摘要：文章分析了國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展趨勢(shì)，提出正確使用的辦法和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，并與國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行比較分析，以達(dá)到幫助學(xué)生正確使用國(guó)家助學(xué)貸款的目的。
　　關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款；信用擔(dān)保；貼息；貸款風(fēng)險(xiǎn)
　　
　　自從高校實(shí)行收費(fèi)制以來(lái)，經(jīng)濟(jì)貧困就成為高校學(xué)子求學(xué)的最大障礙之一。為了適應(yīng)教育收費(fèi)制度改革的需要，需要運(yùn)用信用手段解決教育經(jīng)費(fèi)不足和經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生就學(xué)問(wèn)題，高校學(xué)生助學(xué)貸款作為一種資助學(xué)生學(xué)習(xí)的方式，它有助于那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生圓上大學(xué)夢(mèng)，或完成大學(xué)學(xué)業(yè)；有助于高校教學(xué)、科研工作的正常進(jìn)行，某種程度上緩解了國(guó)家對(duì)教育投入的不足；有助于國(guó)家從制度上（獎(jiǎng)、貸、助、困、免）構(gòu)成一個(gè)完整的學(xué)生資助體系；有助于學(xué)生早期（工作之前）體驗(yàn)到國(guó)家的愛(ài)心，增加學(xué)習(xí)信心和力量。
　　
　　一、國(guó)家助學(xué)貸款的起步與趨勢(shì)
　　
　　我國(guó)的助學(xué)貸款政策的出臺(tái)是在1999年，當(dāng)時(shí)采用的是抵押或擔(dān)保貸款，貸款的用途是用于支付學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)，貸款的范圍是：高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生（不含高職、獨(dú)立學(xué)院學(xué)生、研究生）。由于操作中需要抵押或擔(dān)保，這是學(xué)生難以達(dá)到的要求，因而貸款計(jì)劃進(jìn)展緩慢，貸款數(shù)量極其有限，有的學(xué)校未能辦理一名學(xué)生助學(xué)貸款工作。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市，國(guó)家助學(xué)貸款工作也相當(dāng)緩慢?？墒钱?dāng)時(shí)助學(xué)貸款工作是中央重視，地方不重視，學(xué)校重視，銀行不重視。從2000年開(kāi)始，我國(guó)的助學(xué)貸款方式發(fā)生了根本變化，采用了信用貸款的方式發(fā)放助學(xué)貸款。由于不需要抵押和擔(dān)保，只需要貸款人的個(gè)人信用就能夠獲得貸款，很大程度上簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，貸款利息仍然是國(guó)家和貸款人各負(fù)擔(dān)50%，這樣，貸款的規(guī)模才得以迅速擴(kuò)大。最近幾年，國(guó)家助學(xué)貸款工作在原來(lái)的基礎(chǔ)上，向前推進(jìn)了一大步，特別是建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)金制度，貸款還款期延長(zhǎng)，學(xué)生在校期間不負(fù)擔(dān)貸款利息等一系列新措施，使得學(xué)校、銀行和學(xué)生本人都有很高熱情。由于不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善各類制度、觀念的改變等，必將推進(jìn)高校學(xué)生助學(xué)貸款工作向前發(fā)展。
　　
　　二、國(guó)外助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)
　　
　　學(xué)生助學(xué)貸款是一種資助學(xué)生在校期間完成學(xué)業(yè)的經(jīng)濟(jì)形式。在二十世紀(jì)五十年代，一些國(guó)家開(kāi)始試行，規(guī)模較小、資助學(xué)生人數(shù)較少。到了上世紀(jì)六、七十年代，有更多的國(guó)家和地區(qū)實(shí)施學(xué)生貸款，貸款規(guī)模有所擴(kuò)大。即有發(fā)達(dá)國(guó)家也有發(fā)展中國(guó)家。到了80年代，學(xué)生貸款特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的學(xué)生貸款規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，已到了較為正常的工作程序。以美國(guó)為例：1970年學(xué)生貸款占30%，助學(xué)金占70%，1985年學(xué)生貸款占50%，助學(xué)金占50%，到了2000年，學(xué)生貸款74%，而助學(xué)金占26%，以此看出，學(xué)生貸款規(guī)模逐年增加。在學(xué)生助學(xué)貸款付息方面，各國(guó)各有差異，但有一點(diǎn)相同，在校期間，都有免息的做法，如英國(guó)，在中低收入的家庭的學(xué)生貸款，可以享受貼息貸款的優(yōu)惠政策，在校期間的貸款利息由聯(lián)邦政府支付，學(xué)生畢業(yè)后的貸款利息由學(xué)生本人支付，又如日本，學(xué)生貸款一律免付利息，畢業(yè)后分期償還本金。