林興虹　洪登華　張士勝　王雪　李姍姍

摘要：農(nóng)村信用評價是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)前的評價方法雖然針對不同經(jīng)濟主體設(shè)定了差異性指標(biāo)，但其指標(biāo)設(shè)計和權(quán)重分配還存在一定不足。文章通過梳理安徽省農(nóng)村信用評價方法，總結(jié)出農(nóng)村信用評價方法普遍存在經(jīng)濟指標(biāo)設(shè)計過多、分值分配不合理、指標(biāo)難以量化、評價方法單一等問題，并提出應(yīng)完善信用信息歸集與共享，優(yōu)化信用評價指標(biāo)體系，科學(xué)論證信用評價方法和加強信用評價標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用；評價方法

一、引言

隨著農(nóng)村市場越發(fā)活躍，各類經(jīng)濟主體的資金需求愈加旺盛，農(nóng)村貸款服務(wù)規(guī)模逐漸擴大。但現(xiàn)有農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)大多為傳統(tǒng)的抵押貸款，信用貸款等新型貸款方式依然較少，農(nóng)民獲取資金難度較大、程序復(fù)雜?；诖?，我國自2009年起就開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作并持續(xù)至今。2022年，中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》再次提出要深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是信用評價。信用評價即通過一系列方法對經(jīng)濟主體的還貸意愿和能力進行評價，并用相應(yīng)的符號或標(biāo)志來劃分等級。通過開展信用評價可以為金融機構(gòu)批準(zhǔn)信用貸款提供參考依據(jù)，推動農(nóng)村鄉(xiāng)村治理和信用體系建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。目前，農(nóng)村地區(qū)的信用評價方法大多采用專家法，即由專家提出可作為評價依據(jù)的指標(biāo)，再通過分配權(quán)重從而得到一個信用主體的評價等級。通常金融機構(gòu)通過設(shè)定評價指標(biāo)來確定內(nèi)部使用的信用評價方法，但這容易造成重復(fù)評價，形成信息孤島?？傮w上看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還未形成統(tǒng)一有效、科學(xué)合理的規(guī)范模式，信用評價的指標(biāo)設(shè)置還缺乏科學(xué)論證，如何更為準(zhǔn)確地評價信用等級還需開展相關(guān)研究?；诖?，有必要對農(nóng)村信用評價方法進行梳理并找出目前評價方法的不足之處，提出更為有效的評價方法，為實現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、實施鄉(xiāng)村振興提供有力保障。

二、安徽省農(nóng)村信用建設(shè)現(xiàn)狀與信用評價方法

（一）安徽省農(nóng)村信用建設(shè)現(xiàn)狀

近年來，安徽省采取多項舉措以推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。2019年，安徽省在16市選取了32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、335個村開展黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)。通過發(fā)揮各級黨組織的組織優(yōu)勢，與群眾進行密切聯(lián)系，促進農(nóng)村資源整合，不斷推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。據(jù)安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)服務(wù)平臺數(shù)據(jù)，安徽省農(nóng)戶已建檔戶數(shù)為169萬，其中121萬為信用戶；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔數(shù)為16316個，其中信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為13892個；村集體經(jīng)濟組織建檔數(shù)為1987個，其中信用村集體經(jīng)濟組織為1903個。在黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)的助推下，省內(nèi)農(nóng)民貸款不斷增加。目前，安徽省農(nóng)村總授信筆數(shù)為61萬筆，授信金額達490億元。其中，用信筆數(shù)為11萬筆，用信金額為149億元，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得明顯成效，信用貸款已形成規(guī)模效應(yīng)。

（二）農(nóng)村信用評價方法

農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵在于信用評價，為保障信用工作的順利開展，安徽省信用村辦發(fā)布了《安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)評價辦法》（皖信用村辦[2020]15號），規(guī)定了行政村及農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村集體經(jīng)濟組織的信用評價標(biāo)準(zhǔn)和評定程序。文件給出了各類主體的信用等級評分表，從基本條件、經(jīng)濟和經(jīng)營情況、信用記錄、道德品質(zhì)、村務(wù)工作等方面設(shè)計了其評價指標(biāo)及打分細(xì)則，具體見表1。

