摘 要：自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，但該過(guò)程對(duì)環(huán)境與資源的過(guò)度消耗已顯著破壞了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與生態(tài)環(huán)境的平衡，與可持續(xù)發(fā)展的原則背道而馳，綠色金融理念隨之誕生。綠色金融有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)在環(huán)境保護(hù)方面的可持續(xù)發(fā)展，將成為未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵。基于此，本文首先對(duì)商業(yè)銀行拓展綠色金融進(jìn)行了概述，然后剖析了商業(yè)銀行拓展綠色金融存在的問(wèn)題，最后提出了相應(yīng)的策略建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綠色金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著可持續(xù)發(fā)展理念的日益重要，綠色金融作為一種促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境和諧共存的金融實(shí)踐，已成為國(guó)際社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。綠色金融的實(shí)施可促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目的資金供給，對(duì)商業(yè)銀行而言，拓展綠色金融是對(duì)其資產(chǎn)組合的優(yōu)化，幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任與商業(yè)價(jià)值的雙重提升，從而為實(shí)現(xiàn)全球可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)作出貢獻(xiàn)。

一、商業(yè)銀行拓展綠色金融概述

（一）綠色金融的內(nèi)涵

綠色金融是指在金融活動(dòng)中引入環(huán)境因素，重點(diǎn)支持可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的投資與融資機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的低碳轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)環(huán)境效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙重優(yōu)化。綠色金融主要包括綠色信貸、綠色債券、綠色基金等多種金融工具，為環(huán)保項(xiàng)目提供資金支持。綠色金融產(chǎn)品在授信、發(fā)行及投資決策過(guò)程中都需對(duì)項(xiàng)目的環(huán)境影響進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，確保資金流向符合綠色發(fā)展要求，并進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，在資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)加入環(huán)境因素，評(píng)價(jià)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)環(huán)境信息披露方式增加透明度，提高公眾對(duì)綠色金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。當(dāng)前，綠色金融已成為推動(dòng)綠色轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，多個(gè)地區(qū)都制定了相關(guān)政策加強(qiáng)對(duì)綠色金融市場(chǎng)的規(guī)范。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行在為綠色項(xiàng)目提供金融服務(wù)的同時(shí)，也為投資者提供向綠色轉(zhuǎn)型投資的機(jī)會(huì)，因此綠色金融的發(fā)展有助于提高金融系統(tǒng)對(duì)環(huán)境問(wèn)題的應(yīng)對(duì)能力，是金融創(chuàng)新的重要方向。

（二）商業(yè)銀行拓展綠色金融的意義

1.綠色金融符合商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要

商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融體系中面臨著經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型需求，綠色金融的發(fā)展成為推動(dòng)這一轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。隨著全球經(jīng)濟(jì)向著可持續(xù)發(fā)展的方向邁進(jìn)，綠色金融提供了一種新的資本配置方式，能夠使銀行業(yè)務(wù)與國(guó)際綠色發(fā)展趨勢(shì)相適應(yīng)，銀行能夠在遵循環(huán)境準(zhǔn)則的同時(shí)探索綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)環(huán)保型投資的需求，增強(qiáng)銀行產(chǎn)品的多樣性。通過(guò)擴(kuò)展綠色金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以有效提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為綠色項(xiàng)目提供資金支持，有助于構(gòu)建良好的企業(yè)形象，進(jìn)而吸引更多負(fù)責(zé)任的投資者。綠色金融的推廣也符合監(jiān)管趨嚴(yán)的市場(chǎng)環(huán)境，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在強(qiáng)化對(duì)金融市場(chǎng)的綠色監(jiān)管，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)向更高標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)型，減少未來(lái)潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。綠色金融項(xiàng)目更容易獲得政府支持，此種轉(zhuǎn)型是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，有助于銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位[1]。

2.綠色金融是金融市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展主戰(zhàn)場(chǎng)

