［摘 要］農(nóng)村商業(yè)銀行作為國家全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融主力軍，在踐行普惠金融的過程中存在金融科技水平落后、科技支撐能力弱、業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度高、競爭能力弱等問題。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行須著力提升金融科技的應(yīng)用水平，創(chuàng)新金融科技業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，推動自身業(yè)務(wù)與金融科技相結(jié)合，積極推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融加速融合，建立起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，全面助力鄉(xiāng)村振興。基于此，文章以A 農(nóng)商銀行為例，闡述A 農(nóng)商銀行踐行普惠金融現(xiàn)狀，分析A 農(nóng)商銀行踐行普惠金融存在的問題，探索A 農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展策略。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村商業(yè)銀行；數(shù)字化普惠金融；金融科技

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2024.02.052

［中圖分類號］F832.35［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673-0194（2024）02-0160-03

1? ? ?研究背景

我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，黨中央、國務(wù)院歷來高度重視“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）工作，早在黨的十九大就作出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大部署，為新時代我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向；黨的二十大報告中提出了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，要完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，要求金融系統(tǒng)在健全農(nóng)村金融服務(wù)體系過程中重在落地見效。2023年6月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，明確指出要引導(dǎo)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)在推動健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興方面不僅有為，而且大有可為。隨著全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，金融資源被配置到鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，各地金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)惠農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品日漸豐富。農(nóng)商銀行（農(nóng)村信用社）作為農(nóng)村金融主力軍，受自身科技發(fā)展限制和省聯(lián)社統(tǒng)一業(yè)務(wù)系統(tǒng)等因素影響，普遍存在金融科技水平落后、科技支撐能力弱、業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度高、競爭能力弱等問題，農(nóng)商銀行須著力提升金融科技的應(yīng)用水平，創(chuàng)新金融科技業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，推動自身業(yè)務(wù)與金融科技相結(jié)合［1-3］，這樣才能夠降低農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體獲得貸款的門檻。農(nóng)商銀行應(yīng)通過加強(qiáng)金融科技配置提升經(jīng)營效率，著力發(fā)展數(shù)字化普惠金融，進(jìn)一步提升傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的能力，健全完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)揮其在助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中應(yīng)有的作用。

2? ? ?A農(nóng)商銀行踐行普惠金融現(xiàn)狀

A農(nóng)商銀行開展普惠金融以來，積極探索、大膽創(chuàng)新，充分發(fā)揮普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，取得了一定成效。一是依托省聯(lián)社業(yè)務(wù)平臺，將金融場景與非金融場景相融合，在提供金融服務(wù)產(chǎn)品的同時，通過手機(jī)銀行商城提供非金融產(chǎn)品，不斷提升自身金融服務(wù)能力。二是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢進(jìn)行“整村授信”，為農(nóng)戶信用建檔評級授信，形成了良好的風(fēng)險控制機(jī)制，加大金融服務(wù)供給力度，既滿足了“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，又保證了放貸的資金安全。三是持續(xù)推進(jìn)社區(qū)銀行改革，創(chuàng)新服務(wù)手段，改“點(diǎn)”為“店”，打造線上商城、線下社區(qū)銀行體驗店，將線上、線下服務(wù)有機(jī)融合；以廣大社區(qū)居民日常生活剛需為突破口，為客戶提供價低、質(zhì)優(yōu)的生活必需品，提供免費(fèi)配送上門服務(wù)，以“懶人經(jīng)濟(jì)”模式吸引年輕客群；以兒童群體為切入點(diǎn)，打造兒童樂園，為縣域兒童提供游玩、教育服務(wù)，通過“小手拉大手”方式，增強(qiáng)兒童背后家庭成員的滲透力。四是積極探索二級、三級店標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，優(yōu)化系統(tǒng)構(gòu)架，提升客戶體驗感，完成農(nóng)村金融服務(wù)向普惠金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。五是進(jìn)一步加強(qiáng)“金融+非金融”場景建設(shè)，實(shí)現(xiàn)場景互通、資源共享，在全縣行政村寨設(shè)立升級版普惠金融服務(wù)店，逐步把金融生活服務(wù)平臺打造成金融服務(wù)鄉(xiāng)村的重要陣地，為廣大村民構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的場景金融生態(tài)圈。

