摘 要：目前，大學(xué)生已成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主力軍，然而新聞媒體時常爆出大學(xué)生校園貸等負面事件，如何引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)地進行互聯(lián)網(wǎng)理財十分重要。以無錫地區(qū)在讀大學(xué)生為研究對象進行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財能力不足是由多種因素造成的。因此，提出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的提升需要從學(xué)生自身、家庭和學(xué)校層面來共同發(fā)力，幫助其樹立正確的理財觀念，做出理性的理財決策。具體建議如下：第一，大學(xué)生需要豐富自身的理財知識；第二，家長需要幫孩子樹立正確的理財觀念；第三，學(xué)校需要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)理財教育體系；第四，社會需營造良好的理財氛圍。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財；互聯(lián)網(wǎng)理財；理財能力；提升對策

中圖分類號：G645.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）17-0149-04

一、研究背景

自2013年支付寶推出“余額寶”理財產(chǎn)品后，在信息基礎(chǔ)設(shè)施的助力下，互聯(lián)網(wǎng)理財市場快速發(fā)展，不僅有某寶類貨幣市場基金類理財產(chǎn)品，還有P2P網(wǎng)貸類理財產(chǎn)品、眾籌產(chǎn)品等。目前，大學(xué)生已成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主力軍。然而新聞里不時曝出的大學(xué)生校園貸等負面事件，使學(xué)校和社會意識到引導(dǎo)大學(xué)生建立理性的互聯(lián)網(wǎng)理財觀念十分重要。本文以無錫地區(qū)高校大學(xué)生為研究對象，進行了問卷調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財能力不足是由學(xué)生自身、家庭、學(xué)校和社會等多方面的因素造成的，由此提出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的提升需要從學(xué)生自身、家庭和學(xué)校等多個層面共同發(fā)力，并引導(dǎo)其科學(xué)地進行理財，強化其風(fēng)險意識，幫助其建立正確的理財觀念，做出理性的理財計劃，維護自身合法權(quán)益。

二、問卷調(diào)查結(jié)果分析

通過調(diào)查問卷的形式對無錫各高校不同專業(yè)的?？啤⒈究?、研究生及以上的在讀大學(xué)生進行調(diào)查。本次調(diào)查時間為2022年6月至2023年5月，通過問卷星平臺回收了有效問卷437份。在本次樣本調(diào)查中，男生和女生的比例分別為32.72%和67.28%；?？圃谧x、本科在讀、研究生及以上的學(xué)生比例分別為79.18%、18.54%和2.29%；理工、經(jīng)管、藝術(shù)、教育、文學(xué)、農(nóng)學(xué)以及其他專業(yè)大學(xué)生的比例分別為8.7%、56.98%、1.37%、2.52%、5.26%、1.37%和23.8%。

（一）大學(xué)生經(jīng)濟狀況

在讀大學(xué)生主要生活費來源于父母的占樣本總體的93.36%；大學(xué)生主要生活費來源于自己兼職的占25.17%；大學(xué)生主要生活費來源于獎學(xué)金、助學(xué)金、助學(xué)金貸款的占23.57%；大學(xué)生主要生活費來源于各類投資活動（如股票、債券、基金等）的只有33人次，占樣本總體的7.55%。有52.17%的在讀大學(xué)生一個月投資的金額為200元以下；有33.41%的在讀大學(xué)生一個月投資的金額為200—500元；還有8.47%的大學(xué)生每月可投資或理財?shù)念~度為500—1000元；僅有5.95%的大學(xué)生每月可投資或理財?shù)念~度為1 000元以上。這表明在讀大學(xué)生生活費主要來自父母，獨立自主的謀生能力較差，并且絕大部分學(xué)生用于投資的閑置資金都比較少。

（二）大學(xué)生獲取理財產(chǎn)品知識的途徑

下頁圖1中的數(shù)據(jù)顯示，51.26%的大學(xué)生是通過親朋好友介紹得知的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知識，43.71%的大學(xué)生是通過金融理財專業(yè)課或公選課得知的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知識，37.76%的大學(xué)生是通過各大財經(jīng)網(wǎng)站及論壇了解的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知識。這表明大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認識渠道最主要來源于親朋好友介紹。這也在一定程度上反映了雖然大學(xué)生獲取理財產(chǎn)品知識的途徑有很多，但是一半以上的大學(xué)生還是主要通過親朋好友的介紹了解的，同時也反映了大學(xué)生們?nèi)狈ο到y(tǒng)的理財知識。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)幕厩闆r

1.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的購買動機。在讀大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是為了把回報作為生活、消費來源的占70.48%；為了提高自己投資理財能力的占59.5%;把回報作為投資來源的占44.62%；單純是因為興趣愛好的占34.32%;為了實踐專業(yè)知識的占26.54%。從總體來看，大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要目的是將投資帶來的收益用于生活和消費，進而提高生活質(zhì)量，但是缺少長遠的理財規(guī)劃，甚至一部分人都沒有明確的目的。

