馮質(zhì)雷

摘要：改革開(kāi)放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)始終呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，人們生活水平也有很大提升，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平始終大幅度落后于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)投入大量人力、物力以及資金等資源，很多農(nóng)村地區(qū)在相應(yīng)政策扶持下已經(jīng)走出經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境。大多數(shù)農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中依然存在財(cái)務(wù)難題，債務(wù)負(fù)擔(dān)重、資金周轉(zhuǎn)困難及收入來(lái)源匱乏等問(wèn)題尤為突出。基于此，文章將圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財(cái)務(wù)難題以及解決策略展開(kāi)探討，以期為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；財(cái)務(wù)難題；解決策略

一、前言

農(nóng)村財(cái)務(wù)問(wèn)題是廣大民眾最為關(guān)心的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，因?yàn)檗r(nóng)村財(cái)務(wù)發(fā)展情況如何直接影響到農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。相關(guān)調(diào)查表明，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在諸多影響因素，要解決財(cái)務(wù)發(fā)展難題，首先應(yīng)明確影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，并圍繞這些問(wèn)題和因素制定行之有效的解決方案。以行政村來(lái)看，其主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源均為土地荒山發(fā)包的上交收入及“一事一議”籌資等，集體經(jīng)濟(jì)組織收入幾乎空白。而傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源則是農(nóng)作物銷售所帶來(lái)的收益，由此可見(jiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源十分匱乏。要推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需盡量拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源，增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，然后再利用這些資金開(kāi)展其他業(yè)務(wù)，全面提升農(nóng)村建設(shè)發(fā)展水平。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財(cái)務(wù)難題

（一）收入來(lái)源匱乏致使資金不足

資金充足是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必要前提，然而很多農(nóng)村存在資金不足問(wèn)題，導(dǎo)致資金不足在于農(nóng)民收入來(lái)源匱乏，具體表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定。農(nóng)民主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得收入，但由于天氣、市場(chǎng)波動(dòng)等因素的影響，農(nóng)業(yè)收入存在較大波動(dòng)。特別是單一作物種植或缺乏市場(chǎng)規(guī)模的情況下，農(nóng)民可能面臨收入來(lái)源匱乏的問(wèn)題；二是缺乏多元化產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)于依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，缺乏多元化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民收入來(lái)源有限，無(wú)法充分發(fā)揮勞動(dòng)力和資源的價(jià)值，導(dǎo)致收入水平相對(duì)較低；三是小微企業(yè)發(fā)展困難。農(nóng)村地區(qū)常常面臨資金不足的問(wèn)題，尤其是小微企業(yè)往往難以獲得融資支持。這導(dǎo)致農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)和發(fā)展受到限制，收入來(lái)源匱乏；四是人力資本和技術(shù)水平低。農(nóng)村地區(qū)普遍存在人力資本和技術(shù)水平低下等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)民難以通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)達(dá)到提高產(chǎn)出和附加值的發(fā)展目標(biāo)，缺乏技術(shù)創(chuàng)新和高附加值產(chǎn)品，農(nóng)民的收入必然受限；五是缺乏金融支持。農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，農(nóng)民很難獲得貸款和相關(guān)金融支持，導(dǎo)致農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)、投資和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)資金不足；六是市場(chǎng)準(zhǔn)入和信息不對(duì)稱。農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件相對(duì)較差，信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在，另外，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)銷售受限，價(jià)格波動(dòng)大，農(nóng)民難以獲得更好的收益。

（二）資金使用率低

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中普遍存在資金使用率低的問(wèn)題，資金使用率得不到保障，各項(xiàng)基礎(chǔ)資源配置不合理，也會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從目前情況來(lái)看，農(nóng)村無(wú)法提升資金使用率的原因有：一是缺乏有效投資渠道。農(nóng)村地區(qū)相對(duì)于城市來(lái)說(shuō)，投資機(jī)會(huì)有限，缺乏多樣化的投資渠道，農(nóng)村居民在資金使用時(shí)的選擇有限，難以找到較高回報(bào)的投資項(xiàng)目；二是資金流動(dòng)性差。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，金融服務(wù)不完善，農(nóng)民很難獲得及時(shí)的資金支持和周轉(zhuǎn)，直接導(dǎo)致資金流動(dòng)性較差，使得農(nóng)村居民在使用資金時(shí)面臨困境；三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理能力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和管理能力有限，農(nóng)民使用資金時(shí)通常較為保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而限制了資金的有效利用；四是信息不對(duì)稱。農(nóng)村地區(qū)的信息獲取渠道相對(duì)較少，信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在，如農(nóng)民缺乏市場(chǎng)信息和投資機(jī)會(huì)的了解，使得農(nóng)民在資金使用時(shí)缺乏相應(yīng)的信息支持，導(dǎo)致資金利用率低。

