摘 要：基于中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)和北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，構(gòu)建農(nóng)戶共同富裕指數(shù)，實(shí)證分析數(shù)字普惠金融發(fā)展與農(nóng)戶共同富裕的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融發(fā)展水平有助于促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕，數(shù)字普惠金融三個(gè)子維度（數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度）對(duì)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的促進(jìn)效應(yīng)；農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)水平存在增強(qiáng)數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕的中介影響；數(shù)字普惠金融在不同共同富裕程度農(nóng)戶間存在明顯的“馬太效應(yīng)”，且數(shù)字普惠金融三個(gè)子維度均對(duì)東部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的促進(jìn)效應(yīng)，僅數(shù)字普惠金融覆蓋廣度對(duì)中西部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的促進(jìn)效應(yīng)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)戶共同富裕；農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)；農(nóng)戶金融素養(yǎng)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-7543（2024）10-0078-12

黨的二十屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，要“完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)支持制度”，“促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮發(fā)展”［1］。受地區(qū)發(fā)展不平衡不充分影響，促進(jìn)共同富裕最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，農(nóng)民農(nóng)村共同富裕是促進(jìn)我國(guó)共同富裕實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融被認(rèn)為是促進(jìn)減貧、縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要金融手段［2］。與傳統(tǒng)金融模式相比，數(shù)字普惠金融能有效降低金融服務(wù)門檻，為農(nóng)村低收入群體提供精準(zhǔn)化、便捷化的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融是否有助于促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕，農(nóng)戶群體是否因缺乏數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)而產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”，若數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕其影響路徑如何，是本文擬回答的主要問(wèn)題。

一、相關(guān)研究綜述、理論分析與研究假說(shuō)

（一）相關(guān)研究綜述

數(shù)字普惠金融是指將數(shù)字技術(shù)融入金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。學(xué)者們從微觀、中觀、宏觀三個(gè)層次探討了數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)。從微觀層次看，數(shù)字普惠金融有助于提升各行業(yè)生產(chǎn)效率，如數(shù)字普惠金融通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、重塑金融要素等途徑有效提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率［3］，數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)城市全要素碳排放生產(chǎn)率的提升［4］，數(shù)字普惠金融能顯著促進(jìn)小微企業(yè)全要素生產(chǎn)率的提升［5］；同時(shí)，數(shù)字普惠金融有助于助推企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，如數(shù)字普惠金融通過(guò)緩解融資約束、降低融資成本等途徑有效提升企業(yè)創(chuàng)新水平［6］，促進(jìn)制造業(yè)升級(jí)［7］。從中觀層次看，數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型兩條機(jī)制解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)不平衡問(wèn)題［8］，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展［9］，促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展［10］，助推城市創(chuàng)業(yè)［11］。從宏觀層次看，數(shù)字普惠金融有助于減緩城市相對(duì)貧困［12］，促進(jìn)共同富裕實(shí)現(xiàn)［13］。

學(xué)術(shù)界在農(nóng)戶共同富裕研究方面成果頗豐。在農(nóng)戶共同富裕的實(shí)現(xiàn)路徑方面，陳宗勝和胡熙從推進(jìn)以縣城為載體的新型城鎮(zhèn)化的視角，探討了促進(jìn)共同富裕的現(xiàn)實(shí)困境與實(shí)現(xiàn)路徑［14］；楊振家和彭正德提出“技術(shù)鴻溝”存在引發(fā)社會(huì)不平等擴(kuò)大化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)形成和培育新質(zhì)生產(chǎn)力，以高水平科技自立自強(qiáng)推進(jìn)共同富裕［15］；岳明陽(yáng)和袁瀚坤研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于提升共同富裕水平，且數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)共同富裕水平的促進(jìn)效應(yīng)最強(qiáng)，此外良好的制度環(huán)境在其中發(fā)揮了顯著的正向調(diào)節(jié)效應(yīng)［16］。在農(nóng)戶共同富裕的衡量指標(biāo)方面，劉霄雅和張穎從發(fā)展性、共享性、可持續(xù)性三個(gè)維度構(gòu)建了共同富裕指標(biāo)體系，其中，發(fā)展性包括富裕度、共同度，共享性包括醫(yī)療健康、基礎(chǔ)設(shè)施、教育資源、文化資源和信息化水平，可持續(xù)性包括經(jīng)濟(jì)、科技和財(cái)政水平，以及生態(tài)環(huán)境［17］。何敏和朱銘來(lái)從總體富裕程度和發(fā)展成果共享程度兩方面構(gòu)建了共同富裕指標(biāo)體系，總體富裕程度包括物質(zhì)和精神生活富裕，發(fā)展成果共享程度包括人群差距、區(qū)域差距和城鄉(xiāng)差距［18］。