2.在讀大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕?jīng)驗。如表1所示，大部分在讀大學(xué)生經(jīng)驗較少，70.48%的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗不到3個月。因為研究生及以上的學(xué)生們接受教育時間更長、社會經(jīng)驗和實際操作較多，所以相對本科和?？茖W(xué)生而言，他們擁有更為豐富的互聯(lián)網(wǎng)理財知識。在讀研究生及以上的學(xué)生投資理財在5年以上的就占群體總數(shù)的40%。伴隨著時間的推移，隨著收入的增加，在讀大學(xué)生慢慢地改變自己對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認識，因此研究生及以上的大學(xué)生相較于?？坪捅究频拇髮W(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗更加豐富。

3.大學(xué)生購買理財產(chǎn)品的方式選擇。如表2所示，有78.26%大學(xué)生選擇了在第三方平臺進行零錢理財（如余額寶、零錢通等）；25.4%的大學(xué)生選擇用第三方平臺購買基金、股票、債券；有19.22%的大學(xué)生選擇使用專業(yè)金融APP購買理財產(chǎn)品（如同花順，東方財富網(wǎng)，天天基金）；有18.76%的大學(xué)生選擇在銀行購買理財產(chǎn)品。除此之外，還有21.7%的大學(xué)生通過其他途徑購買理財產(chǎn)品。絕大部分大學(xué)生都傾向于在第三方平臺進行零錢理財（如余額寶、零錢通等），第三方平臺進行零錢理財?shù)奶攸c是兼具收益性和流動性、操作流程簡單并且使用方便快捷、投資門檻低。

4.大學(xué)生常用的理財產(chǎn)品。選擇使用余額寶、零錢通的大學(xué)生占83.75%；選擇基金定投的大學(xué)生占15.33%；選擇黃金的大學(xué)生占18.99%；選擇股票的大學(xué)生占13.96%；選擇理財寶的大學(xué)生占17.39%；選擇其他理財方式的大學(xué)生占18.54%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，絕大部分大學(xué)生都傾向于余額寶和理財通，這二者的特點就是風(fēng)險極小，可隨時使用，但收益不算高。

5.大學(xué)生未進行互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)脑??；趩柧斫Y(jié)果發(fā)現(xiàn)，缺乏投資理財專業(yè)知識的占38.9%；沒有充足資金的占23.57%；目前沒有理財計劃的占16.7%；有其他原因的占13.04%；因為沒有充足時間的占5.03%；因為厭惡、恐懼風(fēng)險的僅有12人，僅占樣本總體的2.75%。由此可見，在讀大學(xué)生沒有專業(yè)的投資理財?shù)闹R是主要原因之一。同時，大學(xué)生沒有充足的資金、目前對互聯(lián)網(wǎng)理財沒有計劃也是限制在讀大學(xué)生沒有參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾颉?/p>

（四）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險偏好

55.15%的大學(xué)生在購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時先想到的是風(fēng)險程度適中的、收入穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，17.85%的在讀大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時會選擇收入少、風(fēng)險較低的，16.93%的在讀大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時選擇發(fā)展前景好但目前收益少的，僅有10.07%的在讀大學(xué)生會選擇收入較多、風(fēng)險大的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。從中看出，大學(xué)生對于風(fēng)險比較低的理財產(chǎn)品投資傾向較為明顯，對高風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資選擇較少，他們對于風(fēng)險承受能力是比較弱的，因此更加傾向于風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯栴}分析

（一）自身因素

調(diào)查顯示，在讀大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財知識的了解不多，主要了解途徑是親朋好友的介紹。其次，大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕?jīng)驗比較少，在風(fēng)險承受能力方面也比較低，這是因為大部分的大學(xué)生生活費來源于父母，因此用于投資的金額也會相對較少，主要的購買動機是學(xué)習(xí)和好奇。最后，因為大學(xué)生還處于在校學(xué)習(xí)階段，且自身的心理方面還不夠成熟，社會上有許多不健康的消費觀念，容易影響大學(xué)生群體，因此出現(xiàn)了非法校園貸等負面事件。

（二）家庭因素

互聯(lián)網(wǎng)理財對于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品來說是一種新型的產(chǎn)品，很多學(xué)生和家長相關(guān)經(jīng)驗少。雖然受親朋好友介紹后了解的在讀大學(xué)生人數(shù)不少，但是不少家長不了解互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)南到y(tǒng)知識，造成一種盲從現(xiàn)象。而且，許多家長較保守，他們覺得在讀大學(xué)生的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)專業(yè)知識，互聯(lián)網(wǎng)理財能力可以在畢業(yè)后去思考。同時在讀大學(xué)生的生活費大部分來源于父母，并沒有多余的金額來進行互聯(lián)網(wǎng)理財，進而對互聯(lián)網(wǎng)理財知識缺乏實踐。