隨著人們對(duì)環(huán)境可持續(xù)性的關(guān)注日益增加，綠色金融已成為金融市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)，是應(yīng)對(duì)環(huán)境問(wèn)題的有效工具。綠色金融通過(guò)引入社會(huì)治理標(biāo)準(zhǔn)能夠促使資本流向更為環(huán)保的投資項(xiàng)目，也會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的多樣性，商業(yè)銀行通過(guò)投資綠色項(xiàng)目可在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)收益的同時(shí)，提升企業(yè)的社會(huì)責(zé)任聲譽(yù)，增強(qiáng)其長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行拓展綠色金融存在的問(wèn)題

（一）綠色金融的社會(huì)認(rèn)知度有待提高

部分金融市場(chǎng)參與者及廣大社會(huì)公眾對(duì)綠色金融產(chǎn)品的了解不足，限制了綠色金融產(chǎn)品的普及與應(yīng)用。現(xiàn)階段綠色金融產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)增長(zhǎng)迅速，但部分投資者對(duì)金融工具的認(rèn)識(shí)仍然較為模糊，對(duì)綠色金融產(chǎn)品的評(píng)估能力較弱，導(dǎo)致綠色金融產(chǎn)品的吸引力不足，影響了綠色金融產(chǎn)品的發(fā)展。我國(guó)雖然制定了鼓勵(lì)綠色金融產(chǎn)品發(fā)展的政策，但政策的統(tǒng)一性仍有待加強(qiáng)，不同地區(qū)對(duì)綠色金融的定義及其認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)存在差異，也缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管，并且存在著標(biāo)榜綠色而實(shí)際上并未對(duì)環(huán)境造成積極影響的行為。綠色金融的監(jiān)管框架也未能全面覆蓋所有的金融活動(dòng)，一些金融產(chǎn)品雖被標(biāo)榜為綠色金融產(chǎn)品，但其實(shí)際對(duì)環(huán)境的正面效應(yīng)并不明顯，從而影響了公眾對(duì)綠色金融的信任度，阻礙了綠色金融項(xiàng)目的發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制不夠完善

一些綠色項(xiàng)目商業(yè)模式存在著不確定性，導(dǎo)致項(xiàng)目投資的回報(bào)不穩(wěn)定，對(duì)此類項(xiàng)目進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)估需要銀行具備較強(qiáng)的環(huán)境評(píng)估能力，但當(dāng)前部分銀行在這方面還缺乏足夠的專業(yè)能力，未能建立起與綠色項(xiàng)目特性相匹配的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，綠色項(xiàng)目的長(zhǎng)期資金投入產(chǎn)出回報(bào)速度比較慢，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂或項(xiàng)目難以持續(xù)。綠色金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理工具仍不夠成熟，雖然一些商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始嘗試采用持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，但其技術(shù)還不夠完善，無(wú)法全面覆蓋綠色金融的所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)于潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行仍缺乏有效的應(yīng)對(duì)策略。綠色項(xiàng)目通常地域性較強(qiáng)，受地方環(huán)境政策的影響較大，要求銀行具備地區(qū)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，但目前部分銀行在這方面的能力仍然有限[2]。

（三）技術(shù)支持和人才儲(chǔ)備不足

綠色金融的發(fā)展高度依賴先進(jìn)的金融科技，包括數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型及監(jiān)控系統(tǒng)的應(yīng)用，對(duì)于監(jiān)測(cè)綠色項(xiàng)目的長(zhǎng)期績(jī)效至關(guān)重要。部分商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)技術(shù)平臺(tái)的構(gòu)建與應(yīng)用尚存在不足，直接影響了銀行在綠色金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的效率與有效性，限制了其在綠色金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。綠色金融的復(fù)雜操作性要求相關(guān)人才具備金融學(xué)、環(huán)境科學(xué)等多方面專業(yè)知識(shí)，當(dāng)前高等院校對(duì)此種跨學(xué)科融合型人才的培養(yǎng)還不足，導(dǎo)致一些銀行在推廣綠色金融項(xiàng)目時(shí)難以找到具備較強(qiáng)技能的員工。對(duì)于現(xiàn)有員工，銀行也缺乏系統(tǒng)的在職培訓(xùn)計(jì)劃來(lái)加強(qiáng)其對(duì)綠色金融特有需求的理解，從而制約了銀行在綠色金融方面的業(yè)務(wù)擴(kuò)展。