根據(jù)表1的評價指標(biāo)體系，金融機構(gòu)、村干部通過對信用主體的各項指標(biāo)進行評分從而得出其對應(yīng)的信用等級。其中，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村集體經(jīng)濟組織和信用村的信用評價結(jié)果根據(jù)分值高低分別劃分了不同等級，具體見表2。其中，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用等級分為6檔：AAA級、AA級、A級、B級、C級、D級。其中A級以上的為信用戶、信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，即農(nóng)戶得分75分以上（滿分為100分）的為信用戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得分70分以上的未達到信用等級。村集體經(jīng)濟組織和信用村的信用等級分為4檔：AAA級、AA級、A級、B級，達到70分以上為達到信用等級。

三、農(nóng)村信用評價方法存在問題

農(nóng)村信用的評價是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。2020年，安徽省出臺了《安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)評價辦法》（皖信用村辦[2020]15號），其針對不同經(jīng)濟主體設(shè)計了差異化的信用評價方法，為評判不同經(jīng)濟主體的信用等級提供了參考依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。但細(xì)究這一評價方法可發(fā)現(xiàn)其中仍存在一些不足之處，包括指標(biāo)設(shè)計、分?jǐn)?shù)賦值等都將影響到信用評價結(jié)果的準(zhǔn)確性。通過對評價指標(biāo)的比較分析，發(fā)現(xiàn)其中存在以下問題。

（一）經(jīng)濟指標(biāo)設(shè)計過多

從信用評價指標(biāo)的影響因素來看，其包括資產(chǎn)、收入等經(jīng)濟指標(biāo)、教育程度、家庭耕種面積等特征指標(biāo)，貸款、履約等道德品質(zhì)指標(biāo)以及生產(chǎn)持續(xù)時間等生產(chǎn)穩(wěn)定性指標(biāo)，這些指標(biāo)的權(quán)重分配需要進一步設(shè)計和考量。根據(jù)表1的評價指標(biāo)體系可以發(fā)現(xiàn)，其中資產(chǎn)和收入指標(biāo)的分值占比較高，而過于傾向資產(chǎn)收入則容易導(dǎo)致富農(nóng)貸款容易，小農(nóng)貧農(nóng)貸款難。例如，在農(nóng)戶的信用評價表中，經(jīng)濟實力和經(jīng)營能力分值為44分，其中的家庭總資產(chǎn)為20分，家庭收入為18分，二者之和占到了總分值的38%，成為評判信用戶權(quán)重最大的因素。在大多數(shù)情況下，農(nóng)戶的信用等級與其經(jīng)濟實力成正比，因此有必要將經(jīng)濟情況作為一個重要指標(biāo)，但是否將經(jīng)濟因素作為一票否決項也存在一定爭議性。從資產(chǎn)和收入兩項的分值來看，資產(chǎn)和收入等級最高的農(nóng)戶將得到38分，最低等級的農(nóng)戶僅為12分，二者相差26分。在信用戶的等級劃分中，信用戶等級的最低得分必須在75分，這意味著，僅資產(chǎn)和收入一項就將決定低收入農(nóng)戶或者貧困戶失去信用戶資格。而這對于鼓勵低收入農(nóng)民提高信用等級、增加生產(chǎn)投入以及脫貧攻堅都存在不利影響。

（二）分值分配有待優(yōu)化

首先是不同主體的資產(chǎn)分值分配上存在一定不合理之處。根據(jù)表1，農(nóng)戶資產(chǎn)情況的賦值（20分）要高于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（10分）和集體經(jīng)濟組織（16分），但相對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體和村集體經(jīng)濟組織，小農(nóng)經(jīng)濟的弱質(zhì)性決定了農(nóng)戶之間的資產(chǎn)差異性不會過大。因此，農(nóng)戶的資產(chǎn)這一指標(biāo)是否應(yīng)在信用戶評價中賦予相對更大的權(quán)重仍有待商榷。其次，不同經(jīng)濟主體的指標(biāo)分值及分?jǐn)?shù)線設(shè)置存在一定差異，但這些差異卻未能體現(xiàn)不同經(jīng)濟主體的特性和實際需求。從表2中可以看出，A級信用戶分?jǐn)?shù)在75～79分，而A級新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和村集體經(jīng)濟組織的分?jǐn)?shù)在70～79分。資產(chǎn)和收入的分值分配上，農(nóng)戶的此兩項分值分別為20和18分，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體則都為10分，村集體經(jīng)濟組織則分別為16和18分。其中的分值差異較為隨意，缺乏強有力的數(shù)據(jù)支撐。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的評價指標(biāo)中，土地流轉(zhuǎn)的測評標(biāo)準(zhǔn)則是看是否有土地流轉(zhuǎn)，沒有參與土地流轉(zhuǎn)的比參與土地流轉(zhuǎn)的得分要高，這與鼓勵土地流轉(zhuǎn)促進規(guī)模經(jīng)營的現(xiàn)實需求背道而馳，對于類似的指標(biāo)在權(quán)重分配時應(yīng)充分考慮農(nóng)村實際情況和政策要求，有效體現(xiàn)農(nóng)民信貸能力和意愿。

