李紅虹

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，第三方支付已成為重要的新型支付方式。第三方支付的便利、快捷等優(yōu)點，極大地滿足了人們的日常需求，同時也帶來了許多風(fēng)險。本文從第三方支付的定義與特征入手，分析第三方支付的主要風(fēng)險，研究并提出防范這些風(fēng)險的對策措施。這將有利于解決第三方支付方式存在的問題，清除第三方支付行業(yè)進一步發(fā)展的障礙，讓第三方支付在提高人們?nèi)粘Ｉ钏胶桶l(fā)展國民經(jīng)濟中發(fā)揮越來越重要的作用。

利用第三方平臺進行支付，加快了商品流通速度，大大提高了人們的消費欲望。我國第三方支付起步較晚，監(jiān)管部門經(jīng)驗不足，監(jiān)管理念相對落后，行業(yè)玉石雜糅，問題與風(fēng)險頻發(fā)，對國民經(jīng)濟發(fā)展與人們?nèi)粘Ｉ钤斐闪艘欢ɡ_。因此，分析和研究如何防范第三方支付可能出現(xiàn)的風(fēng)險，有助于國家采取必要措施保障金融市場和國民經(jīng)濟的安全運行。

一、第三方支付的概念及其特征

（一）第三方支付的概念

第三方支付是電子商務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的一項新業(yè)務(wù)，是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型支付手段。第三方支付平臺與銀行合作，使第三方支付機構(gòu)接受用戶的委托，銀行負責(zé)代理支付，用戶能夠方便快捷地支付。第三方支付屬于金融活動，但經(jīng)營第三方支付的機構(gòu)不能稱之為金融機構(gòu)。第三方支付機構(gòu)是買賣雙方以外的“第三方”，是為買賣雙方提供交易平臺的獨立機構(gòu)。這個相關(guān)的第三方機構(gòu)必須與銀行形成業(yè)務(wù)合作，利用網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)，在銀行和用戶之間建立新的聯(lián)系，形成新的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算模式。

（二）第三方支付的特征

第三方支付與傳統(tǒng)支付方式相比，具有更方便、更安全和更靈活三個特征。首先，它增加了第三方機構(gòu)作為中間環(huán)節(jié)，買方支付款經(jīng)由第三方機構(gòu)交付給賣方，而非由付款人直接支付給賣方。第三方支付可以將傳統(tǒng)的銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為第三方支付機構(gòu)自身的結(jié)算業(yè)務(wù)，繞開銀行卡的使用限制，通過第三方支付機構(gòu)與多個銀行卡捆綁，用戶的交易時間與交易成本大大降低，資金流通更加方便；其次，第三方支付能夠把這兩種傳統(tǒng)支付方式融入全部交易過程中，因而可以有效提升其安全性；再次，第三方支付中跨銀行轉(zhuǎn)賬新增加的支付成本是可以運用一些措施加以規(guī)避的，所以第三方支付可以通過多種渠道進行支付，更具靈活性。

二、第三方支付存在的風(fēng)險

（一）法律法規(guī)風(fēng)險

第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然與其他國家相比處于領(lǐng)先地位，但仍屬于新興行業(yè)，并且由于法律法規(guī)的制定具有滯后性，目前我國關(guān)于第三方支付的政策和法規(guī)較少，主要有《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法（征求意見稿）》《關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》《中國支付清算協(xié)會〈關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關(guān)問題意見〉的征求意見函》等。此類政府部門的規(guī)范性文件，與人大頒布的法律相比，法律效力偏低。此外，目前雖然有多個部門擁有對第三方支付進行監(jiān)管的權(quán)力，但沒有一個具體負責(zé)第三方支付監(jiān)管的專門部門。各個有關(guān)部門的交叉地帶要么發(fā)生重復(fù)監(jiān)管，浪費資源，要么又產(chǎn)生監(jiān)管真空。第三方支付存在無法可依的情況，成為行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要障礙。

