摘要：2023年7月以螞蟻集團(tuán)為首的三家金融機(jī)構(gòu)被金融監(jiān)管部門處以罰款，揭露了金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問題，反映了我國(guó)金融市場(chǎng)目前存在的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)三家金融機(jī)構(gòu)被罰原因進(jìn)行分析后，得到對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)正常健康運(yùn)營(yíng)的相關(guān)啟示：金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品宣傳時(shí)要遵守相關(guān)法律法規(guī)。在大型企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，要根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)向及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)及時(shí)自查發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并做出合理的應(yīng)對(duì)。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；操作風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)合規(guī)

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024） 29-0036-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.29.010

1引言

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展工作的不斷推進(jìn)，在習(xí)近平治國(guó)理政思想的指導(dǎo)下，我國(guó)的金融市場(chǎng)也步入新的發(fā)展階段。伴隨著經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，我國(guó)的金融市場(chǎng)日漸龐大。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的主體，對(duì)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展起到舉足輕重的作用。但我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中仍存在許多漏洞和不規(guī)范行為，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部漏洞和不規(guī)范行為的存在嚴(yán)重影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)行健康，威脅我國(guó)金融市場(chǎng)安全、危害金融市場(chǎng)的參與者利益。為保證我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，相關(guān)金融監(jiān)管部門需要不斷提高金融監(jiān)管水平，完善金融市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，讓金融市場(chǎng)在陽(yáng)光下健康運(yùn)行。

2023年7月以來(lái)，螞蟻集團(tuán)及其旗下金融機(jī)構(gòu)、平安銀行股份有限公司及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行三家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)被金融監(jiān)管部門處以罰款。央行公開數(shù)據(jù)顯示，螞蟻集團(tuán)及其旗下金融機(jī)構(gòu)本次共被罰款71.23億元，平安銀行股份有限公司被罰3492.5萬(wàn)元。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司此次被罰37.62億元，平安銀行大連分行被罰40萬(wàn)元，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行被罰3186萬(wàn)元。值得注意的是，螞蟻集團(tuán)早在2020年11月上市前就曾被約談并被暫緩上市，而平安銀行多家地區(qū)分行此前也因業(yè)務(wù)不規(guī)范被多次處罰。從處罰原因看，本次三家金融機(jī)構(gòu)被罰款的原因可分為侵害客戶合法權(quán)益、違規(guī)從事銀行業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和操作流程及管理不規(guī)范。

2三家金融機(jī)構(gòu)被罰原因

2.1金融機(jī)構(gòu)侵害客戶合法權(quán)益

金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品宣傳上引人誤解，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。據(jù)金罰決字〔2023〕1號(hào)和銀罰決字〔2023〕55-67號(hào)顯示，螞蟻科技集團(tuán)和平安銀行有限公司都涉嫌違反了金融營(yíng)銷宣傳的相關(guān)規(guī)定。兩家金融機(jī)構(gòu)都存在引人誤解的宣傳營(yíng)銷行為，此行為嚴(yán)重違反了《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中第二十條：經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。金融宣傳違規(guī)導(dǎo)致客戶的合法權(quán)益受到侵害并不是個(gè)例。在金融機(jī)構(gòu)將線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移的過(guò)程中，其中重要的一環(huán)就是利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。而金融機(jī)構(gòu)在利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)用戶群體進(jìn)行宣傳時(shí)，有時(shí)會(huì)夸大金融產(chǎn)品收益率、刻意模糊或縮小金融產(chǎn)品的成本，從而誘導(dǎo)客戶購(gòu)買、投資相關(guān)金融產(chǎn)品，這一行為嚴(yán)重威脅了客戶的投資安全。其中較為常見的宣傳方法如：分期付款中的“每天低至×元即可購(gòu)買”，通過(guò)模糊分期付款的利率，誘導(dǎo)客戶采用分期付款；在宣傳部分理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)則會(huì)根據(jù)不同時(shí)間段的年化收益率高低，如“近三月年化”“近半年年化”“近一年年化”“成立以來(lái)年化”中選擇有利于產(chǎn)品宣傳的年化收益率作為金融產(chǎn)品的宣傳收益率。年化收益率一般計(jì)算方法為：年化收益率=（投資收益/投資本金）×（365/投資獲利天數(shù)）×100%，因此，在選取不同時(shí)間段計(jì)算年化收益率時(shí)，得到的收益率也有所不同，從而對(duì)客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)，使客戶對(duì)產(chǎn)品的收益率產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷，進(jìn)而做出有利于金融機(jī)構(gòu)的投資選擇。

