摘 要：現(xiàn)階段，生態(tài)旅游通過數(shù)字普惠金融加快發(fā)展，已經(jīng)成為推動地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)升級的重要力量。通過詳細分析當前哈爾濱地區(qū)生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的金融問題，針對數(shù)字普惠金融的助力方向提出了具體的實施策略，包括全面推動數(shù)字普惠金融組織建設(shè)、構(gòu)建數(shù)字普惠金融支持信用支持機制等，并對數(shù)字普惠金融助力哈爾濱地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展進行了反思，總結(jié)了政府部門在引導(dǎo)等方面的作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；生態(tài)旅游；金融業(yè)務(wù)；信貸政策

中圖分類號：F207 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）16-0070-04

如今，生態(tài)旅游項目已經(jīng)成為各地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要組成部分。與傳統(tǒng)旅游項目相比，生態(tài)旅游關(guān)注生態(tài)建設(shè)、自然環(huán)境的和諧統(tǒng)一，其發(fā)展理念與社會主義生態(tài)文明建設(shè)一脈相承。但不容忽視的是，現(xiàn)階段各地區(qū)的生態(tài)旅游發(fā)展一直面臨資金短缺問題，由于投入資金嚴重不足，嚴重限制了生態(tài)旅游及其相關(guān)行業(yè)的進一步發(fā)展[1]。隨著現(xiàn)代金融行業(yè)的不斷發(fā)展，數(shù)字普惠金融得到更多學(xué)者的關(guān)注。數(shù)字普惠金融是指通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，向群眾提供成本可負擔的一種便捷性金融服務(wù)，是普惠金融與數(shù)字化融合的產(chǎn)物，可有效解決地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展中面臨的資金問題，值得關(guān)注。

一、哈爾濱地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展中面臨的金融問題

（一）信貸支持相關(guān)領(lǐng)域狹窄，無法滿足地區(qū)需求

目前哈爾濱等地區(qū)高度重視生態(tài)旅游行業(yè)建設(shè)，并出臺了一系列信貸政策。但從政策實施情況來看，大部分的信貸資金集中在大型生態(tài)旅游項目中，而從事旅游服務(wù)行業(yè)的小型民營企業(yè)、個體工商戶等幾乎無法獲得充足的資金支持。除此之外，當?shù)卦谏鷳B(tài)旅游項目開發(fā)中將關(guān)注重點集中在了冰雪資源利用、民俗文化等方面，而對“旅游＋教育”“旅游＋健康醫(yī)療”“旅游＋商務(wù)會展”等新型生態(tài)旅游項目尚未有效開發(fā)，在一定程度上限制了當?shù)厣鷳B(tài)旅游產(chǎn)業(yè)的升級[2]。

（二）常規(guī)金融信貸準入條件下，貸款落實難度大

目前的融資要求和信貸市場準入條件無可厚非，但結(jié)合哈爾濱地區(qū)的實際情況來看，信貸準入條件高成為影響企業(yè)貸款能力的重要因素。例如，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)在辦理旅游業(yè)貸款中提出的條件包括：①信用等級A-級以上；②有健全的財務(wù)制度，且能夠提供真實的財務(wù)報告；③企業(yè)正常盈利兩年以上；④上年末及最近月份資產(chǎn)負債率在75%以內(nèi)等。而對于申請貸款的項目，也要綜合評估項目是否滿足國家土地、環(huán)保、資源利用等方面的要求等。雖然從我國整體條件來看，上述信貸政策屬于基本要求，但對于哈爾濱等生態(tài)旅游項目正處于起步階段的地區(qū)而言，整體信貸準入標準較高，而大部分企業(yè)正處于快速擴張階段，企業(yè)的整體負債率偏大，短時間內(nèi)實現(xiàn)盈利的企業(yè)占比很小，導(dǎo)致企業(yè)無法滿足信貸標準。

二、數(shù)字普惠金融推動地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展的對策

（一）構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用支持機制

為最大限度推動地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)發(fā)展，應(yīng)在全面加快建設(shè)農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮數(shù)字化系統(tǒng)功能，整個金融支持階段運用大數(shù)據(jù)等信息處理模式，加快形成新型智能風(fēng)險控制與線上審批融資貸款新模式。在整個數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，要求相關(guān)人員要通過功能強大的云計算人工智能系統(tǒng)優(yōu)化整個金融處置結(jié)構(gòu)。該方法可有效降低信貸審批的時間成本與人力成本，保證數(shù)字普惠金融機構(gòu)對各項貸款業(yè)務(wù)作出快速響應(yīng)，預(yù)防風(fēng)險問題發(fā)生。

