農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)直接關(guān)系到農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而影響到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和成敗。這里，筆者以湖北咸寧通城縣為例，就農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)政策和承保理賠問題做一介紹和分析。

什么是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？

種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的合稱，歸屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是國家專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害事故造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。簡單地說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是以農(nóng)作物和飼養(yǎng)的動物為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由投保人支付一定的費(fèi)用，在保險(xiǎn)期內(nèi)，如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定，向被保險(xiǎn)人支付一定損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。何謂保險(xiǎn)標(biāo)的？保險(xiǎn)標(biāo)的就是保險(xiǎn)合同承保的對象，如水稻、小麥、玉米、油菜等等。

2007年，國家開始在部分地區(qū)選點(diǎn)試辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于提高國家財(cái)政資金的利用效率，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。因此，國家便將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)長期基本國策實(shí)施至今并逐步推廣。

近年來，各地根據(jù)不同氣候、土壤、環(huán)境、傳統(tǒng)等因素，分別種植不同的農(nóng)作物，并對不同農(nóng)作物實(shí)施不同形式的政策性保險(xiǎn)。此舉，得到了各地黨委政府的高度重視和廣大農(nóng)民朋友的普遍歡迎。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何分類？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照有關(guān)政策、保障程度、責(zé)任范圍和生產(chǎn)對象等的不同，大體上可以分為以下四類：

第一，按是否享受扶持政策，可分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者全額繳納保險(xiǎn)費(fèi)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府補(bǔ)貼大部分保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)戶只需繳納少部分保險(xiǎn)費(fèi)，一般情況下農(nóng)戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)的比例通常在20%～30%之間。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由中央財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，省市縣各級政府配套資金共同補(bǔ)貼，如我們熟悉的水稻、油菜、育肥豬等都屬于中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由地方政府對特色農(nóng)產(chǎn)品給予補(bǔ)貼，如通城縣近年興起的艾草種植，經(jīng)濟(jì)作物發(fā)展到一定規(guī)模后，縣、市財(cái)政都將艾草種植作為一項(xiàng)特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。

第二，按保障程度，可分為成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。成本保險(xiǎn)，通俗地講就是指保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的保險(xiǎn)。以水稻種植為例，目前國家推行的水稻保險(xiǎn)有水稻基礎(chǔ)保險(xiǎn)和水稻完全成本保險(xiǎn)。水稻基礎(chǔ)保險(xiǎn)，顧名思義就是保障水稻的基礎(chǔ)成本，一般以400元/畝為基礎(chǔ)進(jìn)行承保；水稻完全成本保險(xiǎn)，即保障涵蓋了直接的物化成本，包括土地和人工成本在內(nèi)的總成本，目前通行的保額是1100元/畝。收入保險(xiǎn)，一般是指為了彌補(bǔ)農(nóng)產(chǎn)品因價(jià)格或產(chǎn)量波動導(dǎo)致農(nóng)民收入造成損失的保險(xiǎn)。

第三，按保險(xiǎn)責(zé)任范圍，可分為單一險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，目前通行的是綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋了暴雨、洪水、內(nèi)澇、干旱、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害，病蟲草鼠害，以及地震、泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。

第四，按生產(chǎn)對象，可分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)。目前，通城縣開辦的中央政策性種植業(yè)保險(xiǎn)主要有水稻基礎(chǔ)保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)；地方政策性種植業(yè)保險(xiǎn)主要有茶葉保險(xiǎn)、油茶保險(xiǎn)；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主要有能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)和小龍蝦保險(xiǎn)；森林保險(xiǎn)主要為公益林保險(xiǎn)和商品林保險(xiǎn)兩種；涉農(nóng)保險(xiǎn)種類則比較廣泛。

種養(yǎng)業(yè)如何投保？

通城縣連幕阜山脈、雋水入長江，素有“七山一水兩分田”之稱，并是全國有名的“茶葉之鄉(xiāng)”和“牲豬大縣”，同時(shí)還是全國第一個(gè)紅色縣級政權(quán)的誕生地。因氣候、土壤、環(huán)境、傳統(tǒng)等因素，該縣已形成規(guī)模的種植業(yè)主要有水稻、油菜、茶葉、油茶；養(yǎng)殖業(yè)主要是能繁母豬、育肥豬、小龍蝦；此外還有森林。當(dāng)?shù)厝吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合等保險(xiǎn)公司結(jié)合種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林特點(diǎn)，采取選點(diǎn)試辦、總結(jié)推廣的做法，大力發(fā)展各類種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目并收到實(shí)效。

