胡志超，王翔宇，劉海濱，張亮

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，河北 保定 071001）

2019 年印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》旨在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，因其具有損失補(bǔ)償以及分散風(fēng)險(xiǎn)等功能被作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具廣泛運(yùn)用，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用[1]，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿低等難題一直影響著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展[2]。2022 年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到64 億元，同比增長(zhǎng)23.08%。受地理位置和氣候條件的影響，近幾年受災(zāi)面積由2019 年318.8 千hm2增至2021 年390.435 千hm2，主要自然災(zāi)害是旱災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)雹災(zāi)、霜凍災(zāi)以及病蟲(chóng)災(zāi)，整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易遭受難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)破壞。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，尤其是在水果等特色農(nóng)產(chǎn)品方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種規(guī)模偏小，功能發(fā)揮不充分，難以與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理需求相適應(yīng)，發(fā)展存在困境[3]。為了減緩當(dāng)前困境，河北省發(fā)布《河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展加速實(shí)施方案》 政策文件，以促進(jìn)政策協(xié)同和各參與方之間的協(xié)同配合，推動(dòng)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平評(píng)價(jià)沒(méi)有一套業(yè)界公認(rèn)的體系。馮文麗等[4]研究表明，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、保險(xiǎn)密度、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害成災(zāi)率、人均農(nóng)林水財(cái)政支出和人均農(nóng)作物播種面積對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平具有顯著影響；Ezdini Sihem[5]研究表明，農(nóng)民教育水平、耕種面積、農(nóng)業(yè)保費(fèi)的補(bǔ)貼和宗教對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平具有影響；程文明[6]研究表明，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度、農(nóng)民人均純收入和人均農(nóng)作物播種面積決定影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的主要因素；錢文彬等[7]研究表明，農(nóng)村居民的人均可支配收入、農(nóng)業(yè)財(cái)政支出以及農(nóng)業(yè)收入在人均可支配收入中所占比例對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平具有顯著影響。以河北省為例，運(yùn)用熵值法對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行評(píng)價(jià)，灰色關(guān)聯(lián)分析法對(duì)各影響因素進(jìn)行排序，從而確定河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)發(fā)展方向。

1 材料與方法

1.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

采用2008～2022 年《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》 《河北統(tǒng)計(jì)年鑒》 《河北農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》的面源數(shù)據(jù)，涉及的主要指標(biāo)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度、河北省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、河北省農(nóng)業(yè)從業(yè)人員、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量等指標(biāo)。

1.2 研究方法

采用熵值法對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行評(píng)價(jià)，灰色關(guān)聯(lián)分析法對(duì)各影響因素進(jìn)行排序。

1.2.1 熵值法 熵值法是依據(jù)所提供的數(shù)據(jù)信息量進(jìn)行客觀賦權(quán)，并通過(guò)計(jì)算出河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平綜合指數(shù)來(lái)評(píng)價(jià)其發(fā)展水平的方法[8]。

1.2.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建。參照杜騰飛[9]、劉佳文[10]的構(gòu)建思路，根據(jù)可獲得性、科學(xué)性、代表性和實(shí)用性原則，選取賠付支出增長(zhǎng)率、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)賠付率、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率7 項(xiàng)指標(biāo)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系（表1）。

表1 河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建、指標(biāo)權(quán)重Table 1 Construction of evaluation indicators and indicator weights for the development level of agricultural insurance in Hebei Province

1.2.1.2 權(quán)重設(shè)定。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理，計(jì)算各指標(biāo)的貢獻(xiàn)度、熵值和差異性系數(shù)，確定各指標(biāo)權(quán)重及綜合得分。公式如下所示：

式中，Xij為各指標(biāo)原始數(shù)據(jù)。Mj為Xij最大值，mj為Xij最小值。

1.2.2 灰色關(guān)聯(lián)度

1.2.2.1 灰色關(guān)聯(lián)度模型構(gòu)建?；疑P(guān)聯(lián)分析方法是1 種通過(guò)選擇參考序列指標(biāo)作為主序列，將比較序列指標(biāo)作為次序列，通過(guò)計(jì)算主次之間的關(guān)聯(lián)系數(shù)來(lái)研究?jī)烧哧P(guān)聯(lián)性的方法[12]。

