年金險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金的條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿的一種人身保險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動(dòng)能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益。年金保險(xiǎn)可以有確定的期限，也可以沒(méi)有確定的期限，但均以年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的生存為支付條件。年金險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)，它旨在為投保人在退休后提供持續(xù)的經(jīng)濟(jì)收入。年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，如教育金；也可以是終身的，如養(yǎng)老金。通過(guò)年金險(xiǎn)，投保人支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，在合同約定的時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司將定期支付一筆保險(xiǎn)金給投保人，以保障其退休后的生活質(zhì)量。

年金險(xiǎn)利與弊

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，人們對(duì)于未來(lái)的財(cái)務(wù)規(guī)劃和保障需求日益增長(zhǎng)。年金保險(xiǎn)作為一種重要的理財(cái)工具，以其獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)吸引了眾多投資者的目光。它不僅提供了穩(wěn)定的收益和安全保障，還能為個(gè)人和家庭提供長(zhǎng)期的現(xiàn)金流支持，幫助人們應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定性。然而，任何金融產(chǎn)品都有其兩面性，年金保險(xiǎn)也不例外。

1.優(yōu)點(diǎn)

（1）收益穩(wěn)定，安全性高：年金保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)就是安全性高。就算保險(xiǎn)公司倒閉，仍然有國(guó)家的保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行賠償。年金保險(xiǎn)作為理財(cái)險(xiǎn)之一，除了有基礎(chǔ)的身故/全殘保障外，最大的亮點(diǎn)就是收益穩(wěn)定。一般產(chǎn)品在投保時(shí)就已經(jīng)約定了收益，達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取約定的年齡，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付穩(wěn)定的養(yǎng)老金。

（2）提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流保證：根據(jù)合同約定，年金險(xiǎn)可以提供長(zhǎng)期、確定、持續(xù)的現(xiàn)金流。除了提供年金保障外，一般都還有多項(xiàng)保單功能，比如保單貸款、減保等。這幾項(xiàng)功能都能為權(quán)益人提供一筆現(xiàn)金流。如果權(quán)益人在保障中途需要用到資金，可以通過(guò)上述途徑獲得一筆資金，緩解短期的資金困境。

（3）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。投保養(yǎng)老年金保險(xiǎn)意味著需要較長(zhǎng)時(shí)間的投入。比如選擇年交一萬(wàn)元，交十年，則意味著十年間都需要按時(shí)間投入資金。而完成年金投入后，后續(xù)可以獲得養(yǎng)老金，而這樣的保障一般是終身的。隨著人均壽命提升，長(zhǎng)壽成為常態(tài)。高齡意味著需要更多的經(jīng)濟(jì)支撐，除了滿足基本生活需求，還有醫(yī)療等費(fèi)用。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以提供終身的養(yǎng)老金保障，只要前期的規(guī)劃到位，后面就可以獲得足夠的養(yǎng)老金支撐。

（4）對(duì)沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)。全球利率下行，這是大家都有切身體會(huì)的。在此情況下，或許養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。比如有些年金保險(xiǎn)有萬(wàn)能賬戶，而且都有保底利率。根據(jù)目前各大保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)來(lái)看，結(jié)算利率都可以達(dá)到5%左右，這足以對(duì)沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)。

（5）可長(zhǎng)期攢錢也可急用取現(xiàn)。延期年金：適合長(zhǎng)期攢錢，老了做養(yǎng)老金。即期年金：適合短期攢錢，靈活取現(xiàn)的人群。

（6）年金保險(xiǎn)是用來(lái)解決“不確定性”的。例如：壽命的不確定性（長(zhǎng)壽需要更多資金），投資的不確定性（安全、剛兌），婚姻的不確定性（保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)），財(cái)產(chǎn)的不確定性（合理債務(wù)隔離），遺產(chǎn)繼承的不確定性（指定受益人功能）。

2.缺點(diǎn)

（1）回本時(shí)間較長(zhǎng)。年金保險(xiǎn)需要前期投入，才能達(dá)到較高的程度。相比可以立竿見(jiàn)影的投資回報(bào)，這款產(chǎn)品起碼需要繳費(fèi)年限結(jié)束才能回本，但它足夠穩(wěn)定。

