摘要：文章從數(shù)字身份認(rèn)證的角度出發(fā)，探討了當(dāng)前數(shù)字化背景下解決金融不平等的新途徑。文章首先分析了數(shù)字普惠金融在提升金融包容性中的關(guān)鍵作用。接著，詳細(xì)介紹了何為數(shù)字身份，重點(diǎn)分析了數(shù)字身份在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的賦能。隨后，又結(jié)合現(xiàn)有案例分析了數(shù)字身份在未來(lái)的應(yīng)用前景。最后，文章結(jié)合實(shí)際發(fā)展中遇到的問題，深入剖析了數(shù)字普惠金融和數(shù)字身份認(rèn)證在未來(lái)可能會(huì)遇到的挑戰(zhàn)。通過文章的探討和分析，可以看到數(shù)字身份認(rèn)證對(duì)于解決金融不平等和金融包容性問題提供了新思路，同時(shí)也為全球金融體系發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；數(shù)字身份；金融包容性；金融不平等

一、引言

現(xiàn)代金融業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高收益和追求商業(yè)可持續(xù)性，通過選擇客戶、設(shè)定門檻、索取抵押物等手段造成弱勢(shì)群體和中小微企業(yè)被正規(guī)金融拒之門外。這種金融不平等在全球范圍內(nèi)普遍發(fā)生，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出，據(jù)全球金融包容性指數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)（Global Findex，以下簡(jiǎn)稱Findex數(shù)據(jù)庫(kù)）報(bào)告表明，目前全球范圍內(nèi)仍存在約八成的成年人由于身份驗(yàn)證、信用記錄等原因難以融入金融體系。從而導(dǎo)致在財(cái)富積累、人力資本積累以及投資機(jī)會(huì)的代際傳遞中出現(xiàn)了極大的不平衡，導(dǎo)致貧富差距的持續(xù)擴(kuò)大和階層斗爭(zhēng)的不斷激化，加劇了全球范圍內(nèi)的不平等狀況。

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展為金融業(yè)提供了前所未有的機(jī)遇。數(shù)字普惠金融和數(shù)字身份認(rèn)證作為數(shù)字化金融生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分應(yīng)運(yùn)而生，為解決金融不平等問題提供了嶄新的視角和方案，成為解決金融不平等問題的新途徑。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)金融包容性的影響

（一）數(shù)字普惠金融與金融包容性概述

從字面上看，數(shù)字普惠金融是“金融”“普惠”和“數(shù)字”三者的交融。其中，金融是本質(zhì)，是對(duì)金融資源的優(yōu)化配置；數(shù)字是手段，利用數(shù)字化技術(shù)突破傳統(tǒng)普惠金融的時(shí)空壁壘，降低金融活動(dòng)的“進(jìn)入門檻”、投資的“財(cái)富門檻”，以及創(chuàng)業(yè)的“融資門檻”；普惠是目標(biāo)，旨在使各階層和群體能夠在合理的價(jià)格基礎(chǔ)上，平等地獲得適應(yīng)自身需求的金融服務(wù)。

世界銀行將金融包容性定義為：將各類金融服務(wù)有效地引入并提供給社會(huì)中各階層，尤其是低收入人群和農(nóng)村居民，以實(shí)現(xiàn)他們更好地參與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)、規(guī)劃財(cái)務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，金融包容性強(qiáng)調(diào)以下幾個(gè)方面：金融服務(wù)的可及性、金融產(chǎn)品的多樣性、金融知識(shí)的普及、金融服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性和消除歧視。

（二）實(shí)現(xiàn)金融包容性的必要性

從個(gè)體36c6a7d78b01aa6fba23331606ee92e5層面來(lái)看，金融包容性提高了金融可及性，隨著金融包容性的增強(qiáng)，個(gè)體可以更有效地進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，利用金融工具實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)積累、投資和風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融包容性為其提供更多元、更正規(guī)、更安全的融資渠道，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展和擴(kuò)張，激發(fā)其大膽創(chuàng)新的熱情，也增強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多活力。

