劉錫良　齊稚平

摘要：本文對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設中金融發(fā)展問題的研究思路進行了總結(jié)。從如何實現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、金融如何促進經(jīng)濟的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、如何建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系三個問題著手提出三個研究視角，簡要分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設中金融發(fā)展問題，為后續(xù)更加深入的研究提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；金融發(fā)展

Abstract：The article discusses the way of research for the problem of financial development in the balancing urban and rural. The writer puts forward three research perspectives from three questions，thoseare how to realize finance balanced development in urban and rural， how finance to improve the economical balance between urban and rural， and how to build the modern rural financial system.

Key Word：rural finance，balance between urban and rural，financial development

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1674-2265（2009）03-0003-04

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就是要把城市與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與工業(yè)、農(nóng)民與市民作為一個整體，納入經(jīng)濟社會發(fā)展統(tǒng)一規(guī)劃中去通盤考慮，把城市和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中存在的問題及其相互關(guān)系綜合起來研究，統(tǒng)籌加以解決，建立有利于改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的市場經(jīng)濟體制，實現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)、城鄉(xiāng)一體的協(xié)調(diào)發(fā)展。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的實質(zhì)是在實踐中不斷摸索得到的。從2003年黨的十六屆三中全會提出以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展為首的“五個統(tǒng)籌”；到2004-2007年連續(xù)四年的中央一號文件更加清晰地詮釋“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的內(nèi)涵，“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”，其目的是推進新農(nóng)村建設；再到2008年黨的十七屆三中全會提出“按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，抓緊在農(nóng)村體制改革關(guān)鍵環(huán)節(jié)上取得突破”?？梢哉f，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌已經(jīng)放在了我國未來發(fā)展的戰(zhàn)略高度上。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融如何促進經(jīng)濟的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，又如何實現(xiàn)金融業(yè)自身的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，是在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設中必須解決的問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設中金融發(fā)展的核心在于農(nóng)村金融的發(fā)展。但是，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融改革實踐很大程度上仍停留在“機構(gòu)不足建機構(gòu)；補貼不足加補貼；監(jiān)管不足改監(jiān)管”的階段，農(nóng)村金融組織也多在支農(nóng)與自身可持續(xù)發(fā)展目標之間徘徊，逐漸迷失了方向。而理論上也未對破解農(nóng)村金融壓抑提供一個較好的突破點。因此，我們必須轉(zhuǎn)換思路，擴大研究視野，針對我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)矛盾突出的實際狀況，突破單就農(nóng)村經(jīng)濟談農(nóng)村金融的框架，站在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的高度，探索一條城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融發(fā)展之路。本文從如何實現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、金融如何促進經(jīng)濟的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、如何建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系三個問題著手提出三個研究視角，簡要分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融發(fā)展的思路。這也是對幾年來作者所在的西南財經(jīng)大學中國金融研究中心在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及農(nóng)村金融方面研究思路的總結(jié)。

一、如何實現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是產(chǎn)生三農(nóng)問題、導致農(nóng)村在經(jīng)濟、社會、政治、文化各個方面與城市差距越來越大的根源。金融作為一種資源，長期以來，在城鄉(xiāng)間的配置是極不平衡的。事實上，目前我國的“城市金融”和“農(nóng)村金融”是兩套體系，相關(guān)度很低。以往的理論研究也往往將農(nóng)村金融與城市金融獨立來看待，忽視二者相互促進、相互融合的一面。要實現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，就要將“農(nóng)村金融”與“城市金融”放在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的統(tǒng)一框架內(nèi)，從城市金融對農(nóng)村金融的帶動作用出發(fā)，重點研究城市金融與農(nóng)村金融間的聯(lián)通機制。強調(diào)在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，城市金融對其產(chǎn)生的影響，也就是研究如何在較成熟的“城市金融”體系與剛剛起步的“農(nóng)村金融”體系之間實現(xiàn)對接與貫通。

我們應站在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源的角度上更為廣泛地理解農(nóng)村金融。所謂的農(nóng)村金融，不過是一國全部金融的子領域，隨著經(jīng)濟現(xiàn)代化進程，在整體金融框架下，農(nóng)村金融尤其是在它的資本流動上，與城市資本的獨立性會越來越弱。因此，我們可以將農(nóng)村金融理解為以“三農(nóng)”為服務對象的金融供給安排，而不局限于其區(qū)域?qū)傩?，有利于在解決農(nóng)村金融問題時拓展思路。