除此之外，通過大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化信息技術(shù)手段可全面推動業(yè)主信用等級評定工作，對于日常工作中表現(xiàn)良好的單位或個人提供更高的資信評級，整個過程充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)先進性，保障相對穩(wěn)定的信用評定信息在貸款授信的應(yīng)用比率，保障數(shù)字普惠金融能在推動地區(qū)生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮更大作用[3]。而考慮到哈爾濱等地區(qū)受到行業(yè)發(fā)展成熟度等因素影響的實際情況，大部分生態(tài)旅游企業(yè)的經(jīng)濟效益不樂觀。為降低此類企業(yè)的運營風(fēng)險，在數(shù)字普惠金融中可考慮構(gòu)建信用救濟延時機制，在利用大數(shù)據(jù)平臺監(jiān)督生態(tài)旅游企業(yè)運營情況的基礎(chǔ)上，提供一定的信用補救機會，避免部分企業(yè)因為還款壓力偏大而陷入困境。

例如，2020年攜程面向酒店企業(yè)開發(fā)了“驛啟裝”的金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品的主要功能是為中小型飯店、旅店的裝飾項目提供資金支持，所有符合條件的餐飲、住宿企業(yè)都可以從攜程獲得一筆裝修貸款。該項目的最大貸款金額為1 000萬元，貸款期限為12個月至36個月。同時攜程考慮到小型企業(yè)設(shè)備升級、支付租金等方面要求，也開發(fā)了相應(yīng)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，其最大貸款金額為100萬元。而攜程在數(shù)字普惠金融行業(yè)上的嘗試帶來巨大成功，不僅為企業(yè)帶來了良好的經(jīng)濟收入，也有效解決了部分生態(tài)旅游企業(yè)面臨的資金問題，這一成功案例可以為哈爾濱地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展助力生態(tài)旅游發(fā)展提供支持。

（二）打造專項數(shù)字普惠金融信貸產(chǎn)品

與傳統(tǒng)金融信貸模式相比，數(shù)字普惠金融在門檻、放款條件上應(yīng)更加強調(diào)靈活性。所以建議未來在信貸金融產(chǎn)品還款期限、用資成本等方面進行創(chuàng)新，確保其能夠主動適應(yīng)哈爾濱地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)發(fā)展的新需求，從而在充分發(fā)揮東北地區(qū)生態(tài)旅游資源的基礎(chǔ)上，推動更多數(shù)字普惠金融資金向鄉(xiāng)村旅游景區(qū)資源、配套農(nóng)家樂以及旅行拍攝資源方面整合，保證數(shù)字普惠金融服務(wù)模式能夠與當?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)發(fā)展相契合。

為保證金融服務(wù)效果，在數(shù)字普惠金融模式快速發(fā)展背景下，應(yīng)構(gòu)建“一平臺兩體系”的新模式，在強化數(shù)字金融平臺功能的基礎(chǔ)上，將整個服務(wù)重點集中在風(fēng)險管控、金融服務(wù)效率上；在了解哈爾濱地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)分布的基礎(chǔ)上，以區(qū)為單位構(gòu)建金融服務(wù)體系，并配合相應(yīng)的區(qū)級、村級、戶級的三級金融評定體系，以滿足不同主體對金融服務(wù)的需求。

同時，根據(jù)前文研究結(jié)果可知，目前哈爾濱地區(qū)大部分企業(yè)缺乏足夠的抵押擔保物，這是造成融資難問題的主要原因，因此在數(shù)字普惠金融模式下應(yīng)構(gòu)建“信貸＋信用普惠授信”的新工作模式。在該模式執(zhí)行階段應(yīng)根據(jù)用戶實際情況進行調(diào)整。例如針對擁有良好生態(tài)旅游資源的地區(qū)，可開展整村授信以及靈活核貸的新工作模式，以村級為單位提供貸款，保證貸款方案能與當?shù)貙嶋H情況相契合。并且，在該模式實施之后，為避免數(shù)字普惠金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益受損，也可委派專業(yè)人員對生態(tài)旅游企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量進行評估，幫助相關(guān)單位降低金融風(fēng)險。該類專業(yè)人員具有宣傳數(shù)字普惠金融工作計劃、工作方案的職能，能通過提供多樣化咨詢服務(wù)的模式提升整體工作效率。