保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)原則制定種植業(yè)保險(xiǎn)的承保辦法，明確農(nóng)作物保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)及補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，具體為：

保險(xiǎn)公司對以上四項(xiàng)主要農(nóng)作物按照“三個(gè)必須”的原則進(jìn)行承保：第一，所承保的標(biāo)的必須是經(jīng)過當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門審定的，并有一年以上種植經(jīng)驗(yàn)的合格品種；第二，必須符合普遍采用的種植技術(shù)規(guī)范；第三，非間種套種、非行洪蓄洪區(qū)和能正常生長。滿足以上三個(gè)條件，保險(xiǎn)公司方可承保。

承保后，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)暴雨、洪水、內(nèi)澇、干旱、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害和地震、泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害以及病蟲草鼠害造成的經(jīng)濟(jì)損失。

中央政策性保險(xiǎn)的養(yǎng)殖業(yè)主要是能繁母豬和育肥豬保險(xiǎn)，地方政策性保險(xiǎn)為小龍蝦保險(xiǎn)。這三項(xiàng)主要養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及農(nóng)戶自繳比例分別為：

以上三項(xiàng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的承保條件各不相同，分別為：

能繁母豬保險(xiǎn)：第一，必須是飼養(yǎng)在一年以上（至少八個(gè)月），并在四周歲以下，無傷殘、疾病現(xiàn)象，營養(yǎng)良好，并按防疫部門的免疫程序進(jìn)行了接種；佩戴了國家畜牧部門規(guī)定的畜牧標(biāo)識。第二，保險(xiǎn)責(zé)任與水稻、油菜保險(xiǎn)基本一致，但種植業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要偏重于自然災(zāi)害，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重于各類疾病，如豬瘟、口蹄疫、細(xì)小病毒、豬丹毒等。

育肥豬保險(xiǎn)：第一，必須是飼養(yǎng)在一年以上，無傷殘和疾病記錄、營養(yǎng)良好，并按防疫部門免疫程序進(jìn)行接種，同時(shí)佩戴了國家畜牧部門規(guī)定的畜牧標(biāo)識，體重在20公斤以上；第二，保險(xiǎn)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重于能繁母豬保險(xiǎn)相同。

小龍蝦保險(xiǎn)：第一，必須為非行洪蓄洪區(qū)，堤岸堅(jiān)固；挖溝、筑埂、進(jìn)排水設(shè)施符合技術(shù)規(guī)程；水深、水質(zhì)、放養(yǎng)密度和投料量符合水產(chǎn)養(yǎng)殖技術(shù)規(guī)范；防逃逸設(shè)備完善。第二，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)洪水（政府行洪蓄洪除外）、內(nèi)澇、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害造成的逃逸、旱災(zāi)以及甲殼潰爛病、纖毛蟲病、水霉病、軟殼病等疾病造成的損失。第三，小龍蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)，其承保與種植業(yè)相近，按畝承保。

森林保險(xiǎn)：主要分為公益林保險(xiǎn)和商品林保險(xiǎn)兩種形式。公益林和商品林保險(xiǎn)每畝保險(xiǎn)金額均為1000元，保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，具體見下表：

林業(yè)部門管理的公益林由政府全額補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)，商品林的保險(xiǎn)費(fèi)由政府補(bǔ)貼60%、權(quán)屬人繳納40%。

承保要求為：第一，只要是生長和管理正常、種植品種符合國家林業(yè)部門的規(guī)定，符合當(dāng)?shù)仄毡椴捎玫囊?guī)范標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)管理要求，擁有國家頒發(fā)的林權(quán)證或林產(chǎn)權(quán)屬清晰的公益林和商品林均可投保；第二，因自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、火災(zāi)、病蟲害等原因?qū)е铝帜玖魇?、掩埋或主干折斷、倒伏或死亡，且損失率達(dá)到10%以上的，保險(xiǎn)公司均負(fù)責(zé)賠償。

