強(qiáng)國(guó)必先強(qiáng)農(nóng)，農(nóng)強(qiáng)方能國(guó)強(qiáng)。加快數(shù)字化發(fā)展以及優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是促進(jìn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展的重要方向，是建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要舉措。商業(yè)銀行要把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)的歷史機(jī)遇，強(qiáng)化縣域行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)效。本文針對(duì)A銀行各層級(jí)從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的員工開展問卷調(diào)查，進(jìn)行SWOT和經(jīng)驗(yàn)做法分析，并針對(duì)問題，提出促進(jìn)縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的解決方案。

縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型問卷調(diào)查——SWOT分析

調(diào)研團(tuán)隊(duì)采取SWOT分析方法開展了縣域行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的調(diào)研（詳見表1）。

在機(jī)遇方面，國(guó)家政策推進(jìn)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、縣域農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)大等因素分別占比86.32%、75.5%、51.85%。從調(diào)研看，這三大因素是縣域行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要戰(zhàn)略機(jī)遇，是拓展縣域農(nóng)村市場(chǎng)、鞏固市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的新增長(zhǎng)極。

在挑戰(zhàn)方面，鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不完善、數(shù)字技術(shù)接納程度較低、信用風(fēng)險(xiǎn)較大、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈等四大因素占比均超55%。這方面既是挑戰(zhàn)，也是發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)，需從正反兩方面辯證看待。

在優(yōu)勢(shì)方面，A行品牌優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)分別占比86.61%、56.13%、48.43%。從A行打造全渠道協(xié)同體系看，“線上+線下”服務(wù)局勢(shì)加速形成并且融合共生。

在劣勢(shì)方面，調(diào)研對(duì)象認(rèn)為協(xié)同不足占比最高，為61.25%；其次是專業(yè)化人員不足，占比58.4%；部門銀行現(xiàn)象、風(fēng)控難度較大分別占比41.03%、42.17%?？梢钥闯觯瑥?qiáng)化協(xié)同與加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)是亟待解決的問題。

縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型問卷調(diào)查——經(jīng)驗(yàn)做法總結(jié)

縣域行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要做法（詳見表2）。

在渠道建設(shè)方面，線下渠道智能升級(jí)、線上服務(wù)渠道拓展分別占比81.77%、74.07%；構(gòu)建開放銀行體系、加強(qiáng)遠(yuǎn)程銀行聯(lián)動(dòng)分別占比44.16%、26.50%，有效提高了縣域行運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)了金融服務(wù)供給能力，提升了客戶體驗(yàn)感。綜合來看，縣域行線上線下協(xié)同是渠道建設(shè)趨勢(shì)，云服務(wù)強(qiáng)勢(shì)崛起，提升了金融服務(wù)效率。

在業(yè)務(wù)方面，開發(fā)有區(qū)域特色的線上信貸產(chǎn)品、線上智能支付結(jié)算產(chǎn)品分別占比88.60%、62.68%，這表明縣域行積極布局線上信貸和支付結(jié)算產(chǎn)品，迅速搶占縣域市場(chǎng)。綜合數(shù)據(jù)表明，縣域行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要以產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)為主，數(shù)字化工具加強(qiáng)應(yīng)用，直播帶貨等新渠道產(chǎn)生，業(yè)務(wù)數(shù)字化向多領(lǐng)域拓展，全方位推動(dòng)縣域行獲客活客。

在制度方面，56.13%的調(diào)研對(duì)象認(rèn)同針對(duì)線上融資、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品匹配制度以及匹配相應(yīng)考核辦法，說明了制度匹配和考核管理對(duì)縣域行至關(guān)重要。41.31%的調(diào)研對(duì)象認(rèn)同針對(duì)員工數(shù)字化知識(shí)技能、綜合素質(zhì)培養(yǎng)匹配辦法，表明數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)員工培養(yǎng)的重要性，并進(jìn)一步為轉(zhuǎn)型提供人才保障。整體而言，適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制度建設(shè)在深化。

在管理方面，“數(shù)字人”管戶、建立科學(xué)考核的數(shù)據(jù)渠道、智能風(fēng)控、線上辦公等因素分別占比52.99%、49.00%、44.73%、42.74%。數(shù)據(jù)表明，縣域行管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是創(chuàng)新應(yīng)用線上客戶管理系統(tǒng)和建立業(yè)績(jī)提取、考核等數(shù)據(jù)來源渠道，數(shù)字化助力管理更加科學(xué)規(guī)范。