站在全社會(huì)的角度上，金融包容性事關(guān)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在《聯(lián)合國(guó)2030年可持續(xù)發(fā)展議程》中，特意強(qiáng)調(diào)了提升金融包容性的必要性，以及在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)和縮小收入差距方面所起到的關(guān)鍵作用。尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩和收入不平等加劇的背景下，金融包容性的提升能夠?yàn)檫吘壔后w提供更多機(jī)會(huì)，讓更多的人分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，從而彌合貧富差距，提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)韌性；也使得不同階層都能夠從金融體系中獲益，形成更加包容、和諧的社會(huì)結(jié)構(gòu)，以此來(lái)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，減少社會(huì)不平等引發(fā)的問題。

（三）數(shù)字普惠金融如何提升金融包容性

1. 可獲得的數(shù)字支付

數(shù)字支付突破了距離和時(shí)間的限制，使得金融服務(wù)更容易被觸及。移動(dòng)支付、電子錢包等數(shù)字支付工具為無(wú)銀行賬戶或少有金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人提供了參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的途徑。據(jù)Findex數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)告顯示：近年來(lái)，全球數(shù)字化支付用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，已有三分之二的成年人使用數(shù)字方式進(jìn)行支付或收款。值得注意的是，在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，數(shù)字支付用戶數(shù)量也在持續(xù)攀升，從2014年的35%增長(zhǎng)至2021年的57%。此外，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體約有71%的人已在銀行等金融機(jī)構(gòu)或移動(dòng)貨幣服務(wù)商處開立了支付賬戶，相比于2011年的42%以及20_{0dbfd345d1154ab4bd8f260fb12ad8d1}17年的63%進(jìn)一步提高。這表明個(gè)人通過數(shù)字支付工具進(jìn)行交易的普及程度越來(lái)越高，數(shù)字普惠金融服務(wù)得到了廣泛應(yīng)用。

2. 小額貸款和數(shù)字信用評(píng)分

弱勢(shì)群體通過正規(guī)的金融服務(wù)融資的難易程度是衡量金融包容性的重要指標(biāo)。數(shù)字普惠金融平臺(tái)通過小額貸款為那些傳統(tǒng)金融體系難以觸及的群體提供了便捷的融資途徑。根據(jù)全球金融科技報(bào)告，過去五年中，個(gè)人數(shù)字貸款用戶數(shù)量年均增長(zhǎng)了近40%。數(shù)字普惠金融為個(gè)人提供了更靈活的借款渠道，滿足了不同群體的融資需求。數(shù)據(jù)顯示，在數(shù)字金融平臺(tái)推出小額貸款服務(wù)后，貸款申請(qǐng)的時(shí)間平均縮短了50%，為急需資金的用戶提供了及時(shí)的支持。

數(shù)字普惠金融體系下的小額貸款服務(wù)的核心在于數(shù)字信用評(píng)分，該技術(shù)使得金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。研究發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)信用評(píng)估相比，數(shù)字信用評(píng)分在準(zhǔn)確度上提升了30%，并且更加公正，不受種族、性別等因素的影響。其準(zhǔn)確度的提升源于數(shù)字信用評(píng)分采用多維度的參考因素，不僅包括傳統(tǒng)的信用歷史，還考慮用戶的在線行為、社交媒體活動(dòng)等。這種全面性的評(píng)估使得更多沒有傳統(tǒng)信用記錄的人能夠獲得信貸機(jī)會(huì)，促進(jìn)了金融包容性的提升。

3. 金融教育和數(shù)字化理財(cái)工具

數(shù)字普惠金融平臺(tái)通過在線課程、信息推送等形式，向用戶傳授金融知識(shí)，使用戶能夠更全面、更透徹地理解投資理念；培養(yǎng)用戶對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，提高防范金融詐騙和不當(dāng)投資的能力，在面對(duì)金融陷阱時(shí)更具警惕性，降低了數(shù)字金融服務(wù)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

