摘要：運動員參保體育保險是運動員職業(yè)生涯發(fā)展的重要保障，運動員職業(yè)與其他崗位職業(yè)的工作內容有所不同，運動員在個人職業(yè)發(fā)展中將會面臨各種風險，需要對體育保險進行更加全方位的認識。本文運用文獻資料法、邏輯分析法，結合現(xiàn)有文獻對運動員參保體育保險的必要性與重要性進行了系統(tǒng)分析，研究認為，體育保險主要分為社會保障保險、商業(yè)保險、傷殘互助保險三大類；運動員職業(yè)生涯的各種風險支持著 運動員必須參保體育保險；參保體育保險對運動員的職業(yè)運動的延續(xù)、社會保障、職業(yè)保障以及運動風險管理具有重要意義；就如何提升運動員體育保險參保意識提出相應的解決 措施。

關鍵詞：體育保險；運動員職業(yè)生涯；體育意外事故；運動員意外傷害

Further Understanding of the Necessity and Importance of Athletes Participating in Sports Insurance

LI Haoping

School of Physical Education， Huaqiao University， Quanzhou， Fujian Province，362021， China

Abstract： Athletes' participation in sports insurance is an important guarantee for the development of athletes' careers， and the work content of athletes' careers is different from that of other occupations， and athletes will face various risks in their personal career development， so they need to have a more comprehensive understanding of sports insurance. This paper systematically analyzes the necessity and importance of sports insurance for athletes by using the literature method and logical analysis method， combined with the existing literature， and concludes that sports insurance is mainly divided into three categories： social security insurance， commercial insurance， and disability mutual insurance. The various risks of an athlete's career support the need for sports insurance; Participating in sports insurance is of great significance to the continuation of athletes' professional sports， social security， occupational security and sports risk management. Corresponding solutions are put forward on how to improve athletes' awareness of sports insurance.

Keywords： Sports insurance; Athlete career; Sports accidents; Accidental injury to athletes

體育保險作為保險業(yè)的一個細分領域，在2022年的《中華人民共和國體育法》由十三屆全國人大常委會第三十五次會議表決通過后被首次提出。隨著社會的進步個人們生活水平的提高，體育事業(yè)在我國得到空前的發(fā)展。體育已經成為國家綜合實力的重要體現(xiàn)。然而，體育事業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，運動員作為體育事業(yè)的核心力量，其面臨的種種風險和挑戰(zhàn)也不容忽視。這些風險不僅影響運動員職業(yè)生涯和未來發(fā)展，甚至威脅著運動員的身體健康和生命安全。

由此，我們以運動員參保體育保險為分析角度，對運動員的整個運動職業(yè)生涯主要風險挑戰(zhàn)和保障需求進行分析，指出運動員參保體育保險對于個人的社會保障權益及職業(yè)生涯的重要影響。同時，為排解運動員在運動比賽過程中的后顧之憂及未來職業(yè)生涯的發(fā)展的顧慮，從運動員權益保護中認識體育保險的重要性及必要性，探討體育保險對運動員職業(yè)風險轉移及規(guī)避的意義及影響。