學(xué)生助學(xué)貸款的范圍上，日本在學(xué)生助學(xué)貸款的規(guī)定有五個(gè)方面的條件，一是品德、品學(xué)兼優(yōu)；二是學(xué)習(xí)成績(jī)好；三是家庭狀況；四是家庭經(jīng)濟(jì)能力；五是本人健康狀況。就學(xué)生助學(xué)貸款用途而言，大多數(shù)國(guó)家如美國(guó)、韓國(guó)等用于學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，也有些國(guó)家單一用于支付學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)。
　　我國(guó)基本借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，由金融機(jī)構(gòu)提供，由財(cái)政給予利息補(bǔ)貼的無(wú)擔(dān)保（信用）商業(yè)貸款。其目的是幫助家庭困難的學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)，以保障其順利完成學(xué)業(yè)。
　　
　　三、國(guó)家助學(xué)貸款的正確使用
　　
　　我國(guó)的助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的商業(yè)貸款或?qū)ｍ?xiàng)貸款，而是國(guó)家為了幫助貧困大學(xué)生能順利完成學(xué)業(yè)的一種資助政策。百年大計(jì)，教育為本，1999年，中央出臺(tái)了擴(kuò)招政策，以滿足人民群眾對(duì)高等教育的渴望，從那時(shí)起，中國(guó)真正迎來(lái)了高等教育的春天，高等教育迅速發(fā)展壯大，國(guó)家對(duì)高等教育的投入已不能滿足高等教育的需要，于是制定了招生收費(fèi)并軌和以國(guó)家為主，個(gè)人為輔的教育成本分擔(dān)機(jī)制，學(xué)生在校期間要按規(guī)定繳納學(xué)費(fèi)及有關(guān)費(fèi)用。但另一方面，由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)學(xué)生、城政下崗職工學(xué)生、多子女家庭學(xué)生、單親、孤兒家庭學(xué)生等等，都無(wú)力支付高額學(xué)費(fèi)。國(guó)家助學(xué)貸款政策是在這一歷史背景中出臺(tái)的，它是一顆定心丸，它從根本上解決了那些想上學(xué)、能上學(xué)的貧困家庭子女學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難問(wèn)題，不再為經(jīng)濟(jì)困難而影響學(xué)業(yè)。
　　國(guó)家助學(xué)貸款的確是一件好事，但由于個(gè)別貸款學(xué)生認(rèn)識(shí)不足，使用不當(dāng)，也造成國(guó)家助學(xué)貸款的負(fù)面影響。1、貸款追求高消費(fèi)，據(jù)一篇題為《如此享用助學(xué)貸款不應(yīng)該》的報(bào)道，報(bào)道某一高校學(xué)生一方面享受助學(xué)貸款，一方面追求高消費(fèi)，一年更換3部手機(jī)，購(gòu)買(mǎi)筆記本電腦，甚至乘飛機(jī)外出旅游。2、貸款追求享受。個(gè)別學(xué)生只要貸到款后，認(rèn)為有錢(qián)了，于是大吃大喝，朋友聚會(huì)，同學(xué)聚會(huì)，生日聚會(huì)，把本來(lái)有限的生活費(fèi)用不幾日用之殆盡。3、欺騙家長(zhǎng)。本已批準(zhǔn)了助學(xué)貸款，但不先告訴家長(zhǎng)，繼續(xù)向家長(zhǎng)要錢(qián)，進(jìn)一步增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
　　正因?yàn)槿绱耍貏e是高等學(xué)校要對(duì)學(xué)生進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款意義的教育，一是可嘗試開(kāi)設(shè)學(xué)生助學(xué)貸款選修課，請(qǐng)銀行的同志、學(xué)校有辦理助學(xué)貸款經(jīng)驗(yàn)的老師，甚至機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行輔導(dǎo)，進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款講解，把國(guó)家助學(xué)貸款的好政策告訴學(xué)生。二是進(jìn)行革命傳統(tǒng)教育，把艱苦奮斗，勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)傳給下一代。三是教育學(xué)生要珍惜，助學(xué)貸款雖是銀行放貸，但國(guó)家承擔(dān)了大量的利息支出。艱苦奮斗、勤儉節(jié)約是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，每一位受助的學(xué)生都要用好這筆資金。四是通過(guò)助學(xué)貸款實(shí)踐使受助學(xué)生在校期間初步嘗試個(gè)人理財(cái)方法。學(xué)生在校無(wú)收入來(lái)源，更不能償還貸款，對(duì)于取得的貸款，實(shí)際上是一種提前預(yù)支個(gè)人收入的一種理財(cái)方法，也就是常說(shuō)的用明天的錢(qián)辦今天的事。