金融教育還致力于引導(dǎo)客戶正確使用數(shù)字金融產(chǎn)品和數(shù)字化理財(cái)工具。數(shù)字化理財(cái)工具基于用戶的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資行為、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，提供個(gè)性化的理財(cái)建議。同時(shí)還具備實(shí)時(shí)監(jiān)控和反饋功能，用戶通過應(yīng)用程序可以隨時(shí)查看投資組合的價(jià)值、實(shí)時(shí)交易情況，并收到及時(shí)的市場(chǎng)分析和建議。

通過金融教育和數(shù)字化理財(cái)工具，數(shù)字普惠金融幫助用戶建立起更健康、可持續(xù)的財(cái)務(wù)生活，這種個(gè)性化和實(shí)時(shí)的理財(cái)支持進(jìn)一步增強(qiáng)了金融包容性，使更多人能夠充分享受到金融服務(wù)的便利和優(yōu)勢(shì)。

三、數(shù)字身份認(rèn)證——解決金融不平等的新途徑

（一）初識(shí)數(shù)字身份

數(shù)字身份認(rèn)證作為數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵技術(shù)支持，不僅為金融服務(wù)提供更安全、高效的身份驗(yàn)證方式，更是解決傳統(tǒng)金融不平等問題的新途徑。

數(shù)字身份系統(tǒng)可由個(gè)人、企業(yè)、非營(yíng)利組織或政府進(jìn)行發(fā)行及認(rèn)證，具備與實(shí)體身份系統(tǒng)相同的基本結(jié)構(gòu)，能夠通過數(shù)字化形式擺脫對(duì)實(shí)體身份證件的依賴。從信息要素的組成來(lái)看，數(shù)字身份信息包括身份數(shù)據(jù)、生物特征數(shù)據(jù)，以及其他身份屬性信息。

因此，本研究所述的數(shù)字身份指代一組代表實(shí)體的特征數(shù)據(jù)，通過數(shù)字化處理，將真實(shí)身份信息轉(zhuǎn)化為數(shù)字代碼形式的公/私鑰，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人實(shí)時(shí)行為信息的關(guān)聯(lián)、查詢及證明。

（二）數(shù)字身份認(rèn)證的創(chuàng)新應(yīng)用

1. 生物特征識(shí)別技術(shù)

在傳統(tǒng)金融體系中，準(zhǔn)入金融服務(wù)常常受制于繁瑣的身份驗(yàn)證流程，尤其對(duì)于那些缺乏正式身份證明文件或生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們來(lái)說(shuō)。通過接入生物識(shí)別技術(shù)的數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)，用戶無(wú)須傳統(tǒng)的大量紙質(zhì)文件，也不再受限于親自前往銀行或金融機(jī)構(gòu)。利用手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)即可通過指紋、虹膜、人臉識(shí)別等手段完成身份驗(yàn)證，輕松融入金融體系。用戶還可以通過生物特征進(jìn)行跨平臺(tái)登錄，免去了記憶多組密碼的煩惱，安全且便捷。

近年來(lái)，數(shù)字身份認(rèn)證的底層技術(shù)也日趨成熟，相繼出現(xiàn)了光線活體檢測(cè)和唇語(yǔ)檢測(cè)等新技術(shù)，并廣泛應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，新技術(shù)的便捷程度和識(shí)別準(zhǔn)確率也在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景中得到充分驗(yàn)證，受到了廣大客戶的一致好評(píng)。

2. 去中心化身份系統(tǒng)