1. 我國體育保險概況

1.1我國體育保險發(fā)展溯源

在第二次世界大戰(zhàn)之后，20世界50年代，隨著工業(yè)化水平的提高，人們越來越追求高質量的體育健康生活，體育保險便開始出現(xiàn)。而我國體育保險起步較晚，可以追溯到上世紀90年代。在1995年，盡管當時沒有直接的政策文件明確提出“體育保險”這一概念，但保險行業(yè)開始涉足與體育相關的保險產品。1996年中華體育保險基金會成立，正式拉開了我國體育保險的帷幕。同年，香港南華體育總會會長向國家體委捐贈1000萬元建立“祖杭體育保險基金”。在1998年，國家體委正式委托中保人壽保險公司成為國家隊運動員傷殘保險承包機構并簽署保險代理協(xié)議。到1998年7月，我國體操運動員桑蘭在比賽中發(fā)生嚴重傷害事故，體育保險才逐漸收到國人的廣泛關注。2002年，中華全國體育基金會開始推行“優(yōu)秀運動員傷殘互助保險”這一項目，將保險待遇分為12個等級。2008年，保險機構全程參與到了北京奧運會的舉辦過程，大力推動了體育保險的發(fā)展，中國體育保險開始穩(wěn)步發(fā)展[1]。2022年關于修訂的《中國人民共和國體育法》中，將體育保險納入其中，國家鼓勵建立運動員傷殘保險、體育意外傷害保險和場所責任保險制度，這將有利于保證運動員和運動愛好者的安全，促進體育行業(yè)健康發(fā)展，該項法案將于2023年1月1日起實施。

1.2我國體育保險主要分類

1.2.1運動員社會保障保險

運動員社會保障保險主要為政府或相關機構為運動員提供基本的保障，不是以盈利為目的，由國家制定相關法律文件強制實施的。社會保險主要目的是為了提供給運動員基本的生活保障和醫(yī)療保障，以應對帶來的傷害和疾病。主要包括醫(yī)療保險、就業(yè)保險、養(yǎng)老保險、工傷保險等，由于國家運動員流動性比較強，目前運動員主要享受醫(yī)療保險。發(fā)展運動員的社會保障保險是我國體育競技改革的重要條件之一，是促進運動員成績提高、運動技術水平進步的保障，也是體育部門勞動人事制度改進的重要措施，有利于我國體育事業(yè)進一步發(fā)展[2]。

1.2.2運動員商業(yè)保險

商業(yè)保險是指由保險公司提供的各種針對運動員的風險保障產品，主要是以盈利為目的，具有經營性。體育商業(yè)保險通常覆蓋多種風險包括但不限于運動傷害、意外事故、設備故障等，這類保險通常具有較高的靈活性和多樣性的保障內容，能夠根據(jù)運動員的具體需求提供定制化的保障方案。投保人一般不受限制只需要根據(jù)個人需求選擇產品項目，按“多投多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠的標準[3]。盡管部分俱樂部會承擔運動員商業(yè)保險費用，其目的也是為了讓自己的球隊獲得成績而不是從運動員保險需求去考慮[4]。而大多數(shù)單人體育項目的商業(yè)保險需要運動員主動了解并自行購買，運動員自行承擔購買費用。

1.2.3運動員傷殘互助保險

傷殘互助保險是一種非盈利性的保險形式，是一種“半福利”性質的保險，依據(jù)《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》實施。該保險由國家體育總局委托中華全國體育基金會針對優(yōu)秀運動員進行的傷殘互助保險。該保險遵循自愿參加、個人繳費、團體投保的原則，對運動員在訓練和比賽過程中發(fā)生傷殘事故時提供一定的經濟幫助，是對國家職工工傷保險的一種補充[5]。此外，運動員傷殘互助保險還包括一些特定的保障范圍和排除條款。例如，在運動訓練和比賽以外發(fā)生的傷害不在保障范圍內，有直接或間接使用興奮劑行為的也不在保障范圍內。

1.3 運動員對參保體育保險認識

我國體育保險目前出現(xiàn)一種運動員不重視、不了解、不認識，體育保險需求消極和體育保險公司稀缺的一種局面。運動員對于體育保險的重視程度不夠，運動員的意外傷害長期受國家負責，他們已經習慣了國家承擔后果，抱著一種僥幸的心態(tài)來進行體育訓練[6]。同時，運動員和體育管理部門對于競技體育保險的思想不統(tǒng)一，體育保險投保是個人的事情還是國家的事情，各有說辭，以及繳納的保險金是國家全部代繳還是按不同比重繳納保險金也缺乏明確的說法，運動員出現(xiàn)傷害事故后的補償問題在運動員個人層面上和運動隊的管理層面上，都未形成統(tǒng)一的認識。我國目前運動員保險參保的品種并不全面，主要是醫(yī)療保險、傷殘互助險、意外傷害險等，除部分發(fā)達的地區(qū)或優(yōu)秀運動員參保商業(yè)保險中的意外傷害險，大部分省和地方運動隊都是在參加比賽前參保一些臨時保險，繳納的保險金額少，發(fā)生傷害事故時賠付的金額也比較少，而通過自費投保的商業(yè)自主保險的運動員微乎其微。