（四）內(nèi)部機(jī)制不夠健全

綠色金融要求商業(yè)銀行要對(duì)傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新配置，以適應(yīng)該新興領(lǐng)域的特殊需求。部分銀行仍然沿用傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，沒(méi)有設(shè)立專門負(fù)責(zé)綠色金融項(xiàng)目的部門，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理缺乏效率，難以形成業(yè)務(wù)發(fā)展的合力。相關(guān)部門之間的資源整合不暢，影響了綠色金融項(xiàng)目的開(kāi)展。部分銀行內(nèi)部綠色金融業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估體系與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相同，忽略了綠色金融的社會(huì)效益，員工缺乏足夠的動(dòng)力推廣綠色金融產(chǎn)品。同時(shí)，由于缺乏針對(duì)綠色金融特定貢獻(xiàn)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，從業(yè)人員在職業(yè)生涯發(fā)展的驅(qū)動(dòng)下會(huì)更傾向于繼續(xù)專注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，忽視綠色金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與擴(kuò)展[3]。

（五）綠色金融產(chǎn)品體系不夠完善

當(dāng)前綠色金融已在全球范圍內(nèi)獲得了一定發(fā)展，但部分商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品相對(duì)較少，缺乏多樣化的產(chǎn)品來(lái)滿足不同投資者的需求，使得銀行無(wú)法充分利用綠色金融的潛力提高其在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然投資者對(duì)環(huán)保投資的意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但對(duì)綠色金融產(chǎn)品的認(rèn)可度仍然不高，缺乏有效的市場(chǎng)推廣，使得投資者對(duì)于綠色金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)不夠了解。此外，綠色金融產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制也與市場(chǎng)預(yù)期不完全一致，從而也影響了其吸引力。

三、商業(yè)銀行拓展綠色金融的有效策略

（一）大力宣傳推廣綠色金融

首先，增強(qiáng)公眾對(duì)綠色金融的意識(shí)。綠色金融涉及環(huán)境保護(hù)、可持續(xù)發(fā)展等概念，在普及這些理念的同時(shí)也需強(qiáng)調(diào)綠色金融產(chǎn)品為投資者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益。宣傳活動(dòng)應(yīng)詳細(xì)介紹綠色金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及收益特性，說(shuō)明這些產(chǎn)品如何與環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)和政策相結(jié)合。商業(yè)銀行可以通過(guò)與環(huán)保組織的聯(lián)合活動(dòng)增強(qiáng)公眾對(duì)綠色金融的認(rèn)識(shí)。其次，構(gòu)建以綠色金融為核心的合作網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行可以與政府機(jī)構(gòu)或其他金融服務(wù)提供者建立伙伴關(guān)系，共同推廣綠色金融產(chǎn)品。銀行可以利用各方資源增強(qiáng)綠色金融項(xiàng)目的吸引力，共同進(jìn)行資金籌集，確保這些項(xiàng)目的成功實(shí)施。合作網(wǎng)絡(luò)的建立有助于形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而提高綠色金融產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度。最后，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方法。商業(yè)銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的營(yíng)銷手段如數(shù)字營(yíng)銷、社交媒體廣告等，推廣其綠色金融產(chǎn)品，幫助銀行形成更廣泛的潛在客戶基礎(chǔ)，提供更加個(gè)性化的服務(wù)，從而提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，銀行也應(yīng)利用數(shù)據(jù)分析來(lái)全面了解市場(chǎng)需求，以便有效設(shè)計(jì)綠色金融產(chǎn)品，使商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，成為綠色金融的領(lǐng)先者[4]。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