現(xiàn)有學(xué)者探討了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響，研究證實(shí)數(shù)字普惠金融可通過(guò)提升收入水平和縮小收入差距等路徑促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕［19］；賈云赟基于財(cái)政補(bǔ)貼的調(diào)節(jié)效應(yīng)視角，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，且財(cái)政補(bǔ)貼在此過(guò)程中發(fā)揮著顯著的正向調(diào)節(jié)作用［20］。劉佳瑋和金桂蘭研究發(fā)現(xiàn)，區(qū)域創(chuàng)新能力對(duì)我國(guó)共同富裕水平具有顯著的收斂性，使得共同富裕水平較低地區(qū)對(duì)共同富裕水平較高地區(qū)存在顯著的“追趕效應(yīng)”［21］。也有學(xué)者認(rèn)為，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶收入存在顯著的“馬太效應(yīng)”，農(nóng)戶因缺乏互聯(lián)網(wǎng)工具、金融素養(yǎng)可能面臨“金融排斥”［22］。

現(xiàn)有研究成果為本文奠定了豐富的理論基礎(chǔ)，但從研究視角看，以縣級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)為基礎(chǔ)，探討數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶共同富裕的研究不夠深入，暫未聚焦農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)在數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶共同富裕間的中介影響，以及數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕過(guò)程中是否存在“馬太效應(yīng)”。因此，本文構(gòu)建農(nóng)戶共同富裕測(cè)評(píng)指標(biāo)體系，同時(shí)采用2018年中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，將縣級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)與微觀數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)體及家庭特征相匹配，探討數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響，進(jìn)一步分析數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)的中介影響效應(yīng)，探析數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕過(guò)程中是否存在“馬太效應(yīng)”，最后探究數(shù)字普惠金融對(duì)不同區(qū)域農(nóng)戶共同富裕的作用是否存在顯著差異。

（二）理論分析與研究假說(shuō)

普惠金融理論認(rèn)為，發(fā)展數(shù)字普惠金融可降低金融服務(wù)門檻，從農(nóng)村金融發(fā)展和金融福祉分配兩方面為農(nóng)戶共同富裕提供金融支持。一方面，數(shù)字普惠金融為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了相對(duì)寬松的金融環(huán)境，有助于加速技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)要素在空間上的自由流動(dòng)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供融資渠道和便利，助力農(nóng)業(yè)綠色、可持續(xù)發(fā)展［23］。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠合理引導(dǎo)各類金融資源流向農(nóng)村地區(qū)，使得農(nóng)戶群體間金融資產(chǎn)分布更為均勻，有助于優(yōu)化農(nóng)村內(nèi)部收入分配結(jié)構(gòu)，助力農(nóng)戶共同富裕［20］。從數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕的具體路徑來(lái)看，金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度是數(shù)字普惠金融的三個(gè)重要維度，它們對(duì)農(nóng)戶共同富裕存在不同的影響效應(yīng)。具體而言：金融覆蓋廣度側(cè)重農(nóng)戶數(shù)字金融服務(wù)可得性；使用深度側(cè)重農(nóng)戶數(shù)字金融支付、信貸等的使用頻率；數(shù)字化程度側(cè)重反映農(nóng)戶金融服務(wù)門檻和融資成本，數(shù)字化程度越高，農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融越便利［21］?？傮w上看，使用深度是影響農(nóng)戶收入水平的重要因素，覆蓋廣度和數(shù)字化程度有助于提升農(nóng)戶幸福感［24］?；诖?，本文提出如下假說(shuō)：