城市金融與農(nóng)村金融之間聯(lián)通機制的研究可以從以下幾方面著手：

（一）金融機構(gòu)的聯(lián)通

由于農(nóng)村經(jīng)濟屬于風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，在我國，農(nóng)村金融一直被業(yè)界認為是成本高、利潤率低、風險大的領域。過去一些在農(nóng)村設有營業(yè)網(wǎng)點的國有商業(yè)銀行，由于財務的不可持續(xù)，不得不紛紛撤離農(nóng)村金融市場。無數(shù)事實證明，將金融資源引入農(nóng)村依靠現(xiàn)代商業(yè)金融是不行的。而對有名無實的合作性金融而言，農(nóng)村信用社的服務對象正慢慢脫離農(nóng)村，其資金使用效率也是低效的。因此，要在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中將金融資源真正引入農(nóng)村，就要依靠新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)擔保公司、小額貸款公司等為代表的新型金融機構(gòu)是未來農(nóng)村金融體系的重要成員。城市金融機構(gòu)與新型農(nóng)村金融機構(gòu)之間可以通過金融控股、參股、同業(yè)拆借等形式實現(xiàn)資金的聯(lián)通。具有良好信用記錄的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，可以通過擔保業(yè)務架起城市金融與農(nóng)村金融間的橋梁。城市金融機構(gòu)也可以通過為農(nóng)村金融機構(gòu)提供培訓、宣傳、信息服務等方式發(fā)揮支農(nóng)作用。

（二）金融市場的聯(lián)通

市場經(jīng)濟規(guī)律的作用和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的特點，客觀上造成了農(nóng)村資金嚴重外流。為了有效引導資金回流農(nóng)村，就要通過城市與農(nóng)村間金融市場的聯(lián)通。要在進一步完善同業(yè)拆借市場的基礎上形成區(qū)域性資金拆借中心，重點是發(fā)展銀行同業(yè)拆借融資，逐步把同業(yè)拆借和與票據(jù)交換、聯(lián)行清算結(jié)合起來，發(fā)展交換、清算、融資三位一體的頭寸市場。發(fā)展貼現(xiàn)市場，逐步擴展為區(qū)域票據(jù)承兌貼現(xiàn)中心。將民間融資票據(jù)進行規(guī)范，提高區(qū)域票據(jù)市場的中心地位。進而，推進貨幣市場建設。同時，擴大農(nóng)村龍頭企業(yè)在股票市場、債券市場的融資能力。實行向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)傾斜的上市與融資政策，積極鼓勵農(nóng)村龍頭企業(yè)上市，積極爭取有關(guān)IPO和再融資的地區(qū)傾斜政策，促進上市公司再融資能力的提高。

（三）風險補償機制的建設

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風險大，同時農(nóng)產(chǎn)品又面臨著激烈的市場競爭，農(nóng)業(yè)投資收益率不高。而農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是花木、果園、茶葉、牲畜等動產(chǎn)，往往不符合金融部門規(guī)定的貸款抵押物的標準，作為不動產(chǎn)的土地又是租賃性質(zhì)，土地承包權(quán)抵押在開展擔保的操作層面上存在很大難度，從而客觀上很難形成農(nóng)業(yè)對外部資金吸引的優(yōu)勢。由于貸款風險等多種原因造成農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)找擔保難、貸款難問題，已逐漸成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的一個“瓶頸”。如何為農(nóng)村金融建立有效的風險補償與分擔機制，是金融發(fā)展中必須要考慮的問題。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)貸款擔保、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場是必然選擇。

二、金融如何促進經(jīng)濟的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

從金融與經(jīng)濟關(guān)系的發(fā)展演變來看，二者的關(guān)系可分為兩方面來理解：經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟。

一方面，經(jīng)濟是金融的基礎，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展水平?jīng)Q定了信用關(guān)系的發(fā)展程度，產(chǎn)業(yè)鏈的完善是信用關(guān)系貫通的前提。從信用關(guān)系發(fā)展規(guī)律來看，信用關(guān)系的產(chǎn)生總是從“熟人社會”走向“生人社會”。最初形態(tài)的個人信用，就是依賴熟人社會中的信用約束實現(xiàn)的；商業(yè)信用是在產(chǎn)業(yè)鏈條中不同主體之間提供的信用，它建立在產(chǎn)業(yè)鏈的基礎之上，同時，商業(yè)信用是銀行信用的基礎。銀行信用以銀行自身信譽為保證，以資產(chǎn)抵押、權(quán)威機構(gòu)擔保等為條件，完成借款人與貸款人之間的分離，使信用關(guān)系走向“生人社會”。由于目前我國農(nóng)村仍普遍處于小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)，理論與實證研究均證實，以“熟人社會”為基礎的民間借貸在廣大農(nóng)村仍是主要融資渠道。而代表“生人社會”信用關(guān)系的商業(yè)金融在農(nóng)村呈現(xiàn)萎縮退出的態(tài)勢。按照信用關(guān)系發(fā)展規(guī)律，為了使信用關(guān)系得以建立及發(fā)展，必須培養(yǎng)商業(yè)信用。而培養(yǎng)商業(yè)信用必須從完善產(chǎn)業(yè)鏈著手。因此從本質(zhì)上說，為了實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟角度入手，健全城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈條，從而實現(xiàn)信用關(guān)系貫通，促進城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展。