最后，金融機構(gòu)在推動數(shù)字普惠金融模式發(fā)展過程中，應(yīng)針對不同地區(qū)實際情況開發(fā)多元化的數(shù)字普惠產(chǎn)品，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融與生態(tài)旅游行業(yè)之間的高度整合，實現(xiàn)金融產(chǎn)品下沉[4]。例如，可針對哈爾濱地區(qū)近幾年火爆的冰雕旅游項目、餐飲旅游項目、人文旅游項目（如伏爾加莊園、亞布力旅游度假區(qū)），開發(fā)對應(yīng)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，促進信貸資金向生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)流動。

（三）利用數(shù)字技術(shù)向生態(tài)旅游延伸，完善新型金融服務(wù)模式

為增強數(shù)字普惠金融功能，應(yīng)在“互聯(lián)網(wǎng)＋”基礎(chǔ)上探索生態(tài)旅游與普惠金融融合的新模式，其核心思想是聚集生態(tài)旅游資源，利用哈爾濱當?shù)氐泥l(xiāng)村文化、特色農(nóng)業(yè)等開發(fā)新的旅游發(fā)展模式，主動培育新的金融服務(wù)模式。

從金融行業(yè)視角來看，旅游消費信貸作為一種重要的消費金融模式，在金融市場上具有良好的發(fā)展態(tài)勢。尤其是2023年末哈爾濱等地區(qū)旅游行業(yè)的爆火，進一步推動了旅游消費金融的發(fā)展。因此，在數(shù)字技術(shù)向生態(tài)旅游行業(yè)延伸的大背景下，金融機構(gòu)應(yīng)進一步完善旅游消費金融的相關(guān)內(nèi)容，在全國聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上研發(fā)個人旅游貸款以及分期付款等內(nèi)容，從而吸引更多消費者主動購買旅游商品。這對于全面推動地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展具有重要的推進作用。例如，各在線旅游單位分別推出了消費金融服務(wù)模式，成為刺激當?shù)厣鷳B(tài)旅游行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。例如，支付寶推出的“去啊”、去哪兒推出的“去花”，以及攜程的“拿去花”項目均針對個人信用問題構(gòu)建金融賬戶。這一行為極大激發(fā)了居民旅游積極性，例如，攜程的“拿去花”中采取三日免利息金融服務(wù)模式，由此確定了“低利率、快速到達”的金融產(chǎn)品特征，取得滿意效果；也有部分旅行社通過發(fā)行期貨、提前一年銷售、低價銷售，減少銷售旺季帶來的困難，同時也為廣大游客提供了便利，使旅行社的經(jīng)營范圍得以擴展，成為推動地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展的關(guān)鍵，符合哈爾濱地區(qū)的實際情況。

但在執(zhí)行過程中要注意的是，隨著旅游消費金融等新模式的出現(xiàn)，可能會帶來新的法律風(fēng)險，如嚴重的超前消費或者虛假眾籌等。為避免上述問題發(fā)生，在數(shù)字技術(shù)延伸過程中要兼顧嚴格審批眾籌項目、完善相應(yīng)制度機制等工作，嚴防上述問題發(fā)生。

（四）全面推動數(shù)字普惠金融組織建設(shè)，提升服務(wù)水平

為主動與地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)發(fā)展相匹配，數(shù)字普惠金融單位應(yīng)與當?shù)卣咝糟y行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)等開展合作機制，其目的是完善數(shù)字普惠金融機構(gòu)功能，使相關(guān)機構(gòu)可在深入了解地區(qū)實際情況的基礎(chǔ)上提供更完整的金融幫扶架構(gòu)。

拓展數(shù)字金融服務(wù)范圍，不斷增強數(shù)字普惠金融基層網(wǎng)點的功能，強化客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等工作人員的功能，強化與生態(tài)旅游企業(yè)內(nèi)部相關(guān)人員的信息對接，努力形成輻射狀的金融服務(wù)體系[5]。拓展基層地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)范圍，鼓勵農(nóng)戶等主體主動挖掘當?shù)氐纳鷳B(tài)旅游資源，在確認旅游開發(fā)項目科學(xué)合理的基礎(chǔ)上，對于其中信用級別較高的鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營戶給予獎勵支持和貸款優(yōu)先權(quán)，倡導(dǎo)建設(shè)信用文化。