在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，去中心化身份系統(tǒng)是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的身份管理解決方案。與傳統(tǒng)的集中式身份驗(yàn)證系統(tǒng)不同，該系統(tǒng)利用區(qū)塊鏈去中心化特性，不再依賴于單一的中心化機(jī)構(gòu)，而是將用戶的身份信息分散存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的多個(gè)節(jié)點(diǎn)上，通過分布式的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)和驗(yàn)證用戶的身份信息，與傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證系統(tǒng)相比，去中心化身份驗(yàn)證系統(tǒng)具備以下優(yōu)勢(shì)：

（1）安全性能的提升。傳統(tǒng)的中心化身份驗(yàn)證系統(tǒng)存在單點(diǎn)故障和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，而去中心化身份系統(tǒng)將用戶的身份信息分散存儲(chǔ)在多個(gè)節(jié)點(diǎn)上，并采用加密算法確保信息的安全性。即使某個(gè)節(jié)點(diǎn)被攻擊或篡改，其他節(jié)點(diǎn)仍能保持?jǐn)?shù)據(jù)的完整性，有效地保護(hù)了用戶的身份信息不被篡改或盜用。

（2）用戶控制權(quán)的增強(qiáng)。去中心化身份系統(tǒng)賦予了用戶更多的自主控制權(quán)，使其能夠全面管理和控制自己的身份信息。用戶通過私鑰來(lái)管理自己的身份信息，可以隨時(shí)選擇性地分享給需要驗(yàn)證身份的數(shù)字金融平臺(tái)，而無(wú)需將全部信息都暴露給第三方機(jī)構(gòu)。這種模式解決了身份安全性和身份所有權(quán)的問題，降低了個(gè)人信息被濫用的風(fēng)險(xiǎn)；增加了用戶對(duì)數(shù)字普惠金融平臺(tái)的信任，使信任可以像實(shí)體憑證般傳遞，從而解決了身份跨域互聯(lián)互信的問題。

（3）便捷性的提高。傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證方式通常需要用戶頻繁地提交身份證明或填寫繁瑣的注冊(cè)信息，這對(duì)于普惠金融的目標(biāo)客戶群體有著極大阻礙，而去中心化身份系統(tǒng)通過私鑰來(lái)驗(yàn)證用戶身份，省去了這些步驟。用戶只需在需要驗(yàn)證身份時(shí)使用私鑰進(jìn)行簽名即可，無(wú)須重復(fù)填寫個(gè)人信息，大大簡(jiǎn)化了用戶的操作流程。相關(guān)的數(shù)字金融App中還集成了多種功能，用戶注冊(cè)后不僅可利用私匙對(duì)數(shù)字身份進(jìn)行日常的使用和維護(hù)，在日后想放棄使用時(shí)，也可以直接在APP內(nèi)完成注銷操作，從而降低了“皮鞋成本”。在這個(gè)意義上，數(shù)字身份的便利程度超過了實(shí)體身份證。

3. 數(shù)字身份標(biāo)準(zhǔn)化

數(shù)字普惠金融服務(wù)可能跨越不同國(guó)家和地區(qū)，因此需要確保不同平臺(tái)之間能夠共享和驗(yàn)證用戶身份信息，通過制定統(tǒng)一的數(shù)字身份標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)的身份驗(yàn)證。這涉及數(shù)字身份的標(biāo)準(zhǔn)化和國(guó)際合作，需要各國(guó)政府、國(guó)際組織和相關(guān)行業(yè)共同努力，建立起數(shù)字身份認(rèn)證的全球標(biāo)準(zhǔn)體系。

標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字身份系統(tǒng)能夠降低數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和運(yùn)營(yíng)成本，提高了系統(tǒng)的可維護(hù)性和可擴(kuò)展性。采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)字金融平臺(tái)可以更高效地開發(fā)和部署身份驗(yàn)證功能，減少重復(fù)開發(fā)和維護(hù)的成本，同時(shí)降低系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)成本，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了大量的人力和資源投入。