在員工方面，員工崗位重組優(yōu)化、數(shù)字技能運(yùn)用、數(shù)字思維訓(xùn)練等因素分別占比64.10%、66.38%、59.54%，說明推動(dòng)員工在技能思維方面轉(zhuǎn)型升級(jí)能夠?yàn)閱T工賦能，更好地適應(yīng)縣域行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。同時(shí)，加強(qiáng)員工數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力，以及做好科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)，能夠激發(fā)轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動(dòng)力。

如何加快縣域行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

根據(jù)縣域數(shù)字化轉(zhuǎn)型問卷調(diào)查——分析問題。一是業(yè)務(wù)特色化需進(jìn)一步突出：立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)縣域內(nèi)獨(dú)特的資源稟賦、歷史沉淀、地理位置，提供個(gè)性化、差異化產(chǎn)品與服務(wù)的能力有待提升。二是隊(duì)伍專業(yè)化需進(jìn)一步加強(qiáng)：隊(duì)伍專業(yè)化程度還不夠高，隊(duì)伍建設(shè)仍需加強(qiáng)?？萍既瞬胖饕性谑∈蟹中?，縣域行具有數(shù)字化能力和業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才隊(duì)伍需要進(jìn)一步充實(shí)。三是科技支撐力需進(jìn)一步強(qiáng)化：數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度不夠快，需要加速推進(jìn)。與數(shù)字化時(shí)代要求相比，平臺(tái)、渠道、場(chǎng)景等的建設(shè)與布局有待完善。四是風(fēng)險(xiǎn)管理力需進(jìn)一步夯實(shí)：部分縣域行風(fēng)險(xiǎn)偏高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力做得還不夠，動(dòng)態(tài)監(jiān)控與預(yù)警能力有待加強(qiáng)。

可以說，隨著數(shù)字化技術(shù)的不斷發(fā)展，縣域行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢(shì)。

1.渠道數(shù)字化，構(gòu)建全渠道協(xié)同服務(wù)體系

銀行應(yīng)加大渠道協(xié)同力度，建立健全金融服務(wù)生態(tài)體系。一方面，強(qiáng)化線下渠道支撐。在具備條件的縣域地區(qū)，推進(jìn)“5G+場(chǎng)景”智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)智慧管理系統(tǒng)應(yīng)用和智能設(shè)備布放；打造惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)場(chǎng)景營(yíng)銷生態(tài)圈，引優(yōu)質(zhì)商戶入駐惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，吸引農(nóng)戶前來消費(fèi)和下載注冊(cè)掌上銀行。另一方面，加快構(gòu)建線上渠道生態(tài)體系。有步驟地推動(dòng)掌上銀行示范村建設(shè)，將掌上銀行打造為線上“金融+非金融”綜合服務(wù)平臺(tái)；用好遠(yuǎn)程銀行，加快開放銀行建設(shè)，努力構(gòu)建“App+金融+生活+工作+社交+娛樂”的多種線上服務(wù)綜合體，通過場(chǎng)景金融來引客戶、拓流量、留資金，從而形成全渠道協(xié)同、閉環(huán)的營(yíng)銷服務(wù)生態(tài)體系。

2.業(yè)務(wù)數(shù)字化，打造綜合金融服務(wù)商

一是推進(jìn)“云”端一體化建設(shè)。圍繞銀行各功能和輸出窗口，做好數(shù)字化平臺(tái)的互聯(lián)整合工作，打破“數(shù)據(jù)孤島”，推進(jìn)銀行“云”端一體化建設(shè)。整合多方數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)語言，探索建立數(shù)據(jù)智能分析模型，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)智能整合，助力營(yíng)銷服務(wù)，打造全新的“云”端大腦。二是數(shù)字化工具營(yíng)銷應(yīng)用。要強(qiáng)化數(shù)字化工具的功能應(yīng)用，通過數(shù)字系統(tǒng)的優(yōu)化改造，因時(shí)因地開展信息推送和定制營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的營(yíng)銷全覆蓋；通過多種數(shù)字化工具的組合運(yùn)用，多端覆蓋滿足客戶多種需求，打造完美的數(shù)字工具應(yīng)用生態(tài)體系；對(duì)長(zhǎng)尾客戶，利用好多種渠道和系統(tǒng)工具，利用好線下網(wǎng)點(diǎn)陣地功能，充分發(fā)揮廣輻射、全覆蓋的優(yōu)勢(shì)；對(duì)核心客戶，要做好“線上+線下”的精準(zhǔn)服務(wù)和深層次營(yíng)銷，充分發(fā)揮數(shù)字營(yíng)銷功能和效應(yīng)。三是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用。創(chuàng)新打造并重點(diǎn)推廣一批具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，做大成效，提升品牌；圍繞創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用，要將線上融資產(chǎn)品、綠色金融、場(chǎng)景金融等納入智慧政務(wù)、數(shù)字鄉(xiāng)村、電商市場(chǎng)等綜合服務(wù)平臺(tái)，與掌銀鏈接，互為引流，全方位拓展創(chuàng)新產(chǎn)品的縣域金融市場(chǎng)。

