編者按：2005年10月19日，北京農(nóng)村商業(yè)銀行成立大會(huì)在人民大會(huì)堂隆重舉行。作為擁有注冊(cè)資本50多億元、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、國(guó)內(nèi)資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，將會(huì)以何種姿態(tài)立足于中國(guó)銀行業(yè)之林，將以何種精神來(lái)面對(duì)北京城鄉(xiāng)客戶，為此，本刊記者采訪了北京農(nóng)村商業(yè)銀行首任行長(zhǎng)金維虹。雖然他來(lái)北京農(nóng)村信用聯(lián)社只有半年多，雖然一直忙于農(nóng)村商業(yè)銀行籌建方面的事務(wù)性工作，但這位曾在央行工作、剛從深圳城市商業(yè)銀行行長(zhǎng)位置上卸任的學(xué)者型行長(zhǎng)，談起北京農(nóng)商行的未來(lái)發(fā)展自然成竹在胸。

八個(gè)月以來(lái)，在忙于農(nóng)村商業(yè)銀行籌備工作的同時(shí)，也比較深入地思考了成立之后如何發(fā)展的問(wèn)題。我想，由農(nóng)村信用社變成農(nóng)村商業(yè)銀行既是國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的一項(xiàng)重大決策，也是給具有50多年歷史的北京農(nóng)村信用社一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。名份誠(chéng)然重要，但更重要的是如何實(shí)實(shí)在在地把它辦成真正的股份制商業(yè)銀行，既要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念和方式，按商業(yè)化、市場(chǎng)化原則運(yùn)作，為股東提供最大的回報(bào)，又要符合為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用社改革的基本定位。這二者并不矛盾，因?yàn)椤叭r(nóng)”作為我們的市場(chǎng)定位，并非不創(chuàng)造利潤(rùn)，也并非信用差。相反，“三農(nóng)”本身是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”就是在培育一個(gè)具有潛力的客戶市場(chǎng)，是為農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就形成了一個(gè)獨(dú)有的商機(jī)，也是特色和優(yōu)勢(shì)所在，問(wèn)題是我們?nèi)绾蝸?lái)抓住這一商機(jī)。我想從以下幾個(gè)方面來(lái)考慮：

市場(chǎng)定位。對(duì)于我們農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，擁有兩個(gè)市場(chǎng)，在發(fā)展戰(zhàn)略上是立足農(nóng)村市場(chǎng)，拓展城市市場(chǎng)。確保服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不變，是衡量農(nóng)信社改革成功與否的關(guān)鍵。農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)村商業(yè)銀行的衣食父母，為農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展提供了五十多年的幫助，因而也是農(nóng)商行的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是我們具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地方。在北京，農(nóng)村市場(chǎng)更是我們的機(jī)會(huì)，在郊區(qū)我們有著廣泛的群眾基礎(chǔ)和眾多的農(nóng)村和城市分支機(jī)構(gòu)，而目前北京在產(chǎn)業(yè)布局上第二產(chǎn)業(yè)也是在向郊區(qū)轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散。第三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村也在不斷發(fā)展，只要我們服務(wù)到位，產(chǎn)品能滿足客戶的需求，我們?cè)谵r(nóng)村和城郊就會(huì)有做不完的事情。

同時(shí)，我們應(yīng)該看到，北京是大城市小農(nóng)村，第二、第三產(chǎn)業(yè)比重高，農(nóng)村城市化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)在GDP占比逐年縮小(2004年只有2．4％)，眼看著原來(lái)的農(nóng)村逐步變?yōu)槌鞘?，原?lái)的農(nóng)民逐步變?yōu)槌擎?zhèn)居民，而且原來(lái)的農(nóng)村客戶紛紛進(jìn)城創(chuàng)業(yè)，因此，為城市中的中小企業(yè)、居民提供滿意的金融服務(wù)應(yīng)該是我們的本份。北京農(nóng)村商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期面對(duì)的是郊區(qū)中小企業(yè)客戶，在對(duì)中小企業(yè)客戶的信用管理方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)對(duì)于服務(wù)需求非常巨大的城市中的中小企業(yè)和居民有著非常好的借鑒意義。