（三）資金周轉(zhuǎn)困難

當(dāng)代農(nóng)村發(fā)展呈現(xiàn)出多元化特征，很多農(nóng)村均在轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，也在積極應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)、設(shè)備改善生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，但部分農(nóng)村經(jīng)常資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致發(fā)展規(guī)劃受阻。這是由于農(nóng)村地區(qū)的金融體系相對(duì)較弱、市場(chǎng)不完善以及農(nóng)業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn)等原因所致，以下是一些可能導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難的因素：一是金融服務(wù)不完善。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，金融服務(wù)覆蓋面較窄，缺乏及時(shí)和便捷的金融支持，且農(nóng)民往往面臨著獲得貸款和資金周轉(zhuǎn)方面的困難。二是高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，如氣候、災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)等。這使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資和貸款存在較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也限制了農(nóng)民獲得資金支持的能力。三是產(chǎn)業(yè)鏈短、利潤(rùn)空間小。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較短，從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)到銷售環(huán)節(jié)的中間環(huán)節(jié)有限，導(dǎo)致農(nóng)民在銷售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)面臨著價(jià)格低迷和利潤(rùn)空間受限等問(wèn)題，進(jìn)一步影響了資金周轉(zhuǎn)的能力。四是缺乏其他收入來(lái)源。農(nóng)民往往依賴農(nóng)業(yè)收入，缺乏其他多元化的收入來(lái)源。農(nóng)作物生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，收益時(shí)間不穩(wěn)定，使得農(nóng)民在非種植季節(jié)難以獲得持續(xù)的收入，加大了資金周轉(zhuǎn)的困難。

（四）融資渠道有限

金融融資是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要手段，很多大、中型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中均會(huì)制定發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣需要融資，然而實(shí)際上農(nóng)村地區(qū)受諸多因素影響，導(dǎo)致其融資能力有限，主要表現(xiàn)為融資渠道少，如多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)的分布和覆蓋范圍有限。農(nóng)民往往需要到相鄰城市才能獲取更多的金融服務(wù)和支持。相比城市，農(nóng)村地區(qū)金融政策支持較少，缺乏特定的金融產(chǎn)品和政策措施，如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村小額信貸等，使農(nóng)民在融資過(guò)程中面臨困難。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性較大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村項(xiàng)目的融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較高，往往更加謹(jǐn)慎審慎，導(dǎo)致農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨更高的門檻和要求。雖然如今已經(jīng)進(jìn)入信息時(shí)代，但農(nóng)村地區(qū)信息獲取渠道有限，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解相對(duì)較少，農(nóng)民無(wú)法充分利用有效信息尋找適合的融資機(jī)會(huì)。

（五）債務(wù)負(fù)擔(dān)重

農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)需要大量資金支持，然而農(nóng)民每年僅依靠農(nóng)作物生產(chǎn)、銷售所得收入不多，因此常以借款或貸款方式短暫解決資金問(wèn)題。然而。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致貸款利率較高，高利率的貸款會(huì)增加農(nóng)民在還款過(guò)程中的負(fù)擔(dān)，使得債務(wù)壓力加大，且農(nóng)民往往主要依賴借款來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或其他農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，目的相對(duì)單一，如果所借資金無(wú)法產(chǎn)生足夠的回報(bào)或收益，農(nóng)民在償還貸款時(shí)可能面臨困難。另外，與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更易受到自然災(zāi)害、市場(chǎng)變化、政策調(diào)整等因素的影響，這些不穩(wěn)定的宏觀環(huán)境也會(huì)增加農(nóng)民還款難度，加重了債務(wù)負(fù)擔(dān)。而投資收益低問(wèn)題更是十分常見(jiàn)，大多農(nóng)村投資項(xiàng)目往往回報(bào)周期較長(zhǎng)，預(yù)期收益率相對(duì)較低，如果投資項(xiàng)目無(wú)法達(dá)到預(yù)期收益，農(nóng)民還款能力就會(huì)受到限制，導(dǎo)致債務(wù)負(fù)擔(dān)加重。