金融機(jī)構(gòu)涉及未將重要信息以顯著方式向客戶公示。據(jù)金罰決字〔2023〕1號(hào)，螞蟻科技集團(tuán)還涉及未向部分客戶群體明示還款要求?！吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容。目前，部分金融機(jī)構(gòu)線上金融產(chǎn)品的購(gòu)買協(xié)議、消費(fèi)者須知、風(fēng)險(xiǎn)揭示等內(nèi)容與購(gòu)買界面分離，客戶還需要花費(fèi)時(shí)間去尋找此類內(nèi)容，易造成客戶漏看信息。同時(shí)，合同中的重要內(nèi)容并未以顯著方式提醒客戶，導(dǎo)致客戶極易漏看錯(cuò)看重要內(nèi)容。這類情況嚴(yán)重侵害了客戶的知情權(quán)，客戶在不完整了解交易風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者須知的情況下盲目購(gòu)買金融產(chǎn)品往往會(huì)給其帶來(lái)不必要的損失，特別是一些對(duì)投資理財(cái)缺乏相關(guān)知識(shí)的投資者，在未對(duì)重要信息了解時(shí)極易被金融機(jī)構(gòu)的不合規(guī)宣傳誤導(dǎo)。

金融機(jī)構(gòu)未按規(guī)定處理部分客戶信息。據(jù)金罰決字〔2023〕1號(hào)、銀罰決字〔2023〕39-54號(hào)和銀罰決字〔2023〕55-67號(hào)，三家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)涉及未按規(guī)定處理部分客戶個(gè)人信息，違反了客戶信息使用的法律法規(guī)?！吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十四條、第二十九條中明確規(guī)定，消費(fèi)者享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利；經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，未經(jīng)消費(fèi)者同意或者請(qǐng)求，或者消費(fèi)者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)線上服務(wù)，能更為快捷方便的獲取客戶信息，金融監(jiān)管部門也要求在購(gòu)買部分金融產(chǎn)品時(shí)，需要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行了解，這一規(guī)定使得金融機(jī)構(gòu)更易獲取消費(fèi)者信息，同時(shí)也加劇了在獲得客戶信息后對(duì)其進(jìn)行不正當(dāng)使用的現(xiàn)象，包括對(duì)客戶進(jìn)行未經(jīng)同意的產(chǎn)品推廣及違法的客戶信息共享，部分金融機(jī)構(gòu)間存在隱性的信息共享網(wǎng)絡(luò)，在客戶不知情或明確表示拒絕的情況下進(jìn)行信息共享。這也導(dǎo)致客戶在完全不知情的情況下自身信息已經(jīng)發(fā)生泄露，嚴(yán)重侵害了客戶的合法權(quán)益。

2.2違規(guī)從事銀行業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)

部分金融機(jī)構(gòu)違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、售賣金融產(chǎn)品。據(jù)金罰決字〔2023〕1號(hào)，螞蟻科技集團(tuán)涉嫌違規(guī)參與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，其中包括：違規(guī)參與保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；違規(guī)參與銷售個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。而在支付寶軟件的理財(cái)界面，存在大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其他形式的理財(cái)服務(wù)，其中部分個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品屬于違規(guī)銷售。本次處罰叫停了螞蟻科技集團(tuán)的“相互寶”業(yè)務(wù)，并對(duì)其處以罰款。違規(guī)銷售的保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品給金融監(jiān)管帶來(lái)了極大的不便，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)存在極大的安全隱患。一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理者在發(fā)現(xiàn)違約收益大于違約成本時(shí)更愿意選擇違約，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性導(dǎo)致了保險(xiǎn)的違約會(huì)給投資者帶來(lái)巨大的損失。一些重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險(xiǎn)作為公民年老或喪失勞動(dòng)能力后的保障，一旦違約后果是極其嚴(yán)重的，其不僅會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的聲譽(yù)產(chǎn)生極大的沖擊，同時(shí)會(huì)影響我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定，造成社會(huì)動(dòng)蕩。因此，違法違規(guī)的保險(xiǎn)銷售會(huì)破壞我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成的良好口碑，阻礙我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，必須合法合規(guī)地進(jìn)行銷售才能保證社會(huì)的穩(wěn)定。

