◎文/劉暢

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心， 是資源配置和宏觀調(diào)控的重要工具，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。 《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》《關(guān)于金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》等文件都強(qiáng)調(diào)了金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義和作用，指出健全金融體系建設(shè)，加大對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的支持力度，加快構(gòu)建金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效體制機(jī)制， 為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力金融支撐。 金融通過(guò)資金形成、資金導(dǎo)向、信用催化、風(fēng)險(xiǎn)分散等機(jī)制優(yōu)化資源配置，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 其中，銀行作為金融業(yè)最活躍的組成部分，通過(guò)提供信貸服務(wù)、信用服務(wù)、支付服務(wù)等，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增質(zhì)提量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面具有重大作用。 學(xué)術(shù)界從多維度、多層面對(duì)銀行業(yè)這一主題展開討論，研究成果較為豐富，現(xiàn)有研究主要集中于以下三個(gè)方面：第一，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、零售轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等自身發(fā)展策略研究。 第二，銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、企業(yè)投融資、城市創(chuàng)新績(jī)效等其他要素的影響研究。 第三，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度與監(jiān)管策略研究。 梳理結(jié)果表明，現(xiàn)有研究大多集中于銀行發(fā)展戰(zhàn)略、銀行與其他要素之間的互動(dòng)關(guān)系，系統(tǒng)梳理區(qū)域銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的研究較少， 而銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及水平對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響極大。 因此，本文基于學(xué)術(shù)界已有研究成果，以北京市為研究區(qū)域，對(duì)北京市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀作出評(píng)價(jià)，分析銀行業(yè)運(yùn)行效率，嘗試為地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展提供參考借鑒。

二、北京市銀行業(yè)整體發(fā)展情況

銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系的重要組成部分， 它的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。 為研判北京市銀行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r，本文從資產(chǎn)總額、機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)、本外幣貸款余額等指標(biāo)入手，對(duì)北京市2005—2021 年相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行縱向比較，并與上海市、天津市、重慶市3 個(gè)直轄市進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，全面了解北京市銀行業(yè)發(fā)展水平。

（一）資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展迅速

近年來(lái)，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額快速增長(zhǎng)，從2005 年的3.8 萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2021 年的30 萬(wàn)億元，翻增7.9 倍。 從機(jī)構(gòu)類型看，北京市銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的36%、22%、15%和11%。 由此可見，大型商業(yè)銀行在北京市銀行體系中占據(jù)主導(dǎo)地位， 是國(guó)內(nèi)企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人重要的融資來(lái)源。 與上海市等其他直轄市相比，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額遙遙領(lǐng)先，穩(wěn)居前位。 北京是國(guó)家金融管理中心、我國(guó)金融改革開發(fā)的前沿，依托科技賦能加快推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 銀政大數(shù)據(jù)應(yīng)用等金融創(chuàng)新走在全國(guó)前列， 為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額擴(kuò)張?zhí)峁┝肆己玫慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。

（二）組織規(guī)模不斷壯大

北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)呈上漲趨勢(shì)，從2005 年的3351 家增長(zhǎng)至2021 年的4484 家。 截至2021 年末，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)多于上海市、重慶市、天津市。相應(yīng)地，北京市銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，從2005 年的60970 人增長(zhǎng)至2021 年的124668 人， 實(shí)現(xiàn)漲幅2 倍，比天津市和重慶市更加穩(wěn)定。 與上海市對(duì)比，2005—2009年，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)多于上海市，2010 年北京市金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)被上海市反超，2015—2021 年間北京市與上海市從業(yè)人數(shù)相近。 2010 年北京市銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)被上海市反超的主要原因在于：2009 年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)、建設(shè)國(guó)際金融中心和國(guó)際航運(yùn)中心的意見》，明確上海國(guó)際金融中心建設(shè)的國(guó)家戰(zhàn)略定位， 并從上海跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)、金融產(chǎn)業(yè)基金、上海清算所組織體系等方面全方位推進(jìn)上海市金融行業(yè)建設(shè)， 為金融業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)提供了契機(jī)，吸納了更多專業(yè)人員就業(yè)，因此上海市銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)較大漲幅。 總體而言，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有所增長(zhǎng)，從業(yè)人數(shù)不斷增加，銀行業(yè)組織體系愈加完善，規(guī)模位于直轄市同業(yè)前列。