經(jīng)營(yíng)機(jī)制：“五個(gè)轉(zhuǎn)變”。按照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，努力實(shí)現(xiàn)。一是經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。由農(nóng)村信用社的合作金融經(jīng)營(yíng)理念向股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)代金融理念轉(zhuǎn)變，用全新的、市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)理念指導(dǎo)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作。二是經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。按照“資本自聚、資金自籌、經(jīng)營(yíng)自主、盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行，建立決策者、經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)督者三權(quán)分離、相互制衡的治理機(jī)制。三是經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。由三級(jí)法人體制的分散經(jīng)營(yíng)管理模式向一級(jí)法人體制的整體運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一操作經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的總體意識(shí)，打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力和首都“三農(nóng)”特色的品牌銀行。四是經(jīng)營(yíng)作風(fēng)的轉(zhuǎn)變。要求全體員工與時(shí)俱進(jìn)，樹(shù)立客戶至尊、服務(wù)第一的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。五是經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)變。以股份制商業(yè)銀行為經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，引入資本充足率、經(jīng)濟(jì)資本、投入產(chǎn)出比等股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，建立全新的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)考核機(jī)制，以適應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。

科技創(chuàng)新。發(fā)揮科技引領(lǐng)作用。現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理需要一個(gè)好的科技平臺(tái)。以信息化為標(biāo)志的現(xiàn)代科技應(yīng)成為構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行管理理念和經(jīng)營(yíng)模式，引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的火車(chē)頭。傳統(tǒng)上，我們只是用電腦來(lái)替代人腦，是手段的改變，而現(xiàn)代商業(yè)銀行是需要以電腦來(lái)改造業(yè)務(wù)流程，以科技來(lái)引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，促進(jìn)管理的提升，是模式的變革。北京農(nóng)村商業(yè)銀行在科技方面基礎(chǔ)較弱，我們的任務(wù)非常艱巨，但另一方面，這也正是我們高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)運(yùn)用現(xiàn)代科技引領(lǐng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升的良好契機(jī)。

健全內(nèi)控。強(qiáng)化一級(jí)法人管理。按照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的要求與標(biāo)準(zhǔn)，制訂一系列規(guī)范化、長(zhǎng)期性、符合監(jiān)管要求的制度辦法，包括修改完善原有的資金信貸、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、資產(chǎn)清收、審計(jì)稽核、服務(wù)規(guī)范等基本制度和操作規(guī)程，統(tǒng)一制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)核算、勞動(dòng)用工、薪酬分配、風(fēng)險(xiǎn)控制等制度辦法。全系統(tǒng)要對(duì)出臺(tái)的任何制度辦法都必須百分之百執(zhí)行到位，做到對(duì)外“一個(gè)聲音、一種形象、一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)”，對(duì)內(nèi)“統(tǒng)一行動(dòng)、令行禁止”，從內(nèi)控上建立起一道嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。

特色經(jīng)營(yíng)。創(chuàng)新銀行客戶關(guān)系。北京農(nóng)村商業(yè)銀行將全面實(shí)行以客戶為中心為導(dǎo)向的客戶關(guān)系原則。以客戶為導(dǎo)向來(lái)設(shè)計(jì)我們的流程，推出我們的產(chǎn)品，為客戶提供一攬子的金融服務(wù)，一方面要提升對(duì)原有客戶的服務(wù)品質(zhì)，另一方面又要有針對(duì)性地為新客戶提供包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和企業(yè)策劃在內(nèi)的增值服務(wù)，鞏固和開(kāi)發(fā)一大批長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群，在自己特有的發(fā)展空間中創(chuàng)造特有的產(chǎn)品與服務(wù)，形成特色品牌。這種理念可謂知易行難，但我們別無(wú)選擇。

