[摘 要]農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。但由于各種原因我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直相對(duì)落后，不能適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，如何解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障作用是值得我們關(guān)注的問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率 賠付率

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在生長(zhǎng)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦于1982年，當(dāng)年保費(fèi)收入只有23萬(wàn)元，1993達(dá)到8.3億元，但從1993年以后到2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮，到2004年農(nóng)業(yè)保費(fèi)不到4億元，按全國(guó)目前2.3億戶農(nóng)戶計(jì)算，平均每戶投保不到兩元。在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)。在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于停滯甚至倒退的同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在悄然萎縮，目前只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，而這兩家公司農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的總體賠付率分別高達(dá)87%和73％。從表1中可以看出：從 1994年2005年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例基本上是逐年遞減的，最高的一年是1994年，占1.33%，最低的一年是2004年只占 0.09，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是逐年萎縮的。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償率可以看出，絕大多數(shù)的年份其賠償率都在大家所公認(rèn)的臨界點(diǎn)70%之上，在 2001年與1994年其賠償率在100%以上。

我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，有保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡漠的因素。

（一）農(nóng)民方面

1．保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高

保險(xiǎn)費(fèi)率由凈費(fèi)率和附加費(fèi)率兩大部分構(gòu)成。目前按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)9%-10%。從凈費(fèi)率方面看，由于我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類(lèi)多、頻度高、分布廣，造成的損失大，而保險(xiǎn)公司賠付屬于商業(yè)行為，如此大規(guī)模的賠付，很多保險(xiǎn)公司根本承擔(dān)不起，按照保險(xiǎn)業(yè)規(guī)則，高賠付導(dǎo)致高費(fèi)率；附加費(fèi)率方面，保險(xiǎn)公司由于對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)不足、專(zhuān)業(yè)人才缺乏，加之成本較高、費(fèi)用靈活性小、稅收負(fù)擔(dān)重等原因，使得附加費(fèi)率較高，這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，這對(duì)目前收入并不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

2．農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來(lái)的又一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險(xiǎn)宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，甚至根本就不懂保險(xiǎn)是怎么回事，對(duì)保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款等的不了解，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)的抵觸，更不用說(shuō)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)了。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)“意義不大”、“不值得”，而且普遍感覺(jué)到索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時(shí)候保險(xiǎn)公司不肯賠付；再加上有些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險(xiǎn)條款中的免賠責(zé)任，嚴(yán)重影響了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。

3．農(nóng)民收入水平低

近年來(lái)，農(nóng)民的人均收入的年增長(zhǎng)率大約在3%左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2003年農(nóng)民的人均收入2622元，城鎮(zhèn)居民為8500元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費(fèi)用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限；而且由于我國(guó)的農(nóng)民沒(méi)有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來(lái)滿足預(yù)防需求。因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10%的收入去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這顯然是農(nóng)民難以接受的。

（二）保險(xiǎn)公司方面

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)基本上是按照商業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)營(yíng)的，未享受政策性補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難獲得成功的，因?yàn)楹樗?、旱?zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情往往波及一省或數(shù)省乃至全國(guó)，其補(bǔ)償額是商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受的，所以很多保險(xiǎn)公司都不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，相對(duì)于第二三產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，受自然制約較多，尤其是我國(guó)自然災(zāi)害頻繁，這都使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)嚴(yán)重背離。

2．按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民難以承受。這樣，農(nóng)民雖有保險(xiǎn)的要求，卻沒(méi)有承擔(dān)高額保險(xiǎn)費(fèi)的能力，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保密度很低，保險(xiǎn)公司難以形成起碼的規(guī)模效益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率又使保險(xiǎn)基金自身不能積累，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以維持。

3．由于缺乏相應(yīng)的財(cái)政、稅收的優(yōu)惠支持及對(duì)應(yīng)的法律支持，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以開(kāi)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場(chǎng)大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無(wú)收，保險(xiǎn)公司面對(duì)的將是大量賠款后的虧損，由于缺乏再保險(xiǎn)的安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在經(jīng)營(yíng)主體自身，虧損較大，而我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)尚未涉及，也沒(méi)有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的條例法規(guī)或者出臺(tái)其他配套扶持政策。這一切都使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“退避三舍”。

