陳　城

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展策略探究

陳城

（信陽職業(yè)技術(shù)學院河南信陽464000）

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的融合發(fā)展，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入、推動城鄉(xiāng)一體化等都具有深遠意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要大量的資金投入和金融支持，但目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務體系還不夠完善，難以滿足鄉(xiāng)村振興的需求。文章旨在探討數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的融合發(fā)展策略，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供有效的金融支持和服務。

鄉(xiāng)村振興；數(shù)字普惠金融；融合發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟；金融服務

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報告提出的重要發(fā)展戰(zhàn)略，旨在解決好“三農(nóng)”問題，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化?？萍嫉倪M步和數(shù)字化時代的到來，促使數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，這種便捷、靈活、低成本的金融模式，為鄉(xiāng)村振興提供了新的發(fā)展機遇。將數(shù)字普惠金融應用于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，目的是通過金融創(chuàng)新為農(nóng)村提供更加全面、高效的金融服務，改善民生，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標。數(shù)字普惠金融以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字化的技術(shù)為基礎，使原金融服務不足的地區(qū)都能長期享有由各金融機構(gòu)以及類金融機構(gòu)通過不同方式提供的多種金融服務，包括存款、支付、融資、保險、理財?shù)?。這些服務符合用戶的需求，在客戶可負擔、服務提供商可持續(xù)的價格基礎上提供[1]。數(shù)字普惠金融的實現(xiàn)需要構(gòu)建開放式的金融生態(tài)系統(tǒng)，將各類傳統(tǒng)金融機構(gòu)、高新技術(shù)企業(yè)和創(chuàng)新金融服務機構(gòu)融合，有效實現(xiàn)新興金融服務的跨越式發(fā)展，從而實現(xiàn)金融市場的健康發(fā)展。將數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合，有助于兩者相互促進，進一步推動我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)。

1 數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)村經(jīng)濟的攀升，使農(nóng)村對金融服務的需求不斷增加，數(shù)字普惠金融依靠線上貸款、保險、理財?shù)冉鹑诜?，可有效滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金需求，助力鄉(xiāng)村振興。憑借大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，數(shù)字普惠金融還能實現(xiàn)對客戶的精準畫像，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供定制化、個性化的金融服務；對農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等主體進行信用評估，為其推送更為精準的信貸支持，優(yōu)化信貸資源的配置。同時，數(shù)字普惠金融借助移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)仁侄?，將金融服務延伸到鄉(xiāng)村，大幅提升了農(nóng)村地區(qū)金融服務的可得性和便利性。尤其是數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展，助推農(nóng)業(yè)與旅游、文化等產(chǎn)業(yè)的互融互通，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)民增收。此外，數(shù)字普惠金融在提供金融服務的同時，也可依托數(shù)字化手段加強鄉(xiāng)村治理，如推進農(nóng)村信用體系建設、增強金融知識普及等，從而提升鄉(xiāng)村治理水平。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了機遇和推動力。比如，全面推進鄉(xiāng)村振興要求完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務體系，這為數(shù)字普惠金融提供了更廣闊的發(fā)展空間，也為數(shù)字普惠金融優(yōu)化用戶體驗、提升服務質(zhì)量提供了動力；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要科技創(chuàng)新的支持，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的金融科技創(chuàng)新創(chuàng)造了機遇[2]。

2 數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展存在的問題

2.1 政策問題

目前，針對數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展的全面戰(zhàn)略規(guī)劃和政策支持還有待完善，現(xiàn)有政策的重心仍在城市金融領(lǐng)域，關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的政策較少，農(nóng)村金融監(jiān)管體系還不夠完善，需要進一步加強監(jiān)管和規(guī)范。

2.2 機構(gòu)問題

從宏觀視域來看，農(nóng)村金融機構(gòu)普遍面臨數(shù)量少、規(guī)模小、服務能力弱等瓶頸，且農(nóng)村金融機構(gòu)的人才短缺，缺乏專業(yè)化、精細化的運營管理和風險控制能力。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)和科技企業(yè)之間缺乏有效的合作機制，導致科技創(chuàng)新應用不足。

2.3 技術(shù)問題

農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設滯后，網(wǎng)絡帶寬、信息安全等問題影響了數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的高質(zhì)推進。同時，農(nóng)村金融科技應用還不夠廣泛，金融科技企業(yè)和農(nóng)村金融機構(gòu)還需要加強技術(shù)創(chuàng)新和應用推廣。尤其是區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應用還需要進一步研究和實踐。

3 促進數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展的策略建議

3.1 政策層面

3.1.1 制定數(shù)字普惠金融政策，鼓勵和引導多主體參與農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融建設

