劉鵑

黨的十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，而實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實現(xiàn)全體人民共同富裕的必然選擇。

黨的二十大報告提出，全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國。“鄉(xiāng)村振興貸”就是在鄉(xiāng)村振興大背景下，由國內(nèi)相關(guān)金融機構(gòu)承擔(dān)的用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的一項貸款業(yè)務(wù)，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興非常重要的助推力量，是幫助脫貧群眾持續(xù)增收，縮小城鎮(zhèn)收入差距的重要措施。

一、“鄉(xiāng)村振興貸”的發(fā)展背景

（一）政府支持

在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中農(nóng)村金融起著舉足輕重的作用，而鄉(xiāng)村振興作為發(fā)展重點，各級政府投入了大量財力物力人力。為了促進各地積極主動地發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國家給予了巨大的財政支持。為實現(xiàn)脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，原中央財政專項扶貧資金調(diào)整優(yōu)化為銜接資金，中央財政2021年預(yù)算安排銜接資金1561億元，2022年預(yù)算安排銜接資金1650億元，2023年預(yù)算安排銜接資金1485億元（數(shù)據(jù)來源于國家財政部官網(wǎng)），極大地提高了各地銀行響應(yīng)中央號召的積極性。

（二）地方發(fā)展

鄉(xiāng)村振興貸是金融支持鄉(xiāng)村振興非常重要的貸款模式。通常情況下，農(nóng)村居民個人閑余資金少、儲蓄能力較低，致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所面臨的資金不足問題成為常態(tài)困境。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不像工業(yè)經(jīng)濟或商業(yè)經(jīng)濟有比較規(guī)范的管理，收集有效信息比較困難；產(chǎn)業(yè)及勞動力并不集中，時間廣延性與空間廣布性顯著，勞動效率偏低，監(jiān)督成本偏高; 對自然環(huán)境依賴極強，生產(chǎn)風(fēng)險較大等特點，使得以“流動性、安全性、效益性”為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上存在局限性。

以黨建引領(lǐng)，將“鄉(xiāng)村振興”作為“雙基共建金融普惠”行動的落腳點，爭做鄉(xiāng)村振興的“主力軍銀行”，這是各個銀行發(fā)展鄉(xiāng)村振興貸業(yè)務(wù)的共同點與出發(fā)點。受政府政策影響，各個銀行的創(chuàng)新壓力陡增，不斷推出各種新的鄉(xiāng)村振興貸業(yè)務(wù)以增加其在銀行同業(yè)間的競爭力。特別是以農(nóng)村商業(yè)銀行為主的地方性中小金融機構(gòu)一直深耕于“三農(nóng)”市場。

如H縣農(nóng)商銀行以服務(wù)地方經(jīng)濟為經(jīng)營理念。這些年來，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展需要，加大了對優(yōu)質(zhì)稻、有機茶、中藥材、小水果、湘黃雞、油茶等地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，并且為廣大城鄉(xiāng)客戶提供了優(yōu)質(zhì)、高效、貼心的金融服務(wù)，創(chuàng)新推出了“田園貸、幸福貸、老鄉(xiāng)貸、鑫金貸、惠農(nóng)貸”等特色信貸產(chǎn)品，以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)村信用體系建設(shè)為契機，堅持支農(nóng)、支小、支微的市場導(dǎo)向，將工作重點聚焦于農(nóng)戶信息采集，采用授信、評級的手段，強化評級結(jié)果的應(yīng)用。先在試點區(qū)域?qū)嵭校笥行蛲七M，逐步實現(xiàn)全縣整村授信全覆蓋，強化了基礎(chǔ)客戶的建設(shè)，有效提升了農(nóng)商銀行市場占有率及美譽度，改善了農(nóng)村金融服務(wù)面貌，推動了轄區(qū)誠信體系建設(shè)。

二、農(nóng)商銀行發(fā)放鄉(xiāng)村振興貸的難點分析

（一）信息不對稱

信息不對稱理論經(jīng)常用于銀行信貸市場的分析研究，特別是分析信貸資金配給的低效問題。具體到農(nóng)商銀行發(fā)放鄉(xiāng)村振興貸款的問題，信息不對稱又可分為貸前調(diào)查的事前不對稱和貸款發(fā)放之后的事后不對稱。

1.貸前調(diào)查的事前信息不對稱。

從農(nóng)戶的角度來看，部分農(nóng)戶對農(nóng)商銀行鄉(xiāng)村振興貸的相關(guān)產(chǎn)品信息不了解，導(dǎo)致他們不會選擇銀行信貸，更傾向于向親朋好友借款，銀行最終流失潛在的客戶群體。即使是一些村民成為了農(nóng)商銀行的客戶，但是仍然對貸款的使用，優(yōu)惠政策甚至對貸款歸還方式比較模糊。