（三）業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

銀行作為貨幣資本的借入者與貸出者的中介， 實(shí)現(xiàn)資本融通，并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中獲取利益收入，形成銀行利潤(rùn)。 北京市銀行業(yè)存貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，位于直轄市同業(yè)前列。 本外幣存款規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2005 年吸收存款2.9 萬(wàn)億元，到2021 年已達(dá)到20 萬(wàn)億元。 銀行業(yè)供給能力不斷增強(qiáng)， 本外幣貸款規(guī)模從2005 年的1.5 萬(wàn)億元增長(zhǎng)至8.9萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)漲幅4.93 倍。 與直轄市同業(yè)相比，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款規(guī)模大于上海市，與天津市、重慶市拉開較大差距。2009—2017 年間，北京市本外幣貸款規(guī)模位于4 個(gè)直轄市之首。2018 年，因上海市加大對(duì)房地產(chǎn)和制造業(yè)的信貸投放力度，故2018 年北京市本外幣貸款規(guī)模被上海市反超，2019—2021 年兩市相差不大?？傮w而言，北京市本外幣存貸規(guī)模不斷增長(zhǎng)，常年位居直轄市同業(yè)前列，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。

（四）資產(chǎn)質(zhì)量維持穩(wěn)健向好態(tài)勢(shì)

2014—2021 年， 北京市銀行業(yè)不良貸款率連續(xù)8 年低于1%，最近四年不良貸款率小幅上升，但與全國(guó)同業(yè)相比，北京市銀行業(yè)不良貸款率仍維持低位，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。北京市銀行業(yè)撥備覆蓋率早年呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2018 年后有所下降，2021 年下降至238.4%，但仍遠(yuǎn)高于150%的監(jiān)管要求，信用風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。 從風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)看，北京市銀行業(yè)資本充足率在13%~14%范圍波動(dòng)，2021 年上漲至20.05%， 比監(jiān)管規(guī)定的最低要求10.5%高9.55 個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)一步增強(qiáng)。 總體而言，北京市銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量維持在行業(yè)合理水平之上， 符合監(jiān)管達(dá)標(biāo)要求，穩(wěn)定性具有切實(shí)保障，良好的資產(chǎn)質(zhì)量和堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力為北京市銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

三、北京市銀行業(yè)效率分析

銀行效率是指銀行業(yè)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中投入與產(chǎn)出的關(guān)系。 按照不同分類標(biāo)準(zhǔn)，銀行效率考察視角有所不同，可從經(jīng)濟(jì)效率與技術(shù)效率、 外部效率與內(nèi)部效率等角度展開分析。 考慮區(qū)域銀行業(yè)數(shù)據(jù)的可得性，本文將參考趙旭（2001）的做法，按生產(chǎn)要素分類，從勞動(dòng)效率、貨幣資金運(yùn)作效率、盈利效率入手，圍繞人均資產(chǎn)總額、存貸比、利潤(rùn)總額3 個(gè)指標(biāo)分析北京市銀行業(yè)運(yùn)行效率。

（一）勞動(dòng)效率較高

人均資產(chǎn)總額等于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額與從業(yè)人數(shù)之比，反映單位員工創(chuàng)造資產(chǎn)的能力，即勞動(dòng)效率。在觀測(cè)期間， 北京市銀行業(yè)人均資產(chǎn)總額穩(wěn)步上升，從2005 年的623.3 億元增長(zhǎng)至2021 年的2406.4 億元。2005—2008 年間， 北京市銀行業(yè)人均資產(chǎn)總額與上海市相近，2009 年后差距不斷拉大，穩(wěn)居直轄市同業(yè)前列。 北京市銀行業(yè)貫徹落實(shí)人民銀行工作要求， 聯(lián)合相關(guān)部門與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多措并舉、綜合施策，從部門協(xié)同、科技賦能等方面入手，維持機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高效、平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)，優(yōu)化了借貸流程，加速資產(chǎn)周轉(zhuǎn)，為人均資產(chǎn)增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)?？傮w而言，通過(guò)橫縱向比較發(fā)現(xiàn)，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人均資產(chǎn)總額處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位， 反映出銀行業(yè)內(nèi)部員工管理卓有成效，人力資源運(yùn)用得當(dāng)，勞動(dòng)效率較高。