（三）部分指標(biāo)難以量化

在農(nóng)戶的信用評價指標(biāo)中，道德品質(zhì)指標(biāo)難以細(xì)化，其二級指標(biāo)在量化上存在一定難度。道德品質(zhì)作為體現(xiàn)還貸意愿和誠信的重要方面所占分值為30分，僅次于經(jīng)濟指標(biāo)。其中，農(nóng)戶的道德品質(zhì)通過鄉(xiāng)風(fēng)文明評議的結(jié)果加以體現(xiàn)，包括孝敬老人、家庭教育、兄弟姐妹關(guān)系、鄰里關(guān)系、熱心公益、擯棄陋習(xí)惡習(xí)、倡導(dǎo)勤儉新風(fēng)和支持村“兩委”工作等。這些指標(biāo)雖較全面地代表了農(nóng)戶的道德品質(zhì)情況，但因其難以量化，在實際打分時很難評價道德品質(zhì)的優(yōu)劣，并以此區(qū)分農(nóng)戶的誠信情況。除家庭有違法亂紀(jì)行為的情況之外，一般情況下，農(nóng)戶道德品質(zhì)指標(biāo)的得分都較高且分值差異不大。而由于道德品質(zhì)指標(biāo)權(quán)重較大、分值較高，這也使得大多數(shù)農(nóng)戶再加上道德品質(zhì)分后都能達到信用戶標(biāo)準(zhǔn)的門檻，造成信用戶數(shù)量高，與真實情況不符。另外，道德品質(zhì)的打分通常來自村委、村民之間的主觀評價，因此也具有一定的主觀性，造成評價結(jié)果容易產(chǎn)生偏差。不僅如此，由于農(nóng)戶的信用評價中包含了其家庭成員的情況，這使信用評價的對象不再僅是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民，而是包含了進城務(wù)工的子女等，容易因其家庭成員的優(yōu)勢而造成信用得分虛高。

（四）評價方法過于單一

除了指標(biāo)設(shè)計方面有待優(yōu)化之外，信用評價方法本身也存在一定局限性。目前，各地實際工作中對農(nóng)村信用評價大多采用專家法，該方法從借款人的道德品質(zhì)、還款能力、資本實力、擔(dān)保和經(jīng)營環(huán)境條件五個方面對借款人的償還貸款的意愿以及及時歸還貸款的實際能力進行評價。通過一些專家憑借專業(yè)技能和主觀判斷對貸款人的一些關(guān)鍵因素進行權(quán)衡以進行信用風(fēng)險評估，從而做出相應(yīng)的信貸決策。這一評價方法存在一定的主觀性，缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的指標(biāo)體系。而國際上對于信用風(fēng)險管理采用的衡量方法有人工智能法、統(tǒng)計學(xué)分析法和機器學(xué)習(xí)方法等。常用的人工智能法包括模糊神經(jīng)系統(tǒng)及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)合方法、專家模型法等，統(tǒng)計學(xué)分析法包括層次分析法、數(shù)學(xué)規(guī)劃法、回歸分析、決策樹法等以及支持向量機等機器學(xué)習(xí)方法。這些方法在信用評價模型中具有良好的說服力，未來信用評價的方法設(shè)計可借鑒更為先進智能的方法進行科學(xué)優(yōu)化。

四、政策建議

信用評價是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的最為關(guān)鍵的一環(huán)，提升信用評價的準(zhǔn)確性需要從多方面提供保障措施。首先，從信用評價的全流程來看，信用評價不僅需要從指標(biāo)設(shè)計上進行優(yōu)化，還需要在信息源頭上確保其真實有效。其次，評價方法的設(shè)計直接決定了評價結(jié)果的準(zhǔn)確性，因此需要從指標(biāo)設(shè)計和權(quán)重上進行科學(xué)論證。此外，還需在一定范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化信用評價機制，從而規(guī)范農(nóng)村信用評價流程，確保信用評價結(jié)果能夠得到有效應(yīng)用。