2.運動員參保體育保險的必要性

2.1運動員傷病風險

體育運動比賽充滿著激烈的對抗和競爭性，同時作為運動主體的運動員，在大運動量和高強度的運動中，都會遭受到不同程度的創(chuàng)傷甚至還會出現(xiàn)傷殘問題。運動員是高風險行業(yè)的主要成員之一，多年來運動員傷病問題也是一直困擾著中國各項目的運動員。在跆拳道運動員中，運動員暴露在56160堂訓練課中，記錄到283名運動員中有1466次受傷，平均每名運動員每年4-6次受傷，對于一些對抗性和極具危險性的運動項目，如籃球、足球、散打受傷的概率則更大。

2.2退役運動員就業(yè)風險

運動員退役后的再就業(yè)是對許多運動員乃至國家隊運動員最為憂心的問題之一。而大部分職業(yè)運動員退役后主要的就業(yè)途經有三種。一是為教育工作，大部分職業(yè)運動員退役后會在自己的項目領域從事教練員或體育教師的工作，但退役運動員缺乏正規(guī)的體育教育的學習，就會出現(xiàn)“會做不會教”的現(xiàn)象，又由于退役運動員專業(yè)理論知識欠缺和現(xiàn)役時媒體的負面評價，使運動員進校園的道路變得異常艱難[7]。二是運動員自主擇業(yè)，政府相關部門會給退役自主擇業(yè)運動員，根據(jù)運動員的基礎和運動成績給予一次性的經濟補貼。運動員享受一次性補償后部分運動員因為創(chuàng)業(yè)失敗、傷病治療等問題仍然不能滿足日常的生活開銷。三是高校深造，也就是上大學應該是大部分退役運動員主要的選擇，但由于免試上大學的政策只針對于一部分獲得優(yōu)異成績的運動員，以及具有影響力的國家隊運動員，對于其他運動員來講運動成績達不到免試資格，而文化考試成績偏低，同樣面臨求學無門的局面。

2.3商業(yè)活動風險

體育明星代言的商業(yè)廣告屢見不鮮，運動員接商業(yè)廣告賺取額外的經濟收入是有法律風險的，一旦發(fā)生問題，運動員需要承擔一定的法律責任。運動員由于日常的訓練、比賽及商業(yè)的活動等冗雜的內容已經超出了運動員的個人解決能力，通常會有專門的體育經紀人來處理運動員的各項商業(yè)活動。但部分經紀人常常利用運動員自身經濟價值和商業(yè)活動的實際效益，誤導或欺騙運動員簽署一些不平等或不公平的協(xié)議[8]。運動員與企業(yè)簽署合同后，運動員要保持企業(yè)代言人的形象和商業(yè)價值，要維護企業(yè)的利益，企業(yè)也不能侵犯運動員的合同利益，這就會出現(xiàn)運動員與企業(yè)權益分配不均等問題，常常出現(xiàn)在合作過程中的合同的糾紛。運動員做商業(yè)廣告是提供勞務的一方，企業(yè)或是銷售商業(yè)是接受代言人的勞務，他們兩者之間是勞務合同關系，如果銷售商的一個虛假廣告侵犯了消費者的權益，運動員也要和銷售商一樣遭受連帶責任，從而使運動員造成經濟上的損失。