（二）信息安全風(fēng)險

使用第三方支付工具進行支付，在需要提供許多敏感的個人信息的同時，第三方支付機構(gòu)利用不斷進步的信息技術(shù)收集和運用客戶數(shù)據(jù)信息，以改善用戶體驗。這些信息在消費者網(wǎng)上購物的各個階段都有可能泄露，信息安全風(fēng)險日益增大。第三方支付機構(gòu)有時收集的信息超過了改善用戶體驗所需的限度，不僅增加了用戶信息泄露的風(fēng)險，其本身也可能違規(guī)使用客戶信息侵犯客戶的合法權(quán)益。此外，一部分犯罪嫌疑人借此非法取得公民個人信息，通過詐騙等違法手段追求非法收益，消費者的信息安全受到第三方支付的嚴重威脅。

（三）洗錢風(fēng)險

洗錢是指通過一定的途徑使犯罪者的非法收入合法化。第三方支付中存在的技術(shù)漏洞被非法分子利用，成為洗錢犯罪的溫床。但是，中國的反洗錢法律法規(guī)對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管還不完善，第三方支付洗錢犯罪屢禁不止。首先，第三方支付平臺作為交易的中間人，弱化了買賣雙方之間的資金聯(lián)系，使得資金的流通難以快速查明，加大了監(jiān)管部門判斷洗錢交易的難度，犯罪分子因而有機會進行現(xiàn)金交易；其次，第三方支付平臺的準入門檻極低，用戶注冊只需提供基本的個人信息，平臺出于利益考量往往不會對客戶信息的真實性加以核實，不夠嚴格的客戶管理帶來了眾多的匿名賬戶甚至是虛假賬戶；此外，各國執(zhí)法部門和監(jiān)管機構(gòu)相互獨立，只能在本國主權(quán)范圍內(nèi)制裁罪犯，依循的法律法規(guī)各不相同，信息互不共享。以上各種制約使得跨境洗錢犯罪成本大大降低，犯罪分子躲在境外就可利用第三方支付平臺進行安全的洗錢犯罪。受到巨額利益的誘惑，有的第三方支付平臺內(nèi)部工作人員甚至?xí)橄村X提供幫助，資金流通更加難以監(jiān)管。洗錢犯罪已成為第三方支付行業(yè)不容忽視的風(fēng)險來源。

（四）信用風(fēng)險

第三方的支付交易過程涉及多個主體，包括買方、賣方和平臺。對于任何一方來說，信用風(fēng)險都是不容忽視的，三方都有違約的可能性，有可能給其他兩方帶來風(fēng)險。第三方支付機構(gòu)作為交易的中間保證，降低了交易雙方的風(fēng)險，但其自身的風(fēng)險增加了。第三方機構(gòu)可能無法履行合同規(guī)定，因此產(chǎn)生違約信用風(fēng)險。在利用第三方支付進行交易的過程中，買方有可能因自身原因拒收商品，從而增加了賣方的時間成本和交易成本。賣方在交易過程中未能及時發(fā)貨或是商品質(zhì)量有問題，也會浪費買方的時間。第三方機構(gòu)將沉淀資金用于高風(fēng)險高收益的投資，如不能及時收回，將給買賣的某一方造成重大損失。

（五）頭部壟斷風(fēng)險

我國的第三方結(jié)算行業(yè)實際上被兩大寡頭壟斷，兩者合計有超過80%的市場份額。頭部企業(yè)壟斷的市場結(jié)構(gòu)對消費者和整個行業(yè)產(chǎn)生了不利影響。在頭部壟斷的情況下，客戶失去了選擇的余地，需要被動接受很多不利的霸王條款，例如對信用卡還款以及賬戶余額提現(xiàn)開始按一定比例收費。壟斷的頭部企業(yè)容易形成“大而不倒”的局面，作為行業(yè)支柱的壟斷企業(yè)其經(jīng)營失誤將會成為整個市場的災(zāi)難，逼迫監(jiān)管機構(gòu)不得不向其伸出援手。在一個壟斷的市場上，中小型企業(yè)很難有生存發(fā)展的空間，最終只能選擇退出，有時甚至?xí)ド孀氵`法的業(yè)務(wù)。