3.制度數(shù)字化，完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型制度保障

一是優(yōu)化制度設(shè)計(jì)。通過上下級(jí)職責(zé)權(quán)限的縱向管理、部門間分工協(xié)作的橫向共享來搭建適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制度框架，確定轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、方向和途徑，理順各方關(guān)系，打破部門邊界，保證轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)性。二是提升制度的適應(yīng)性。要充分考慮制度設(shè)計(jì)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的匹配性，將適當(dāng)?shù)馁Y源和精力投入到對(duì)制度的動(dòng)態(tài)調(diào)整過程中，讓高效率的制度執(zhí)行進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，完善智能風(fēng)控管理制度，讓制度最大程度釋放工作活力，提升金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，保證轉(zhuǎn)型的有效性。三是保證制度的協(xié)調(diào)性。制度設(shè)計(jì)要保證全行的普適性，不僅要出臺(tái)統(tǒng)一的流程優(yōu)化辦法，建立數(shù)據(jù)管理及治理標(biāo)準(zhǔn)體系，還應(yīng)就員工數(shù)字化知識(shí)技能、素質(zhì)培養(yǎng)建立規(guī)章制度，指導(dǎo)方案。 四是加強(qiáng)制度的創(chuàng)新性。制度作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的軟實(shí)力，要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，為銀行人員開放思維、把握方向、執(zhí)行任務(wù)提供靈感和創(chuàng)造條件，高效服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，保證轉(zhuǎn)型的前瞻性。

4.管理數(shù)字化，建立科學(xué)規(guī)范的管理體系

一是構(gòu)建敏捷組織。借鑒市場(chǎng)金融科技公司的經(jīng)驗(yàn)做法，建立敏捷組織架構(gòu)，快速支撐前臺(tái)活動(dòng)，提高響應(yīng)效率與能力，使企業(yè)在持續(xù)變化的外部環(huán)境中及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化。二是優(yōu)化考核機(jī)制。將財(cái)務(wù)精準(zhǔn)核算機(jī)制嵌入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃、執(zhí)行、控制和評(píng)價(jià)等各環(huán)節(jié)，有效形成考核的閉環(huán)管理，進(jìn)一步激發(fā)考核機(jī)制活力。三是強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理。建立健全數(shù)據(jù)采集、管理、應(yīng)用的制度和流程，將前中后臺(tái)的數(shù)據(jù)充分整合、打通、聚集，尤其要加強(qiáng)數(shù)據(jù)歸戶管理、用戶和員工的行為數(shù)據(jù)采集、外部數(shù)據(jù)引入，建立內(nèi)部數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)，有效統(tǒng)一數(shù)據(jù)服務(wù)，在保護(hù)隱私的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和授權(quán)。四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理。加快建設(shè)以大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等為支撐的數(shù)字化風(fēng)控能力，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估模型，整合行內(nèi)外反洗錢、反欺詐系統(tǒng)，做到預(yù)警響應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)核查、欺詐分析等全流程管控；引入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)，挖掘客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，繪制客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，解決復(fù)雜的多層嵌套關(guān)系挖掘和關(guān)聯(lián)性識(shí)別與計(jì)量問題，打造智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

5.員工數(shù)字化，提升隊(duì)伍數(shù)字化能力

一是強(qiáng)化思想引領(lǐng)。通過思想引導(dǎo)讓全體員工具備充分認(rèn)知能力，時(shí)刻保持本領(lǐng)恐慌的危機(jī)意識(shí)，激發(fā)轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動(dòng)力。二是要著力打造“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的專家型干部人才隊(duì)伍。加大縣域行教育培訓(xùn)力度，深入實(shí)施縣域英才計(jì)劃，著力培養(yǎng)復(fù)合型人才。三是培養(yǎng)員工技能。鼓勵(lì)“以老帶新”，組織員工技能大賽，讓技能嫻熟的員工帶領(lǐng)新員工、轉(zhuǎn)崗員工，補(bǔ)齊短板。對(duì)技能精湛的員工開展適當(dāng)激勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)督促員工提升技能，穩(wěn)步建設(shè)一支具備業(yè)務(wù)和數(shù)字化復(fù)合能力的縣域人才隊(duì)伍。（課題組成員：劉銀行、游海紅、黃凱莉、任霞宇、何志強(qiáng)、彭月、許潔）

責(zé)任編輯_張姝