從農(nóng)商銀行的角度來看，不像在城鎮(zhèn)發(fā)放企業(yè)或個人貸款那樣有財務(wù)報表、工資流水、住房公積金及消費記錄等大數(shù)據(jù)的支撐。農(nóng)戶在農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營沒有一個相對完整的記錄體系，一些零星的記錄也難以區(qū)分真假，這就導(dǎo)致貸款調(diào)查過程中真實信息的取得存在難度。農(nóng)民就業(yè)的不確定性、農(nóng)村地域的廣闊性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性也會造成大數(shù)據(jù)的采集、加工和使用效率不高。

在提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以前，對農(nóng)戶貸款的調(diào)查一般是由兩名客戶經(jīng)理根據(jù)貸款申請的情況上戶調(diào)查，也叫“雙人四眼”原則。在農(nóng)村金融普惠的過程中，需要貸款的農(nóng)戶較之前大幅度增加，原來的貸款調(diào)查方式不能完全適應(yīng)市場的變化，信息不對稱的情況更加明顯。

2.貸款發(fā)放后的事后信息不對稱。

貸款合同簽訂后，一方面農(nóng)商銀行無法對貸款資金流向進行實時監(jiān)控，這時貸款資金的實際用款人就可以利用自身的信息優(yōu)勢，隱藏貸款資金的真實用途，以期獲得更高的資金收益，造成信貸風(fēng)險的累積。另一方面隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，許多農(nóng)村青壯年外出做生意或務(wù)工，農(nóng)商銀行工作人員與外出務(wù)工客戶聯(lián)系以電話為主，如果貸款客戶更換了電話號碼，與他們?nèi)〉寐?lián)系會有難度。

事后的信息不對稱性還體現(xiàn)在對現(xiàn)有客戶信息開發(fā)利用上。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)庫內(nèi)存在大量的農(nóng)戶信息，然而在經(jīng)營過程中，基本上缺乏對已有信息的有效分析，導(dǎo)致銀行并不能準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶的需求、偏好、潛力，不能有針對性地對農(nóng)戶數(shù)據(jù)實施差異化管理，風(fēng)險把控更加困難。

（二）貸款管理手段滯后

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展和各大銀行重心下沉的大背景下，農(nóng)商銀行找到適合自己發(fā)展的道路仍然任重而道遠。一方面在產(chǎn)品創(chuàng)新和科技賦能上并未取得突破性進展；另一方面由于競爭壓力加劇，為維持原有市場占有率和經(jīng)營利潤，貸款投放任務(wù)也越來越重。近年來，農(nóng)商銀行貸款客戶增長迅速，但管理貸款的人員與相關(guān)制度卻沒有明顯的改進。因此，貸款的管理難免存在問題。具體來說體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.整村授信信息利用程度不高。一方面授信額度依靠人工測算，有的農(nóng)商銀行“整村授信”業(yè)務(wù)開展預(yù)授信審批采取評議小組評議的方式，這種評定方式存在自身缺陷。外部評議人員只是較熟悉當(dāng)?shù)卮迕裥畔ⅲ瑓s缺乏必要的信貸相關(guān)知識，進行評議時無法選擇適合的標(biāo)準(zhǔn)。同時，評議小組的評審機制仍然存在隨機性和人為因素，導(dǎo)致最終的授信額度不被認(rèn)可，負(fù)責(zé)貸款審批的客戶經(jīng)理也對放開信用額度存在疑慮。另一方面，采集到的信息基本上停留在紙質(zhì)檔案上，這不但不利于信息的整理、加工和利用，也不利于信息的及時更新和保持時效性。往往是工作年年做，信息年年采集，檔案年年增加，成效卻并不顯著。

2.產(chǎn)品設(shè)計缺乏有效性。雖然各農(nóng)商銀行開發(fā)了這樣或那樣的產(chǎn)品，但是很少經(jīng)過充分的市場調(diào)研，大部分參照同行的信貸業(yè)務(wù)依葫蘆畫瓢。仔細分析，不難發(fā)現(xiàn)眾多貸款產(chǎn)品只是為適應(yīng)不同的貸款對象換了個外殼，內(nèi)容沒有實質(zhì)性改變。在貸款的期限、利率、擔(dān)保等方面均無獨到之處，導(dǎo)致產(chǎn)品管理跟不上，沒有對各個產(chǎn)品進行統(tǒng)計分析、總結(jié)歸納，實際上起到的作用也不明顯，更談不上改進優(yōu)化。