3? ? ?A農(nóng)商銀行踐行普惠金融存在的問題

3.1? ?普惠金融理念普及不到位

A農(nóng)商銀行位于西部山區(qū)，部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于當(dāng)?shù)孛癖娎夏耆司佣啵幕潭扔邢?，不能熟練使用智能手機(jī)，更不能使用手機(jī)上的各種金融服務(wù)App，在普惠金融推廣過程中，沒有針對性地制定出有效的宣傳措施，導(dǎo)致當(dāng)?shù)孛癖妼τ谄栈萁鹑跇I(yè)務(wù)和產(chǎn)品知之甚少；同時，由于信息傳遞偏差，民眾對農(nóng)村普惠金融理念存在誤解，對于現(xiàn)代化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)辦理普遍存在排斥心理，仍然依賴柜臺辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)無法向縱深層次發(fā)展。

3.2? ?普惠金融服務(wù)平臺客戶活躍度低

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講，長期扎根農(nóng)村，客戶群體較大，但是由于近年來各種新興金融平臺、各家銀行金融平臺的快速發(fā)展，客戶本身的使用習(xí)慣變化和各類新興經(jīng)濟(jì)模式的不斷興起，與支付寶螞蟻金融、微信金融、京東金融等大型新興平臺相比，A農(nóng)商銀行依托金融服務(wù)場景所創(chuàng)建的金融服務(wù)平臺雖然有一定的客戶資源，但是客戶活躍度較低，很難避免客戶分流，客戶忠誠度和客戶黏合度都隨之下降，導(dǎo)致平臺缺乏競爭能力。

3.3? ?普惠金融服務(wù)平臺非金融服務(wù)產(chǎn)品種類有限

A農(nóng)商銀行開展數(shù)字化普惠金融所提供的服務(wù)還是以金融服務(wù)為主，如存款、貸款、理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬匯款等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，非金融服務(wù)產(chǎn)品主要為特色農(nóng)產(chǎn)品，提供的種類有限。A農(nóng)商銀行數(shù)字化普惠金融App較其他商業(yè)銀行App平臺所提供的非金融服務(wù)規(guī)模差距大，上架產(chǎn)品類別和數(shù)量較少、網(wǎng)絡(luò)關(guān)注度較低、入駐商戶數(shù)少，以及沒有獨(dú)特的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和市場宣傳效應(yīng)，在電商市場上缺乏競爭力，與大型電子商務(wù)平臺相比，對客戶的吸引力度表現(xiàn)明顯不足，客戶通過數(shù)字化普惠金融App大多數(shù)是獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)，線上產(chǎn)品渠道過于狹窄，很難滿足客戶對非金融服務(wù)場景的需求，對客戶的沉淀和市場開發(fā)也會產(chǎn)生一定的影響。

3.4? ?普惠金融服務(wù)平臺前后端缺乏有效銜接

A農(nóng)商銀行現(xiàn)有的數(shù)字化普惠金融平臺是依托省聯(lián)社統(tǒng)一管理的業(yè)務(wù)平臺，在平臺搭建上表現(xiàn)為前端設(shè)計與后端支撐脫離，前端設(shè)置了相關(guān)服務(wù)功能，而后端的倉儲物流、技術(shù)研發(fā)、售后服務(wù)、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)、信息把控等環(huán)節(jié)存在不足，客戶的問題得不到及時的答復(fù)，平臺服務(wù)水平有限。在客戶體驗感方面，表現(xiàn)為客戶對操作性設(shè)置滿意度較高，比如頁面功能布局、頁面點(diǎn)擊響應(yīng)速度、界面分區(qū)展示等感官體驗和瀏覽體驗，但對于客服咨詢、售后服務(wù)等中后期體驗較差，在平臺整體設(shè)計上未能充分考慮情感交互體驗以及用戶安全、服務(wù)投訴等信任體驗?？偟膩碚f，重形式輕體驗、重包裝輕實(shí)用、重硬件輕軟件已成為數(shù)字化普惠金融App在開展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)中的常見問題。