（1）根據(jù)分析目的確定分析指標(biāo)體系，收集分析數(shù)據(jù)。

（2）運(yùn)用初值法對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理。公式如下所示：

得到初值數(shù)列X0（k）和Xi（k）（i=1，2，…，n；k=1，2，…，n）。

（3）求差序列。求差序列是每年比較序列的無(wú)量綱化減去每年參考序列的無(wú)量綱化的絕對(duì)值。從序列差中找出找出最大值和最小值。公式如下所示：

（4）計(jì)算關(guān)聯(lián)系數(shù)。公式如下所示：

式中，β為分辨系數(shù)，取值為0.5。

（5）求關(guān)聯(lián)度。求每種參考序列的關(guān)聯(lián)系數(shù)的平均數(shù)：

（6）關(guān)聯(lián)序。

若r（X0，Xi）＞r（X0，Xj）＞r（X0，Xk）＞…＞r（X0，Xz），

則Xi優(yōu)于Xj，Xk優(yōu)于Xz，以此類推，記為Xi＞Xj＞Xk＞…＞Xz。

式中，Xi＞Xj為Xi對(duì)參考序列X0的灰色關(guān)聯(lián)度大于Xj[13]。

1.2.2.2 指標(biāo)確定。參考已有研究成果[4-7]，根據(jù)可行性、科學(xué)性原則，選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（X0）為參考序列，即參考序列代表農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況及該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平；選取農(nóng)村人均可支配收入（X1）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（X2）、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（X3）、人均農(nóng)作物播種面積（X4）、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害成災(zāi)率（X5）、農(nóng)林水財(cái)政支出（X6）、農(nóng)民受教育程度（X7）為比較序列。

2 結(jié)果與分析

2.1 河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

2.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度不夠 2008～2021 年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度呈持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)收入從2008 年的4.70 億元增長(zhǎng)至2021 年的52 億元，但增速降低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度從2008 年的0.13%增長(zhǎng)至2021 年的0.74%（表2），低于總體保險(xiǎn)深度，縱向?qū)Ρ人捷^低；2020 年居全國(guó)第13 位。說(shuō)明河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度不夠，仍然有上升空間。

表2 2008～2021 年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度Table 2 Agricultural insurance depth in Hebei Province from 2008 to 2021

2.1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度不足 2008～2021 年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，從2008 年的31.79 元/人增長(zhǎng)至2021 年的402.74 元/人（表3），較總體保險(xiǎn)密度低，居全國(guó)第13 位。說(shuō)明河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度不足，仍然有很大的上升空間。

表3 2008～2021 年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度Table 3 Agricultural insurance density in Hebei Province from 2008 to 2021

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平分析

2.2.1 河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平分析 2009 年至今，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平呈前期上升波動(dòng)劇烈、后期相對(duì)平穩(wěn)上升的發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)展水平綜合得分從2009年的0.19 分增長(zhǎng)至2021 年的0.71 分，增長(zhǎng)了3.8 倍（圖1）。2009～2011 年、2012～2014 年發(fā)展綜合得分處于降低通道，2011 年較2009 年降低了67.7%，2014年較2012 年降低了50.87%，主要是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司少，農(nóng)民投保意識(shí)淡薄。2012 年、2015 年出現(xiàn)峰值，分別較上一年增長(zhǎng)了7.21 倍和2.21 倍，2012 年的增幅最大，這與2011 年發(fā)布的《河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》有密切關(guān)系，說(shuō)明財(cái)政支農(nóng)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的助推器[14，15]。

圖1 河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平綜合得分Fig.1 Comprehensive score of agricultural insurance development level in Hebei Province

2.2.2 各影響因素相對(duì)關(guān)聯(lián)度排序 7 個(gè)指標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平關(guān)聯(lián)度系數(shù)為0.646 4～0.874 7（表4），其中農(nóng)林水財(cái)政支出（X6）與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平關(guān)聯(lián)度系數(shù)最高，其次依次為農(nóng)村人均可支配收入（X1）、農(nóng)民受教育程度（X7）、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（X3）、人均農(nóng)作物播種面積（X4）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（X2）和農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害成災(zāi)率（X5）。表明政府的財(cái)政投入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要影響。

表4 2008～2021 年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各因素相對(duì)關(guān)聯(lián)度排序Table 4 Relative correlation ranking of agricultural insurance factors in Hebei Province from 2008 to 2021

3 主要結(jié)論與建議

3.1 主要結(jié)論

基于面源數(shù)據(jù)，采用熵值法與灰色關(guān)聯(lián)對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平及其影響因素進(jìn)行了深入研究，得到以下結(jié)論：