2.3操作管理流程不當(dāng)

各金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行，因操作管理流程不當(dāng)影響金融市場(chǎng)安全。據(jù)大銀保監(jiān)罰決字〔2023〕 44號(hào)，平安銀行大連分行由于“三查”不到位被罰款40萬(wàn)元，平安銀行與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還存在違反反假幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、與身份不明的客戶進(jìn)行交易、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等現(xiàn)象，兩家被罰款超6000萬(wàn)元。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等行為會(huì)追究其法律責(zé)任。此前，平安銀行的各地區(qū)分行曾多次因貸款業(yè)務(wù)流程不當(dāng)被處罰?！叭椤?，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，是銀行管理信貸較為常見的方法，通過(guò)對(duì)借款人的信用狀況、貸款用途和償還能力及擔(dān)保情況進(jìn)行綜合分析，揭示貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出風(fēng)控措施，從而為后續(xù)的決策管理提供參考依據(jù)，是銀行提供貸款業(yè)務(wù)中必不可缺的重要流程。“三查”不到位不利于控制貸款的違約率，導(dǎo)致銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加，從而引起銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的增加，提高銀行的日常經(jīng)營(yíng)成本。

這幾家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)還涉及違反反假幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等行為。這些行為也會(huì)增加銀行等金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一般而言，這些風(fēng)險(xiǎn)被歸類為操作風(fēng)險(xiǎn)?！栋腿麪枀f(xié)議》是巴塞爾委員會(huì)制定的在全球范圍內(nèi)主要的銀行資本和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在《巴塞爾協(xié)議》中，將操作風(fēng)險(xiǎn)定義為由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。平安銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行此次的操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于內(nèi)部欺詐，即有機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員違反法律或公司規(guī)章制度；外部欺詐，即第三方涉及違反法律的行為。操作風(fēng)險(xiǎn)既增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，給銀行帶來(lái)不必要的損失，也給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管增加了難度，給金融市場(chǎng)帶來(lái)了不穩(wěn)定因素。

3對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的啟示與建議

3.1宣傳要保證合法合規(guī)

作為金融機(jī)構(gòu)，在宣傳金融產(chǎn)品時(shí)要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)客戶的情況。金融機(jī)構(gòu)為推廣自身業(yè)務(wù)，在宣傳中應(yīng)投入大量資源?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及拓寬了金融機(jī)構(gòu)的宣傳渠道，也進(jìn)一步增加了監(jiān)管難度。金融機(jī)構(gòu)在線上線下進(jìn)行宣傳的過(guò)程中難免出現(xiàn)疏漏，導(dǎo)致客戶權(quán)益受到侵害，進(jìn)而引起金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。因此金融機(jī)構(gòu)的宣傳是金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。在2021年提出的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》中，作為金融機(jī)構(gòu)或受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的適用辦法，其中明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。隨著金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心逐漸向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)移，在線上進(jìn)行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的宣傳也會(huì)愈加頻繁，而引人誤解的宣傳會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序，引發(fā)一系列亂象。

在此背景下，金融機(jī)構(gòu)在利用互聯(lián)網(wǎng)或自媒體等渠道宣傳金融產(chǎn)品時(shí)，一定要避免出現(xiàn)引人誤解的信息，保證宣傳內(nèi)容的真實(shí)性和使用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，提高自身的信譽(yù)度。信譽(yù)和口碑作為金融機(jī)構(gòu)的無(wú)形資產(chǎn)，會(huì)對(duì)消費(fèi)者、投資者的選擇產(chǎn)生一定的影響。同時(shí)虛假的金融宣傳必須被嚴(yán)格排除金融市場(chǎng)，不準(zhǔn)、虛假的宣傳內(nèi)容不僅會(huì)誤導(dǎo)金融產(chǎn)品客戶，增加投資風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)自身也會(huì)面臨金融監(jiān)管部門的處罰。

3.2保證客戶信息安全

金融機(jī)構(gòu)在獲取客戶信息時(shí)，要保證信息的安全性，避免出現(xiàn)因信息泄露引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著移動(dòng)端應(yīng)用的普及和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以更加方便地獲取金融機(jī)構(gòu)在線上獲取消費(fèi)者、投資者信息。同時(shí)根據(jù)金融監(jiān)管部門的要求，在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)需要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)級(jí)，使得金融機(jī)構(gòu)極易獲取投資者、消費(fèi)者的信息。