假說(shuō)1：數(shù)字普惠金融發(fā)展有助于促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕，且不同維度存在差異化影響。

數(shù)字普惠金融是將數(shù)字技術(shù)融入金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融的程度取決于自身數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)水平，而數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)水平又與農(nóng)戶共同富裕程度息息相關(guān)，地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施分布、個(gè)體金融素養(yǎng)水平的差異，使得農(nóng)戶在數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在顯著的“數(shù)字鴻溝”“知識(shí)鴻溝”。根據(jù)數(shù)字鴻溝理論，數(shù)字技術(shù)在擴(kuò)散和使用過(guò)程中，存在顯著的個(gè)體接近和使用差異，進(jìn)而形成顯著的群體差距。若低共同富裕程度的農(nóng)戶同時(shí)存在數(shù)字鴻溝和知識(shí)鴻溝，則其能夠使用數(shù)字普惠金融的可能性相對(duì)更低，較難利用數(shù)字普惠金融助力個(gè)體收入水平提升；另一方面，數(shù)字技術(shù)的個(gè)性化推送，進(jìn)一步加深了數(shù)字素養(yǎng)高、低兩類群體間的信息鴻溝，在拉大數(shù)字普惠金融優(yōu)劣勢(shì)群體間收入差距的同時(shí)，也進(jìn)一步擴(kuò)大了不同共同富裕程度農(nóng)戶間差距，進(jìn)而形成“馬太效應(yīng)”［20］。基于此，本文提出如下假說(shuō)：

假說(shuō)2：農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)對(duì)數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕實(shí)現(xiàn)存在顯著的中介效應(yīng)，數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕過(guò)程中可能存在“馬太效應(yīng)”。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文采用的數(shù)據(jù)主要包括兩個(gè)部分：一是北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020），該指數(shù)由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服集團(tuán)共同編制，用于測(cè)量中國(guó)縣級(jí)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度；二是中國(guó)家庭追蹤調(diào)查項(xiàng)目（CFPS），該調(diào)查由北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心實(shí)施，是一項(xiàng)全國(guó)性、大規(guī)模、多學(xué)科的社會(huì)跟蹤調(diào)查項(xiàng)目，本文選擇2018年家庭數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)度，以刻畫(huà)農(nóng)戶共同富裕、數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)及其他人口特征情況①。通過(guò)將2018年CFPS調(diào)查數(shù)據(jù)與2018年縣級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)進(jìn)行匹配，剔除樣本中非農(nóng)戶家庭及空缺值，并進(jìn)行異常值處理后，最終獲得8 782個(gè)有效農(nóng)戶樣本。

（二）變量選取與說(shuō)明

1.共同富裕水平的測(cè)度

結(jié)合已有研究成果［12，19］，同時(shí)考慮數(shù)據(jù)的可得性，本文從收入水平、公共服務(wù)體系滿意度、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、精神富裕四方面衡量農(nóng)戶共同富裕水平（見(jiàn)表1，下頁(yè)）。收入水平包括家庭人均收入、家庭恩格爾系數(shù)、收入差距3個(gè)二級(jí)指標(biāo)，公共服務(wù)體系滿意度包括農(nóng)戶對(duì)環(huán)境、就業(yè)、教育、醫(yī)療、住房、社會(huì)保障、政府廉政7個(gè)方面公共服務(wù)的滿意程度，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施包括自來(lái)水供應(yīng)、燃?xì)夤?yīng)2個(gè)二級(jí)指標(biāo)，精神富裕從居民幸福感、生活滿意度、自我實(shí)現(xiàn)感、提高生活水平的機(jī)會(huì)、文旅支出5個(gè)方面反映農(nóng)戶的幸福感、獲得感、安全感。通過(guò)物質(zhì)富裕與精神富裕指標(biāo)、主觀與客觀評(píng)價(jià)指標(biāo)相結(jié)合的方式，能較好地衡量農(nóng)戶共同富裕水平。本文采取主成分分析法（KMO=0.847，符合主成分分析標(biāo)準(zhǔn)），以各主成分的方差貢獻(xiàn)率占所提取的主成分累計(jì)方差貢獻(xiàn)率的比重為權(quán)重，對(duì)主成分得分進(jìn)行加權(quán)求和，進(jìn)而獲得農(nóng)戶共同富裕指數(shù)。