4? ? ?A農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展策略

4.1? ?增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力

一是圍繞金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，研究制訂金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略行動方案，引導(dǎo)農(nóng)村發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品電商金融、農(nóng)村消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。探索開展農(nóng)村合作社農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品訂單保單等貸款抵押方式，在農(nóng)村推廣“社保貸”“農(nóng)宅貸”等新的貸款模式，不斷滿足農(nóng)村各類經(jīng)營主體有效融資需求，推動村民入股農(nóng)村合作社，形成“一村一品”產(chǎn)業(yè)帶動發(fā)展模式。二是發(fā)揮農(nóng)商行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的渠道和人員優(yōu)勢，加大普惠金融政策在農(nóng)村的宣傳力度，通過在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和下鄉(xiāng)入戶等方式，積極開展形式多樣、內(nèi)容豐富的普惠金融知識普及工作，讓金融知識在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)全面普及落地［4］。三是強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力。農(nóng)商行要堅持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場定位，全力打造整村授信、信用式放款和自助式辦貸的助農(nóng)、助小信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)擴(kuò)大小額信貸規(guī)模和覆蓋面，努力為農(nóng)村客戶提供多層次的金融服務(wù)。

4.2? ?加強(qiáng)普惠金融數(shù)據(jù)分析整合

A農(nóng)村商業(yè)銀行長期扎根縣域市場，具有龐大且較為穩(wěn)定的客戶資源，要充分利用客戶數(shù)據(jù)，做好數(shù)據(jù)歸集與分析，充分靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力提升大數(shù)據(jù)的綜合分析和結(jié)果應(yīng)用能力，了解客戶的喜好，為客戶提供更受歡迎的金融產(chǎn)品選擇，妥善解決困擾商業(yè)銀行的便捷性和可及性問題。通過對行業(yè)內(nèi)和行業(yè)間的數(shù)據(jù)搜集，以及云計算和物聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，建立高質(zhì)量的數(shù)據(jù)倉庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的科學(xué)化管理［5］?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)對客戶金融需求、客戶風(fēng)險偏好、客戶職業(yè)生涯階段等信息進(jìn)行綜合分析，提高對數(shù)據(jù)的多次開發(fā)和利用的能力，為客戶提供更為科學(xué)、個性化的投資理財產(chǎn)品；根據(jù)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)需求，向企業(yè)提供更為合適的融資產(chǎn)品。

4.3? ?優(yōu)化數(shù)字化普惠金融App產(chǎn)品推廣方式

A農(nóng)商銀行可以在數(shù)字化普惠金融App通過推出差異化產(chǎn)品，提高市場推廣度和客戶知曉度，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字化普惠金融平臺的市場定位，促進(jìn)平臺的發(fā)展［6］。一是創(chuàng)新非金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著客戶越來越追求個性化、差異化、品質(zhì)化的商品，可以在App設(shè)計推出具有地方特色的個性化產(chǎn)品，由商家來制作成品，銀行給予一定的支持，重點(diǎn)篩選出優(yōu)質(zhì)地方特產(chǎn)，設(shè)置特色專區(qū)，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確分析，精準(zhǔn)識別客戶所處的生命周期階段與個體特點(diǎn)和行為習(xí)慣，匹配客戶的風(fēng)險偏好，為客戶提供有針對性的產(chǎn)品推薦。二是優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品展現(xiàn)方式。目前，A農(nóng)商銀行數(shù)字化普惠金融平臺對本行金融產(chǎn)品的展示，多是包含專業(yè)術(shù)語的產(chǎn)品展示，客戶不容易理解，而且客戶對于關(guān)注的產(chǎn)品需要分別點(diǎn)擊才能看到具體信息，客戶往往不愿意花費(fèi)太多精力去研究每一款產(chǎn)品的特點(diǎn)。建議增加智能篩選模塊，客戶可以自行輸入期望的產(chǎn)品期限、起存金額、風(fēng)險等級等信息，再針對性展示符合條件的金融產(chǎn)品；同時，建議將理財產(chǎn)品說明書中產(chǎn)品申購、贖回的條款進(jìn)行加粗標(biāo)識，使客戶一目了然，不用花費(fèi)過多時間去閱讀說明書中的內(nèi)容，提高客戶的購買率。