　　那么，對(duì)于取得助學(xué)貸款的學(xué)生，如何使用這筆資金呢？國(guó)家助學(xué)貸款，既不是社會(huì)福利也不是政府撥款，也不同于商業(yè)貸款，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下（國(guó)家付息）銀行和個(gè)人之間的信貸關(guān)系。高等學(xué)校管理助貸部門(mén)要統(tǒng)一管理，不能一貸就發(fā)，國(guó)家助學(xué)貸款是幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)為前提而設(shè)的，離開(kāi)了這個(gè)前提就無(wú)任何意義了。
　　
　　四、制定政策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
　　
　　2003年我國(guó)助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸高峰，數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率接近20%！究其原因是銀行在經(jīng)營(yíng)這一項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)面臨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議政府、銀行、學(xué)校和社會(huì)共同參與控制和規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，確保國(guó)家助學(xué)貸款成為幫助貧困大學(xué)生圓大學(xué)夢(mèng)的“綠色通道”。
　　國(guó)家助學(xué)貸款是以個(gè)人信用為保證而進(jìn)行的。誠(chéng)信為本，中華民族幾千年歷史，講究一個(gè)“誠(chéng)信”。所謂“言而不信非君子”，“人無(wú)信則不立”是誠(chéng)信的真實(shí)寫(xiě)照。相信絕大多數(shù)貸款的學(xué)生是能按規(guī)定歸還貸款的。但對(duì)那些不講誠(chéng)信，惡意拖欠不還的，這就造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。1、信用風(fēng)險(xiǎn)。就是借款人（學(xué)生）在畢業(yè)后因各種原因可能不履行還貸承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。2、管理風(fēng)險(xiǎn)。拖欠不還國(guó)家助學(xué)貸款，使得銀行或有關(guān)部門(mén)花費(fèi)較高代價(jià)來(lái)催收欠款，增加了銀行或有關(guān)部門(mén)在管理上的成本，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)。3、政策風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家政策下的一種放貸行為，銀行執(zhí)行了國(guó)家政策放貸，損失卻沒(méi)有政策補(bǔ)償，造成政策風(fēng)險(xiǎn)。4、學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校作為學(xué)生貸款的承辦單位，造成助貸損失也不能脫清干系。一是影響“銀校關(guān)系”，銀行把高校作為良好的客戶來(lái)拓展業(yè)務(wù)，把學(xué)生作為國(guó)家的接班人來(lái)資助培養(yǎng)，反過(guò)來(lái)因還款不及時(shí)，拖欠率高，勢(shì)必影響學(xué)校與放貸銀行的關(guān)系。二是影響學(xué)校聲譽(yù)。某某媒體一曝光，某學(xué)校學(xué)生拖欠國(guó)家助學(xué)貸款情況很?chē)?yán)重等等，就會(huì)給學(xué)校聲譽(yù)帶來(lái)很大影響，所謂“好事不出門(mén)，壞事傳千里”，對(duì)學(xué)校未來(lái)生源會(huì)造成惡劣影響。
　　據(jù)此，國(guó)家學(xué)校都要制定相應(yīng)的助學(xué)貸款管理措施，以保證助貸不損失，國(guó)家財(cái)產(chǎn)不損失。首先，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)政策制約那些拖欠者，如允許在媒體上曝光，進(jìn)行信用通緝，規(guī)定用人單位對(duì)不誠(chéng)信者不準(zhǔn)錄用，用人單位有權(quán)有義務(wù)扣除拖欠者工資收入，幫其償還貸款，建立個(gè)人信用檔案，無(wú)論其走向何去，個(gè)人信用檔案都是可查的。其次，學(xué)校要加強(qiáng)教育，要教育學(xué)生首先學(xué)會(huì)做人，做誠(chéng)信之人，通過(guò)教育使大學(xué)生真正做到誠(chéng)信待人、誠(chéng)信處世、誠(chéng)信立身，進(jìn)而培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感，同時(shí)要建立一整套助貸管理辦法，學(xué)生完成學(xué)業(yè)畢業(yè)離校的，要跟蹤學(xué)生的去向，建立畢業(yè)生包括家長(zhǎng)信息網(wǎng)絡(luò)體系。盡最大努力幫助銀行收回貸款，最大限度地減少國(guó)家助學(xué)貸款損失。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、查道林.高校學(xué)生資助政策的國(guó)內(nèi)外比較[J].教育財(cái)