（六）農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢

農(nóng)產(chǎn)品銷售是農(nóng)民唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，以及電商行業(yè)的崛起，如今農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得異常激烈，甚至逐漸出現(xiàn)部分地區(qū)供不應(yīng)求、部分地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品堆積成災(zāi)的現(xiàn)象。農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢是農(nóng)產(chǎn)品堆積成災(zāi)的主要因素，此種情況出現(xiàn)的原因有：一是交通不便。農(nóng)村地區(qū)交通條件相對(duì)較差，道路狹窄、運(yùn)輸設(shè)施不完善，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品難以及時(shí)快速地運(yùn)送到市場(chǎng)。運(yùn)輸成本高和時(shí)間長(zhǎng)也限制了農(nóng)產(chǎn)品的銷售。二是信息不對(duì)稱。農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)需求和價(jià)格變動(dòng)的信息了解有限，缺乏與市場(chǎng)溝通的渠道。同時(shí)，市場(chǎng)上有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、規(guī)格、產(chǎn)地等信息不對(duì)稱，使得農(nóng)產(chǎn)品銷售受到一定影響。三是缺乏統(tǒng)一市場(chǎng)體系。農(nóng)村地區(qū)缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系，市場(chǎng)信息不透明，交易過(guò)程不規(guī)范，缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。這使得農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道不穩(wěn)定，造成價(jià)格波動(dòng)和銷售難題。四是農(nóng)產(chǎn)品附加值低。農(nóng)村地區(qū)一些農(nóng)產(chǎn)品仍然處于初級(jí)加工階段，缺乏深度加工和品牌打造，產(chǎn)品附加值較低，使得農(nóng)產(chǎn)品難以獲得更高利潤(rùn)也限制了銷售渠道的多樣性。五是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。農(nóng)產(chǎn)品供給相對(duì)較大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)的議價(jià)權(quán)較弱，且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，很難長(zhǎng)期走同一銷售渠道。

（七）缺乏金融知識(shí)與技能

首先，農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的種類、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等了解不足，不知道如何選擇適合自己的金融產(chǎn)品，如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃等；其次，由于缺乏金融知識(shí)和技能，農(nóng)民在融資方面面臨困難，且對(duì)于融資渠道、申請(qǐng)貸款等方面知之甚少，常常只依賴傳統(tǒng)的土地抵押貸款等方式，融資渠道有限；然后，農(nóng)民在資金管理方面常常面臨困難，如缺乏合理的資金使用計(jì)劃，容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈、存款管理不善等問(wèn)題；最后，農(nóng)民對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和管理意識(shí)相對(duì)較低，既不了解風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和對(duì)策，又無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)估在投資和借貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素。

（八）風(fēng)險(xiǎn)管理困難

經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，否則不僅會(huì)出現(xiàn)成本消耗大的問(wèn)題，也可能導(dǎo)致資源浪費(fèi)。我國(guó)城市地區(qū)憑借諸多優(yōu)勢(shì)能充分優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但農(nóng)村地區(qū)常常面臨自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如洪澇、干旱、臺(tái)風(fēng)等，這些災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)作物、養(yǎng)殖業(yè)遭受損失，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力。而且農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格常常波動(dòng)較大，農(nóng)民需要面臨價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格下跌時(shí)，農(nóng)民的收入會(huì)受到影響，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難。一些農(nóng)民為了籌集資金進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，可能不得不借貸，但如果債務(wù)管理不善，無(wú)法按時(shí)還款，將面臨債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。部分農(nóng)村地區(qū)由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在技術(shù)和管理上的不確定性，也會(huì)增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中財(cái)務(wù)難題的策略

（一）增加農(nóng)村收入來(lái)源渠道，確保資金充足

要增加農(nóng)村收入來(lái)源渠道，確保資金充足可從以下幾個(gè)方面入手：一是多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村可以發(fā)展多種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、旅游業(yè)等，以增加農(nóng)民的收入來(lái)源。通過(guò)培育和發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)和收入水平。二是農(nóng)村合作組織。農(nóng)民可以通過(guò)成立合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織形式，共同參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，分享資源和利益。合作組織可以集中農(nóng)村資源，降低生產(chǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益，提高農(nóng)民的收入水平。三是支持小微企業(yè)發(fā)展。政府可以提供貸款、補(bǔ)貼、稅收減免等支持政策，鼓勵(lì)農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展。通過(guò)創(chuàng)業(yè)支持和金融支持，提供資金支持和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，幫助農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，增加收入來(lái)源。四是農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。通過(guò)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和信息服務(wù)，幫助農(nóng)民提高技術(shù)水平，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和品質(zhì)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，從而增加農(nóng)民的收入。五是發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)和融資支持，滿足農(nóng)民的融資需求。通過(guò)發(fā)展農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)，改善農(nóng)村的金融環(huán)境，增加資金來(lái)源。六是吸引外部投資。政府可以制定相關(guān)政策，吸引外部投資者進(jìn)入農(nóng)村，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)投資和項(xiàng)目合作，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)引進(jìn)外部資金和技術(shù)，增加資金供給，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）提高資金使用率

