(xiàn)共同富裕。本文以湖南省為例，結(jié)合政策指導(dǎo)意見，深入剖析當(dāng)前鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與亟待解決的難題，進(jìn)而對(duì)癥下藥采取可行性措施，以期為政策制定者提供部分參考與借鑒，推動(dòng)湖南省鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融自我反饋與修正，充分依托數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 鄉(xiāng)村振興 發(fā)展現(xiàn)狀 優(yōu)化路徑

鄉(xiāng)村振興作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)與難點(diǎn)，目標(biāo)是推進(jìn)“人才、產(chǎn)業(yè)、文化、組織、生態(tài)”振興，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村發(fā)展無短板。金融是國民經(jīng)濟(jì)的核心命脈，也是國家發(fā)展的重要競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，隨著云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)的金融機(jī)制與服務(wù)已不再適用，金融產(chǎn)品不斷演化升級(jí)，小成本、覆蓋廣、低門檻的數(shù)字普惠金融開始嶄露頭角，不僅克服了傳統(tǒng)金融的局限性，并在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中表現(xiàn)出強(qiáng)大的支持助推作用。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，正式將普惠金融上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略。2017年，國務(wù)院全面升級(jí)普惠金融政策，重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)與“三農(nóng)”提高服務(wù)質(zhì)量。2018鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，國家開始重視基層經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2021年中央首次提出鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略，將發(fā)展重心轉(zhuǎn)向農(nóng)村。2023年，湖南省貫徹落實(shí)黨中央政策要求，作出一系列重要指示，尤其強(qiáng)調(diào)要借助數(shù)字技術(shù)彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)短板，明確提出數(shù)字普惠金融要向鄉(xiāng)村下沉。然而，數(shù)字普惠金融作為新時(shí)代的產(chǎn)物，尚未完全成型，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)孱弱、金融環(huán)境欠佳、個(gè)人認(rèn)知不高，故要打通數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”難度極大。縱觀全國各省數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢(shì)，東部、中部、西部地區(qū)表現(xiàn)不均，發(fā)達(dá)與貧困區(qū)域之間差異仍較突出。湖南省作為中部六省之一，是我國發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展取得眾多成果的同時(shí)，還面臨許多問題與挑戰(zhàn)亟需解決。鑒于此，本文試圖以湖南省為例，闡述數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)深入探討數(shù)字普惠金融作用于鄉(xiāng)村振興存在的掣肘，最后從多個(gè)層面提出優(yōu)化路徑以全面發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支撐及帶動(dòng)作用，順利實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興五大戰(zhàn)略目標(biāo)，這對(duì)于“促進(jìn)中部崛起、實(shí)現(xiàn)區(qū)域平衡”意義重大。

（一）數(shù)字普惠金融引領(lǐng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)是根基。自湖南省下發(fā)數(shù)字金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)施方案，全省各單位乃至個(gè)人紛紛展開行動(dòng)摩拳擦掌。2022年12月，為解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金受限問題，衡南縣郵儲(chǔ)積極踐行“資金送上門”，為寶蓋鎮(zhèn)萬畝銀杏園提供必要的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)做大做強(qiáng)。截至2023年，湖南建行加大投入資金致力于“強(qiáng)莓茶、優(yōu)質(zhì)煙葉、實(shí)體生豬產(chǎn)業(yè)”，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)1600億元，相較去年增加10%。另外，一百余家農(nóng)商行助推區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款473億元。在上述金融機(jī)構(gòu)的資金扶持下，協(xié)助上萬農(nóng)創(chuàng)者及帶頭人獲得產(chǎn)業(yè)資金需求，覆蓋湖南省122個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，帶動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)上百萬人實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)，種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)數(shù)量穩(wěn)步提升，充分發(fā)揮了數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的提振及引領(lǐng)作用，真正實(shí)現(xiàn)金融“活水”惠“三農(nóng)”。

（二）數(shù)字普惠金融打造鄉(xiāng)村品牌優(yōu)勢(shì)