三、案例分析——以ZFB為例

ZFB于2014年12月創(chuàng)辦，發(fā)展至今，已成為很多人離不開的第三方支付工具，用戶規(guī)模龐大，與另一家機構(gòu)一起瓜分了我國大半的第三方支付市場，在行業(yè)中具有壟斷地位。ZFB面臨的風(fēng)險問題具有極高的典型性，對ZFB存在的風(fēng)險加以分析，有助于識別我國第三方支付方式可能存在的風(fēng)險。目前，ZFB存在的諸多風(fēng)險與其他第三方支付手段有較強的關(guān)聯(lián)性。例如，ZFB面臨的金融犯罪問題與行業(yè)內(nèi)的洗錢風(fēng)險是一體的。利用第三方支付工具洗錢主要有兩種途徑，分別是資金轉(zhuǎn)移和信用卡套現(xiàn)。犯罪分子通過構(gòu)建虛假交易或是植入木馬病毒等手段將盜竊資金轉(zhuǎn)移到合法的賬戶，以完成洗錢和套現(xiàn)。

ZFB同樣也存在著信息安全風(fēng)險，即便是最大的第三方支付平臺也無法完全保障用戶的信息安全。第三方支付平臺利用收集到的客戶信息進行大數(shù)據(jù)推送，使其可以進一步提高業(yè)務(wù)量，獲取更多收益，但也威脅到了客戶的信息安全。平臺本身或是平臺員工都可能為了自身利益出賣用戶信息。

ZFB的這些問題同樣也是整個第三方支付行業(yè)的問題。國家應(yīng)重點加強對第三方支付行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管，吸取相關(guān)教訓(xùn)，完善行業(yè)監(jiān)管體系，保護金融市場安全。ZFB為了自身安全也應(yīng)改進監(jiān)管系統(tǒng)，加強人員培訓(xùn)，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，盡力消除內(nèi)外可能存在的各種風(fēng)險。

四、第三方支付風(fēng)險的防范

（一）完善相應(yīng)法律法規(guī)

在我國，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)速度尚未跟上。目前，我國第三方支付方式仍屬于起步階段，國家未對其施行強勢監(jiān)管，而是給予其較大的發(fā)展空間，僅由中央銀行頒布的法規(guī)來管制第三方支付行業(yè)。但目前我國的第三方支付行業(yè)已發(fā)展到影響較大的階段，因此需要建立一套正式的法律引導(dǎo)第三方支付的發(fā)展，規(guī)范第三方支付的業(yè)務(wù)類型和規(guī)模。人民銀行負責(zé)監(jiān)管我國的支付業(yè)務(wù)，需要出臺符合實際的政策，引導(dǎo)支付機構(gòu)合理合規(guī)應(yīng)用信息技術(shù)，同時，要更加明確相關(guān)部門對第三方支付的監(jiān)管責(zé)任，避免出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)象，要在其發(fā)展的各個階段做到有法可依，執(zhí)法必嚴，違法必究。監(jiān)管部門明確分工，對市場進行規(guī)范化的分類管理，才能使第三方支付行業(yè)與傳統(tǒng)支付行業(yè)相得益彰，從而避免行業(yè)不規(guī)范導(dǎo)致的風(fēng)險。

（二）支付平臺自我完善

作為行業(yè)的構(gòu)建者，第三方支付的風(fēng)險規(guī)避離不開平臺的努力。完善的第三方支付平臺可以大大降低第三方支付面臨的種種風(fēng)險。平臺應(yīng)加強對內(nèi)部人員的監(jiān)管，創(chuàng)新內(nèi)部管理體系，嚴防內(nèi)部員工泄露客戶資料，建立專業(yè)人員隊伍，對交易平臺可能出現(xiàn)的風(fēng)險漏洞進行定期與不定期排查，以此降低直至杜絕信息安全隱患。加強對員工的培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素養(yǎng)，依靠專業(yè)的技術(shù)人員及時有效排查、評估風(fēng)險。規(guī)范管理，保證各部門分工明確，才能使平臺不斷升級發(fā)展。第三方支付機構(gòu)有必要與國家有關(guān)部門密切合作，建立智能化的后臺系統(tǒng)，遵守各項相關(guān)法律法規(guī)，樹立必要的隱私保護意識，給各方提供安全的交易服務(wù)。第三方支付機構(gòu)的基本業(yè)務(wù)條件是網(wǎng)絡(luò)，第三方支付平臺的安全需要先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為保障。第三方支付平臺應(yīng)該不斷對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)更新?lián)Q代，確保軟件和硬件的先進性和安全性，以此保障客戶的信息資料不會泄露，保障交易順利進行。