（三）學(xué)校因素

從學(xué)校課程設(shè)置可以看到，經(jīng)管類學(xué)生的課程更多的是傳統(tǒng)的個人理財規(guī)劃、證券投資分析等，與互聯(lián)網(wǎng)理財有關(guān)的課程較少。而非經(jīng)管類學(xué)生的人才培養(yǎng)中更沒有互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠占罢n程。由此可見，高校沒有一個完善的培養(yǎng)在讀大學(xué)生投資理財教育的系統(tǒng)性的體系。在高校舉辦的各種各樣的競賽活動中，幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)幕顒雍透傎?。一些在讀大學(xué)生自主查詢互聯(lián)網(wǎng)理財信息去學(xué)習(xí)，但是網(wǎng)絡(luò)信息魚龍混雜，不少不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品背后都是陷阱和詐騙，不少大學(xué)生卷入了詐騙事件。

（四）社會因素

大學(xué)生整體的互聯(lián)網(wǎng)理財認知水平趕不上日新月異的互聯(lián)網(wǎng)理財創(chuàng)新水平。長久以來，倡導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)是最重要的，其他的工作、兼職還有理財投資都被認為是一種“不務(wù)正業(yè)”的做法。這也就導(dǎo)致大學(xué)生理財觀念淡薄，較難建立一個正確的金錢觀，同時也限制了大學(xué)生做實事的創(chuàng)新能力和競爭能力。

四、提升大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的對策建議

（一）大學(xué)生需要豐富自身的理財知識

大學(xué)時期是學(xué)生進入社會前最自由的一段時間，也是要為未來進入社會做鋪墊的時間。因此大學(xué)生在校期間不僅要學(xué)習(xí)自己的專業(yè)課程，也要懂得為將來的職業(yè)規(guī)劃做準備。在讀大學(xué)生要通過在學(xué)校的多年時光為實現(xiàn)自己的經(jīng)濟獨立作準備，這就要求大學(xué)生要豐富自身的投資理財知識，學(xué)會合理規(guī)劃自己的資金使用，為將來獨立生活奠定基礎(chǔ)。所以，大學(xué)生一定多積累投資理財知識，提高自身對社會的適應(yīng)能力。

（二）家長需要幫助孩子樹立正確的理財觀念

大學(xué)生最初理財觀念的形成和理財知識的獲取都源自父母，是在潛移默化的熏陶之下慢慢積累的。所以家長要重視自身對于理財知識的學(xué)習(xí)，在日常的生活之中要跟孩子多交流國內(nèi)外的財經(jīng)新聞、不同種類的理財產(chǎn)品，讓孩子在家庭之中也能收獲一定的理財知識，引導(dǎo)孩子有一個良好的理財習(xí)慣。

（三）學(xué)校需要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)理財教育體系

高?？梢酝ㄟ^公開的互聯(lián)網(wǎng)理財知識宣傳講座、互聯(lián)網(wǎng)理財公選課進行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財教育，并完善大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)闹R。高校還可邀請輔導(dǎo)員老師和有互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)驗的專業(yè)老師組建學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財社團，招募對互聯(lián)網(wǎng)理財感興趣的同學(xué)，舉辦各類理財趣味活動，普及互聯(lián)網(wǎng)理財知識和反詐風(fēng)險知識，也給渴望交流互聯(lián)網(wǎng)理財知識的學(xué)生一個交流的平臺。

（四）社會需要營造良好的理財氛圍

政府要對公眾媒體進行正確的指導(dǎo)，時時關(guān)注各類媒體尤其是自媒體的宣傳導(dǎo)向和輿論輿情，判斷他們所宣傳的是否有利于培養(yǎng)大學(xué)生建立一個良好的投資理財知識框架。另一方面，公共媒體也必須要提高自己的責(zé)任感，時刻銘記媒體對于學(xué)生的影響有著舉足輕重的作用，特別是各類都市媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體是大學(xué)生幾乎每天都會接觸的。這類媒體可以開設(shè)一些大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財方面的專欄節(jié)目，正確引導(dǎo)大學(xué)生獲取更多的互聯(lián)網(wǎng)理財相關(guān)的專業(yè)知識，提高他們對投資理財?shù)呐d趣。

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Research on Improving College Students' Internet Financing Ability

—A Case Study on Wuxi

WANG Weiwen1， XU Yanyuan2

（1.Wuxi City College of Vocational Technology， Wuxi 214153， China; 2.Nanjing Forestry University， Nanjing 210037， China）

Abstract： At present， college students have become the main force of Internet financing products. However， the news media often expose negative events such as college students’ campus loans. How to guide college students to conduct Internet financing scientifically is very important. Taking the college students in Wuxi as the research object， we conducted a questionnaire survey and found that the lack of Internet financial ability of college students was caused by a variety of factors. Therefore， it is proposed that the improvement of college students’ Internet financial ability needs to work together from the level of students themselves， families and schools to help them establish correct financial concepts and make rational financial decisions. The specific suggestions are as follows： Firstly， college students need to enrich their financial knowledge; secondly， parents need to help their children establish correct financial concepts; third， schools need to further improve the Internet financial education system; fourthly， society needs to create a favorable financial atmosphere.

Key words： College student financial management; Internet financing; Financial management ability; Improvement measures

[責(zé)任編輯 立 夏]