3.客戶經(jīng)理專業(yè)性有待加強。近年來，農(nóng)商銀行隊伍補充了許多新鮮血液，整體素質(zhì)有所提高。但由于不少院校沒有專門的農(nóng)村金融專業(yè)，一些新招收的員工沒在農(nóng)村生活過，基本不懂農(nóng)村金融。沒有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)怎樣能做好鄉(xiāng)村振興貸款管理，導(dǎo)致素質(zhì)參差不齊。在后天的成長中，部分客戶經(jīng)理對于宏觀政策和信貸風(fēng)險管理制度沒有認(rèn)真學(xué)習(xí)，長此以往自身能力無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，導(dǎo)致經(jīng)辦人員風(fēng)險防范意識淡薄、風(fēng)險防控手段落后。

4.不良貸款責(zé)任追究難以落地。在鄉(xiāng)村振興貸款的不良貸款中，那些金額較小、期限較短的不良貸款往往不會引起足夠重視。對那些金額較大和期限較長的涉農(nóng)不良貸款又由于時間跨度太長，很難準(zhǔn)確地追溯責(zé)任。同時，受輪崗制度的影響，經(jīng)辦人員和信貸審查審批人員也會定期輪崗，造成存量涉農(nóng)不良貸款責(zé)任鑒定十分困難。

三、經(jīng)驗和建議

黨的二十大報告提出，全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)組織振興。農(nóng)商銀行作為地方金融排頭兵、農(nóng)村金融主力軍、普惠金融引領(lǐng)者，在推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施上具有不可推卸的責(zé)任。

（一）科技賦能，建立“整村授信”數(shù)據(jù)中心

為提高“整村授信”的作用，農(nóng)商銀行必須建立一個數(shù)據(jù)中心。該數(shù)據(jù)中心并不需要特別大的投入和復(fù)雜的程序，只需要能夠?qū)崿F(xiàn)與各支行“整村授信”數(shù)據(jù)相連，具有一定的保密性，實現(xiàn)適時數(shù)據(jù)更新即可。

通過科技賦能，改變鄉(xiāng)村振興貸款的信息不對稱問題。各支行將采集到的信息錄入該數(shù)據(jù)中心的系統(tǒng)，經(jīng)過一定的核實審查后即可上傳到服務(wù)器儲存，以此擺脫紙質(zhì)填報、各級蓋章的約束和麻煩，并且可以針對新的情況及時更新。要設(shè)定查詢功能，以身份證為查詢項，在接到貸款申請時可以隨時在終端上查詢申請人信息，不需要再次到申請人家中核實情況，真正實現(xiàn)“整村授信”的目的。還要設(shè)定統(tǒng)計功能，以便分析各村的業(yè)務(wù)，改進農(nóng)商銀行相關(guān)工作。

（二）建立適應(yīng)農(nóng)商銀行發(fā)展的授信體系

現(xiàn)有的授信體系并不適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展。比如針對資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)，在調(diào)查時只能查詢征信和詢問相關(guān)人員。一方面征信信息在農(nóng)村具有局限性，農(nóng)戶與親友間的借款往來不會體現(xiàn)，農(nóng)戶的個人資產(chǎn)也缺乏相應(yīng)的佐證資料，只能靠估算。另一方面，相關(guān)人員不一定會給出真實信息，并且給出的信息也具有主觀性，比如收入指標(biāo)也沒有收入證明或流水支持，全憑申請人的估計甚至有意夸大。比如社會評價之類的指標(biāo)，完全不可量化。因此可以考慮勞動力等指標(biāo)，比如通過該戶有多少人賺錢，有多少人需要贍養(yǎng)或撫養(yǎng)等測算負(fù)擔(dān)大小?？梢愿鶕?jù)客戶的職業(yè)或經(jīng)營規(guī)模測算收入能力或投入大小等?？傊?，要設(shè)計一套適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的評級授信體系。