（三）政府方面

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高賠付率特點(diǎn)，單純靠商業(yè)性運(yùn)作很難解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的尷尬處境，政府對(duì)此應(yīng)該有政策性的支持。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為政府保護(hù)和支持農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要手段，發(fā)達(dá)國(guó)家都通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼等多項(xiàng)措施來(lái)支持農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展，間接實(shí)施對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的政策扶持與利益保護(hù)。而我國(guó)財(cái)稅政策對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的支持力度還很有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持只是免征營(yíng)業(yè)稅。

此外，我國(guó)目前還沒(méi)有關(guān)于農(nóng)險(xiǎn)方面專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，法制的缺失給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐帶來(lái)了較多困難，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和地位、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的支持扶持原則、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)、如何保證農(nóng)險(xiǎn)的投保面等都不能有效落實(shí)。

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性

我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，尤其隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化，致災(zāi)因素的變數(shù)不斷加大，我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度有加劇的趨勢(shì)，災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失也愈來(lái)愈大。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，近4年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)光是種植業(yè)就因干旱、洪澇等災(zāi)害造成38億多畝農(nóng)作物受災(zāi)，其中5.9億畝基本絕收，所以努力發(fā)展完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)。

1．抵御自然災(zāi)害，保護(hù)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的需要。

2．保障農(nóng)民利益和生存的需要。

3．商業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展的需要。農(nóng)村潛在著廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)，為商業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

從世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史、特點(diǎn)、操作方式以及法律制度上看，通常可將其制度模式歸納為以下幾種形式：

1．美國(guó)、加拿大模式政府主導(dǎo)模式。政府主導(dǎo)模式的主要特點(diǎn)是以國(guó)家專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主。這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，但是農(nóng)民均自愿投保，農(nóng)民對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府認(rèn)捐農(nóng)作物保險(xiǎn)公司相當(dāng)數(shù)額的資本股份，并支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，對(duì)其資本、存款、收人和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司外，其他私營(yíng)、聯(lián)合股份保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)互助會(huì)也都可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物一切險(xiǎn)。在美國(guó)，政府鼓勵(lì)私營(yíng)、聯(lián)合股份保險(xiǎn)公司參與農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，承保或代理農(nóng)作物一切保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，對(duì)他們承擔(dān)的這部分業(yè)務(wù)，政府也同樣補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)。

2．日本模式政府支持下的相互社模式。這種模式的特點(diǎn)：一是政策性強(qiáng)，國(guó)家通過(guò)立法對(duì)主要的關(guān)系國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物(水稻、早稻、小麥、大麥)和飼養(yǎng)動(dòng)物(牛、馬、豬)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他作物(經(jīng)濟(jì)型作物)和寵物實(shí)行自愿投保。二是直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不是政府機(jī)構(gòu)，也不是商業(yè)保險(xiǎn)公司，而是不以贏利為目的的保險(xiǎn)相互社市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合與都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，后者主要是接受前者的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中央政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中的主要責(zé)任有三個(gè)方面：其一是通過(guò)農(nóng)林省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)；其二是通過(guò)官方(中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別計(jì)劃處)和非官方(國(guó)家保險(xiǎn)協(xié)會(huì))等機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)；其三是通過(guò)大藏省給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和管理費(fèi)補(bǔ)貼。

3．西歐模式民辦公助模式。民辦公助模式是一些歐盟國(guó)家如德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等國(guó)家采用的模式。其主要特點(diǎn)是，沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(無(wú)論是一切險(xiǎn)還是特定災(zāi)害保險(xiǎn))。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)，但他們一般只經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險(xiǎn)。投保都是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國(guó)家也支持私營(yíng)公司舉辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。目前，歐洲正在考慮改變這種制度模式，建立類(lèi)似美國(guó)、加拿大模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

4．亞洲發(fā)展中國(guó)家模式國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶植模式。這些國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)大致如下：一是大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專(zhuān)門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供；二是主要承保農(nóng)作物，而且農(nóng)作物也只選擇本國(guó)的主要糧食作物如水稻和小麥(泰國(guó)和印度也有棉花)，很少承保畜禽等飼養(yǎng)動(dòng)物，其目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的(孟加拉除外)，并且這種強(qiáng)制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款相聯(lián)系，只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益性，應(yīng)該作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品由政府提供。我國(guó)應(yīng)參考和借鑒國(guó)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)涉及國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營(yíng)為主。在實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，要注意到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的一個(gè)重要區(qū)別，前者是非盈利性的，而后者是追求盈利的，這種差異就決定了監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管理念的根本不同。