4.4? ?構(gòu)建一站式金融服務(wù)渠道

一是加強(qiáng)金融服務(wù)線上、線下融合發(fā)展。數(shù)字化普惠金融平臺為農(nóng)村合作社、特色農(nóng)產(chǎn)品公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和物流公司提供多樣靈活的交易結(jié)算方式和高度融合的金融賬戶，打造全程一站式金融服務(wù)平臺，構(gòu)建銀行電商發(fā)展新格局。二是普及村級普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在各村寨全面建立起普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，配置服務(wù)專員，定期到服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為村民現(xiàn)場提供服務(wù)，把普惠金融業(yè)務(wù)和鄉(xiāng)村振興有機(jī)結(jié)合。三是拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道。利用社區(qū)體驗店、直銷銀行和微信銀行等方式開通多渠道與便捷式金融服務(wù)，通過拓寬金融服務(wù)的道路，加大對外延型和組合型產(chǎn)品的開發(fā)力度，進(jìn)一步加大金融場景與非金融場景的融合力度，提升金融服務(wù)的縱深度、寬廣度及便利度。四是優(yōu)化物流服務(wù)體系建設(shè)。規(guī)范平臺的物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，多選擇優(yōu)質(zhì)的物流公司，將平臺的商品通過自選的物流公司進(jìn)行配送，整合資源，降低管理成本，同時監(jiān)控并提高物流配送速度和質(zhì)量，提升服務(wù)效率。

4.5? ?提升風(fēng)險防范能力

銀行業(yè)自身作為風(fēng)險管理能力要求極高的行業(yè)，經(jīng)營特征要求須具備極強(qiáng)的風(fēng)險管理和識別能力，加入數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)后，會不斷增加流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和數(shù)據(jù)風(fēng)險等，非預(yù)期風(fēng)險系數(shù)較傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)會被放大，風(fēng)險管理的難度也會逐步增加，須全面提升風(fēng)險防范能力。一是構(gòu)建完善的風(fēng)險防范和治理機(jī)制。通過建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，制定風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，提升風(fēng)險化解能力；同時，建立健全金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，與地方政府合作建立金融風(fēng)險基金，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)予以一定的風(fēng)險補(bǔ)償，提升農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范與化解能力。二是制定全面的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。建立風(fēng)險管理決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全面風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)，對風(fēng)險管理狀況和風(fēng)險管理水平開展定期評估，針對經(jīng)營過程中存在的各類風(fēng)險，制定具體的全面風(fēng)險防控策略。三是構(gòu)建風(fēng)險防范系統(tǒng)。從保障數(shù)字化普惠金融及網(wǎng)絡(luò)金融安全需要出發(fā)，以信息安全技術(shù)為依托，設(shè)立能夠保障網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、管理安全和信息安全的安全控制系統(tǒng)，通過身份認(rèn)證、職責(zé)劃分、權(quán)限授予等措施消除客戶的安全隱患。

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村普惠金融的主力軍，面對目前農(nóng)村普惠金融信用體系不完善、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新不足等問題，要積極貫徹鄉(xiāng)村振興新發(fā)展理念，以提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度為目標(biāo)，聚焦服務(wù)“三農(nóng)”，加強(qiáng)金融科技配置，使傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步融合發(fā)展，推動普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段，讓數(shù)字化普惠金融助力鄉(xiāng)村振興。

主要參考文獻(xiàn)

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［收稿日期］2023-06-15

［作者簡介］李艷（1992— ），女，安徽亳州人，經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向：戰(zhàn)略管理。