（一）完善信用信息歸集與共享

農(nóng)村信用評價的基礎(chǔ)是信用信息，應(yīng)保證信息源頭的真實性和準(zhǔn)確性，不斷提高信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。應(yīng)建立信用信息采集目錄，保障信用信息的全面性、科學(xué)性。利用多渠道獲得農(nóng)民信用信息，找準(zhǔn)信息征集的切入點，如林權(quán)、土地登記信息，農(nóng)戶扶貧信息、稅收信息、計生信息等，可通過政府部門獲取涉農(nóng)信息。在信息歸集過程中應(yīng)堅持“數(shù)據(jù)共享為主、人工采集為輔、分類分步歸集”原則，充分發(fā)揮平臺優(yōu)勢促進區(qū)域內(nèi)信息共享，以平臺信息為基礎(chǔ)，以人工采集信息為補充，將數(shù)據(jù)信息錄入數(shù)據(jù)庫。建立農(nóng)民信用信息檔案，加強對信用檔案的管理，規(guī)范管理信用信息的歸集和共享。

（二）優(yōu)化信用評價指標(biāo)體系

農(nóng)戶信用評價需要基于農(nóng)戶信用檔案、運用統(tǒng)計學(xué)、運籌學(xué)及其他定量分析工具，結(jié)合專家判斷，提煉信用評價標(biāo)準(zhǔn)，以簡明的符號或分值標(biāo)識農(nóng)戶償債能力和意愿，即農(nóng)戶信用評分。應(yīng)充分調(diào)研影響農(nóng)民信用的關(guān)鍵因素，通過專家論證科學(xué)設(shè)計信用評價指標(biāo)。兼顧扶貧和失信用戶重建，對于普通農(nóng)戶可適當(dāng)降低經(jīng)濟能力指標(biāo)的權(quán)重?？紤]調(diào)整鄉(xiāng)風(fēng)文明等信息的量化打分，使誠信度差異化，兼顧不同經(jīng)濟主體的行為特性，增強評價指標(biāo)的針對性。綜合不同區(qū)域特征，在指標(biāo)體系中體現(xiàn)地區(qū)差異，增強評價方法在實際中的可操作性。

（三）科學(xué)論證信用評價方法

從道德品質(zhì)、還款能力、資本實力、擔(dān)保和經(jīng)營環(huán)境條件等多方面對還款意愿和能力進行評價。同時，可考慮引入多種方法進行信用評價，通過層次分析法、統(tǒng)計計量模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等較新的預(yù)測方法對現(xiàn)有信用評價體系進行優(yōu)化，建立符合農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)特征和農(nóng)戶行為特點的科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評價體系。同時，應(yīng)對信用評價方法進行試驗論證，選取一些試點開展驗證，通過收集一定的樣本量，對其試行不同評價方法的信用評級，經(jīng)過一定周期的信貸活動判斷信用評價結(jié)果的適用性，并依據(jù)試驗效果對評價方法進行修正和完善。

（四）加強信用評價標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

建議盡快開展農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化研究，開展信用領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)制定工作，推廣實施國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。從信息采集與信用評價流程等方面加強標(biāo)準(zhǔn)化工作，制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，為開展信用等級評價提供模板和參考依據(jù)。完善信用信息采集目錄，對現(xiàn)有的信用信息目錄進行補充，規(guī)范信息、數(shù)據(jù)的采集內(nèi)容，對模糊不清的數(shù)據(jù)給予明確定義，對數(shù)據(jù)的類型、格式和錄入形式統(tǒng)一化，使不同來源的數(shù)據(jù)能夠進行匹配。規(guī)范信用評價流程和評價方法，將信用評價流程和評價指標(biāo)建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建立信用建設(shè)動態(tài)管理制度，包括信用檢測、信用復(fù)評和信用退出等，對信用信息進行及時更新。完善誠信激勵和失信懲戒相關(guān)制度，通過標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范的管理手段全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

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＊基金項目：安徽省市場監(jiān)督管理局標(biāo)準(zhǔn)化專項《農(nóng)村信用體系關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究》，項目編號202004h07020025。

（作者單位：安徽省質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)化研究院）