董　琴

2006年1月20日，深圳的6名投保人給友邦深圳公司發(fā)去了《關(guān)于解除保險(xiǎn)合同并要求返還保險(xiǎn)費(fèi)的函》，要求解除與友邦公司所簽訂的“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)”合同，并要求友邦全額退保險(xiǎn)費(fèi)。與此同時(shí)，這6位投保人的委托律師廣東廣和律師事務(wù)所馬輝表示，友邦如果不給出一個(gè)令人滿意的答復(fù)，他們將提起訴訟。這一重大疾病險(xiǎn)風(fēng)波引起了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對于重大疾病險(xiǎn)的關(guān)注和重視。從2007年8月1日起，重大疾病保險(xiǎn)將使用新的定義規(guī)范。由于新的定義放寬了理賠的標(biāo)準(zhǔn)，因此新款重大疾病保險(xiǎn)將漲價(jià)的說法正在蔓延，對于重大疾病保險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，是憂喜參半。

占了北京市民大多數(shù)的中低收入階層，面對如今醫(yī)療費(fèi)用不斷升高的現(xiàn)狀，看病難和看病貴問題日趨嚴(yán)重。據(jù)《衛(wèi)生部信息統(tǒng)計(jì)中心公告》，中風(fēng)、冠心病、癌癥等重大疾病的治療費(fèi)用平均約需8.3萬元。[1]當(dāng)重大疾病發(fā)生時(shí)，如果這筆費(fèi)用全部由中低收入者自己承擔(dān)的話，其積蓄常常不足以支付這筆龐大的醫(yī)療費(fèi)用。因此，重大疾病保險(xiǎn)已成為人們轉(zhuǎn)移此類風(fēng)險(xiǎn)的重要和必要手段。

但是現(xiàn)實(shí)中，中低收入群體在面對重大疾病這一危險(xiǎn)時(shí)是否有足夠的保障來應(yīng)對呢？商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)究竟能否成為這一群體應(yīng)對危險(xiǎn)的有利保障？為此，我們對于北京市中低收入階層重大疾病保險(xiǎn)投保情況展開了調(diào)查，以便了解這一階層的重大疾病保障情況，并在此基礎(chǔ)上，對保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種提出自己的建議和意見。

一、中低收入階層重大疾病保障現(xiàn)狀

（一）中低收入階層應(yīng)對大病時(shí)保障程度低。

1．根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，沒有任何保障的人所占比例高；

2．實(shí)際上，僅有社會(huì)保險(xiǎn)并不像人們認(rèn)為的那樣能滿足大病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)需求；

3．中低收入階層重大疾病險(xiǎn)的投保比例明顯低于北京市民普遍水平，據(jù)央視市場研究股份有限公司公布的京滬穗三地個(gè)人保險(xiǎn)市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，北京、上海、廣州三城市購買重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的比例很高。其中，北京地區(qū)有61.2%的被調(diào)查居民購買了大病保險(xiǎn)。相比之下，中低收入階層的投保比例明顯較低，在調(diào)查中僅為22%，保障程度低。[2]

（二）中低收入者規(guī)劃未來、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)差，理財(cái)觀念單一，理財(cái)技巧缺乏。

從中低收入階層已購買重大疾病保險(xiǎn)的情況看，他們的理財(cái)觀念比較單一，非常重視大病險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能，而忽視了保險(xiǎn)的基本保障功能。同時(shí)中低收入階層的理財(cái)技巧缺乏，體現(xiàn)之一是其買大病險(xiǎn)的最大原因本應(yīng)是避免一時(shí)資金不足以支付醫(yī)療費(fèi)，而絕大多數(shù)人選擇的卻是重儲(chǔ)蓄、保費(fèi)高的還本型險(xiǎn)種。

（三）中低收入階層中存在較輕程度的逆向選擇現(xiàn)象。

逆向選擇一向是保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的一個(gè)難題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同訂立雙方的信息是不對稱的，重大疾病保險(xiǎn)的投保方總是對自己的身體狀況更為了解，按照理性經(jīng)濟(jì)人的個(gè)人利益最大化原則，體質(zhì)越差、有病史的人群以及在化工、印染、電鍍、礦棉等享受職業(yè)營養(yǎng)補(bǔ)貼的行業(yè)中工作過的人群投保比例要高于無此種特殊情況的人群。

（四）被調(diào)查者對保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)和險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不滿意。

二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營重大疾病險(xiǎn)的基本情況

重大疾病保險(xiǎn)承保的疾病范圍從最初的七種重大疾?。ò┌Y、腦中風(fēng)、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、尿毒癥、癱瘓和重要器官移植）增至四十多種之多。而隨著人們投資需求的增加，分紅型的重疾險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。在重大疾病險(xiǎn)市場上長期險(xiǎn)的險(xiǎn)種要明顯多于短期險(xiǎn)，在銷售方面似乎長期險(xiǎn)也要比短期險(xiǎn)更加樂觀。長期險(xiǎn)相對比較成熟。兩者在很多方面具有相似之處，如投保年齡、保障期限、觀察期、保障范圍、繳費(fèi)方式、投保金額、保險(xiǎn)利益、保費(fèi)等方面，但也存在一些本質(zhì)上的差異。

