農(nóng)村金融是推進(jìn)全面鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要驅(qū)動(dòng)力。以數(shù)字技術(shù)破解農(nóng)村金融服務(wù)難題、提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)質(zhì)效，既是商業(yè)銀行全面貫徹落實(shí)黨的二十大和中央金融工作會(huì)議精神、踐行金融工作的政治性、人民性的重要體現(xiàn)，也是打造數(shù)字時(shí)代核心競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村迎來重要機(jī)遇

農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)完善。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是開展數(shù)字金融創(chuàng)新的必要基礎(chǔ)和重要保障。一方面農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋水平不斷提升，為商業(yè)銀行以數(shù)字化方式觸達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了便利。工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)1.92億戶，全年凈增1557萬戶。另一方面“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)體系建設(shè)快速推進(jìn)，如全國農(nóng)村集體資產(chǎn)監(jiān)督管理平臺(tái)、全國農(nóng)村土地承包信息數(shù)據(jù)庫，以及生豬、棉花等重要農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)平臺(tái)等已建設(shè)完成，為商業(yè)銀行構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字信用畫像、開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支撐。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)生活方式正經(jīng)歷著前所未有的深刻變革，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)金融服務(wù)的數(shù)字化、多樣化和差異化等也提出更高要求。例如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，物聯(lián)網(wǎng)、遙感衛(wèi)星、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代數(shù)字化技術(shù)深度融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全鏈條數(shù)字化進(jìn)程加快，智慧農(nóng)業(yè)逐漸從“盆景”走向“風(fēng)景”，智慧畜牧、智慧蔬菜、智慧漁業(yè)等一系列智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景在各地加速落地。在這一變革中，商業(yè)銀行不僅可將支付結(jié)算、信貸融資等金融服務(wù)嵌入數(shù)字農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈“產(chǎn)、供、銷”各環(huán)節(jié)，滿足不同環(huán)節(jié)主體的差異化金融需求，更可利用科技手段，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供全方位、多層次的技術(shù)和平臺(tái)等支持，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效。

鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)加速涌現(xiàn)。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)生活方式的變革，同時(shí)也催生了農(nóng)村電商、直播帶貨、鄉(xiāng)村智慧旅游等鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)。商務(wù)部發(fā)布的《2023年中國網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，2023年全國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額5870.3億元，增長12.5%。鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的發(fā)展，同樣離不開數(shù)字金融的大力支持。如農(nóng)村電商對(duì)移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等特色金融產(chǎn)品和服務(wù)需求日益凸顯，如何將移動(dòng)支付有效嵌入農(nóng)村電商場(chǎng)景，提升移動(dòng)支付體驗(yàn)，如何通過數(shù)字信貸產(chǎn)品創(chuàng)新支持多樣化新型農(nóng)村電商主體、提高農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，助力農(nóng)村電商生態(tài)圈建設(shè)，是商業(yè)銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代開展數(shù)字金融創(chuàng)新的重要機(jī)遇。

通過數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)效能

近年來，商業(yè)銀行緊抓數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)戰(zhàn)略新機(jī)遇，積極探索通過數(shù)字化技術(shù)開展農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)效能，我國農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展取得了重要成效。

以數(shù)字金融拓寬農(nóng)民增收致富渠道。商業(yè)銀行充分利用金融科技手段，加強(qiáng)線上渠道建設(shè)，開展數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，著力增強(qiáng)農(nóng)村金融供給，使得農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)居民獲得便捷金融服務(wù)成為可能，為農(nóng)民增收致富提供了重要支撐。例如，在渠道建設(shè)方面，農(nóng)業(yè)銀行緊扣鄉(xiāng)村用戶日常需求，于2021年推出掌上銀行鄉(xiāng)村版，為農(nóng)戶提供專屬理財(cái)、支付、生活繳費(fèi)、貸款等金融產(chǎn)品，農(nóng)民足不出戶即可享受一站式金融服務(wù)，截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行掌銀鄉(xiāng)村版月活躍客戶數(shù)超過3300萬戶；在數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，農(nóng)業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，為農(nóng)民群體量身定制了“惠農(nóng)e貸”“惠農(nóng)網(wǎng)貸”等系列線上化、便捷化、普惠化貸款產(chǎn)品，助力破解縣域鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融資難題，截至2023年末，“惠農(nóng)e貸”余額突破1萬億元，較上年末增長45.1%。

以數(shù)字金融賦能農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。金融科技作為一種新型生產(chǎn)要素，與農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)加速融合，有效推動(dòng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)方式的升級(jí)更新，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展插上科技的翅膀，更好推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建了智能畜牧場(chǎng)景平臺(tái)，利用智能耳標(biāo)、網(wǎng)關(guān)、攝像頭等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，為各類養(yǎng)殖主體提供生物資產(chǎn)盤點(diǎn)、養(yǎng)殖場(chǎng)圈舍智慧化管理等服務(wù)，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)對(duì)生物資產(chǎn)的精細(xì)化、數(shù)字化和智能化管理，并借助該平臺(tái)創(chuàng)新研發(fā)了“智慧畜牧貸”專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)破解生物資產(chǎn)抵押難題，截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行智慧畜牧場(chǎng)景服務(wù)客戶超過4300戶，智慧畜牧貸余額超100億元；中國建設(shè)銀行在山東搭建了蔬菜智慧管理平臺(tái)、蘋果產(chǎn)業(yè)智慧大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，在廣西開發(fā)了“數(shù)字茉莉”綜合平臺(tái)等，將物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，探索以金融科技服務(wù)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