2.4教育風險

在市場經濟條件下我國的競技體育仍然是注重運動成績的獲得，在意金牌的數(shù)量和運動名次，“重訓輕學”的現(xiàn)象仍然存在。運動員在競賽中取得好成績便會受到吹捧，文化成績、思想品德便很少考慮。不僅在國家、省職業(yè)隊，在高校高水平運動中也會出現(xiàn)這種情況。這些運動員長期接受專業(yè)訓練，期盼在運動比賽中會的優(yōu)異成績，比賽成績成為了他們唯一的目標，在很長的一段時間內將自身的時間和精力投入到運動訓練中，對文化教育比較輕視[9]。文化教育多停留在制度、資源上的文化改革，沒有適合運動隊文化教育的實際措施，使得運動員的文化學習缺乏實際效果。缺失基礎的文化理論知識不利于運動員的技術、戰(zhàn)術的學習和掌握。同時對以后適應社會的發(fā)展和就業(yè)也很不利。

3.體育保險對運動員職業(yè)生涯的重要性

3.1體育運動延續(xù)

體育保險的產生就是與體育運動的損傷密切相關，它的產生就是為了減少體育運動的危害帶來的損失，使運動員能放心的參與的訓練和比賽中去，調動運動員的積極性。國家體育總局發(fā)布關于《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》，就是為了解決運動員因比賽訓練所致的傷殘，建立了多層的保障機制。從傷殘互助保險的適用范圍來看，它涉及到訓練、比賽過程中、比賽的時間和必經的比賽道路上，保險補償涉及到的范圍非常廣。同時，傷殘保險分為等級標準分為十一級，賠付金額從0.35-50萬人民幣。而在北京冬奧會期間，便為工作人員、教練員、運動員、志愿者9000余人，提供了意外傷害和意外傷害保險保障，保額為108.55億元。通過體育保險對運動員中危險的有限的控制，為延長運動員有限的運動壽命提供了經濟保障。

3.2運動員社會保障

運動員的社會保障是為運動員參加養(yǎng)老、工傷、失業(yè)等社會保險，繳納社會保險的費用，享受社會保險的待遇。運動員作為社會的一個特殊群體，受到國家特殊的保障政策。根據(jù)相關文件，運動員享受的社會保障包括傷殘互助保險、退役運動員關懷基金、運動員高等教育資助、運動員困難補助、運動員醫(yī)療補助等。我國優(yōu)秀運動員的基本的醫(yī)療保險、失業(yè)保險和養(yǎng)老保險都是依照事業(yè)單位的社會保障制度要求，運動員在醫(yī)療傷病時一般不需要繳納任何費用，由國家統(tǒng)一支付。運動員傷殘保險則是根據(jù)國家體育局頒布的“優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法”來執(zhí)行。運動員的社會福利是對他們的工資、獎金、教育、就業(yè)等方面的優(yōu)惠福利，主要是針對需要補償?shù)倪\動員。

3.3失業(yè)后的職業(yè)保障

我國對于運動員的在就業(yè)的保障問題自新中國成立以后，就已經制定了相應的文件。1951年。國家頒布了《中華人民共和國勞動保險條例》，其中就有適用于運動員待業(yè)救濟內容的解讀。2006年《關于進一步加強運動社會保障工作的通知》，其中明確規(guī)定“運動員及所在單位應當按照《失業(yè)保險條例》的規(guī)定參加失業(yè)保險，履行規(guī)定的繳費義務”，這是一步關于運動員失業(yè)保障的一個綜合性文件。2011年頒布的《中華人民共和國社會保險法》中對于失業(yè)人員的各種社會保障和經濟補償做出了明確的解釋，對于運動員再就業(yè)起到了重要的法律依據(jù)。國家通過拓寬就業(yè)渠道，創(chuàng)造就業(yè)條件，改革現(xiàn)行的退役補貼辦法，將運動員納入社會保險保障的范疇，盡可能大的解決運動員就業(yè)安置問題。