（五）提升生態(tài)旅游企業(yè)經(jīng)營者金融知識水平

從行業(yè)發(fā)展角度來看，企業(yè)主的金融知識是影響其參與投資積極性的重要組成部分。相關(guān)學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，在生態(tài)旅游行業(yè)快速發(fā)展中，企業(yè)自身“造血功能”、創(chuàng)造利潤能力和自我發(fā)展能力是滿足融資要求的關(guān)鍵，通過旅游服務(wù)技能培訓(xùn)提高經(jīng)營者服務(wù)管理水平。為解決上述問題，未來工作中應(yīng)通過金融知識講座等模式不斷推廣科學(xué)信貸的相關(guān)知識，提升相關(guān)人員的金融風(fēng)險識別與抵抗能力。同時，為拓展數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面，相關(guān)單位可通過宣傳金融知識的集體教育活動，強化與哈爾濱當?shù)氐摹靶∑髽I(yè)”或者“小業(yè)主”之間的互動，詳細說明數(shù)字普惠金融的先進性以及工作方案等，激發(fā)相關(guān)方參與的積極性。企業(yè)主金融技能水平不斷提升可顯著提升企業(yè)主對數(shù)字普惠金融環(huán)境的適應(yīng)能力，并成為探索加快地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)發(fā)展的重要組成部分。隨著哈爾濱乃至東北地區(qū)生態(tài)旅游資源的開發(fā)，數(shù)字普惠金融將會向鄉(xiāng)村旅游＋養(yǎng)老服務(wù)等旅游康養(yǎng)項目的融合發(fā)展，通過數(shù)字普惠金融支持，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)完成農(nóng)村閑置房改造，實現(xiàn)旅游服務(wù)與普惠金融高度融合的新模式，在促進當?shù)厣鷳B(tài)旅游資源發(fā)展的同時，將當?shù)卮蛟斐沙缟薪】?，且可以體驗鄉(xiāng)土人情的旅游目的地。

（六）全面推動生態(tài)旅游地生態(tài)環(huán)境建設(shè)

在數(shù)字普惠金融服務(wù)體系中，為最大限度推動地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展，應(yīng)主動探索“農(nóng)信村村通”信貸模式建設(shè)方案，全面推動科技金融新模式建設(shè)，將生態(tài)旅游與移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融等整合在一起，并依托網(wǎng)上銀行、微信銀行等新業(yè)務(wù)模式，利用數(shù)字化手段打造復(fù)合型平臺。該平臺可提供設(shè)計旅游金融產(chǎn)品、整合地區(qū)生態(tài)旅游資源等功能，通過推廣普惠金融的APP融通資金平臺，在合理優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信貸程序的基礎(chǔ)上，降低企業(yè)參與數(shù)字普惠金融的難度[6]。

未來應(yīng)將關(guān)注重點集中在地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過做好旅游金融規(guī)劃服務(wù)方案，堅持從旅游產(chǎn)業(yè)整體布局方案出發(fā)，確定數(shù)字普惠金融幫扶的新方向，并對于資金嚴重不足的業(yè)主提供金融支持。

三、數(shù)字普惠金融助力哈爾濱地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展的反思

（一）數(shù)字金融拓展了生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持邊界

現(xiàn)階段，隨著數(shù)字化技術(shù)與智能手機的發(fā)展，居民的生產(chǎn)生活模式已經(jīng)發(fā)生明顯變化，這也為生態(tài)旅游行業(yè)解決金融支持問題創(chuàng)造了新的路徑。例如，在傳統(tǒng)金融模式下，小微企業(yè)一直存在融資難的問題。而根據(jù)哈爾濱地區(qū)的實際情況可以發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字普惠金融的支持下，金融機構(gòu)可通過大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化手段識別小微旅游企業(yè)的業(yè)務(wù)往來情況。該技術(shù)成為連接企業(yè)與普惠金融主體的重要橋梁，有助于解決生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的資金不足問題。

除此之外，對于消費者本身而言，數(shù)字普惠金融極大地推動了個人旅游貸款的發(fā)展，最終促進旅游金融的發(fā)展與創(chuàng)新。對于消費者而言，在數(shù)字普惠金融支持下可提升消費者外出旅游的積極性，為地區(qū)生態(tài)旅游發(fā)展提供必要的消費者支持。