2.核心解釋變量

本文的核心解釋變量是數(shù)字普惠金融指數(shù)，主要包括數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三大類指標(biāo)。

3.中介變量

為深入研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響機(jī)制，本文選取數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)兩個(gè)中介變量進(jìn)行研究。為有效衡量數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)，并考慮到數(shù)據(jù)可得性和完整性，參考Van Dijk J A［25］的研究，選取CFPS問(wèn)卷中“是否移動(dòng)上網(wǎng)”“是否電腦上網(wǎng)”“互聯(lián)網(wǎng)獲取信息的重要性”三個(gè)指標(biāo)（加總求和）來(lái)衡量農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)的高低；選取CFPS2018問(wèn)卷中“您家現(xiàn)在是否持有金融產(chǎn)品，如股票、基金、國(guó)債、信托產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等？”衡量農(nóng)戶是否具備金融素養(yǎng)，具體變量說(shuō)明見(jiàn)表2（下頁(yè)）。

4.控制變量

從農(nóng)戶的個(gè)體特征、家庭特征選取控制變量，個(gè)體特征變量包括年齡、婚姻狀況、健康程度、受教育程度，用于控制微觀個(gè)體特征對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響；家庭特征變量包括家庭規(guī)模、家庭教育投資、政府轉(zhuǎn)移支付，用于控制微觀家庭特征對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響。

（三）模型設(shè)定

1.基準(zhǔn)模型

設(shè)置如下基準(zhǔn)模型：

CPij=α+βDFIj+γXij+εij

CPij表示j縣（區(qū)）i家庭的共同富裕水平，DFIj為j縣（區(qū)）的數(shù)字普惠金融指數(shù)，Xij代表個(gè)體特征、家庭特征的控制變量，εij為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

2.中介模型

借鑒溫忠麟和葉寶娟［26］的研究方法，本文設(shè)定的中介效應(yīng)模型如下：

CPij=α1+β1DFIj+γ1Xij+εij

Mediumij=α2+β2DFIj+γ2Xij+εij

CPij=α3+β3DFIj+φMediumij+γ3Xij+εij

其中，Mediumij為中介變量。

3.“馬太效應(yīng)”模型

為研究數(shù)字普惠金融在農(nóng)戶共同富裕高、低兩類群體間是否存在馬太效應(yīng)，本文選取農(nóng)戶共同富裕指數(shù)為因變量（設(shè)定超過(guò)全樣本共同富裕指數(shù)均值為1，否則為0），構(gòu)建如下回歸方程，并聯(lián)立兩組方程采用似不相關(guān)回歸（SUR）檢驗(yàn)組建系數(shù)差異［21］，比較兩類農(nóng)戶誰(shuí)從數(shù)字金融發(fā)展中獲益更多：

高共同富裕：CPij=α1+β1DFIj+γ1Xij+εij

低共同富裕：CPij=α1+β1DFIj+γ1Xij+εij

通過(guò)進(jìn)行分樣本回歸，比較數(shù)字普惠金融共同富裕促進(jìn)指數(shù)的大小，并基于似不相關(guān)回歸（SUR）對(duì)組間系數(shù)進(jìn)行檢驗(yàn)，探討數(shù)字普惠金融在促進(jìn)共同富裕中是否存在“馬太效應(yīng)”。