鄉(xiāng)村振興，品牌優(yōu)勢(shì)是核心競(jìng)爭(zhēng)力。為助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展，湖南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳印發(fā)《湖南省鄉(xiāng)村品牌行動(dòng)計(jì)劃》，“立足區(qū)域資源稟賦，打造鄉(xiāng)村特色品牌”。張家界地處山脈腹地，地理位置優(yōu)越，自然環(huán)境優(yōu)美，所孕育農(nóng)產(chǎn)品“張家界霉茶”口感十佳，伴隨著數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村計(jì)劃的出臺(tái)，張家界政府聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行推出“霉茶貸”，致力于霉茶種植與精品加工，打造“政府+銀行+中介+企業(yè)+農(nóng)戶”合作模式，開辟出一條全新的“政商農(nóng)”生產(chǎn)鏈，一杯茶有望實(shí)現(xiàn)“百億農(nóng)產(chǎn)業(yè)”。益陽市赫山區(qū)作為全省14個(gè)鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)之一，湖南省農(nóng)發(fā)行通過發(fā)行審批“土地流轉(zhuǎn)+經(jīng)營權(quán)抵押+產(chǎn)業(yè)融合”模式貸款，助力該區(qū)建成了集糧食種植示范基地、精品蔬菜基地、稻蝦養(yǎng)殖示范基地以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)觀光休閑基地于一體的項(xiàng)目，成為全國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的品牌樣板，2021年全區(qū)各產(chǎn)業(yè)綜合產(chǎn)值高達(dá)百億元，人均可支配收入達(dá)25000元，同比增長(zhǎng)達(dá)10.3%。2023年，在各地金融機(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)卣叻龀窒拢鞍不诓?、南縣龍蝦、寧鄉(xiāng)花豬”紛紛“出圈”，年產(chǎn)值十分可觀。通過數(shù)字普惠金融+產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)結(jié)合，著力打造“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”發(fā)展新格局，極大地帶動(dòng)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與延伸，亦推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的大幅增長(zhǎng)。

（三）數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村人才積累

鄉(xiāng)村振興，人才是關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融異于傳統(tǒng)金融服務(wù)，其充分利用互聯(lián)網(wǎng)手段、大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘分析客戶的信貸需求，可以有效覆蓋更大、更寬、更廣的金融農(nóng)戶群體，一定程度降低了服務(wù)對(duì)象的“融資成本及使用成本，能夠更好地滿足鄉(xiāng)村企業(yè)及個(gè)體戶分散化的資金需求”，充分施展數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)人才的吸引及積聚功能。2022年。中國人民銀行長(zhǎng)沙支行印發(fā)（2022年湖南省金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興）綱要，湖南省各金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)多項(xiàng)融資扶持、免息貸款、創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼項(xiàng)目，加之省政府一系列金融幫扶政策的實(shí)施，掀起了人才流入及原籍居民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的浪潮，為農(nóng)村留住了人才，積累了人才，2022年末，全省個(gè)體戶、小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)高達(dá)20%。截至2023年，全省的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體高達(dá)30.5萬個(gè)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員超百萬人次，同時(shí)依托地域優(yōu)勢(shì)及產(chǎn)業(yè)類型，吸引了幾百余家不同特色的企業(yè)在湖南鄉(xiāng)村筑巢扎根，帶動(dòng)數(shù)以萬計(jì)有才干、有能力的勞動(dòng)者回鄉(xiāng)就業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村人才振興。

為助力鄉(xiāng)村振興，湖南省聯(lián)合各級(jí)金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了一系列惠農(nóng)支農(nóng)政策，政策的扶持引導(dǎo)下，湖南省數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興進(jìn)程已取得一定的成就，但數(shù)字普惠金融在中國發(fā)展進(jìn)程仍然是一個(gè)“新生嬰幼兒”，農(nóng)村地區(qū)尚缺乏良好的養(yǎng)育環(huán)境，二者結(jié)合則容易產(chǎn)生各種水土不服，要充分施展數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的作用仍然任重道遠(yuǎn)，部分缺陷與問題很大程度制約鄉(xiāng)村振興的發(fā)展與建設(shè)。