（三）因地制宜開發(fā)適用的信貸產(chǎn)品

開發(fā)一個信貸產(chǎn)品不是起一個好聽的名字那么簡單，要有充分的市場調(diào)研、可行性分析、完善的管理辦法和評價體系。

以“水果貸”為例。事先需要調(diào)查該地區(qū)有多少水果種植戶、種植哪種水果、種植規(guī)模多大、每種水果的銷售渠道、市場價值、投入多少等。這是開發(fā)產(chǎn)品的前提，如果種植戶少，規(guī)模不大，價值不高，就沒有開發(fā)這個產(chǎn)品的必要。然后要根據(jù)行業(yè)特點授信，比如按果樹的豐產(chǎn)年限，果樹的數(shù)量。既然是一個特定的信貸產(chǎn)品，就一定要與其他產(chǎn)品的條件有所區(qū)別。要針對生產(chǎn)經(jīng)營過程與上下游取得聯(lián)系，對于上游，比如化肥農(nóng)藥等農(nóng)資商家要做好貸款資金的委托支付。對于下游要及時跟蹤回款，保證貸款資金安全收回。事后要做好總結(jié)與分析。一方面能夠改進產(chǎn)品，另一方面能夠及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險。

（四）培訓(xùn)適應(yīng)農(nóng)村金融的人才

一要保持良好的內(nèi)部人才培養(yǎng)狀態(tài)。通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)等模式提高風(fēng)險管理意識，確保信貸人員能夠擁有良好的風(fēng)險識別、控制、預(yù)警能力與業(yè)務(wù)水平；二要以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺為基礎(chǔ)，全面強化學(xué)習(xí)交流機制，滿足人才隊伍知識儲備的要求，使信貸相關(guān)人員保持良好的理論水平以及實踐能力；三要健全準(zhǔn)入和退出機制。發(fā)揮科學(xué)的導(dǎo)向作用，避免信貸團隊長期固化帶來的問題。以優(yōu)勝劣汰為核心，及時解決人員搭配不當(dāng)?shù)葐栴}。秉承科學(xué)發(fā)展理念，對農(nóng)村客戶經(jīng)理的上崗資格、技能水平等提出明確要求。在人才選拔等過程中，以業(yè)績考核為主導(dǎo)，提高工作積極性。經(jīng)常對信貸從業(yè)人員進行業(yè)績考核、民意測評，實行優(yōu)勝劣汰制度。

（五）提前介入風(fēng)險，防范風(fēng)險于未然

從目前的情況來看，大部分農(nóng)商銀行都在被動接受風(fēng)險。對于貸款風(fēng)險的判定基本上來源于客戶是否能正常還本付息。當(dāng)客戶還本付息存在困難時，貸款風(fēng)險已經(jīng)形成，接下來就不得不進入清收處置環(huán)節(jié)了。事實上，完全可以將風(fēng)險關(guān)前移。為此建議建立風(fēng)險預(yù)警體系，從行業(yè)、區(qū)域、客戶的風(fēng)險限額等多個維度考量，科學(xué)分解貸款集中度。當(dāng)某一群體的集中度突破風(fēng)險偏好時，就要快速剖析成因，制定、實施化解方案。如針對涉農(nóng)貸款中容易受疫情影響的畜牧養(yǎng)殖業(yè)，要加強對流行瘟疫等因素的關(guān)注。針對容易受自然災(zāi)害影響的種植業(yè)，要加強對自然災(zāi)害因素和病蟲災(zāi)害因素的關(guān)注。同時，要與客戶共享這些信息，共同抵御潛在的風(fēng)險。

（六）嚴(yán)格貸款責(zé)任，減少貸款壞賬損失

在貸款前期的調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理要全面了解農(nóng)戶的經(jīng)營狀態(tài)以及資產(chǎn)規(guī)模，保證農(nóng)戶信用評級的準(zhǔn)確度，了解真實的農(nóng)戶風(fēng)險情況，這樣才能為貸款審核、發(fā)放提供有效的參考依據(jù)。進入貸款審核后，要結(jié)合貸款申請人的經(jīng)營水平、市場供需關(guān)系、還款能力等判定貸款資格及授信額度。針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方面的審查，審查人員要分析包括生產(chǎn)經(jīng)營收益、借貸人還款意愿、還款能力等情況，杜絕騙取經(jīng)營貸款等行為的發(fā)生，為貸款資金的安全提供強大保障，避免出現(xiàn)風(fēng)險。堅持貸后檢查制度可以幫助銀行避免出現(xiàn)資金被借貸人抽離等風(fēng)險。一旦對方出現(xiàn)不良行為，必須及時采取有效措施，避免承擔(dān)更大的經(jīng)濟風(fēng)險。

強國必先強農(nóng)。農(nóng)商銀行以“鄉(xiāng)村振興貸”為橋梁，助力實現(xiàn)鞏固脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，疏通金融服務(wù)“最后一公里”，促進銀行業(yè)務(wù)增長與鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（作者單位：湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）