（2）流動(dòng)性較差。上面我們提到養(yǎng)老年金保險(xiǎn)需要較長(zhǎng)時(shí)間的投入，而且短時(shí)間內(nèi)無(wú)法獲得年金保障，但相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定又安全。

年金險(xiǎn)適合哪些人購(gòu)買？

1.經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的奮斗階層

經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的奮斗階層為了在未來(lái)獲得較好的家庭生活品質(zhì)，或者為了給孩子提供更高的教育水平，可以通過(guò)年金險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃準(zhǔn)備。但規(guī)劃時(shí)需要注意，年金險(xiǎn)需要長(zhǎng)期持有，靈活性低流通性較弱，因此一定要用家庭盈余資金進(jìn)行購(gòu)買，避免影響正常的家庭生活。

2.物質(zhì)基礎(chǔ)較好的中產(chǎn)階層

對(duì)于物質(zhì)條件較好的中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，收入來(lái)源一般不會(huì)單一，也有各類投資渠道，而年金險(xiǎn)的安全穩(wěn)健，不僅能增加家庭資產(chǎn)配置的多樣化，還能鎖定回報(bào)，很適合用來(lái)做底層保障配置，同時(shí)也能在資產(chǎn)傳承的過(guò)程中發(fā)揮作用。

3.即將退休的人群

對(duì)即將退休的人來(lái)說(shuō)，在已經(jīng)有醫(yī)保的情況下，可以考慮拿出一部分錢購(gòu)買年金險(xiǎn)，為自己的養(yǎng)老生活做好更充分的準(zhǔn)備，年金險(xiǎn)可以長(zhǎng)期領(lǐng)取甚至終身領(lǐng)取，非常適合作為退休期間養(yǎng)老金的補(bǔ)充，以改善老年人收入減少、生活水平受到影響的狀況。

4.為孩子做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的父母

“父母之愛(ài)子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)”。隨著孩子的成長(zhǎng)，教育支出會(huì)逐漸增大，提前用年金險(xiǎn)做好教育規(guī)劃，可以應(yīng)對(duì)與日俱增的教育消費(fèi)。為人父母，希望為孩子準(zhǔn)備一筆錢，比如教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等，這時(shí)候就可以選擇為孩子買一份年金險(xiǎn)。等到孩子長(zhǎng)大到合同規(guī)定的年齡，就可以一次性取出這筆錢。作為教育金或是創(chuàng)業(yè)金性質(zhì)出現(xiàn)的年金險(xiǎn)，比較適合對(duì)小孩有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的家庭。當(dāng)父母年邁時(shí)，年金險(xiǎn)能夠發(fā)揮作用，繼續(xù)為孩子人生各個(gè)階段提供強(qiáng)有力的支持。

5.想要進(jìn)行資產(chǎn)隔離的人

年金險(xiǎn)具有資產(chǎn)隔離的作用，對(duì)于一些投資類型多樣化、資金充足的人，不妨配置一份年金險(xiǎn)，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于養(yǎng)老需求的這些數(shù)據(jù)值得關(guān)注：

在這里想為未來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老的人，可以多關(guān)心一下老齡化相關(guān)的數(shù)據(jù)。

截至2023年末，全國(guó)60周歲及以上老年人口29697萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1.1%；全國(guó)65周歲及以上老年人口21676萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?5.4%。全國(guó)65周歲及以上老年人口撫養(yǎng)比22.5%。

《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，為提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，超七成“90后”開(kāi)始考慮養(yǎng)老，“80后”“70后”養(yǎng)老需求更迫切，相應(yīng)比例更是分別高達(dá)80%和85%。

年金保險(xiǎn)的獨(dú)特之處在于其給付的持續(xù)性，直至被保險(xiǎn)人去世或保險(xiǎn)合同約定的期滿之日。這種特性使得年金保險(xiǎn)成為一種理想的養(yǎng)老規(guī)劃工具。通過(guò)年金保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人能夠保持穩(wěn)定的收入來(lái)源，從而維持其生活水平，減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

總的來(lái)說(shuō)，年金保險(xiǎn)是一種具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性和投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在人生的各個(gè)階段提供堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障，孔子說(shuō)：人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。我們雖不能通過(guò)保險(xiǎn)改變生活，但是能防止生活被改變！