三、實(shí)證結(jié)果分析

（一）基準(zhǔn)模型結(jié)果分析

本文首先基于基準(zhǔn)回歸模型進(jìn)行普通最小二乘（OLS）回歸，回歸結(jié)果如表3（下頁(yè)）所示。模型1、模型2分別在不考慮、考慮控制變量情況下探討數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響，回歸結(jié)果顯示其影響系數(shù)均在1%的水平上顯著，在不考慮控制變量的情況下，數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加1個(gè)單位，可能引起農(nóng)戶共同富裕指數(shù)顯著增長(zhǎng)0.007個(gè)單位；在考慮控制變量的情況下，數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加1個(gè)單位，可能引起農(nóng)戶共同富裕指數(shù)顯著增長(zhǎng)0.003個(gè)單位?？梢?jiàn)，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的正向影響，在加入控制變量后，盡管該影響的解釋力被控制變量分散，影響系數(shù)變小，但正向影響依然顯著。模型3—5分別探討了數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響，回歸結(jié)果顯示其影響系數(shù)通過(guò)顯著性水平檢驗(yàn)，其中，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度每增加1個(gè)單位，可能引起農(nóng)戶共同富裕指數(shù)分別顯著增長(zhǎng)0.007、0.001、0.003個(gè)單位。通過(guò)系數(shù)對(duì)比可發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響程度相對(duì)最高，其次是數(shù)字化程度，最后是使用深度?？赡艿脑蛟谟?，盡管近年來(lái)數(shù)字金融快速發(fā)展，極大拓寬了數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度，但東中西部地區(qū)仍存在較大差距，尚未實(shí)現(xiàn)均衡分布；同時(shí)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度是提升數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度、使用深度的基本前提，也是促使農(nóng)戶享受數(shù)字普惠金融的基本條件，因而其影響力最為深遠(yuǎn)。數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度是促進(jìn)農(nóng)戶便捷共享金融服務(wù)的重要保障，有助于推進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的使用深度，因而具有相對(duì)較高的影響力。數(shù)字普惠金融的使用深度是指農(nóng)戶利用數(shù)字金融開(kāi)展多方面金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較低，金融服務(wù)需求相對(duì)較少，因而當(dāng)前數(shù)字普惠金融的使用深度暫未對(duì)農(nóng)戶共同富裕產(chǎn)生較大的影響力。

控制變量的回歸結(jié)果顯示（以模型2為分析基礎(chǔ)），農(nóng)戶個(gè)體特征、家庭特征均對(duì)農(nóng)戶共同富裕產(chǎn)生顯著影響。個(gè)體特征方面，年齡對(duì)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的負(fù)向影響，婚姻狀況、受教育程度、健康程度對(duì)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的正向影響，即個(gè)體年齡越大、已婚、受教育程度高、健康程度高，越有可能實(shí)現(xiàn)共同富裕。家庭特征方面，家庭規(guī)模對(duì)農(nóng)戶共同富裕產(chǎn)生顯著的負(fù)向影響，家庭教育投資、政府轉(zhuǎn)移支付對(duì)農(nóng)戶共同富裕產(chǎn)生顯著的正向影響，即家庭規(guī)模小、家庭教育投資高、政府轉(zhuǎn)移支付高的農(nóng)戶更可能實(shí)現(xiàn)共同富裕。值得注意的是，與數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響模型相比，在數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響模型中，婚姻狀況對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響力顯著下降，且在數(shù)字化程度模型中變得不再顯著?？赡艿脑蛟谟冢m然有配偶的農(nóng)戶雙方可能均有較為穩(wěn)定的收入，但與無(wú)配偶的農(nóng)戶相比，其需要承擔(dān)的家庭負(fù)擔(dān)更為繁重，因而更不愿意承擔(dān)金融業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而在數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度的影響下，婚姻狀況對(duì)農(nóng)戶共同富裕的差異化影響值得進(jìn)一步研究。

（二）數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)的中介效應(yīng)