（三）完善國家監(jiān)管體系

第三方支付在我國發(fā)展初期，國家對其采取寬松的監(jiān)管政策，但這明顯不能適應(yīng)已經(jīng)遍及全國的第三方支付業(yè)務(wù)。國家對第三方支付的監(jiān)管體系雖然在不斷改善，但跟不上高速發(fā)展的第三方支付行業(yè)。需要通過一次大幅度的更新完善建立一個分工明確，管理嚴格的監(jiān)管體系，才能保障第三方支付行業(yè)未來能夠平穩(wěn)安全地繼續(xù)發(fā)展。寡頭壟斷第三方支付的情形出現(xiàn)，會出現(xiàn)對客戶不友好的定價機制，顯然，需要國家相關(guān)部門對此情形進行事前預(yù)防和監(jiān)督管理。建立專業(yè)的監(jiān)管隊伍需要大量的人才，借金融監(jiān)督管理總局成立的金融監(jiān)管機構(gòu)改革契機，可以通過自主培養(yǎng)、人才引進等方式推進監(jiān)管隊伍建設(shè)。

（四）引導(dǎo)市場有序競爭

頭部機構(gòu)在第三方支付市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，很可能利用自身的優(yōu)勢打壓中小型企業(yè)，為了進一步提高市場份額，非正當?shù)氖侄我部赡鼙徊捎?。這種傾向若不加以抑制，市場競爭的公平性將會被破壞，混亂無序的市場環(huán)境將進一步壓縮小微企業(yè)的生存空間，并最終損害消費者的利益。國家監(jiān)管部門應(yīng)該采取行動，嚴格規(guī)范頭部機構(gòu)的市場經(jīng)營活動，嚴防不正當?shù)母偁幨侄危Ｗo并支持中小機構(gòu)持續(xù)經(jīng)營，鼓勵中小機構(gòu)開發(fā)和挖掘新的市場需求，開展具有鮮明特色且難以復(fù)制的支付業(yè)務(wù)，形成有競爭力的行業(yè)優(yōu)勢。頭部機構(gòu)的穩(wěn)定關(guān)系到整個市場的穩(wěn)定，監(jiān)管部門應(yīng)當認真審視頭部機構(gòu)的經(jīng)營方針，合理評估其經(jīng)營穩(wěn)定性，保護市場免受頭部機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的影響。

（五）增強消費者風(fēng)險防范意識

風(fēng)險永遠都會存在，要防范第三方支付中存在的風(fēng)險，消費者也需要做出自己的努力。第三方支付已成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠郑婪兜谌街Ц讹L(fēng)險，必須深入到日常生活的每一件小事。Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)和二維碼是第三方支付發(fā)展興盛的重要助力，但也有風(fēng)險潛藏其中。消費者應(yīng)當抱有警惕之心，不去連接陌生的Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)，也不要掃描不了解的二維碼。消費者若要通過網(wǎng)絡(luò)貸款進行第三方支付，必須選擇正規(guī)平臺的正規(guī)渠道，絕不能隨便向任何機構(gòu)或個人貸款。消費者應(yīng)注重保護自身的隱私，重視密碼保護，不讓他人使用本人的專用手機。一旦發(fā)現(xiàn)自己的財產(chǎn)安全受到威脅，及時通報給第三方支付機構(gòu)，并運用法律手段保護自己的合法權(quán)益，將風(fēng)險帶來的損失降至最低。

結(jié)語：

本文首先闡述了第三方支付的定義和特征，分析了第三方支付帶來的風(fēng)險，得到以下結(jié)論：第一，第三方支付在我國發(fā)展十分迅速，為整個社會帶來了新的便利的支付方式，極大地方便了人們的日常生活。但是，第三方支付也暗藏著風(fēng)險，國家與第三方支付企業(yè)對于這些風(fēng)險都缺乏應(yīng)對經(jīng)驗，相關(guān)監(jiān)管措施又難免存在不足，大部分居民尚未樹立應(yīng)有的風(fēng)險防范意識。因此，有必要采取措施彌補第三方支付行業(yè)的漏洞，建立健全風(fēng)險防控體系，打造安全的第三方支付環(huán)境。第二，第三方支付仍處在高速發(fā)展階段，發(fā)展空間十分廣闊，未來的風(fēng)險會更具危害性。因此，必須始終保持警惕，不斷加強對第三方支付風(fēng)險的監(jiān)管，以保障我國金融市場與國民經(jīng)濟體系的安全。