首先，構(gòu)建針對(duì)綠色金融項(xiàng)目環(huán)境的評(píng)估體系。由于綠色項(xiàng)目對(duì)環(huán)境因素較為依賴，其風(fēng)險(xiǎn)特性與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品明顯不同，應(yīng)建立綜合考量環(huán)境、社會(huì)及治理因素的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)項(xiàng)目的環(huán)境影響、技術(shù)可行性進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)。同時(shí)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，幫助銀行制定更為科學(xué)合理的貸款政策。其次，加強(qiáng)內(nèi)部控制。銀行應(yīng)在綠色金融業(yè)務(wù)中實(shí)施嚴(yán)格的項(xiàng)目審批流程，建立專門的綠色金融業(yè)務(wù)部門，并配備熟悉綠色項(xiàng)目特性的專業(yè)人員，確保從項(xiàng)目評(píng)審到資金投放、再到項(xiàng)目執(zhí)行的各個(gè)環(huán)節(jié)都能遵循可持續(xù)發(fā)展原則。銀行還需要通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)的方式不斷提升員工在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)能力，以應(yīng)對(duì)綠色金融領(lǐng)域的特殊需求。最后，建立健全的外部合作機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)與政府機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，分享風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法，并通過(guò)分析國(guó)際綠色金融框架不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提前做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。

（三）加大人才培養(yǎng)及技術(shù)引進(jìn)力度

一方面，加大人才培養(yǎng)。綠色金融不僅需要具備傳統(tǒng)金融知識(shí)的人才，還需要對(duì)可持續(xù)發(fā)展政策有深入理解的專業(yè)人員，商業(yè)銀行應(yīng)與高校合作開(kāi)發(fā)針對(duì)綠色金融的專業(yè)培訓(xùn)課程，確保員工能夠掌握必要的綠色項(xiàng)目開(kāi)發(fā)能力。通過(guò)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、研發(fā)項(xiàng)目等激勵(lì)措施吸引更多有志于此領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，為銀行培養(yǎng)一支強(qiáng)大的綠色金融團(tuán)隊(duì)。另一方面，加大技術(shù)引進(jìn)力度。商業(yè)銀行應(yīng)積極引進(jìn)最新的金融技術(shù)如區(qū)塊鏈、人工智能等，幫助銀行有效進(jìn)行投資決策。區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高綠色項(xiàng)目資金使用的透明度，而人工智能則可以在處理大量環(huán)境數(shù)據(jù)時(shí)提供精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)，以此提升銀行業(yè)務(wù)的效率，增強(qiáng)其在綠色金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力[5]。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)

首先，確立綠色金融的戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的綠色金融部門，由高層管理者領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)制定銀行的綠色金融方案，將綠色金融納入銀行的核心業(yè)務(wù)戰(zhàn)略之中，確保各業(yè)務(wù)部門均按照可持續(xù)原則操作。該團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)具備強(qiáng)大的金融知識(shí)背景，在銀行內(nèi)部具有足夠的權(quán)威，以推動(dòng)跨部門的協(xié)作，確保綠色金融策略的有效實(shí)施。其次，優(yōu)化決策流程。銀行需建立完善的綠色金融決策流程來(lái)保證項(xiàng)目評(píng)審的嚴(yán)肅性，重新設(shè)定投資評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作為核心評(píng)審指標(biāo)。最后，銀行需建立激勵(lì)相容的責(zé)任機(jī)制，鼓勵(lì)員工在遵守綠色金融政策的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，并對(duì)綠色金融項(xiàng)目的成功實(shí)施給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，以增強(qiáng)員工的積極性，推動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（五）完善綠色金融產(chǎn)品體系

首先，增加綠色金融產(chǎn)品的多樣性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)需求推出多種類型的綠色金融產(chǎn)品，如綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)等，涵蓋不同收益水平以適配不同投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。其次，考慮創(chuàng)新性金融工具，開(kāi)發(fā)碳信用交易，以提供更廣泛的融資渠道，同時(shí)加強(qiáng)與可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目的結(jié)合，促進(jìn)資源的合理利用。最后，強(qiáng)化客戶接洽。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)各種渠道如線上平臺(tái)積極宣傳綠色金融的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)客戶了解綠色金融對(duì)環(huán)境可持續(xù)性的意義，以及投資這類產(chǎn)品的社會(huì)效益，以增強(qiáng)客戶的投資信心。在此基礎(chǔ)上，建立有效的客戶反饋機(jī)制，及時(shí)解答投資者疑問(wèn)并收集市場(chǎng)反饋，進(jìn)而改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品，為新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供方向指導(dǎo)。

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