張燕

“尊敬的客戶，鑒于您是我行的優(yōu)質(zhì)用戶，已獲批我行某某貸30萬元的額度，請及時登錄APP領(lǐng)取以防過期?！?/p>

“XX先生您好，這里是某某銀行，我是您的客戶專員。本次來電特為您推薦我行新推出的優(yōu)惠活動，貸款30萬元可享優(yōu)惠利率……”

“鋪天蓋地都是銀行的消費貸短信和電話?！币痪涓袊@道出了不少消費者最近的感受。與被“騷擾”頻次成正比的是，銀行推送的消費貸產(chǎn)品額度越來越大，利率優(yōu)惠也越來越多。

從卷額度到卷利率，銀行消費貸為何火力全開？

消費貸利率降了多少？

公開資料顯示，2020年，各大銀行的消費貸利率普遍在5%到6%區(qū)間。2023年，消費貸利率逐漸向4%以下下探。融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%。

2024年剛剛開始，消費貸利率空間繼續(xù)下探。多家銀行都打出了“貸款利率3%”的“攬客”廣告，個別銀行的消費貸利率甚至低至“2字頭”。

如興業(yè)銀行的“興閃貸”，在利率折扣券的加持下，優(yōu)惠后年化利率（單利）低至3%起；浦發(fā)銀行推出“浦閃貸”，符合要求的客戶有機會領(lǐng)取1年期浦閃貸2.9%年化利率（單利）優(yōu)惠券，每周二定時可搶3%利息券；北京銀行的“京e貸”，利率從原本的3.2%降到了2.98%，最高可借50萬元；交通銀行一款現(xiàn)金分期貸款業(yè)務(wù)，對12期及24期中長期分期貸款業(yè)務(wù)的利率給予優(yōu)惠，折扣1.8折起，折算下來相當于年化貸款利率低至約2.97%。

為了吸引更多客戶，銀行還打起了“拼團”的主意，多人組團貸款可享更多利率優(yōu)惠。以興業(yè)銀行為例，參與拼團活動的客戶，在7日內(nèi)邀約1位客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可獲得1張8折利率優(yōu)惠券；邀約3位及以上客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可獲得1張7.5折利率優(yōu)惠券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，監(jiān)管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復(fù)。同時，市場利率中樞持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費貸利率打開了空間。

2023年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》，要求各金融機構(gòu)“滿足居民合理消費信貸需求”，其中重點提到降低消費金融成本，“最大限度降低利費水平”。

為進一步釋放流動性，央行在去年3月和9月兩次降準，使得銀行有能力下調(diào)消費貸款利率。此外，去年來國有銀行、股份制銀行定期存款利率普遍全面下調(diào)，也使得銀行的負債成本再次降低。

與此同時，各地政府也在提供助力。2023年12月，湖北省、四川省等地發(fā)布消費貸款貼息政策，對符合條件的消費貸給予年化利率1.5%的貼息。

多管齊下，個人貸款總額出現(xiàn)了小幅提升。1月12日，中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布的《2023年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，2023年全年人民幣貸款增加22.75萬億元，同比多增1.31萬億元。其中，住戶短期貸款增加1.78萬億元。

長遠來看，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于促進消費、擴大內(nèi)需。中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟研究院創(chuàng)始院長朱克力在接受媒體采訪時表示，消費貸為消費者提供額外購買力、促進商家銷售增長與制造商的盈利增長，在促消費環(huán)節(jié)發(fā)揮重要推動作用。

對于銀行來說，發(fā)力消費貸，除了政策刺激的因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比減少0.01個百分點，同比減少0.21個百分點。

作為衡量商業(yè)銀行收入狀況的重要指標之一，凈息差收窄則意味著銀行收入壓力增大。也正因如此，消費貸成為銀行當下發(fā)力的“C位”業(yè)務(wù)。

“隨著房地產(chǎn)市場的變化，原本占銀行貸款大頭的中長期貸款規(guī)模在下降，銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨一定壓力。”某商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，去年下半年以來，其所在支行的攬儲壓力相對往年下降不少，但公司普惠類貸款、個人消費貸和信用卡推新成為目前壓力最大的主要業(yè)務(wù)。

盡管利率誘人，但在實際申請中，銀行的超低利率消費貸款還存在一定門檻，并不是所有客戶都可以享受。

“目前我行的消費貸利率優(yōu)惠主要針對兩類客戶。一類是本身在銀行有一定的存款，且期限達到一定標準以上，才會被認定的優(yōu)質(zhì)客戶，他們會收到消費貸利率活動的邀請。此外，我們還針對新客戶推出了專門的消費貸活動，利率也十分具有吸引力?！鄙鲜錾虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，最終年利率將根據(jù)個人還款能力、信用記錄等由系統(tǒng)審批確定，并不是每個申請貸款的消費者都可以享受宣傳的最低利率。

記者注意到，為避免誤解，各家銀行均在活動頁面提示，“以上數(shù)據(jù)不代表產(chǎn)品實際數(shù)據(jù)，具體以活動方案與審批結(jié)果為準”。

此外，不少銀行還針對特定人群推出了專屬消費貸產(chǎn)品，達到一定門檻才能申請這類貸款。

農(nóng)業(yè)銀行廣州分行近日推出了“新市民個人信貸服務(wù)專區(qū)”，并上線了最高額度100萬元的“農(nóng)行集團e貸”，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低至3.45%，主要面向政府機關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國企等優(yōu)質(zhì)單位職工，以及農(nóng)行房貸、貴賓和代發(fā)工資客戶?；葜蒉r(nóng)商行推出的“卓越貸”產(chǎn)品，同樣要求申請客戶需滿足政府認定高級人才，國有企業(yè)、上市公司及其全資子公司、銀行金融機構(gòu)的副總經(jīng)理級別（含）以上正式員工。最高貸款金額為100萬元，最長授信期限10年，貸款年利率為3.75%。

以超低貸款利率吸引的客戶群體，會否給銀行和消費者帶來風險？

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，消費貸款利率的降低，對銀行資產(chǎn)質(zhì)量幾乎沒有影響。利率下調(diào)只是降低價格，不等于放低風控標準，且消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小。此外，董希淼同時建議，應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，金融機構(gòu)則可以適時建立“灰名單”“黑名單”等制度。

責編：楊琳? yanglin@ceweekly.cn

美編：孫珍蘭