以數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化。以數(shù)字化手段加快鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)，是提升鄉(xiāng)村治理水平的關(guān)鍵舉措，也是推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興不可或缺的重要內(nèi)容。近年來，商業(yè)銀行借助數(shù)字化、智能化金融技術(shù)方法，通過搭建數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)平臺(tái)、推動(dòng)農(nóng)村居民社會(huì)信用與金融信用的有效結(jié)合等方式，助力提升鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化水平。如中國工商銀行推出了“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村民三端客戶提供智慧黨建、數(shù)字政府、陽光村務(wù)、三資管理等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級(jí)穿透，全力提升鄉(xiāng)村治理數(shù)字化和現(xiàn)代化水平；農(nóng)業(yè)銀行依托SASS云技術(shù)手段，創(chuàng)設(shè)“農(nóng)銀惠農(nóng)云”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，為縣鄉(xiāng)政府、村兩委及各類涉農(nóng)主體提供的一攬子數(shù)字化管理工具，全方位服務(wù)鄉(xiāng)村治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活，讓數(shù)字化技術(shù)在農(nóng)村大地生根結(jié)果。

運(yùn)用新一代信息技術(shù)，助力鄉(xiāng)村全面振興

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代鄉(xiāng)村發(fā)展的金融需求出現(xiàn)了新特點(diǎn)、新變化。商業(yè)銀行應(yīng)立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，充分運(yùn)用新一代信息技術(shù)，做好數(shù)字金融這篇大文章，以農(nóng)村數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村全面振興。

積極探索構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字金融生態(tài)圈。農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜性、系統(tǒng)性工程，需統(tǒng)籌發(fā)揮政府、監(jiān)管、銀行等各方合力。商業(yè)銀行應(yīng)秉承開放銀行理念，加強(qiáng)多方外部合作，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融生態(tài)圈建設(shè)。一方面加強(qiáng)與“三農(nóng)”縣域數(shù)字場(chǎng)景合作，將數(shù)字金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村生活的各個(gè)領(lǐng)域；深化與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報(bào)系統(tǒng)、農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等平臺(tái)與數(shù)據(jù)庫合作力度，在安全與合規(guī)前提下，加大外部數(shù)據(jù)引入力度，充分整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，為不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體構(gòu)建精準(zhǔn)畫像，開展差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面強(qiáng)化與政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行間在農(nóng)村信用體系、鄉(xiāng)村治理平臺(tái)建設(shè)等方面的對(duì)接合作，探索農(nóng)村信用數(shù)據(jù)信息共享共用的有效路徑，為農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新塑造良好的外部環(huán)境。

提升數(shù)字金融與特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合水平。推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新從消費(fèi)端向生產(chǎn)端加速延伸，以數(shù)字化手段推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)向科技服務(wù)、信息服務(wù)和綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供多樣化金融與非金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)深度融合，做好金融支持“土特產(chǎn)”文章，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一方面充分發(fā)揮商業(yè)銀行在金融科技、資源整合等方面的優(yōu)勢(shì)，加大在鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)、智慧農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)批市場(chǎng)、數(shù)字農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等數(shù)字化場(chǎng)景領(lǐng)域布局力度，助力提升特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平和農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面將支付結(jié)算、信貸融資等一攬子綜合金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化場(chǎng)景的各個(gè)環(huán)節(jié)，充分整合利用各場(chǎng)景的信息流、資金流、物流等數(shù)字信息，為不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供差異化、便捷化數(shù)字金融產(chǎn)品。

加大農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用數(shù)字信息技術(shù)，精準(zhǔn)剖析、深度挖掘不同地域鄉(xiāng)村、不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融需求，開展“千人千面”的數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面加強(qiáng)線上渠道建設(shè)，加速構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)體系，以數(shù)字化手段降低金融服務(wù)成本、提升農(nóng)村金融覆蓋面。另一方面針對(duì)重點(diǎn)群體、重點(diǎn)領(lǐng)域開展數(shù)字化金融創(chuàng)新，如針對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點(diǎn)，探索數(shù)據(jù)和科技驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，創(chuàng)新差異化信用貸款產(chǎn)品，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大；聚焦國家糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)加大金融科技資源投入力度，為糧食生產(chǎn)、收購、儲(chǔ)存、加工等提供全方位金融支持，以數(shù)字金融手段擴(kuò)大低收入群體基礎(chǔ)金融覆蓋面。

強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)管控。防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新和農(nóng)村金融健康發(fā)展的重要保障。一方面強(qiáng)化物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的應(yīng)用，構(gòu)建“人防+技防”風(fēng)險(xiǎn)防控體系，破解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理難題，如在貸前環(huán)節(jié)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能算法對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和分類；在貸中環(huán)節(jié)，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)抵質(zhì)押物品進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；在貸后環(huán)節(jié)，利用遠(yuǎn)程核實(shí)、智能催收等手段做好貸后管理。另一方面加強(qiáng)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控，做好數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證以及數(shù)據(jù)隱私保護(hù)與合規(guī)性管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量；提升新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控水平，將金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控作為風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)的重要一項(xiàng)內(nèi)容，護(hù)航農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

責(zé)任編輯_曲玲玓