（一）監(jiān)管體系尚未形成，鄉(xiāng)村金融征信建設(shè)難以為繼

數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，金融服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍的持續(xù)擴(kuò)大，緩解了中小企業(yè)、個(gè)體戶的資金壓力，也給當(dāng)?shù)鼐用駧砹藰O大的金融便利服務(wù)，但也暴露了更大范圍的監(jiān)管漏洞。一是監(jiān)管不科學(xué)。當(dāng)前湖南省各地的金融監(jiān)管體系是在2003年“一行三會(huì)”基礎(chǔ)上為應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營設(shè)置的，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后、金融生態(tài)環(huán)境薄弱的農(nóng)村地區(qū)，針對(duì)城鎮(zhèn)發(fā)展的金融監(jiān)管體系已不再適用，數(shù)字普惠金融作為新興的金融形態(tài)，業(yè)務(wù)模式不斷更新?lián)Q代，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式難以為繼，適合農(nóng)村區(qū)域的監(jiān)管體系尚未形成。二是鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)不完善。鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)對(duì)象多以個(gè)體戶、小微企業(yè)為主，具有較高的分散性、碎片化、流動(dòng)性特征，加之農(nóng)民受教育程度低，對(duì)于復(fù)雜的金融征信認(rèn)知有限，故信貸違約、騙取貸款、逃避債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)頻率較高，如何建設(shè)與完善鄉(xiāng)村金融監(jiān)管體系亦是數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)與難點(diǎn)。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施亟待健全，難以支撐數(shù)字普惠金融全覆蓋

湖南省城鎮(zhèn)亦或是鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字化水平都有了質(zhì)的提升，但某些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村及貧困落后地區(qū)，其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然滯后，江浙滬地區(qū)奔赴5G全覆蓋的前提下湖南省某些鄉(xiāng)村還未實(shí)現(xiàn)4G全覆蓋，“數(shù)字壁壘”“數(shù)據(jù)煙囪”十分明顯，區(qū)域發(fā)展嚴(yán)重失衡。而數(shù)字普惠金融嚴(yán)重依賴于數(shù)字信息技術(shù)的支撐，鑒于基礎(chǔ)設(shè)施受限，信息化建設(shè)遭遇瓶頸，數(shù)字普惠金融發(fā)展的時(shí)代紅利難以惠及鄉(xiāng)村全域。二是農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋面窄，城鎮(zhèn)化水平的持續(xù)提升，農(nóng)民外出務(wù)工的高流動(dòng)性，極大減少了農(nóng)村人口的存量與總量，加之農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率相對(duì)較低，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不足以支撐數(shù)字金融服務(wù)的高速發(fā)展，湖南一些股份銀行及商業(yè)銀行出于成本利潤(rùn)考慮，只得撤銷貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)，致使該地區(qū)群眾的金融服務(wù)需求得不到滿足，也進(jìn)一步降低了數(shù)字普惠金融的鄉(xiāng)村普及率。

（三）金融本土人才短缺，鄉(xiāng)村金融服務(wù)詐騙屢有發(fā)生

人才一直是限制數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要因素。2021年，湖南省實(shí)行“金融村官”政策，實(shí)施“一村一人才”，為鄉(xiāng)村群體普及金融知識(shí)、加強(qiáng)金融權(quán)益保護(hù)。然而，“收入低、工作量大、發(fā)展空間受限”等讓眾多金融人才望而卻步，加之偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)對(duì)人才吸引力不足，難以長(zhǎng)期留住人才，即使國家一再加大對(duì)于基層人才的優(yōu)惠力度，多數(shù)金融“村官”及高層次人才仍然傾向選擇城市，僅僅將基層鍛煉當(dāng)作鍍金良機(jī)，造成湖南省鄉(xiāng)村人才流失嚴(yán)重。另一方面，湖南省農(nóng)村群體多以中老年、青少年為主，囿于教育條件及生活水平限制，多數(shù)人受教育程度不高，難以正確辨別分析復(fù)雜的金融產(chǎn)品及服務(wù)，加上鄉(xiāng)村金融人才短缺，多數(shù)農(nóng)村群體對(duì)相關(guān)金融騙局頓感陌生，日常數(shù)字金融交易遭受詐騙的風(fēng)險(xiǎn)更高。另外，數(shù)字普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景、業(yè)務(wù)模式的持續(xù)拓展，多種交易數(shù)據(jù)交匯融合，形成了高度復(fù)雜的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，給不法分子的非法融資、金融詐騙等帶來了契機(jī)，據(jù)公安部最新數(shù)據(jù)顯示，全國金融犯罪案件數(shù)量持續(xù)攀升，金融詐騙人員高達(dá)200萬人次，農(nóng)村則成為金融犯罪的高發(fā)地。