（二）金融機構(gòu)信貸是數(shù)字普惠金融持續(xù)推進的關(guān)鍵

目前，金融機構(gòu)的信貸服務(wù)可以強化數(shù)字普惠金融的服務(wù)路徑，主要體現(xiàn)在以下方面：（1）金融機構(gòu)作為數(shù)字普惠金融的核心，可以對生態(tài)旅游企業(yè)提供必要的信貸支持。由于哈爾濱地區(qū)地理條件的特殊性，地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)在運營中可能出現(xiàn)周期性或者季節(jié)性問題，從而可能會導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)諸多資金問題。而企業(yè)一旦出現(xiàn)資金不足問題，則應(yīng)該強化哈爾濱當?shù)亟鹑谥薪闄C構(gòu)功能，通過有效的資本運作解決旅游企業(yè)面臨的資金問題。（2）金融機構(gòu)通過數(shù)字普惠金融模式為旅行消費者提供多樣化的金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)模式下，旅行者的金融服務(wù)主要以電子支付、銀行卡為主，而現(xiàn)階段已經(jīng)發(fā)展為信貸消費等新模式，可顯著提升游客的整體購買力，為生態(tài)旅游發(fā)展提供必要的市場。

（三）政府引導(dǎo)是強化數(shù)字普惠金融功能的重點

為增強數(shù)字普惠金融在生態(tài)旅游中的推動作用，應(yīng)高度重視政府的作用。一方面，政府在整個數(shù)字普惠金融助力中具有“引子”作用，可顯著增強社會資本與外資進入生態(tài)旅游行業(yè)的積極性。另一方面，生態(tài)旅游行業(yè)發(fā)展需要道路、通信與水電等方面的經(jīng)濟投入，哈爾濱地區(qū)也可以通過引導(dǎo)資金投入的形式，夯實地區(qū)生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。

基于上述內(nèi)容，政府在強化數(shù)字普惠金融功能中發(fā)揮著重要作用。對于政府而言，全面加快地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)發(fā)展可采取的手段并非單一的財政撥款，還有利用多樣化手段促進社會資本跟投等辦法，如通過產(chǎn)業(yè)基金與國有企業(yè)運作、政策性銀行引導(dǎo)等手段推動更多資金向數(shù)字普惠金融以及生態(tài)旅游行業(yè)靠攏。

應(yīng)在政府部門引導(dǎo)下完善數(shù)字普惠金融的政策法規(guī)，在此類政策法規(guī)支持下通過構(gòu)建長效工作機制的方式提升數(shù)字普惠金融的整體服務(wù)能力。這樣不但能主動消除生態(tài)旅游發(fā)展過程中的信息不對稱問題，還能通過對金融機構(gòu)的監(jiān)測與風(fēng)險處置能力，實現(xiàn)規(guī)范化監(jiān)管治理，規(guī)范所有參與數(shù)字普惠金融與生態(tài)旅游行業(yè)的行為，為實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

在目前第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，利用數(shù)字普惠金融可顯著提升地區(qū)生態(tài)旅游行業(yè)發(fā)展水平。因此，未來工作中應(yīng)重點開展生態(tài)旅游企業(yè)經(jīng)營者金融知識宣教工作，并配合打造專項數(shù)字普惠金融信貸產(chǎn)品等措施，不斷提升數(shù)字普惠金融行業(yè)水平，使其成為全面推動生態(tài)旅游發(fā)展的重要組成部分。

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Analysis of Digital Inclusive Finance Assisting the Development of Ecotourism in Harbin Region

LYU Zhixin， LIN Haihua， BAO Quan

（Inner Mongolia Open University， Hohhot 010011， China）

Abstract： At present， accelerating the development of regional ecotourism projects through digital inclusive finance has become an important part of promoting the upgrading of regional tertiary industry. In this study， this paper analyzes the financial problems faced by the current development of regional ecotourism industry in detail. And put forward specific implementation strategies for the direction of helping digital inclusive finance， including comprehensively promoting the construction of digital inclusive finance organization， constructing digital inclusive finance support credit support mechanism， etc. Finally， the article reflects on the role of digital inclusive finance in helping the development of ecotourism in Harbin， and summarizes the role of government departments in guidance.

Key words： Digital financial inclusion; Ecotourism; Financial services; Credit policy

[責(zé)任編輯 興 華]