營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品。注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，誠(chéng)然是靠實(shí)力說(shuō)話，靠服務(wù)和管理來(lái)贏得市場(chǎng)。但是，在現(xiàn)代市場(chǎng)條件下，營(yíng)銷(xiāo)就是生產(chǎn)力，既要會(huì)做，也要會(huì)說(shuō)。金融行業(yè)是產(chǎn)品同質(zhì)化較高的行業(yè)，如何塑造好的品牌對(duì)于銀行發(fā)展意義非常重大，甚至從某種程度來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷(xiāo)是我們企業(yè)的半壁江山。一方面，作為一個(gè)企業(yè)，要練好內(nèi)功，產(chǎn)品要好，經(jīng)營(yíng)機(jī)制要合理，員工素質(zhì)要高等等，這是毫無(wú)疑義的，但是另一方面，如果不會(huì)包裝，不會(huì)營(yíng)銷(xiāo)，也是絕對(duì)做不好企業(yè)的?！熬葡悴慌孪镒由睢钡慕?jīng)營(yíng)模式已成了過(guò)去時(shí)，或者說(shuō)不是最佳經(jīng)營(yíng)模式，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，營(yíng)銷(xiāo)已成為一種新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。我們要打造有特色現(xiàn)代型商業(yè)銀行品牌，很大程度上就是要宣傳自己，營(yíng)銷(xiāo)自己。

人才戰(zhàn)略。實(shí)施人才戰(zhàn)略，構(gòu)建和諧銀行。一是通過(guò)全員合同制、員工分級(jí)制、績(jī)效掛鉤的薪酬制和崗位競(jìng)聘制，靠機(jī)制激發(fā)挖掘人才。二是通過(guò)分級(jí)、分類(lèi)、分專(zhuān)業(yè)、多形式、多渠道的培訓(xùn)，逐步提高現(xiàn)有人員的管理和業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是通過(guò)公開(kāi)招聘，靠競(jìng)爭(zhēng)引進(jìn)急需的各類(lèi)經(jīng)營(yíng)管理和專(zhuān)業(yè)人才。四是努力創(chuàng)建以人為本、與人為善、互敬互愛(ài)、公平競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)文化，構(gòu)建和諧銀行，充分釋放員工追求事業(yè)實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的能量，使“想干事的人有機(jī)會(huì)、能干事的人有舞臺(tái)、干成事的人有地位”，增強(qiáng)對(duì)人才的吸引力。

總之，北京市農(nóng)村信用社改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行，不是簡(jiǎn)單翻牌，而是從根本上進(jìn)行一次脫胎換骨的改造。作為一家新成立的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，我們將用3～5年左右的時(shí)間，切實(shí)遵循現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)則，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，建立科學(xué)的管理體制、有效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)造性地進(jìn)行市場(chǎng)拓展和營(yíng)銷(xiāo)，在鞏固和提升農(nóng)村市場(chǎng)份額的同時(shí)，積極開(kāi)拓和發(fā)展城市市場(chǎng)，增強(qiáng)客戶服務(wù)功能，高度重視人才隊(duì)伍建設(shè)，努力將北京農(nóng)村商業(yè)銀行打造成為一個(gè)產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效、有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)。并擇機(jī)引進(jìn)國(guó)內(nèi)外有影響力的戰(zhàn)略投資者，全面提升本行的公司治理、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力，在凈資產(chǎn)回報(bào)率、凈資本回報(bào)率、成本收入比、不良資產(chǎn)率、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中度和撥備覆蓋率等七個(gè)指標(biāo)方面，達(dá)到并保持“好銀行”的水平，實(shí)施品牌銀行戰(zhàn)略，以其有特色現(xiàn)代型股份制商業(yè)銀行的新形象立足于中國(guó)銀行業(yè)。

責(zé)任編輯：柯丹