（一）完善鄉(xiāng)村金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)保護(hù)與防范

一是完善鄉(xiāng)村監(jiān)管體系。政府部門在總結(jié)農(nóng)村金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)及時(shí)出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的法規(guī)體系，明確監(jiān)管職責(zé)和權(quán)限，為數(shù)字普惠金融監(jiān)管提供法制保障。并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段，提高監(jiān)管效率和準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)對(duì)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。二是各大金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放創(chuàng)業(yè)信貸、免息農(nóng)貸前，對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行全面、客觀的信用評(píng)估，保證居民個(gè)體戶及小微企業(yè)有足夠的抵押擔(dān)保物作為貸款擔(dān)保，確保貸款資金安全。三是提升居民個(gè)體戶及小微創(chuàng)業(yè)群體的征信意識(shí)，可建立信用評(píng)級(jí)、信用激勵(lì)、信用修復(fù)等機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村主體對(duì)自身信用的愛惜與保護(hù)，減少違約違規(guī)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的滋生，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（二）健全鄉(xiāng)村數(shù)字配套設(shè)施，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋廣度

一是提高互聯(lián)網(wǎng)普及率。政府部門可聯(lián)合三大供應(yīng)商加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，提高寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，降低網(wǎng)絡(luò)使用成本，使更多農(nóng)戶享受到大數(shù)據(jù)、5G帶來的時(shí)代便利，確保農(nóng)戶在生產(chǎn)生活過程中能夠方便快捷地使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。二是發(fā)展線上線下融合的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低金融服務(wù)門檻，大范圍、低成本來提高數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)廣度。三是加強(qiáng)農(nóng)村群體數(shù)字普惠金融知識(shí)普及和培訓(xùn)。通過組織開展金融知識(shí)講座、培訓(xùn)班等形式，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)利用智能設(shè)備增加居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知程度，助力數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的通行率，以期農(nóng)村群體自愿、主動(dòng)地接受數(shù)字普惠金融服務(wù)。

（三）建設(shè)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍，嚴(yán)格保護(hù)鄉(xiāng)村群體金融安全

一是加大政策扶持力度。政府應(yīng)出臺(tái)一系列政策措施，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，吸引專業(yè)金融人才及技術(shù)員到農(nóng)村地區(qū)就業(yè)、扎根鄉(xiāng)村創(chuàng)興鄉(xiāng)村。與此同時(shí)，各級(jí)政府可設(shè)立人才補(bǔ)貼、鄉(xiāng)村津貼、住房保障，免息貸款等激勵(lì)機(jī)制，借此不斷引入新人才，持續(xù)累積舊木匠，借助薪火相傳式鏈條，聚力實(shí)現(xiàn)“筑巢引鳳”招人才、“引鳳筑巢”留人才。二是通過組織金融知識(shí)講座、頒發(fā)宣傳手冊(cè)、入戶宣傳等形式，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將金融知識(shí)送到農(nóng)民手中，源頭上減少居民受騙風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管。建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制，確保其合規(guī)經(jīng)營，防范金融違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全管理，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒入侵。更重要的是，須嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)。加強(qiáng)對(duì)非法集資、高利貸等非法金融活動(dòng)的懲戒力度，嚴(yán)令禁止“扶農(nóng)助農(nóng)”名義實(shí)施金融圈錢，最大程度維護(hù)農(nóng)村地區(qū)的金融秩序。

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（作者單位：南華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理與法學(xué)學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君