農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)是影響數(shù)字普惠金融使用的關(guān)鍵因素，模型6—10顯示了數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)與數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度的交互項(xiàng)對(duì)農(nóng)戶共同富裕存在顯著影響的回歸結(jié)果（見(jiàn)表4，下頁(yè)）。從影響的顯著性看，與農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)相比，金融素養(yǎng)的中介效應(yīng)不僅在數(shù)字普惠金融使用深度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響模型中顯著，而且在數(shù)字普惠金融指數(shù)及其覆蓋廣度、數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響模型中顯著，因而具有更廣泛的影響力。模型6的回歸結(jié)果顯示，數(shù)字素養(yǎng)有助于促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕，且農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)同使用深度的交互項(xiàng)對(duì)農(nóng)戶共同富裕產(chǎn)生顯著影響，具體而言，農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)的提高能夠強(qiáng)化數(shù)字普惠金融使用深度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的促進(jìn)作用，即對(duì)于數(shù)字素養(yǎng)越高的農(nóng)戶，數(shù)字普惠金融使用深度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的促進(jìn)作用更加顯著，反之亦然。模型7—10的回歸結(jié)果顯示，金融素養(yǎng)暫未發(fā)揮出對(duì)農(nóng)戶共同富裕的促進(jìn)效應(yīng)，但數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度與農(nóng)戶金融素養(yǎng)存在顯著的互補(bǔ)關(guān)系，四者對(duì)農(nóng)戶共同富裕的促進(jìn)效應(yīng)均在農(nóng)戶金融素養(yǎng)中得到增強(qiáng)。已有研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)物質(zhì)共同富裕產(chǎn)生顯著影響，對(duì)精神共同富裕的促進(jìn)作用不明顯［27］，而本文構(gòu)建的農(nóng)戶共同富裕指數(shù)兼顧物質(zhì)和精神共同富裕，因而金融素養(yǎng)在本文構(gòu)建的模型中暫未發(fā)揮出明顯的農(nóng)戶共同富裕促進(jìn)效應(yīng)。

（三）數(shù)字普惠金融的“馬太效應(yīng)”

本文通過(guò)構(gòu)建模型檢驗(yàn)了農(nóng)戶共同富裕高、低水平間數(shù)字普惠金融發(fā)展是否存在“馬太效應(yīng)”，為盡量減少不可觀測(cè)因素對(duì)估計(jì)結(jié)果造成干擾，各模型均控制了農(nóng)戶個(gè)體特征、家庭特征等控制變量，“馬太效應(yīng)”回歸結(jié)果如表5（下頁(yè)）所示。根據(jù)模型11—16的回歸結(jié)果，除數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度外，數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度均對(duì)高共同富裕水平農(nóng)戶、低共同富裕水平農(nóng)戶產(chǎn)生顯著的共同富裕促進(jìn)作用，而對(duì)高共同富裕水平農(nóng)戶的共同富裕促進(jìn)作用更強(qiáng)，且均通過(guò)了似不相關(guān)（SUR）檢驗(yàn)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展存在顯著的“馬太效應(yīng)”。在數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展的背景下，高共同富裕水平農(nóng)戶處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，有機(jī)會(huì)和條件利用數(shù)字普惠金融開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升家庭收入水平，促進(jìn)共同富裕；而低共同富裕水平農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融的程度和水平相對(duì)較低，暫無(wú)能力和條件利用數(shù)字普惠金融促進(jìn)收入水平提升。這表明我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展仍存在不平衡不充分問(wèn)題，制約了全體農(nóng)戶共同富裕的實(shí)現(xiàn)。

四、穩(wěn)健性檢驗(yàn)

（一）異質(zhì)性檢驗(yàn)

本文從宏觀角度根據(jù)樣本所處地區(qū)劃分為東中西三組，探究數(shù)字普惠金融對(duì)不同區(qū)域農(nóng)戶共同富裕的作用是否存在顯著差異。表6（下頁(yè)）的回歸結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)東部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕產(chǎn)生顯著的促進(jìn)作用，而對(duì)中西部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕暫未發(fā)揮顯著性促進(jìn)作用。進(jìn)一步分析數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)東中西地區(qū)農(nóng)戶共同富裕的影響發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)東部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的促進(jìn)效應(yīng)，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度對(duì)中西部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的促進(jìn)效應(yīng)，而數(shù)字普惠金融使用深度、數(shù)字化程度對(duì)中西部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕尚未發(fā)揮促進(jìn)效應(yīng)?？赡艿脑蛟谟?，中西部地區(qū)尚處于全力推進(jìn)數(shù)字普惠金融覆蓋廣度階段，數(shù)字化程度和使用深度推進(jìn)步伐相對(duì)緩慢，因而暫未發(fā)揮出顯著的農(nóng)戶共同富裕促進(jìn)效應(yīng)。

（二）內(nèi)生性檢驗(yàn)

