近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，為普惠金融技術(shù)的商業(yè)可持續(xù)性提供了持續(xù)的動(dòng)力與支撐。新興技術(shù)的普及會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)金融的普惠化進(jìn)程，促使金融服務(wù)的供給與需求雙方在更深層次上共享普惠金融發(fā)展紅利。技術(shù)創(chuàng)新所帶來的潛在生產(chǎn)力是加速推動(dòng)金融普惠化的“金鑰匙”。而區(qū)塊鏈技術(shù)，又稱“分布式賬本技術(shù)”，憑借其不可偽造、全程留痕、可追溯性、公開透明以及集體維護(hù)等一系列核心特征，成為驅(qū)動(dòng)金融普惠化進(jìn)程的一項(xiàng)關(guān)鍵性技術(shù)支撐力量。

區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融普惠化革新

作為惠及民眾的金融服務(wù)體系，普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要涉及小微企業(yè)、低收入人群、農(nóng)民、老年人等群體。自普惠金融相關(guān)政策在我國(guó)落地以來，如何以更高的效率、更低的成本以及更便捷的途徑，向廣大民眾提供平等且高質(zhì)量的金融服務(wù)，始終是普惠金融發(fā)展所致力于解決的核心宗旨問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特性與普惠金融的發(fā)展需求之間存在著高度的契合性，區(qū)塊鏈技術(shù)也將成為推動(dòng)金融普惠化進(jìn)程步入新階段的重要革新力量。

服務(wù)直達(dá)，降低代理成本。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率與公平性。過高的交易成本以及難以提升的交易效率是制約我國(guó)普惠金融深度發(fā)展的瓶頸。盡管借助其他數(shù)字技術(shù)的支撐，金融服務(wù)得以向低收入人群、偏遠(yuǎn)地域以及特定社會(huì)群體實(shí)現(xiàn)一定程度的覆蓋與擴(kuò)展，然而，要更高水平達(dá)成“平等有效”的發(fā)展目標(biāo)，仍是一項(xiàng)長(zhǎng)期且艱巨的任務(wù)。區(qū)塊

鏈技術(shù)作為一種去中心化、基于密鑰的數(shù)字支付系統(tǒng)，可以很好地緩解一般金融服務(wù)所面臨的中間代理層不夠簡(jiǎn)化、信息透明度不高等問題，在保證安全性的同時(shí)也可以節(jié)約交易成本，提高服務(wù)速度。以應(yīng)用于扶貧工作的普惠金融服務(wù)為例，基于區(qū)塊鏈技術(shù)下的資金運(yùn)用透明度以及痕跡可追蹤性，能確保普惠資金不會(huì)被輕易截流，可以最大程度上保障政策落實(shí)以及資金到位。構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)，通過經(jīng)濟(jì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)放大普惠效應(yīng)。區(qū)塊鏈技術(shù)為共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基石，顯著促進(jìn)了金融普惠化與智能化生態(tài)體系的構(gòu)建及演進(jìn)。在金融領(lǐng)域之外，區(qū)塊鏈技術(shù)亦展現(xiàn)出廣泛的應(yīng)用潛力，特別是在供應(yīng)鏈管理和物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，其深度應(yīng)用尤為突出。若將普惠金融的發(fā)展視為一張旨在廣泛覆蓋各類社會(huì)群體、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全面滲透的無形網(wǎng)絡(luò)，那么區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其獨(dú)特的去中心化共識(shí)機(jī)制，能夠極大地拓寬這一網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍，并推動(dòng)其與其他行業(yè)深度融合，進(jìn)而促進(jìn)人際間、物物間以及人物間的互聯(lián)互通與資源共享，最終構(gòu)建一個(gè)普惠、智能且高度集成的金融生態(tài)環(huán)境。以中國(guó)建設(shè)銀行推出的“住房鏈”項(xiàng)目為例，該項(xiàng)目巧妙地運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建了一個(gè)包含出租人、承租人、租賃企業(yè)、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多元化住房租賃生態(tài)系統(tǒng)。通過區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各參與方之間的信息共享，共同維護(hù)房源在區(qū)塊鏈上的交易流程，有效規(guī)避“一房多租”等欺詐行為。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其公開透明、防篡改的特性，可以確保住房租賃交易的公正性與公平性，保障鏈上房源信息的真實(shí)性，有力維護(hù)各參與方的合法權(quán)益，從而進(jìn)一步擴(kuò)大金融普惠的積極影響，推動(dòng)金融服務(wù)的普及與優(yōu)化。

