摘要：近年來，隨著國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整的推進，我國基層金融出現(xiàn)了真空化的趨勢，在金融體系中引入社區(qū)銀行模式的呼聲因而日益高漲。本文結(jié)合美國社區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，對社區(qū)銀行在中國健康、規(guī)范發(fā)展所需的制度條件進行了分析。
　　關鍵詞：社區(qū)銀行；制度；關系型貸款
　　
　　發(fā)達國家銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，即便是在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，社區(qū)銀行在特定的經(jīng)濟領域和部門仍然具有生命力。然而，要在中國金融體系中引入社區(qū)銀行并使其健康、規(guī)范地發(fā)展，還必須具備一定的制度條件。
　　
　　一.社區(qū)銀行的定義
　　
　　社區(qū)銀行一般應該具備以下兩個特點：一是規(guī)模小，二是它們的大部分業(yè)務活動集中在所處的社區(qū)。由于這兩個特點通常不矛盾，而銀行規(guī)模很容易衡量，所以，對社區(qū)銀行的判定通常是看它的規(guī)模是否在一定標準之下。例如，在美國，社區(qū)銀行通常是指資產(chǎn)規(guī)模不超過10億美元的銀行。大多數(shù)國內(nèi)學者對社區(qū)銀行的定義是：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、按市場化原則獨立運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行 [1]。這個與國外學者不盡相同的定義是為了把社區(qū)銀行與中國現(xiàn)有的國有或國有控股的、不按市場原則經(jīng)營的中小銀行和農(nóng)村信用社區(qū)別開來。如果按照私營、規(guī)模小、以社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民為主要服務對象這幾個國外社區(qū)銀行的典型特征衡量，中國經(jīng)濟中目前還沒有一家真正的社區(qū)銀行。
　　
　　二. 社區(qū)銀行模式的比較優(yōu)勢
　　
　　社區(qū)銀行模式之所以具有生命力，是因為其地區(qū)性和社區(qū)性特征以及較少管理層的扁平化組織結(jié)構在收集和處理非公共的“軟信息”方面具有比較優(yōu)勢。
　　信息不對稱是信貸市場失靈的主要原因。銀行通常采用以下四種貸款技術來緩解信貸市場中的信息不對稱：財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分型貸款以及關系型貸款。前三種類型的貸款可稱為交易型貸款，一般針對信息透明的大企業(yè)和有較長經(jīng)營歷史的企業(yè)，因為它們所涉及的信息主要是那些易于編碼、量化和傳遞的非人格化的“硬信息”。關系型貸款則建立在那些不能通過數(shù)據(jù)、報表準確反映出來的“軟信息” 基礎上。給沒有信貸歷史和抵押品的小企業(yè)貸款時，銀行需要通過各種渠道獲取包括財務情況、管理者能力、特定市場的特征以及業(yè)主品行、信譽等方面的“私人信息”，并在整個貸款期間對借款人進行監(jiān)督。為了補償調(diào)查和監(jiān)督成本，銀行必須與企業(yè)維持長期的、相對封閉的交易關系，才能在長期獲得收益[2]。
　　由于關系型貸款以特定企業(yè)的專門信息為基礎，而這類具有人格化特征的軟信息很難在組織結(jié)構復雜的銀行內(nèi)部迅速地、正確地傳遞，因此，科層結(jié)構相對簡單的社區(qū)銀行在提供關系型貸款上有比較優(yōu)勢，更適合對經(jīng)營歷史短、缺乏長期信貸記錄的中小企業(yè)貸款。而大銀行則在提供以交易為基礎的服務上有比較優(yōu)勢，即便是對中小企業(yè)貸款，大銀行也常常選擇經(jīng)營時間較長的企業(yè)，并且主要通過郵件、電話而不是面談與企業(yè)交流，并不與借款人保持長期的、排他性的關系。此外，由于社區(qū)銀行對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)、家庭或農(nóng)戶有更深入的了解，它也更能根據(jù)不同客戶的特點提供個性化的服務。
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