標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字身份系統(tǒng)還為數(shù)字金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了基礎(chǔ)和支撐?；诮y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同的數(shù)字金融平臺(tái)可以更加便捷地接入和利用第三方身份驗(yàn)證服務(wù)，為數(shù)字世界的跨機(jī)構(gòu)合作提供了便利，加速創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的推出，推動(dòng)數(shù)字金融行業(yè)的快速發(fā)展和升級(jí)。同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字身份系統(tǒng)也為金融科技企業(yè)提供了更廣闊的市場(chǎng)和合作機(jī)會(huì)，促進(jìn)了行業(yè)生態(tài)的良性發(fā)展。

（三）數(shù)字身份的應(yīng)用前景

1. 商業(yè)銀行的應(yīng)用

最近幾年，國(guó)內(nèi)外的商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛展開了數(shù)字身份應(yīng)用的嘗試，旨在簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程并提高識(shí)別的準(zhǔn)確性。在國(guó)內(nèi)，大型商業(yè)銀行利用公安部第三研究所提供的網(wǎng)證（CTID）、eID等系統(tǒng)，應(yīng)用數(shù)字身份認(rèn)證服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證、電子銀行登錄、人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查等場(chǎng)景；而在國(guó)外，美、英等國(guó)家的商業(yè)銀行則主要將數(shù)字身份運(yùn)用于銀行公共服務(wù)訪問、身份認(rèn)證以及客戶識(shí)別等領(lǐng)域。

隨著區(qū)塊鏈數(shù)字身份應(yīng)用范圍的拓展，銀行業(yè)將迎來(lái)更為安全、準(zhǔn)確的認(rèn)證方式和更低的管理成本，同時(shí)也給客戶帶來(lái)更出色的體驗(yàn)和更人性化的服務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升和市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。據(jù)麥肯錫對(duì)七個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家以及發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的調(diào)研，數(shù)字身份技術(shù)若廣泛應(yīng)用，預(yù)計(jì)未來(lái)十年全球GDP有望提高3%～13%，銀行將在其中扮演重要角色并有望成為最大受益者。

2. 公共服務(wù)的應(yīng)用

數(shù)字身份認(rèn)證是數(shù)字公共產(chǎn)品（DPI）的重要組成部分。DPI的出現(xiàn)是為了滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下對(duì)新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，特指向公眾提供基本服務(wù)和福利的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)，包括數(shù)字身份和驗(yàn)證、數(shù)字支付軌道（用于交易和匯款）、數(shù)據(jù)交換以及對(duì)信息系統(tǒng)的數(shù)字訪問（跨領(lǐng)域）。DPI 可以降低生態(tài)系統(tǒng)中所有利益相關(guān)者的成本，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的、行業(yè)特定的應(yīng)用程序的集成，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張。

India Stack 是印度政府設(shè)立的前瞻性數(shù)字技術(shù)集合，是印度儲(chǔ)備銀行與銀行財(cái)團(tuán)之間公私合作伙伴關(guān)系的一部分，旨在支持印度金融體系的數(shù)字化。該集合的結(jié)構(gòu)如下：身份層，通過 Aadhaar 系統(tǒng)為每個(gè)印度公民提供唯一的數(shù)字身份，并通過其 Aadhar 憑證實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的 KYC 以及生物識(shí)別和電子簽名功能；支付層，包括用于實(shí)時(shí)支付和P2P/P2M 支付的UPI，以及用于基于生物識(shí)別的支付的Aadhaar 支持支付系統(tǒng)；數(shù)據(jù)層，允許個(gè)人以安全且受控的方式與他人共享數(shù)據(jù)，通過經(jīng)消費(fèi)者同意的強(qiáng)大數(shù)據(jù)共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)民主化、平等化。