重塑信用體系，緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來，信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)一向是制約我國(guó)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵性障礙。以商業(yè)貸款為例，一方面，在抵押貸款中，眾多小微企業(yè)、低收入群體以及農(nóng)民等都難以提供對(duì)應(yīng)的抵押物或質(zhì)押物，交易信息匱乏，這種還款保障上的缺失往往使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將其拒絕于金融服務(wù)之外；另一方面，受現(xiàn)有的技術(shù)條件制約，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款去向很難做到有效監(jiān)控。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以憑借一種全民共同維護(hù)的分布式記賬簿的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人以及企業(yè)日常交易數(shù)據(jù)的追蹤與記錄，確保數(shù)據(jù)的全面性和可追溯性。從而大大緩解普惠金融發(fā)展過程中所出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)的透明度。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)通過共識(shí)協(xié)議以及可編程的智能化合約，將事先約定好的商業(yè)條款直接以數(shù)字密碼的形式進(jìn)行自動(dòng)執(zhí)行（如可以對(duì)貸款合約中約定的資金用途進(jìn)行自動(dòng)化落實(shí)），減少對(duì)個(gè)人信用的依賴。

區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融普惠化所面臨的現(xiàn)實(shí)問題

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型引發(fā)對(duì)科技倫理問題的擔(dān)憂。當(dāng)前，我國(guó)金融科技倫理問題治理尚處于起步摸索階段，數(shù)據(jù)濫用、算法歧視、“數(shù)字鴻溝”等科技倫理問題給金融普惠化帶來了風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出的重要一步。以小微企業(yè)為例，如果其貸款到期且沒有及時(shí)辦理延期償還手續(xù)，按照事先約定的還款規(guī)模，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從其先前所提供的賬戶中劃款還貸。如果出現(xiàn)無款還貸的特殊情形，按照事先約定的還款比例，系統(tǒng)會(huì)轉(zhuǎn)而從該企業(yè)的擔(dān)保公司中劃扣保證金。在這種智能合約的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)下，盡管從技術(shù)層面保障了金融生態(tài)圈的秩序，也進(jìn)一步夯實(shí)了金融普惠化的基礎(chǔ)，但各類金融主體的相關(guān)信息都袒露無余，從而引發(fā)對(duì)信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)性問題的擔(dān)憂。

區(qū)塊鏈技術(shù)推進(jìn)金融普惠化進(jìn)程受到市場(chǎng)環(huán)境的制約。區(qū)塊鏈技術(shù)為推進(jìn)金融普惠化進(jìn)程提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，但仍會(huì)出現(xiàn)科技創(chuàng)新與市場(chǎng)規(guī)則之間并不完全匹配的問題。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”屬性，可以破除政府部門、商業(yè)銀行、金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)之間的無形壁壘，為金融領(lǐng)域中的弱勢(shì)主體拓展出價(jià)格談判空間，放大市場(chǎng)規(guī)則的有效性。然而，金融服務(wù)供需的深度市場(chǎng)化同樣會(huì)引發(fā)關(guān)于福利分配的質(zhì)疑，市場(chǎng)關(guān)系的形成可以為各類受眾主體篩選出更為高質(zhì)量的金融服務(wù)，但是在技術(shù)推動(dòng)下所進(jìn)行的以市場(chǎng)為導(dǎo)向的發(fā)展，是否會(huì)增加弱勢(shì)群體在金融參與過程中的福利，這也是目前金融生態(tài)環(huán)境下的重要質(zhì)疑。

區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融普惠化還未達(dá)成真正的“普惠”。2005年，聯(lián)合國(guó)初次提出“普惠金融”這一概念，自這一年起，普惠金融的定位一直是“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的各個(gè)社會(huì)階層與群眾提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確提到，普惠金融的服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。近年來，以區(qū)塊鏈技術(shù)作為支撐的普惠金融服務(wù)在我國(guó)已經(jīng)取得了明顯進(jìn)展，但是依舊存在一些亟待完善之處。首先是技術(shù)問題，當(dāng)前盡管區(qū)塊鏈技術(shù)已取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但是仍然存在一些需要去克服的技術(shù)難題。例如，區(qū)塊鏈的擴(kuò)展性、隱私保護(hù)以及智能合約的安全性等問題。金融普惠化的復(fù)雜需求同時(shí)也對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步提出了更高的要求。第二，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用涉及一系列的法律法規(guī)問題，在隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全以及合規(guī)性等方面尤為重要，當(dāng)前的法律法規(guī)還要進(jìn)一步完善，以明確區(qū)塊鏈技術(shù)在推動(dòng)金融普惠化中的應(yīng)用邊界，保障金融服務(wù)的合法性以及可持續(xù)發(fā)展。此外，公眾教育和接受度也不容忽視。區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新興技術(shù)對(duì)大多數(shù)群體而言仍然相對(duì)陌生，對(duì)公眾的教育力度、人們對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)知和接受度仍有待提升。當(dāng)社會(huì)各類群體都對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)有了更為深入的理解和信任時(shí)，金融普惠化才可以得到更為順利推進(jìn)與實(shí)施。