而在重大疾病險(xiǎn)的經(jīng)營上，影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的因素大致有以下幾點(diǎn)：

（一）重疾險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)一旦出現(xiàn)在承保范圍內(nèi)的疾病，不考慮病癥的嚴(yán)重程度，而一概以條款約定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。而隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，很多病癥在早期就能便捷、準(zhǔn)確地查出來。 這就導(dǎo)致了重疾險(xiǎn)的賠付率在逐年上升。也使得保險(xiǎn)公司的承保條件愈加苛刻，如觀察期的加長，達(dá)到了180天。從而又使一部分有投保意愿的人放棄了投保。

（二）重疾險(xiǎn)的險(xiǎn)種在增加，所保疾病的范圍不斷擴(kuò)大，致使保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。

（三）固定的平準(zhǔn)費(fèi)率模式不僅埋下了保險(xiǎn)公司賠付的隱患，而且固定費(fèi)率缺乏的靈活變動(dòng)性也不便于保險(xiǎn)公司針對新的人群開發(fā)對應(yīng)的險(xiǎn)種。

（四）保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中出現(xiàn)的種種問題也是重大疾病險(xiǎn)開展不暢的原因之一，他們的專業(yè)性不夠強(qiáng)，無法真正為投保客戶解決問題。

三、重大疾病險(xiǎn)的改良建議

重大疾病險(xiǎn)急切的市場需求與保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的不盡如人意形成了鮮明對比。保險(xiǎn)公司毋庸質(zhì)疑地需要抓住現(xiàn)今良好的市場狀態(tài)，對重大疾病保險(xiǎn)進(jìn)行更為科學(xué)的設(shè)計(jì)分析。

（一）提高保險(xiǎn)意識(shí)與理財(cái)能力

1．?dāng)U大保險(xiǎn)宣傳，重視廣告效應(yīng)

保險(xiǎn)公司多做廣告與宣傳將十分有助于保險(xiǎn)業(yè)形象的改善以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前保險(xiǎn)公司的廣告并不是很多。廣告宣傳也許并不能直接促使一個(gè)人去購買保險(xiǎn)，但是卻有著巨大的引導(dǎo)作用。

2．增強(qiáng)保險(xiǎn)教育，改善理財(cái)觀念

一方面可以由政府出面，在社區(qū)中組織保險(xiǎn)講座或理財(cái)講座，給中低收入者更多的保險(xiǎn)購買技巧，使理財(cái)從寫字樓中的高收入者走近中低收入者。另一方面，也可以由保險(xiǎn)公司舉辦講座。這不僅可以提升公司形象，擴(kuò)大公司影響，也可以擴(kuò)大潛在的客戶群。

（二）保險(xiǎn)公司改進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)

1．完善險(xiǎn)種

給被保險(xiǎn)人更大的選擇權(quán)，中低收入者可以根據(jù)自己的收入狀況、實(shí)際工作、生活環(huán)境、身體狀況選擇自己所需要的疾病種類。這樣，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)隨著保險(xiǎn)范圍的縮小而降低。

2．提高代理人素質(zhì)

重大疾病保險(xiǎn)條款的復(fù)雜性，要求代理人有著足夠的敬業(yè)精神與專業(yè)素質(zhì)。我國對保險(xiǎn)條款的解釋實(shí)行的是文義解釋原則。中低收入者大都受教育程度較低，對于條款的理解能力不強(qiáng)，所以更需要保險(xiǎn)代理人準(zhǔn)確的介紹與解釋。要加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)。

3．改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制與理賠技術(shù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

隨著重大疾病保險(xiǎn)在我國的日漸成熟，保險(xiǎn)公司會(huì)積累到更多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。同時(shí)，也要在與保戶和外國保險(xiǎn)公司打交道的過程中，學(xué)習(xí)并提高精算技術(shù)。隨著經(jīng)驗(yàn)的積累和技術(shù)的進(jìn)步，以及醫(yī)療技術(shù)的飛速提高，保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)的承保范圍一定會(huì)逐漸放寬的，一般投保人認(rèn)為比較“苛刻”的條款限制也會(huì)逐步改善。

參考文獻(xiàn)

[1]一生醫(yī)療費(fèi)用8.3萬元 巧選大病險(xiǎn).和訊理財(cái).http://money.hexun.com

[2]調(diào)查顯示：京滬穗居民重視買大病、醫(yī)療險(xiǎn).新華網(wǎng).2003（1）