為克服內(nèi)生性問(wèn)題，盡量降低內(nèi)生性問(wèn)題所產(chǎn)生的估計(jì)偏誤，本文結(jié)合已有研究［21］，選擇數(shù)字普惠金融指數(shù)滯后一期和區(qū)縣所在市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)作為數(shù)字普惠金融的工具變量，采用工具變量法（IV）進(jìn)行檢驗(yàn)（見(jiàn)表7，下頁(yè)），其中，模型23、24分別采用數(shù)字普惠金融指數(shù)滯后一期和區(qū)縣所在市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)作為工具變量驗(yàn)證數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響，模型25、26采用數(shù)字普惠金融指數(shù)滯后一期作為工具變量驗(yàn)證“馬太效應(yīng)”。工具變量回歸結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響系數(shù)顯著性不變，僅存在系數(shù)大小的變動(dòng)，控制變量中僅農(nóng)戶個(gè)體婚姻狀況對(duì)農(nóng)戶共同富裕的影響系數(shù)由正向促進(jìn)變成負(fù)向影響。對(duì)比不同共同富裕程度農(nóng)戶間系數(shù)，發(fā)現(xiàn)高共同富裕水平農(nóng)戶的系數(shù)仍顯著大于低共同富裕水平農(nóng)戶，且通過(guò)了SUR檢驗(yàn)。這說(shuō)明在采用工具變量后，數(shù)字普惠金融在不同共同富裕程度農(nóng)戶間仍存在明顯的“馬太效應(yīng)”。

五、研究結(jié)論與政策建議

增進(jìn)農(nóng)戶共同富裕、縮小城鄉(xiāng)差距，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵。本文基于CFPS數(shù)據(jù)及數(shù)字普惠金融指數(shù)，實(shí)證分析了數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶共同富裕的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)：第一，數(shù)字普惠金融的發(fā)展整體上有助于促進(jìn)農(nóng)戶共同富裕，數(shù)字普惠金融三個(gè)子維度——數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度均對(duì)農(nóng)戶共同富裕產(chǎn)生顯著性促進(jìn)效應(yīng)。第二，農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)、金融素養(yǎng)與數(shù)字普惠金融存在顯著的互補(bǔ)關(guān)系，且金融素養(yǎng)具有相對(duì)更廣泛的影響力。農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)的提高有助于強(qiáng)化數(shù)字普惠金融使用深度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的促進(jìn)作用，同時(shí)數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)戶共同富裕的促進(jìn)效應(yīng)在農(nóng)戶金融素養(yǎng)中得到增強(qiáng)。第三，數(shù)字普惠金融在不同共同富裕程度農(nóng)戶間存在明顯的“馬太效應(yīng)”，東中西部地區(qū)間數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題凸顯。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度均對(duì)東部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的促進(jìn)效應(yīng)，僅數(shù)字普惠金融覆蓋廣度對(duì)中西部地區(qū)農(nóng)戶共同富裕存在顯著的促進(jìn)效應(yīng)。

基于上述研究結(jié)論，提出如下政策建議：

一是解決數(shù)字普惠金融發(fā)展的不平衡不充分問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)區(qū)域數(shù)字普惠金融均衡發(fā)展。針對(duì)東中西部地區(qū)不同的發(fā)展特點(diǎn)、資源稟賦、市場(chǎng)需求等，制定與區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng)的數(shù)字普惠金融發(fā)展策略，以數(shù)字普惠金融試點(diǎn)為契機(jī)，進(jìn)一步爭(zhēng)取中西部數(shù)字普惠金融試點(diǎn)城市建設(shè)，拓展數(shù)字普惠金融覆蓋廣度，借助政策支持之勢(shì)以城帶鄉(xiāng)推動(dòng)中西部農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。

二是完善數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，延伸數(shù)字普惠金融使用深度。鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端等現(xiàn)代信息技術(shù)完善數(shù)字普惠金融功能、拓展金融服務(wù)線上渠道、擴(kuò)大服務(wù)半徑。圍繞農(nóng)戶需求推動(dòng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)與農(nóng)戶生產(chǎn)生活場(chǎng)景的深入融合，為農(nóng)戶提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活密切相關(guān)的定制化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性開(kāi)設(shè)如田間貸款、線上貸款、農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)等多樣化信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶信貸需求，進(jìn)而打造流程高效、產(chǎn)品鏈豐富的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