（二）貨幣資金運(yùn)作效率較低

銀行被視為資金流通中介，通過(guò)吸收存款、發(fā)放貸款完成資金配置過(guò)程。 考察貨幣資金運(yùn)作效率可以從金融機(jī)構(gòu)的存貸比入手。 北京市銀行業(yè)存貸比變化平穩(wěn)，2021年較2005 年下降7.2%。 根據(jù)其變化幅度可分為兩個(gè)階段：第一階段是2005—2014 年，存貸比在50%~55%范圍內(nèi)平緩波動(dòng)。 第二階段是2015—2021 年，存貸比在44%~48%范圍內(nèi)平緩波動(dòng)。 在直轄市中，天津市和重慶市早期存貸比起點(diǎn)高， 約為80%， 前期存貸比波動(dòng)幅度較小，2010 年后，天津市、重慶市的存貸比陡峭攀升，2021 年已突破百分之百。 上海市存貸比數(shù)值在直轄市中位列第三，由2005 年72.1%平緩下降至2021 年54.6%。 與其他直轄市橫向比較，北京市存貸比常年居于末尾，較低的存貸比折射出銀行資金的運(yùn)用方向， 吸收的存款中僅有百分之四十多投放于實(shí)體經(jīng)濟(jì)， 大部分用于投資或同業(yè)拆借等其他業(yè)務(wù)中，信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率較低。

（三）盈利能力逐年增強(qiáng)

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣、管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，同樣以盈利為目的，在保障流動(dòng)性、安全性基礎(chǔ)上，最大限度推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)增長(zhǎng)。 銀行業(yè)運(yùn)作效果最終體現(xiàn)到利潤(rùn)額上， 因此本文使用利潤(rùn)額考察銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盈利能力，進(jìn)而分析銀行業(yè)資源利用效率。 北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)額大體呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，由2010 年的898.9 億元增長(zhǎng)至2021 年的2225.7 億元，翻增2.5 倍。2020 年受突發(fā)應(yīng)急事件影響，利潤(rùn)額為負(fù)增長(zhǎng)，其他年份均表現(xiàn)為正增長(zhǎng)， 反映出北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盈利能力逐年增強(qiáng)，總體資源運(yùn)用效率、資金配置效率較高。 銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相輔相成， 銀行利潤(rùn)來(lái)自實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大部分又用于補(bǔ)充銀行資本，并通過(guò)杠桿作用，擴(kuò)大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。 北京市銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮利潤(rùn)規(guī)模大的優(yōu)勢(shì)， 加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度， 暢通經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)， 維持銀行利潤(rùn)長(zhǎng)期、可持續(xù)增長(zhǎng)。

四、結(jié)語(yǔ)

本文首先梳理了北京市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀， 發(fā)現(xiàn)北京市銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展迅速，組織規(guī)模、業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量維持穩(wěn)健向好態(tài)勢(shì)，總體位于直轄市前列。隨后，對(duì)北京市銀行業(yè)運(yùn)行效率展開分析，發(fā)現(xiàn)北京市銀行業(yè)盈利能力逐年增強(qiáng)，人均資產(chǎn)較多，勞動(dòng)效率較高，但貨幣資金運(yùn)作效率較低， 吸收的存款中僅有百分之四十多投放于實(shí)體經(jīng)濟(jì)， 大部分用于投資或同業(yè)拆借等其他業(yè)務(wù)中，信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率有待提高。

根據(jù)上述分析結(jié)論，本文提出以下建議：第一，深化金融改革應(yīng)以改善金融發(fā)展效率為主要抓手， 以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)高效合理地配置金融資源，充分發(fā)揮銀行業(yè)金融發(fā)展效率的積極作用，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展協(xié)調(diào)并進(jìn)。 第二，注重銀行業(yè)創(chuàng)新、營(yíng)銷、數(shù)字化等復(fù)合型人才的培養(yǎng)，通過(guò)健全人才激勵(lì)機(jī)制、制定復(fù)合型人才培養(yǎng)方案等方式，充分發(fā)揮北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)勞動(dòng)效率高的特點(diǎn)， 提升從業(yè)者的專業(yè)知識(shí)、職業(yè)素養(yǎng)，為廣大客戶群體提供多元、精細(xì)化服務(wù)，推動(dòng)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)。 第三，推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展與科技創(chuàng)新相互融合， 尤其是金融規(guī)模效率與科技創(chuàng)新的融合發(fā)展，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋廣度，提高銀行信貸投放于高質(zhì)量發(fā)展項(xiàng)目的精準(zhǔn)性，強(qiáng)化銀行發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的積極影響。 第四，借助人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、防控體系、智能化監(jiān)管體制，提升風(fēng)險(xiǎn)決策的及時(shí)性和有效性，構(gòu)建全面、主動(dòng)、高效的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。