2020年9月，歐盟對(duì)數(shù)字歐元區(qū)塊鏈解決方案與eID和數(shù)字簽名組件的結(jié)合可行性進(jìn)行了探索研究。該實(shí)驗(yàn)采用了區(qū)塊鏈技術(shù)作為支付基礎(chǔ)，并同時(shí)納入銀行、用戶和終端賬戶供應(yīng)商三個(gè)主體。其中，銀行以電子票據(jù)形式發(fā)行數(shù)字歐元，在模擬用戶環(huán)境和操作界面的場(chǎng)景下使用eID證書登錄終端賬戶供應(yīng)商，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字歐元與公民eID的關(guān)聯(lián)。此舉使得受限應(yīng)用和分層支付能夠相對(duì)平穩(wěn)地啟用，面臨不同的數(shù)字歐元賬戶服務(wù)商之間相互切換的場(chǎng)景，切換流暢度相比之前也有較大的提升。總的來(lái)說(shuō)，eID和數(shù)字簽名組件相結(jié)合是可行的，并且可以為數(shù)字歐元交易提供更安全、更高效的解決方案。

3. 征信建設(shè)的應(yīng)用

目前，我國(guó)的個(gè)人信用記錄主要分為公共征信和企業(yè)征信兩種模式。公共征信專注于降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)_{oujFzzzwjE6Djg3L4sjDnjNS1YT1ZBwx9l/C8rxiCe0=}生的數(shù)據(jù)，向主導(dǎo)該工作的中國(guó)人民銀行提供個(gè)人和企業(yè)貸款的信息；企業(yè)征信致力于防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身積累的海量數(shù)據(jù)建立信用評(píng)分模型，通過信用評(píng)分來(lái)篩選客戶，降低風(fēng)險(xiǎn)。雖然傳統(tǒng)的公共征信可以準(zhǔn)確表征個(gè)人在各個(gè)銀行的貸款記錄及履約情況，但是其覆蓋面有限，難以觸及非銀行客戶群體的征信，信息完整度也有待提高。我國(guó)的企業(yè)征信目前也還處于成長(zhǎng)階段，侵犯用戶隱私和濫用用戶數(shù)據(jù)是現(xiàn)階段存在的主要問題，身份欺詐現(xiàn)象也屢禁不止。盡管公共征信和企業(yè)征信可以起到一定程度的互補(bǔ)作用，但企業(yè)間數(shù)據(jù)共享意愿低和數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)不清晰的問題仍有待解決。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特性將主權(quán)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)企業(yè)相連接，構(gòu)建以用戶數(shù)據(jù)所有權(quán)信任為核心的框架。為征信數(shù)據(jù)賦予主權(quán)的同時(shí)，又確保了征信數(shù)據(jù)真實(shí)不可篡改，既拓展了數(shù)字身份的信息屬性，又使平臺(tái)客觀性和獨(dú)立性得到了提升。從而以一種嶄新的思路來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前的數(shù)據(jù)孤島問題。

四、面臨的挑戰(zhàn)

（一）技術(shù)挑戰(zhàn)

數(shù)字普惠金融的運(yùn)作依賴高度先進(jìn)的技術(shù)基礎(chǔ)，包括生物識(shí)別技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，這些技術(shù)的推廣和應(yīng)用也伴隨著一系列挑戰(zhàn)。首先，技術(shù)的不斷更新和變革可能導(dǎo)致設(shè)備迅速過時(shí)，使得一些地區(qū)和群體無(wú)法及時(shí)跟上技術(shù)發(fā)展的腳步。此外，高新技術(shù)的高昂成本可能使得一些貧困地區(qū)難以負(fù)擔(dān)數(shù)字普惠金融所需的硬件和軟件設(shè)備。

另一個(gè)技術(shù)挑戰(zhàn)是網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，缺乏健全的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融服務(wù)無(wú)法有效覆蓋到每個(gè)角落。這種數(shù)字鴻溝可能使得部分人無(wú)法享受到數(shù)字普惠金融的便利，阻礙了金融包容性的全面實(shí)現(xiàn)。