資金使用率若能得到保障，則可以實(shí)現(xiàn)資源合理配置，讓多數(shù)農(nóng)村處于平穩(wěn)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，部分具有特色、特產(chǎn)的農(nóng)村也可以利用相關(guān)資金發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，具體如下：一是支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，提高金融服務(wù)質(zhì)量，讓農(nóng)民獲得更便捷的資金支持。二是加強(qiáng)金融教育和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。提高農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知和能力，提供必要的培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其更加理性地運(yùn)用資金。三是拓寬投資渠道。鼓勵(lì)農(nóng)村居民參與多樣化的投資活動(dòng)，提供更多的投資機(jī)會(huì)，包括發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)、推動(dòng)農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等，為農(nóng)民提供更多投資選擇。四是提供市場(chǎng)信息支持。建立完善的信息服務(wù)平臺(tái)，提供及時(shí)、準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，幫助農(nóng)民了解投資機(jī)會(huì)和市場(chǎng)趨勢(shì)，提高其資金使用的決策能力。

（三）促進(jìn)農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)

資金周轉(zhuǎn)受限往往與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)發(fā)展?fàn)顩r息息相關(guān)，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)均應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)，如政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)支持力度，提供更便捷的貸款和金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)需求。然后在政府扶持下推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，通過(guò)推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品電商等方式，拓寬農(nóng)民的收入來(lái)源，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，提高農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)能力。再進(jìn)一步鼓勵(lì)農(nóng)民組成合作社或農(nóng)民專業(yè)合作社，共同合作開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，分享風(fēng)險(xiǎn)和收益。同時(shí)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障，減輕經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金壓力，通過(guò)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、推廣先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)和科學(xué)種植管理，幫助農(nóng)民提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量，增加收入，縮短回收周期，提高資金周轉(zhuǎn)速度。最后，促進(jìn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)投、農(nóng)村信貸聯(lián)合等活動(dòng)，為農(nóng)民提供更多元化的融資渠道，提高資金周轉(zhuǎn)的靈活性。

（四）拓展農(nóng)村融資渠道

拓展農(nóng)村融資渠道，首先需得到政府方面的支持，然后再充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)職能與作用，具體如下：一是建設(shè)和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。政府可以加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持和投入，鼓勵(lì)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，提供更多的金融服務(wù)。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出針對(duì)農(nóng)村需求的融資工具，如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村小額信貸、農(nóng)村金融創(chuàng)投等，以滿足農(nóng)民的融資需求。三是政策扶持和優(yōu)惠措施。加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，制定特殊的金融政策和法規(guī)，為農(nóng)民在融資過(guò)程中提供更多的支持和優(yōu)惠措施，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)金融知識(shí)培訓(xùn)和普及。通過(guò)開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)和普及活動(dòng)，提高農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知水平，增強(qiáng)農(nóng)民在融資過(guò)程中的自我保護(hù)和談判能力。五是推動(dòng)農(nóng)村合作組織發(fā)展。鼓勵(lì)農(nóng)民組織成立合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織形式，共同參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資金的集中管理和共享，降低融資難度。

（五）減少農(nóng)村債務(wù)負(fù)擔(dān)

首先，加大金融機(jī)構(gòu)發(fā)展力度，提高金融服務(wù)覆蓋范圍，降低貸款利率，為農(nóng)民提供更低成本的融資渠道；其次，促進(jìn)農(nóng)村多元化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不僅依賴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還發(fā)展農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工、畜牧業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)民的收入來(lái)源，分散債務(wù)負(fù)擔(dān)。農(nóng)民在借款前應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和項(xiàng)目規(guī)劃，確保借款用于有潛力和可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；再次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的金融教育培訓(xùn)，提高農(nóng)民對(duì)借貸行為和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知水平，使其更加理性地使用借款，防范過(guò)度債務(wù)負(fù)擔(dān)；最后，政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為農(nóng)民提供擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)支持，減輕其在資金使用和償還過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品銷售