這些信息一旦泄露會(huì)引發(fā)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，同時(shí)會(huì)威脅客戶的資產(chǎn)安全。信息的不妥善保管、外部入侵和第三方平臺(tái)截留是客戶信息泄露的主要原因。對(duì)此金融機(jī)構(gòu)要注重對(duì)客戶信息的留存保護(hù)，提高信息數(shù)據(jù)庫(kù)的防護(hù)能力，妥善處理客戶信息，采用必要的技術(shù)措施避免外部入侵導(dǎo)致的信息泄露、外流。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意避免客戶信息被第三方平臺(tái)截留而導(dǎo)致的信息泄露。

此外，金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格按規(guī)定使用客戶信息，避免出現(xiàn)在客戶不知情或明確表示拒絕的情況下在多家金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成的客戶信息共享。此行為不僅侵害了客戶的合法權(quán)益，同時(shí)極易造成客戶的信息泄露，引發(fā)不必要的糾紛。

3.3轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式

外部企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中必須遵守法律法規(guī)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，做到合法高效經(jīng)營(yíng)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的大型國(guó)有企業(yè)越來(lái)越多元化，逐步發(fā)展成為涉及多行業(yè)的綜合型公司。部分金融行業(yè)外部公司選擇涉足金融行業(yè)，多元化自身業(yè)務(wù)，開拓新藍(lán)海。其中存在國(guó)有企業(yè)設(shè)立專門的金融部門作為其分公司，涉足金融市場(chǎng)。入場(chǎng)企業(yè)的增加伴隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)從線下向線上轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步提高了金融行業(yè)的監(jiān)管難度。

國(guó)有企業(yè)在涉足金融市場(chǎng)的過(guò)程中，一方面要注意在獲取經(jīng)營(yíng)資格的基礎(chǔ)上遵守金融監(jiān)管的各項(xiàng)規(guī)定，另一方面要立足自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)出有特色的暢銷金融產(chǎn)品。在客戶開發(fā)方面，要基于自身已有客源，尋找潛在的金融市場(chǎng)客戶，同時(shí)要立足新市場(chǎng)，開發(fā)新打法，獲取新客源，從而做到客戶群體的維持和迭代，在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

各類金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)向變化轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，特別是在移動(dòng)設(shè)備普及的情況下，利用移動(dòng)端應(yīng)用提供便捷的服務(wù)是吸引客戶的良策。金融機(jī)構(gòu)自身開發(fā)的手機(jī)應(yīng)用不需要經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)，最大限度保證了客戶信息安全，也方便了金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取客戶動(dòng)向，從而設(shè)計(jì)出更好的金融產(chǎn)品。同時(shí)移動(dòng)端應(yīng)用有利于金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品推廣，依據(jù)客戶群體需求設(shè)計(jì)服務(wù)模塊，提高機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率。

3.4及時(shí)自查規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須通過(guò)及時(shí)自查規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)危害金融市場(chǎng)安全，也會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的收益。

針對(duì)潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持及時(shí)自查，保證外部監(jiān)管透明，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。通過(guò)制定嚴(yán)謹(jǐn)合理的公司內(nèi)部制度減少操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，注意內(nèi)部監(jiān)察規(guī)避內(nèi)部欺詐。在與第三方互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)或其他第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作時(shí)，為控制外部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤評(píng)估第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的合規(guī)性、安全性以及協(xié)議履行情況，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估、防范因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者違約或經(jīng)營(yíng)失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)地經(jīng)營(yíng)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融監(jiān)管要求，提高自身技術(shù)能力，避免因系統(tǒng)失靈或業(yè)務(wù)中斷產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。在流程管理方面，嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管規(guī)定，實(shí)現(xiàn)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

在金融行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，金融機(jī)構(gòu)只有在維護(hù)好客戶的合法權(quán)益、保證客戶信息安全，合法合規(guī)地參與各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)并采取合理措施，避免因操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的前提下，才能立穩(wěn)腳跟，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)。同時(shí)，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)金融監(jiān)管，立足國(guó)內(nèi)金融發(fā)展情況，制定適合的法律法規(guī)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。此次三家金融機(jī)構(gòu)被罰款，警示了其他金融機(jī)構(gòu)。只有在金融機(jī)構(gòu)遵守法律法規(guī)、保證外部監(jiān)管透明的前提下，才能保證我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康、持續(xù)向好發(fā)展。

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