[摘 要]創(chuàng)業(yè)是實現失地農民可持續(xù)保障的重要途徑，資金短缺是首要難題?，F有金融體系不能滿足失地農民創(chuàng)業(yè)對資金的需要，從創(chuàng)建失地農民創(chuàng)業(yè)基金，貸款信用擔保組織，資金互助合作組織等方面探討構建多層次的金融支持體系以滿足失地農民創(chuàng)業(yè)資金的需要，同時認為失地農民金融支持體系的發(fā)展離不開政府的政策引導和扶持。

[關鍵詞]失地農民 金融體系 創(chuàng)業(yè)

目前一些地方政府尤其是沿海經濟發(fā)達地區(qū)由于征地較多，失地農民問題比較突出，已經在嘗試建立失地農民生活保障體系，出臺了一系列辦法。如浙江省勞動和社會保障廳等部門早在2003年就聯合頒發(fā)了《關于建立被征地農民基本生活保障制度的指導意見》。浙江省各地圍繞《指導意見》精神推出了本地區(qū)的失地農民社會保障制度，比較典型的如杭州、臺州、嘉興、寧波、金花、衢州等地。從調查結果看，這些地區(qū)實施的失地農民基本生活保障制度基本上只涉及養(yǎng)老保障，個別地區(qū)準備出臺醫(yī)療保障制度。依筆者看來無論是實地農民的養(yǎng)老保障制度還是醫(yī)療保障制度都只是為緩和當前由于征地帶來的尖銳社會矛盾而出臺的過渡性政策，是權宜之計。隨著我國城市化進程的不斷深入，失地農民必然要納入到城市社會保障體系當中。城市社會保障的資金來源于國家、集體和個人三方。個人持續(xù)積累是其基本特征，這就要求失地農民失地后有穩(wěn)定的收入來源，需要他們能就業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)，他們的自主創(chuàng)業(yè)能極大的促進就業(yè)，而創(chuàng)業(yè)遇到的最大瓶頸就是資金的匱乏，因此建立失地農民創(chuàng)業(yè)的金融支持體系很有必要。

一、創(chuàng)建失地農民創(chuàng)業(yè)基金

目前我國針對不同群體設立了諸如大學生、歸國人員、青年創(chuàng)業(yè)基金以及中小企業(yè)發(fā)展基金以幫助這些特殊群體和企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)啟動資金問題。我們可以借鑒這些發(fā)展基金的思路，專門設立失地農民的創(chuàng)業(yè)基金來解決他們的創(chuàng)業(yè)啟動資金問題。

（一）創(chuàng)業(yè)基金的籌集。目前建立失地農民創(chuàng)業(yè)基金可以考慮從以下幾個方面籌資。一是政府直接投入。政府應該給他們創(chuàng)業(yè)提供直接的資金支持。根據有關資料顯示，目前在城市建設和工業(yè)發(fā)展征用農地的過程中，征地收益的分配比例大致是, 農民得 10% . 集體得25％，各級政府及其部門得65％。政府從征地中拿走了大部分收益，這部分收益取之于失地農民還應該而且有必要用于失地農民的創(chuàng)業(yè)發(fā)展上。二是從“留地”的經營收益中提取一定比例的資金?！傲舻亍笔窃谕恋卣饔弥蓄A先留出一定比例的土地歸集體經濟所有,這部分留地由于充分享受到城市化帶來的好處往往收益比較可觀。三是以政府信用或者預留的“非農”用地為擔保發(fā)行創(chuàng)業(yè)金融債券，當然通過債券募集的資金完全用于失地農民的創(chuàng)業(yè)基金，不能它用。

（二）創(chuàng)業(yè)基金的運營。依照國際經驗，失地農民創(chuàng)業(yè)基金應采用市場化的管理運作模式，考慮到我國的國情，可以將失地農民創(chuàng)業(yè)基金交由銀行和非銀行金融機構經營管理，并引入競爭機制來促進基金的保值增值。

（三）創(chuàng)業(yè)基金的監(jiān)管?；鸬倪\營事關失地農民的利益，而缺乏嚴格有效的監(jiān)管，基金運營將難以成功。借鑒西方國家的經驗：單獨建立失地農民創(chuàng)業(yè)基金的賬戶，將籌集的基金轉入財政專戶，?？顚Ｓ?，收支兩條線。分別設置基金管理機構與經營機構，前者負責對后者的監(jiān)管，后者負責基金的籌集、投資運營和創(chuàng)業(yè)基金的發(fā)放等。為防止舞弊行為，要建立市場準入制度，建立財務公開、信用和績效評級制度以及嚴格的經濟處罰制度。