通過(guò)建設(shè)物流網(wǎng)絡(luò)、完善市場(chǎng)體系，發(fā)展電子商務(wù)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社，支持農(nóng)產(chǎn)品加工和品牌建設(shè)，加強(qiáng)質(zhì)量安全監(jiān)管等措施，可以提升農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道的暢通程度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，具體如下：一是建設(shè)和完善農(nóng)產(chǎn)品物流網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的物流效率，降低物流成本。二是建立農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系，推動(dòng)建立統(tǒng)一的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息平臺(tái)，提供農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、供需信息等，幫助農(nóng)民了解市場(chǎng)需求和價(jià)格變動(dòng)情況，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售。三是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)平臺(tái)，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，幫助農(nóng)民直接面對(duì)消費(fèi)者，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社，提升農(nóng)民的組織能力和談判能力，增強(qiáng)農(nóng)民在銷售環(huán)節(jié)的議價(jià)權(quán)。四是支持農(nóng)產(chǎn)品加工和品牌建設(shè)，通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品加工，延長(zhǎng)產(chǎn)品的保鮮期和附加值，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，還可以支持農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)，提升產(chǎn)品的知名度和信譽(yù)度，拓展銷售渠道。五是加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的監(jiān)管力度，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全水平，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信任感，促進(jìn)銷售。

（七）強(qiáng)化農(nóng)民金融知識(shí)與技能

通過(guò)加強(qiáng)金融教育和培訓(xùn)、建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、推動(dòng)金融科技發(fā)展以及設(shè)立金融補(bǔ)貼政策等措施，可以幫助農(nóng)民提高金融知識(shí)與技能水平，提升他們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域的能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具體如下：一是提供金融教育和培訓(xùn)。開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)普及教育，幫助農(nóng)民了解金融基本知識(shí)、金融產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)容。同時(shí)，提供針對(duì)性的培訓(xùn)，培養(yǎng)農(nóng)民的金融技能和管理能力。二是建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供金融咨詢和指導(dǎo)服務(wù)。通過(guò)定期舉辦金融知識(shí)講座、提供咨詢服務(wù)等方式，幫助農(nóng)民解決金融問(wèn)題。三是推動(dòng)金融科技發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付等技術(shù)手段，提供便捷的金融服務(wù)。通過(guò)手機(jī)銀行、電子支付等方式，方便農(nóng)民進(jìn)行資金管理和交易，提高其金融技能水平。四是設(shè)立金融補(bǔ)貼政策。鼓勵(lì)政府出臺(tái)相應(yīng)的金融補(bǔ)貼政策，為農(nóng)民提供貸款利率優(yōu)惠、擔(dān)保費(fèi)減免等支持，降低融資成本。

（八）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)，開(kāi)展農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)活動(dòng)，提高農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解，再通過(guò)教育和培訓(xùn)，幫助農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并掌握應(yīng)對(duì)策略。其次，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。政府可以出臺(tái)相應(yīng)的政策，支持農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供補(bǔ)貼或優(yōu)惠政策，同時(shí)，通過(guò)發(fā)展多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等方式，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，降低過(guò)度依賴單一農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷鏈帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。然后，引導(dǎo)農(nóng)民參與合作社和農(nóng)業(yè)合作組織，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和資源，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。最后，建立風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢和指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)指導(dǎo)和支持，幫助他們制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和應(yīng)對(duì)措施。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財(cái)務(wù)難題進(jìn)行了深入研究，并提出了相應(yīng)的解決策略，問(wèn)題包括收入來(lái)源匱乏致使資金不足、資金使用率低、資金周轉(zhuǎn)困難、融資渠道有限、債務(wù)負(fù)擔(dān)重、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道不暢、缺乏金融知識(shí)與技能以及風(fēng)險(xiǎn)管理困難。通過(guò)這些現(xiàn)存問(wèn)題可以看出，雖然我國(guó)一直在強(qiáng)化城鎮(zhèn)化發(fā)展建設(shè)，但實(shí)際上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況并不樂(lè)觀，今后除本文提出的相關(guān)策略外，各農(nóng)村地區(qū)還應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展方案。

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（作者單位：鄒城市太平鎮(zhèn)人民政府）