種養(yǎng)業(yè)受損怎么理賠？

水稻保險(xiǎn)：水稻發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失按照損失程度和不同生長期進(jìn)行賠償。通常按“一個(gè)低線、一個(gè)高線”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠。所謂“低線”，即是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的水稻損失程度達(dá)到25%（含）以上（損失程度在25%以下視為水稻產(chǎn)量的正常波動）開始理賠，低于這個(gè)比例保險(xiǎn)公司不予賠付并不按比例賠付；所謂“高線”，即是損失程度達(dá)到70%（含）以上視為全部損失，保險(xiǎn)公司按每畝保額400元進(jìn)行“頂格”賠償。

不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn)分別為：

賠償金額=受損面積×每畝保額×受損程度×不同生長期賠償標(biāo)準(zhǔn)

細(xì)心的讀者或許還記得，2022年CCTV《朝聞天下》報(bào)道該市崇陽縣水稻遭受旱災(zāi)的一則賠付案例。崇陽縣天城鎮(zhèn)水稻種植大戶曾良軍100多畝水稻遭受旱災(zāi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過實(shí)地查勘定損賠付達(dá)6萬余元。崇陽縣是個(gè)典型的山區(qū)縣，也是咸寧市的水稻種植大縣，該縣政府對水稻保險(xiǎn)尤其重視，于2022年初以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位統(tǒng)一組織全縣農(nóng)戶投保了水稻完全成本保險(xiǎn)，相比其他縣（區(qū)）僅投保水稻基礎(chǔ)保險(xiǎn)更進(jìn)了一步。曾良軍因參加了政府統(tǒng)一組織的水稻完全成本保險(xiǎn)，所以在2022年嚴(yán)重旱災(zāi)中順利得到了保險(xiǎn)公司的賠償，獲賠額高達(dá)6萬余元，此賠款即是保險(xiǎn)公司根據(jù)其水稻受災(zāi)總面積、保險(xiǎn)金額、損失程度和成熟期等要素綜合計(jì)算得出的，其計(jì)算方法為：100畝×1000元/畝×損失程度60%×成熟期100%=60000元。

油菜保險(xiǎn)：油菜保險(xiǎn)的承保條件和保險(xiǎn)責(zé)任與水稻保險(xiǎn)一致，但賠付的損失程度、賠付標(biāo)準(zhǔn)與水稻保險(xiǎn)不同。第一，油菜保險(xiǎn)的損失程度達(dá)到20%（含）以上即可賠付，比水稻賠付的損失程度低了5%。第二，不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn)和水稻保險(xiǎn)也有區(qū)別。油菜分為苗期、蕾苔期、開花期和成熟期等四個(gè)階段，每個(gè)階段的賠償標(biāo)準(zhǔn)各不一樣。

茶葉保險(xiǎn)：茶葉保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與水稻和油菜保險(xiǎn)沒有區(qū)別，但承保要求與水稻、油菜保險(xiǎn)不同。第一，茶葉除了和水稻、油菜保險(xiǎn)有相同的基礎(chǔ)承保要求外，還必須有三年以上至三十年以下的茶齡；第二，承保方式比較靈活，既可以單獨(dú)承保茶樹的死亡責(zé)任，也可以單獨(dú)承保茶葉產(chǎn)量的損失責(zé)任，還可以茶樹死亡責(zé)任和茶葉產(chǎn)量損失責(zé)任兩樣一起承保；第三，因該險(xiǎn)種屬于地方政策性險(xiǎn)種，具體損失程度在多大以上開始理賠，通城的做法是根據(jù)當(dāng)?shù)卣募?guī)定執(zhí)行；第四，不同生長期的賠償標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，一般按生長期對應(yīng)的月份時(shí)間和賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，具體為：