三是縮小數(shù)字鴻溝，以新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)推動(dòng)數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度。進(jìn)一步均衡協(xié)調(diào)地完善我國(guó)城鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，尤其應(yīng)向數(shù)字基礎(chǔ)薄弱的中西部農(nóng)村地區(qū)傾斜，縮小城鄉(xiāng)、東中西部地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力差距，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。健全資本市場(chǎng)功能，通過(guò)拓寬農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體直接融資渠道、支持農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方式保障農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

四是推進(jìn)農(nóng)村終身數(shù)字學(xué)習(xí)體系建設(shè)，提升農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)。就宏觀層面而言，應(yīng)以政府支持為引導(dǎo)，建立行業(yè)協(xié)會(huì)、高校、社會(huì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等多元主體參與的農(nóng)村終身數(shù)字化學(xué)習(xí)體系，進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)字資源供給和共享機(jī)制，積極發(fā)揮多元主體在推進(jìn)農(nóng)村終身數(shù)字化學(xué)習(xí)中的獨(dú)特作用。就微觀層面而言，應(yīng)積極推進(jìn)“精英帶頭、大眾參與”的農(nóng)村終身數(shù)字素養(yǎng)學(xué)習(xí)模式，發(fā)揮基層黨員、退休干部等精英帶動(dòng)農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)提升的積極作用，鼓勵(lì)數(shù)字素養(yǎng)較高的農(nóng)民群體進(jìn)行“傳幫帶”數(shù)字素養(yǎng)學(xué)習(xí)。

五是開(kāi)展差異化金融教育，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)。針對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村以及農(nóng)村不同群體，開(kāi)展有針對(duì)性的金融素養(yǎng)提升工作，如通過(guò)開(kāi)展金融產(chǎn)品使用指導(dǎo)、投資者權(quán)益保護(hù)宣講等活動(dòng)對(duì)參與金融活動(dòng)的農(nóng)戶開(kāi)展金融知識(shí)教育工作，通過(guò)開(kāi)展數(shù)字普惠金融短視頻宣傳、知識(shí)培訓(xùn)、技能指導(dǎo)、金融服務(wù)體驗(yàn)等方式對(duì)未參與金融活動(dòng)的農(nóng)戶開(kāi)展金融宣傳培訓(xùn)工作。同時(shí)，探索建立“三農(nóng)”金融服務(wù)專線，為農(nóng)戶提供貸款、投資、理財(cái)?shù)确矫娴膶I(yè)化咨詢服務(wù)。 [Reform]

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Research on the Impact of Digital Inclusive Finance on the Common Prosperity of Rural Households

WU Xi

Abstract： Based on the China Family Panel Studies（CFPS） data and Peking University's Digital Inclusive Financial Index， the Rural Household Common Prosperity Index was constructed to empirically analyze the relationship between the development of digital inclusive finance and the common prosperity of rural households. It is found that the development level of digital inclusive finance is conducive to promoting the common prosperity of rural households， and the three sub-dimensions of digital inclusive finance（the breadth of coverage， depth of use， and degree of digitization of digital inclusive finance） also have significant promotion OGKiV9V/f188sVtuYnzjitSVzZv9Qfx4rRjvb2XjD68=effects on the common prosperity of rural households. There is an intermediary influence on enhancing the digital and financial literacy level of rural households to enhance digital inclusive finance and promote the common prosperity of rural households. Digital inclusive finance has obvious "Matthew effect" among farmers with different degrees of common prosperity， and the breadth of coverage， depth of use and degree of digitalization of digital inclusive finance all have a significant promotion effect on the common prosperity of rural households in the eastern region， and only the breadth of digital inclusive finance coverage has a significant promotion effect on the common prosperity of rural households in the central and western regions.

Key words： digital inclusive finance; common prosperity for farmers; digital literacy of farmers; financial literacy of farmers

（責(zé)任編輯：胡江峰）

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目“青藏高原農(nóng)牧民共同富裕的階段目標(biāo)、推進(jìn)路徑與重點(diǎn)任務(wù)研究”（22AZD021）。

作者簡(jiǎn)介：吳茜，四川大學(xué)公共管理學(xué)院講師，《四川大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》編輯部編輯。