3.4運動員職業(yè)生涯風險管理

運動員風險管理是指對運動活動中潛在的危險及其風險進行評估和識別，并采取一系列的措施，已達到減少運動中發(fā)生風險的目的。運動風險管理可分為多種，一種是風險規(guī)避，就是運動員不去做可能發(fā)生意外風險的活動，回避產生風險大的活動來規(guī)避風險，這顯然是不能的，運動員提高運動成績就必須激發(fā)自己的極限，采取一些可能傷害身體的一些運動動作。二是預防法，就是將可能出現(xiàn)的風險采取一些措施將其消滅，例如場地設施的安全檢查、召開安全教育會等，但有些風險難免還是會再發(fā)生的。第三種融資，融資通過對風險的識別與評估，制定應急預案并加強溝通協(xié)調，可以降低體育項目風險。如果運動員和基金會沒有能力承擔損失的費用，就可以將風險轉移來融資。體育保險可以作為風險管理中最為優(yōu)越的，因為保險可以為運動員進行科學合理的風險轉移和損失融資，借助體育保險來化解風險是運動員風險管理的重要手段[10]。

4.推動 運動員參保體育保險的對策

4.1加強體育保險的宣傳語推廣，提高運動員的認識

體育保險公司對體育保險市場進行全面的調研，針對運動員對體育保險認識不足的原因制定針對性的宣傳策略。利用重大賽事提升體育保險知名度，如巴黎奧運會的舉辦就為體育保險提供了推廣機會，增加體育保險的曝光率。隨著新媒體的迅速發(fā)展，保險公司可以利用微博、微信等社交媒體平臺針對體育保險功能和優(yōu)勢進行詳細的介紹，吸引年輕運動員和粉絲的關注。體育行政部門要促使運動員轉變觀念，讓他們認識到自己的保險不全權由國家負責，自己對自己負責形成自費買保險的意識[11]。

4.2擴大體育保險的覆蓋范圍，滿足運動員的多樣化需求

我國的體育保險存在差異性，需要針對運動員進行細致的分析，包括運動員的年齡、項目、地域等信息，以便為他們量身定制合適的保險產品?？梢酝ㄟ^地方政府、社會體育組織、保險企業(yè)等進行合作，實現(xiàn)保險行業(yè)與體育行業(yè)的數(shù)據(jù)共同，保險公司了解體育行業(yè)對保險的需求類型和需求量，針對性研發(fā)體育保險的產品。建立特色產品，建立一個完善的體育保險方案，不斷選擇市場化、商業(yè)化的發(fā)展模式，大力提升對體育保險的現(xiàn)實需求，擴大覆蓋面。

4.3完善體育保險的法規(guī)與政策，保障運動員權益

由國家相關部門牽頭，對相關法律文件進行修訂，針對運動員權利保護進行了全面的規(guī)定，明確科學、文明的訓練、身心健康維護、文明教育等方面的權利保障。加大體育保險保障的相關立法，推進體育進入特殊職業(yè)防治體系的準入，加強對體育保險公司及機構的管理建設。政府盡快健全監(jiān)管體制，周密細致的監(jiān)管內容是發(fā)展體育保險業(yè)的關鍵，規(guī)范市場秩序，打擊虛假宣傳，對運動的權益保障實施到位[12]。

5結語

總之，運動員參保體育保險是保障其身體健康和未來發(fā)展的重要手段，同時也是推動體育產業(yè)發(fā)展的關鍵因素。需要針對運動員個人保險責任意識進行教育，加強個人保險保障意識。同時，要根據(jù)我國國情不斷完善體育保險體系，為運動員提供更加全面和有效的保障。當前，體育保險正式納入正規(guī)法律條文中，體育保險制度逐步走向完善，是對體育保險事業(yè)發(fā)展的一個新的機遇，要抓住機會不斷推進體育保險事業(yè)發(fā)展。

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