油茶保險(xiǎn)：根據(jù)油茶樹是否死亡和掛果率是否低于約定標(biāo)準(zhǔn)等兩種情況進(jìn)行理賠。第一，油茶樹死亡率達(dá)到20%（含）以上時(shí)開始賠付；賠償金額=每畝保險(xiǎn)金額×植株死亡率×受損面積，植株死亡率=單位面積植株死亡數(shù)量/單位面積植株種植數(shù)量；第二，掛果期內(nèi)20%（含）以上的油茶樹當(dāng)年掛果率低于5%時(shí)按保險(xiǎn)金額的30%賠付。賠償金額=每畝保險(xiǎn)金額×30%×損失率×受損面積，損失率=單位面積受損的植株數(shù)量/單位面積種植的植株數(shù)量。

育肥豬保險(xiǎn)：賠償金額=出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)厥袌鐾愗i平均購買單價(jià)（元/公斤）×70%×出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)育肥豬體重（公斤）。每頭賠償金額最高以保額800元為限；如一頭育肥豬因疾病死亡，死亡時(shí)體重50公斤，當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)為10元/斤，那么，賠付金額=20元/公斤×70%×70公斤=980元。

需要說明的是，政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺的保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償，但賠償金額須扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼。如一頭育肥豬因政府強(qiáng)制撲殺死亡，撲殺時(shí)體重50公斤，當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)為10元/斤，政府補(bǔ)貼300元，那么賠付金額=20元/公斤×70%×50公斤-300元=400元。

能繁母豬保險(xiǎn)：按每頭保額1500元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，其他與育肥豬保險(xiǎn)相同。

小龍蝦保險(xiǎn)：理賠方式接近于種植業(yè)保險(xiǎn)，不同于種植業(yè)保險(xiǎn)的是，影響理賠因素還多了個(gè)不同養(yǎng)殖期的留存率。不同養(yǎng)殖期賠償標(biāo)準(zhǔn)具體見下表：

不同養(yǎng)殖期的留存率為：

賠償金額=不同養(yǎng)殖期最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失程度×損失面積×（1-絕對免賠率）×不同養(yǎng)殖期留存率。

損失程度=單位面積平均損失數(shù)量/單位面積平均養(yǎng)殖數(shù)量。

如：某農(nóng)戶2023年5月10日出險(xiǎn)報(bào)案，經(jīng)當(dāng)?shù)厮a(chǎn)部門鑒定有100畝受損，損失程度為60%，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定的絕對免賠率為10%，那么賠付金額就為：

賠付金額=1000元/畝×80%×60%×100畝×（1-10%）×（90%-1.8%×10）=31104元。

獲賠額31104元，而個(gè)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際為21元×100畝=2100元。

森林保險(xiǎn)賠償計(jì)算方法為：賠償金額=每畝保險(xiǎn)金額×受損面積×損失程度，損失程度=（平均單位面積損失株數(shù)/平均密度）×100%。

涉農(nóng)保險(xiǎn)的種類比較多，目前通城縣涉農(nóng)保險(xiǎn)僅開辦了設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)對象為設(shè)施農(nóng)業(yè)溫室大棚，每畝保險(xiǎn)金額根據(jù)實(shí)際造價(jià)核定，保險(xiǎn)費(fèi)率為4%，原建檔立卡貧困戶的保險(xiǎn)費(fèi)由縣級財(cái)政全額負(fù)擔(dān)，其他種養(yǎng)戶的保險(xiǎn)費(fèi)由縣級財(cái)政補(bǔ)貼70%、投保主體自繳30%。

保險(xiǎn)責(zé)任為：暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；冰雹、雪災(zāi)；洪水、暴雨；火災(zāi)；泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；空中運(yùn)行物體墜落等。

承保條件為：溫室使用鋼材作為骨架，符合建筑技術(shù)要求，投保時(shí)能正常使用；位于當(dāng)?shù)睾樗痪€以上的非行洪蓄洪區(qū)。2023年該縣新的文件政策規(guī)定與往年不同，僅承保大棚主體，大棚棚膜和棚內(nèi)作物均不在承保范圍。

賠償計(jì)算方式為：保險(xiǎn)棚體賠償金額=保險(xiǎn)棚體每畝保險(xiǎn)金額×損失面積×損失程度×（1-折舊比例）×（1-絕對免賠率）。（中國人壽財(cái)險(xiǎn)湖北省咸寧中支公司劉洋對完成此稿亦有貢獻(xiàn)）