（二）提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式，已經(jīng)逐步為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶所認(rèn)識(shí)和接受。但是，在更多的地區(qū)特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用還遠(yuǎn)沒(méi)有為廣大農(nóng)民所認(rèn)識(shí)。以家庭為基本經(jīng)濟(jì)單位的農(nóng)民的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)還相當(dāng)?shù)?，?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用還半信半疑。一些農(nóng)民存在僥幸心理,認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是加重“負(fù)擔(dān)”，還沒(méi)有意識(shí)到運(yùn)用社會(huì)化保險(xiǎn)保障手段來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要作用,農(nóng)民不信任和不適應(yīng)交錢(qián)讓社會(huì)來(lái)保護(hù)自己，信任危機(jī)和缺乏互助互濟(jì)的風(fēng)氣阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，國(guó)家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo)，向他們講解參保的意義，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金，出臺(tái)相關(guān)政策，來(lái)支持農(nóng)戶參保，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)益處的了解，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和轉(zhuǎn)移意識(shí)，積極參加保險(xiǎn)。這樣，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民增多了，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則得到了滿足，保險(xiǎn)標(biāo)的的分散程度加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率自然也就能得到相應(yīng)的降低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率得到提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然也就具備了自我發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

對(duì)于農(nóng)業(yè)這樣一個(gè)龐大的準(zhǔn)公共部門(mén)，商業(yè)保險(xiǎn)顯然是力不從心的，要么受限于人力物力，無(wú)力經(jīng)營(yíng)，要么由于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大、成本過(guò)高，而不可能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，在市場(chǎng)不能很好地提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，政府理所當(dāng)然地應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起這個(gè)責(zé)任，政府應(yīng)提供低保費(fèi)下的保險(xiǎn)供給，政策性保險(xiǎn)可以在一定程度上補(bǔ)救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不充分供給，緩解供需矛盾。一是保費(fèi)補(bǔ)貼，各級(jí)政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，從財(cái)政資金中劃出一定份額，用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，以激發(fā)他們投保的熱情；二是管理費(fèi)補(bǔ)貼，在地方財(cái)力允許的情況下，財(cái)政可以定期或不定期地補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出；在保證賠付的前提下，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金運(yùn)用，以增強(qiáng)其實(shí)力。同時(shí)可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減免稅賦并建立風(fēng)險(xiǎn)基金，突破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金籌措渠道單一的格局，實(shí)現(xiàn)資金籌集渠道多元化。

（四）國(guó)家專(zhuān)門(mén)設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，通過(guò)再保險(xiǎn)合同分散風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將特定區(qū)域的這類(lèi)累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，向區(qū)域外轉(zhuǎn)嫁，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。但它也存在其固有的局限性。就再保險(xiǎn)機(jī)制而言，巨額資本金使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏足夠多的市場(chǎng)主體來(lái)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分保。同時(shí)，再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也同樣面臨著與原保險(xiǎn)人同樣的難題，即如何在缺乏牢固的大數(shù)法則基礎(chǔ)上分散風(fēng)險(xiǎn)和維持自身財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。而近年來(lái)由于嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和巨額賠付的頻繁出現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的臨界點(diǎn)，出于自身利益的考慮，加上缺乏國(guó)家政策的有力護(hù)持，再保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保業(yè)務(wù)。目前，國(guó)際上通行的做法是通過(guò)立法的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行政策性補(bǔ)貼。因此，我國(guó)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)包括國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)費(fèi)率，補(bǔ)貼再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用等內(nèi)容。

（五）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障，只有制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能依法經(jīng)營(yíng)。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府要立法先行，出臺(tái)適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶在制度中的相關(guān)責(zé)任和利益， 避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)中的隨意性。立法強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的全社會(huì)籌集，保證稅務(wù)機(jī)關(guān)或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有依法追繳保費(fèi)的權(quán)利，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)，將整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)完全納入法制化軌道，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依。

保險(xiǎn)業(yè)被稱(chēng)為“社會(huì)的穩(wěn)壓器”，要避免“多年致富抵不過(guò)一次天災(zāi)”現(xiàn)象的發(fā)生，一條重要的途徑就是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定器作用。在當(dāng)前情況下，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還免不了靠天吃飯，在農(nóng)村一遇上旱澇、瘟疫就傾家蕩產(chǎn)的例子并不鮮見(jiàn)，因此，推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展有著極其重要意義。

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作者簡(jiǎn)介：劉衛(wèi)紅（1966-）女，江西蓮花縣人，華僑大學(xué)商學(xué)院副教授，主要從事金融保險(xiǎn)研究。