二、建立失地農民貸款的信用擔保組織

從目前的農村金融系統(tǒng)來看，國有、獨資和商業(yè)銀行紛紛減少在農村的分支機構，只剩下信用社在國家貸款的支持下苦苦支撐，而信用社的資金有限，貸款的條件也相當嚴格，需要一定的抵押擔保。一般失地農民的家庭經濟水平較低，農民可用于抵押擔保的資產十分有限，而目前對失地農民大面積開展信用貸款業(yè)務對于信用社來說管理成本很大，風險很大。解決這一問題可以借鑒企業(yè)信用擔保，協助“失地農民”成立貸款擔保組織，方便“失地農民”貸款需求。為此，應著重注意以下幾點：（一）對擔保的失地農民的信譽度和項目的發(fā)展前景要進行測評。在對擔保對象進行選擇時，一定要有科學公正的測評機制，機構的評選業(yè)務人員要對所轄區(qū)域非常熟悉，能很方便收集到貸款失地農民的有關信用信息。（二）擔保機構要公開操作，自主確定被擔保人，防止來自上級行政組織的干預。（三）擔保機構和銀行風險要共擔，一旦出現失地農民不能還款的情況，擔保機構和銀行應按一定的比例共同承擔損失。（四）對擔保金額要進行控制

三、大力培育資金互助合作組織

據筆者對浙江省各地的失地農民調查統(tǒng)計來看，20％（發(fā)達地區(qū)比例更高）的失地農民自主創(chuàng)業(yè)，50％失地農民在當地或外出打工。剩余大約30％老弱病殘和好逸惡勞的基本靠土地補償金和養(yǎng)老金生活。除20％自主創(chuàng)業(yè)的失地農民土地補償款用于創(chuàng)業(yè)外，多數失地農民的失地補償款除用于個人和家庭消費外基本都存入銀行，這對于部分缺乏技能又無保障的失地農民來說是致命的，補償款花光后生活陷入困境。正規(guī)的金融機構從成本效益和規(guī)避風險的角度出發(fā)，不愿意給失地農民貸款。一方有資金無出路一方又告貸無門，因此有必要在失地農民中架起一座橋梁來溝通失地農民的資金供給與需求，達到“雙贏”的局面。

四、金融機構要轉變觀念，加強對失地農民創(chuàng)業(yè)的金融服務

目前國家對失地農民的產業(yè)轉移和社會保障等問題尚未出臺系統(tǒng)的政策和辦法, 因而針對失地農民創(chuàng)業(yè)的金融業(yè)務還沒有系統(tǒng)展開，主要是農村信用社在開展小額貸款業(yè)務 ，專門的信貸扶持業(yè)務品種還比較缺乏。筆者認為隨著我國失地農民社會保障體系的不斷建立和完善，銀行等金融機構對失地農民開展信貸業(yè)務的條件也會日漸成熟。人民銀行應及時制定專門的信貸指導意見，發(fā)揮“窗口指導”功能，引導金融機構加大對失地農民的支持力度。金融機構應轉變觀念，積極的進行金融創(chuàng)新，開發(fā)適合失地農民的金融業(yè)務品種，在防范風險的前提下大膽對失地農民進行信貸支持。

五、失地農民金融體系發(fā)展所需的政策扶持

相對于其他金融來說，由于失地農民金融體系服務對象的特殊性，因此也具有更大的脆弱性，政府的政策引導和扶持是其發(fā)展的一個必要條件。政府為失地農民金融體系發(fā)展提供的支持應該是完善配套的，應該是法律、經濟和行政手段交替使用、直接與間接方式相互結合的綜合體。失地農民金融體系應該建立在政府信用與市場信用的有效結合上，反映政府支持與市場業(yè)績的共同作用。具體為：一是政府要為特定金融機構的資金來源提供可靠渠道，為其政策性的信貸投放提供擔保，以確保其運作的可持續(xù)性；二是注重財政政策與金融政策的配合，這主要體現在財政對有關金融機構和金融業(yè)務的稅收優(yōu)惠和財政補貼，以及在業(yè)務活動中財政、金融部門的緊密配合和相互協作上；三是以農業(yè)保險、失業(yè)保險、社會最低生活保障等形式加大對失地農民的轉移支付，增強其抗風險的能力和償付能力，以為金融的有效償付提供必要的政策支持。

參考文獻

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作者簡介：關宏超，講師，碩士研究生， 研究方向：農業(yè)與農村經濟，財稅研究。