（1）河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平自2009 年以來(lái)呈現(xiàn)前期劇烈波動(dòng)上升，至后期相對(duì)平穩(wěn)上升的發(fā)展態(tài)勢(shì)。其中財(cái)政支農(nóng)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的助推器。受特定的地理環(huán)境影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求方面存在顯著差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)少，導(dǎo)致保險(xiǎn)供給不足。

（2）農(nóng)林水財(cái)政支出（X6）與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平關(guān)聯(lián)度系數(shù)最高，其次依次為農(nóng)村人均可支配收入（X1）、農(nóng)民受教育程度（X7）、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（X3）、人均農(nóng)作物播種面積（X4）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（X2）和農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害成災(zāi)率（X5）。表明政府的財(cái)政投入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要影響。

3.2 建議

3.2.1 加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度 從長(zhǎng)遠(yuǎn)和整體的視角出發(fā)，結(jié)合本地的實(shí)際情況，有效地運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)工具；鼓勵(lì)市場(chǎng)運(yùn)作和良性競(jìng)爭(zhēng)，明確政府與市場(chǎng)之間的職責(zé)和邊界，以提高保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行效率；政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，增加對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金投入和支持[16]。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，使廣大農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義。明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各成員在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的職責(zé)，對(duì)現(xiàn)有的直接補(bǔ)貼制度進(jìn)行改革，并對(duì)某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的策略，以激發(fā)保險(xiǎn)公司的承保熱情，進(jìn)而更好地配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼計(jì)劃的制定[17]。

3.2.2 提高農(nóng)村居民收入水平 應(yīng)當(dāng)加快城鄉(xiāng)互通開(kāi)放，使工業(yè)化城市化的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)平等地傳播到農(nóng)村地區(qū)，減少城鄉(xiāng)差距、農(nóng)村內(nèi)部不平等及地區(qū)之間的差異，以確保廣大農(nóng)民從中獲益。注重推動(dòng)小農(nóng)戶的發(fā)展，并將更多的農(nóng)業(yè)發(fā)展資源投入到具有普惠性的政策措施中，以協(xié)助貧困農(nóng)戶和落后地區(qū)的農(nóng)戶接受互聯(lián)網(wǎng)教育培訓(xùn)，便于他們以網(wǎng)絡(luò)為媒介了解市場(chǎng)信息、學(xué)習(xí)生產(chǎn)技術(shù)、電子商務(wù)及快遞渠道增加產(chǎn)品銷售[18]。增加對(duì)農(nóng)民的再分配和第三次分配力度，通過(guò)加強(qiáng)稅收、轉(zhuǎn)移支付和公共服務(wù)等方面的再分配措施，調(diào)節(jié)收入分配的同時(shí)也能引導(dǎo)各界人士為家鄉(xiāng)捐款和捐物。并利用各地區(qū)的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)展農(nóng)業(yè)，打造獨(dú)特的農(nóng)產(chǎn)品品牌，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，從而降低成本，提高農(nóng)民的收入水平[19]。

3.2.3 提升農(nóng)民受教育程度 增加對(duì)農(nóng)村教育的資金投入，通過(guò)吸引社會(huì)資金等多種方式，加強(qiáng)農(nóng)村中小學(xué)的財(cái)政支持，提高教育經(jīng)費(fèi)的比例，改善學(xué)校硬件設(shè)施和教學(xué)設(shè)備，提高教師的薪酬待遇，以吸引更多優(yōu)秀的教師到農(nóng)村地區(qū)任教[20]。通過(guò)開(kāi)展職業(yè)教育提升已就業(yè)農(nóng)民的文化素質(zhì)、專業(yè)技能[21]。

3.2.4 加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新及監(jiān)管力度 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研發(fā)力度，擴(kuò)大全額成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的覆蓋范圍，增加指數(shù)保險(xiǎn)、“農(nóng)險(xiǎn)+期貨”險(xiǎn)種，以滿足更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。根據(jù)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，不斷擴(kuò)大收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的范圍[22]。強(qiáng)化地方監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，特別是對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用和農(nóng)險(xiǎn)工作的執(zhí)行情況進(jìn)行重點(diǎn)檢查，同時(shí)加大對(duì)違規(guī)違法行為的處罰力度；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)管，通過(guò)完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)用、償付能力等方面的審查和監(jiān)督，以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的合規(guī)運(yùn)作；加強(qiáng)對(duì)投保農(nóng)戶的監(jiān)督，由于信息不對(duì)稱的存在，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題難以避免，導(dǎo)致農(nóng)戶違規(guī)騙保現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。因而，需要對(duì)農(nóng)戶投保和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督[23]。