政府可以通過給予金融機構(gòu)和科技企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字普惠金融業(yè)務的稅收優(yōu)惠，如減免所得稅或增值稅等，鼓勵其參與農(nóng)村地區(qū)的金融服務。也可建立“一攬子”的政策支持體系，包括財政補貼、低息貸款、風險補償?shù)?，支持金融機構(gòu)和科技企業(yè)向農(nóng)村地區(qū)拓展數(shù)字普惠金融服務。同時，政府還要設立專門的基金，用于支持農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融技術(shù)的研發(fā)和應用，提供技術(shù)培訓和咨詢服務，幫助金融機構(gòu)和科技企業(yè)提升數(shù)字金融服務水平。另外，制定政府、金融機構(gòu)、科技企業(yè)和農(nóng)民合作的長效機制，多方合作，共同推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，確保政策的執(zhí)行和落地[3]。

3.1.2 優(yōu)化農(nóng)村金融基礎設施，提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融服務水平和互聯(lián)網(wǎng)普及率

可由政府出資建設網(wǎng)絡基礎設施，建立健全農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施，提升互聯(lián)網(wǎng)普及率，或者給予農(nóng)民購買電腦、智能手機等設備的補貼，讓更多的農(nóng)民享受到數(shù)字金融服務。金融機構(gòu)應重視農(nóng)村地區(qū)的服務網(wǎng)點建設工作，提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融服務水平，力爭拓展服務輻射面，提供更加便捷、靈活的數(shù)字金融服務，滿足農(nóng)民的多樣化需求?？萍计髽I(yè)應建立科學和完善的農(nóng)村支付體系，推廣電子支付、移動支付等新型支付方式，切實提升農(nóng)村地區(qū)的支付效率，穩(wěn)步推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

3.1.3 建立和完善農(nóng)村信用體系，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持和風險控制

政府應配合金融機構(gòu)廣泛收集農(nóng)民的信用信息，并保持全程跟蹤記錄，創(chuàng)建動態(tài)化、長期化的農(nóng)民信用檔案，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。根據(jù)農(nóng)民的信用檔案，金融機構(gòu)設置完善的信用評價體系，進而降低數(shù)字普惠金融決策風險。政府應加大對農(nóng)民的信用教育力度，通過電視、廣播、報紙等各種渠道，向農(nóng)民普及信用知識，強化他們的信用意識。

3.2 機構(gòu)層面：創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切合鄉(xiāng)村振興對數(shù)字普惠金融的多元需求

3.2.1 開發(fā)針對農(nóng)村市場的數(shù)字金融產(chǎn)品，強化鄉(xiāng)村振興的資金支撐

金融機構(gòu)應開發(fā)一系列針對農(nóng)村市場的數(shù)字金融產(chǎn)品，例如，移動支付可以讓農(nóng)民隨時隨地進行金融交易，小額貸款能夠有效滿足他們的短期資金需求，農(nóng)業(yè)保險則有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。為了更好地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和鄉(xiāng)村振興，金融機構(gòu)還可以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)科技貸款等，幫助農(nóng)民和企業(yè)更好地控制風險，進而更好更快地實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

3.2.2 構(gòu)筑農(nóng)村金融教育體系，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風險意識

各鄉(xiāng)村地區(qū)金融機構(gòu)可與學校、社區(qū)等合作，開展金融知識普及教育活動，如金融知識講座、金融知識競賽等，著力提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。與此同時，還要靈活利用電視、廣播、宣傳冊等多種途徑，不斷增強農(nóng)民的金融風險意識，讓他們深層次了解金融產(chǎn)品的風險，避免陷入金融陷阱。此外，各鄉(xiāng)村地區(qū)金融機構(gòu)應結(jié)合實際，科學設立農(nóng)村金融人才培訓計劃，為農(nóng)村地區(qū)培養(yǎng)一批專業(yè)的金融人才，以推動農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。

3.3 技術(shù)層面：引入先進技術(shù)，提升數(shù)字普惠金融的服務效率和風控能力

3.3.1 應用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的智能化和個性化

金融機構(gòu)增設大數(shù)據(jù)平臺，廣泛收集并全面分析農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)企業(yè)、天氣、市場動態(tài)等相關(guān)數(shù)據(jù)，為農(nóng)村金融服務提供更準確、全面的信息；利用人工智能技術(shù)，構(gòu)建農(nóng)村金融風險評估模型，對借貸人進行更精準的信用評估，降低壞賬率；通過分析用戶的行為和需求，為其提供個性化的金融產(chǎn)品和服務，如定制的農(nóng)業(yè)保險、理財產(chǎn)品等。