拓寬區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)金融普惠化的路徑

作為信息技術(shù)發(fā)展所帶來的時(shí)代性產(chǎn)物，區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的信息技術(shù)以及數(shù)字化特征也成為推動(dòng)金融普惠化的顯著優(yōu)勢(shì)。但當(dāng)前仍舊面臨一些發(fā)展障礙，未來應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性以及金融資源在區(qū)塊鏈上的公平有效配置。

直面科技倫理問題，健全相關(guān)基礎(chǔ)制度。金融科技的倫理問題伴隨著前沿技術(shù)的發(fā)展逐步嚴(yán)峻。未來，應(yīng)當(dāng)直面金融科技發(fā)展中所帶來的倫理問題，在數(shù)據(jù)真實(shí)性、完整性方面，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)為人工智能提供更為完善的保障方法，化解中心化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，傳統(tǒng)規(guī)則制度與區(qū)塊鏈法律規(guī)制之間還存在部分不兼容，針對(duì)區(qū)塊鏈的立法依舊存在一定滯后性。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化關(guān)于區(qū)塊鏈治理的基礎(chǔ)制度的制定，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)加密貨幣的金融監(jiān)管，持續(xù)推動(dòng)監(jiān)管與執(zhí)法機(jī)制的完善，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與法律法規(guī)配置的平衡發(fā)展。

發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)以及對(duì)弱勢(shì)群體金融服務(wù)的深度覆蓋。在實(shí)踐中，不應(yīng)當(dāng)對(duì)普惠金融賦予過高的道德維度，應(yīng)當(dāng)從客觀、中立的角度去理解普惠金融的包容性，結(jié)合我國(guó)具體經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境來考慮如何結(jié)合技術(shù)與市場(chǎng)兩種角度去擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)于弱勢(shì)群體的覆蓋面，讓更多的金融機(jī)構(gòu)可以成為普惠金融服務(wù)序列的一環(huán)，使盡可能多的人可以享受到所需要的金融服務(wù)。應(yīng)當(dāng)持續(xù)推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村金融服務(wù)的深度融合，持續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)構(gòu)建起“區(qū)塊鏈+農(nóng)村”金融的服務(wù)新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供深度的普惠金融便利。同時(shí)，也要注重在農(nóng)村地區(qū)深入普及互聯(lián)網(wǎng)與金融知識(shí)，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到守信意識(shí)的重要性。此外，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步從技術(shù)層面上探索“普、惠、險(xiǎn)”三者間的平衡，強(qiáng)化對(duì)于弱勢(shì)群體的金融服務(wù)覆蓋。

持續(xù)推動(dòng)“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”在普惠金融領(lǐng)域的運(yùn)用。破解普惠金融發(fā)展困境的根本出路是科技創(chuàng)新，“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”的技術(shù)支撐模式可以有效解決普惠金融發(fā)展過程中所遇到的核心問題，即數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及可靠性問題。具體而言，一是應(yīng)進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)相關(guān)配套政策的出臺(tái)，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，完善現(xiàn)代化征信體系建設(shè)從而進(jìn)一步促進(jìn)金融普惠化進(jìn)程。二是持續(xù)夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全底層標(biāo)準(zhǔn)制定。當(dāng)前我國(guó)行業(yè)數(shù)據(jù)化發(fā)展亟待建成統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系以及通用標(biāo)準(zhǔn)，避免采用不同算法標(biāo)準(zhǔn)的各個(gè)參與主體所可能面臨的兼容性問題，促使區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)大數(shù)據(jù)普惠金融的應(yīng)用中進(jìn)一步暢通。三是鼓勵(lì)社會(huì)各方積極參與，加大對(duì)從事區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用于普惠金融企業(yè)的政策支持以及資金投入力度，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，為金融科技應(yīng)用于普惠金融提供寬松、適宜的發(fā)展土壤。四是持續(xù)深化產(chǎn)學(xué)研合作，搭建起“區(qū)塊鏈＋大數(shù)據(jù)＋普惠金融”產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟以及應(yīng)用場(chǎng)景，鼓勵(lì)各界就新技術(shù)展開溝通交流，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展成果的快速應(yīng)用落地。

（作者單位：中共中央黨?！矅?guó)家行政學(xué)院〕經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院）

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