（二）法規(guī)挑戰(zhàn)

數(shù)字普惠金融的跨境性質(zhì)使得涉及的法規(guī)和政策變得更為復(fù)雜。各國(guó)對(duì)于數(shù)字金融的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在差異，可能導(dǎo)致服務(wù)商在不同國(guó)家之間面臨不同的法規(guī)挑戰(zhàn)。同時(shí)，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，一些涉及數(shù)據(jù)隱私和安全的法律問題也逐漸浮出水面。保護(hù)用戶信息的法規(guī)和政策需要不斷更新和完善，以確保數(shù)字普惠金融在遵循法規(guī)的前提下發(fā)揮積極作用。

另外，一些國(guó)家可能對(duì)數(shù)字身份認(rèn)證的合法性存在不同看法。在推動(dòng)數(shù)字身份認(rèn)證的過程中，需要克服法規(guī)上的差異，建立統(tǒng)一的法律框架，確保數(shù)字身份認(rèn)證的安全性和合法性。

（三）社會(huì)挑戰(zhàn)

數(shù)字普惠金融服務(wù)需要用戶具備一定的數(shù)字素養(yǎng)，但是在農(nóng)村和貧困地區(qū)，數(shù)字素養(yǎng)水平普遍較低。用戶對(duì)于數(shù)字技術(shù)的陌生感可能導(dǎo)致他們不愿意或無(wú)法充分利用數(shù)字普惠金融服務(wù)，造成金融服務(wù)的使用障礙。因此，社會(huì)挑戰(zhàn)在于如何提高用戶對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和接受度。

社會(huì)挑戰(zhàn)還表現(xiàn)在一些傳統(tǒng)觀念的改變上。在一些地區(qū)，人們對(duì)于金融服務(wù)的傳統(tǒng)認(rèn)知可能導(dǎo)致他們對(duì)于數(shù)字普惠金融的抵觸情緒。因此，需要通過教育和培訓(xùn)來(lái)改變這些觀念，促使他們?cè)敢鈬L試和接受數(shù)字普惠金融服務(wù)。

（四）全球差異

全球各地的數(shù)字化水平和金融體系不平衡也是數(shù)字普惠金融面臨的挑戰(zhàn)之一。發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施更為完善，數(shù)字普惠金融服務(wù)更加成熟，而一些發(fā)展中國(guó)家可能由于基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)濟(jì)水平的限制，數(shù)字普惠金融的推廣相對(duì)困難。這種全球差異需要全球合作，通過技術(shù)援助和政策協(xié)調(diào)，促使數(shù)字普惠金融服務(wù)更加均衡地覆蓋全球各地，實(shí)現(xiàn)全球金融包容性的共同目標(biāo)。

五、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字身份認(rèn)證作為數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵技術(shù)支撐，為數(shù)字普惠金融的推廣創(chuàng)造了有利條件。數(shù)字身份認(rèn)證的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和應(yīng)用前景也為提高金融包容性和解決金融不平等問題提供了新思路。

展望未來(lái)，創(chuàng)新將是數(shù)字普惠金融的發(fā)展動(dòng)力之一。設(shè)立數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，吸引計(jì)算機(jī)、金融等領(lǐng)域的專業(yè)人才齊聚一堂，激發(fā)新理念、新技術(shù)和新業(yè)態(tài)，共同探討未來(lái)金融服務(wù)的可能性。全球合作將是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。政府、國(guó)際組織、金融機(jī)構(gòu)和科技公司之間的合作將促進(jìn)全球數(shù)字普惠金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，為實(shí)現(xiàn)全球金融包容性的目標(biāo)做出更大的貢獻(xiàn)。

相信通過持續(xù)創(chuàng)新和跨界合作，數(shù)字普惠金融有望成為連接全球金融體系的橋梁和提升全球金融包容性的強(qiáng)大引擎，為解決金融不平等問題和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

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（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院大學(xué)）