3.3.2 運用云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)，增強農(nóng)村金融服務的可及性和安全性

云計算具有大規(guī)模、高效的數(shù)據(jù)存儲和共享能力，可助力農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理和快速共享，提高金融服務的效率和準確性；云計算也可支持遠程訪問和服務，使農(nóng)村居民通過互聯(lián)網(wǎng)獲得金融服務；云計算還能與人工智能技術(shù)結(jié)合，實現(xiàn)智能化的金融服務，提供更精準、個性化的產(chǎn)品和服務。云計算有利于農(nóng)村金融機構(gòu)降低互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設和維護成本，根據(jù)需求靈活調(diào)整資源規(guī)模，提升資源利用效率，滿足農(nóng)村金融服務快速發(fā)展的現(xiàn)實所需。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)依托去中心化、分布式的特點，可以創(chuàng)建信任機制，保證交易的透明性和安全性，這對于農(nóng)村金融服務中的資金流轉(zhuǎn)、信息共享等環(huán)節(jié)非常重要，有利于減少潛在的欺詐風險；區(qū)塊鏈也可記錄農(nóng)村金融交易和合同，保障交易的真實性和可追溯性，對于解決農(nóng)村金融服務中的信用問題和糾紛處理十分有利。

3.3.3 加大對農(nóng)村科技企業(yè)的支持和培育力度，推動科技創(chuàng)新在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應用

農(nóng)村地區(qū)政府和金融機構(gòu)應聯(lián)合舉辦農(nóng)村金融科技創(chuàng)新競賽，鼓勵農(nóng)村科技企業(yè)提交創(chuàng)新方案和應用案例，并對優(yōu)秀項目給予獎勵和資金支持，激發(fā)創(chuàng)新動力，推動科技創(chuàng)新在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應用；搭建農(nóng)村金融科技孵化器，提供場地、設備和專業(yè)指導等支持，為農(nóng)村科技企業(yè)提供孵化和加速發(fā)展的平臺，引入投資者、專家和行業(yè)資源，幫助企業(yè)解決融資和市場推廣等問題；選擇一些具有代表性的地區(qū)，開展農(nóng)村金融科技示范項目，將先進的科技創(chuàng)新應用于鄉(xiāng)村金融服務中，并進行推廣和復制；增設農(nóng)村金融科技交流平臺，推進農(nóng)村科技企業(yè)、金融機構(gòu)、政府和農(nóng)民之間的溝通和合作，通過組織論壇、研討會等活動，分享經(jīng)驗、探討問題，加速科技創(chuàng)新在農(nóng)村金融領(lǐng)域的成果轉(zhuǎn)化；大力推廣智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)，指引農(nóng)村金融科技企業(yè)結(jié)合智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)，開發(fā)和推廣農(nóng)村金融科技產(chǎn)品和服務，為農(nóng)民提供更好的金融服務[4]。

4 結(jié)語

通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應用，數(shù)字普惠金融能夠更好地滿足鄉(xiāng)村金融服務的需求，不僅有助于解決鄉(xiāng)村金融服務的空白和不平衡問題，還有利于提高金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度。因此，金融機構(gòu)、政府部門、農(nóng)村科技企業(yè)等多方應加強合作，共同推動數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的融合發(fā)展，依托資源共享、優(yōu)勢互補、協(xié)同創(chuàng)新等方式，實現(xiàn)多方共贏，協(xié)力推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。未來，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的融合發(fā)展將迎來更加廣闊的前景，數(shù)字普惠金融將在促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村生活水平等方面發(fā)揮更加重要的作用，進而逐步實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標。

[1]馬亞明，周璐. 基于雙創(chuàng)視角的數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興路徑與機制研究[J]. 現(xiàn)代財經(jīng)（天津財經(jīng)大學學報），2022（2）：3-20.

[2]傅巧靈，李媛媛，趙睿. 數(shù)字普惠金融推進脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村全面振興的邏輯、問題與建議[J]. 宏觀經(jīng)濟研究，2022（6）：49-56.

[3]張賀. 全面推進鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融對我國西部經(jīng)濟增長的影響[J]. 云南民族大學學報（哲學社會科學版），2021（5）：90-91.

[4]熊凱婷，王軍萍，李宇雯，等. 鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展困境及路徑探究：以裕民銀行為例[J]. 農(nóng)村實用技術(shù)，2021（5）：12-14.

10.3969/j.issn.2095-1205.2024.03.35

F49;F832;F323

C

2095-1205(2024)03-115-03

信陽市科技局軟科學項目“數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的價值及舉措”（20230046）

陳城（1988—），男，漢族，河南信陽人，碩士研究生，講師，研究方向為財務管理。