另一方面，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對經(jīng)濟發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。1973年，McKinnon 和Shaw通過比較分析發(fā)展中國家和發(fā)達國家的經(jīng)濟金融發(fā)展情況，分別提出了“金融抑制”和“金融深化”理論，從制度層面強調(diào)了金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的原理：有效的金融制度能使經(jīng)濟和金融保持互動狀態(tài)的良性循環(huán)，否則二者將會因金融制度缺失而陷入惡性循環(huán)。他們認為，金融變量與金融制度對經(jīng)濟增長和經(jīng)濟發(fā)展來說，既有促進作用，也有阻滯作用，關(guān)鍵取決于政府的政策和制度選擇。在許多發(fā)展中國家，政府當局對金融活動進行強制干預，人為壓低利率和匯率，即所謂的“金融抑制”。金融自由化政策即金融深化政策就是政府放棄對金融市場和金融體系的過度干預，放松對利率和匯率的嚴格管制，使得利率和匯率成為反映資金供求對比變化的信號，從而有利于增加儲蓄和投資，促進經(jīng)濟增長。

具體到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌事業(yè)中，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展離不開金融支持。一方面，我們要放松農(nóng)村金融管制，適度引入競爭機制，逐步探索開放農(nóng)村金融市場。在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，允許和鼓勵社會資本進入直接為“三農(nóng)”服務的多種所有制的金融組織。另一方面，要實現(xiàn)金融支持效率的最大化就要對各地區(qū)經(jīng)濟的特點進行深入研究。黃祖輝等（2006）將農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈定義為一個由市場導向的與發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)、為發(fā)展農(nóng)業(yè)服務的群體產(chǎn)業(yè)，包括產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的各行各業(yè)。這個圍繞著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而形成的龐大的產(chǎn)業(yè)群，在市場機制的作用下，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成穩(wěn)定的相互依賴、相互促進的利益共同體；它們相互之間又及時傳遞各種市場信號，并以科技進步成果、市場供求信息和各種物質(zhì)力量支撐著各個環(huán)節(jié)的發(fā)展。這是一個縱向聯(lián)系極其緊密、橫向聯(lián)系十分廣泛的產(chǎn)業(yè)鏈。配套發(fā)展這個產(chǎn)業(yè)鏈上的產(chǎn)業(yè)，是通往農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路 。金融促進經(jīng)濟的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就是要促進這個龐大的產(chǎn)業(yè)鏈條的完善，重點扶持產(chǎn)業(yè)鏈中具有帶動作用的行業(yè)優(yōu)先發(fā)展。

正是由于經(jīng)濟與金融之間的緊密關(guān)系，才決定了不同的經(jīng)濟發(fā)展水平應該構(gòu)建相應不同的金融體系。具體到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌事業(yè)而言，針對各地區(qū)多圈層、多層次的經(jīng)濟發(fā)展狀況，結(jié)合各區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展中的連帶作用，應構(gòu)建起多層次的金融體系。

三、如何建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

對于農(nóng)村金融體系或金融供給的研究，國內(nèi)外學者主要有三種不同但相互關(guān)聯(lián)的思路：第一種研究思路是重點研究金融需求與金融供給在不同發(fā)展階段何者居先導作用。Patrick（1966）提出了金融發(fā)展的兩種模式：一是“需求追隨”（demand-following）模式，強調(diào)經(jīng)濟主體對金融服務的需求，導致金融機構(gòu)及相關(guān)金融服務的產(chǎn)生；二是“供給領先”（supply-

leading）模式，強調(diào)金融機構(gòu)及相關(guān)金融服務的供給先于經(jīng)濟主體的需求，并對其需求有引導作用。他還認為在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，供給領先型金融居于主導地位；而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，需求追隨型金融逐漸居于主導地位。第二種研究思路是從金融供給與經(jīng)濟發(fā)展之間的相互作用出發(fā)來研究金融供給體系及其改革措施。麥金農(nóng)（1973）針對金融與經(jīng)濟之間的互動關(guān)系提出了發(fā)展中國家的金融供給存在著“金融抑制”和“金融深化”。為打破金融抑制的惡性循環(huán)，他提出了包括利率市場化、適度放松金融業(yè)的進入管制和逐步開放資本項目等在內(nèi)的一系列金融自由化的改革措施（麥金農(nóng)，1993）。沿著麥金農(nóng)的研究思路，我國學者對農(nóng)村金融抑制進行了深入的探討，并據(jù)此提出了農(nóng)村金融體制改革的措施。第一種觀點認為，我國農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制。導致我國農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限（謝平，2001）。第二種觀點認為，我國農(nóng)村供給型金融抑制與需求型金融抑制共存。在農(nóng)村金融供給不足的同時，農(nóng)戶對正規(guī)金融部門的資金需求也相對有限（曹立群，2000）。第三種觀點認為，我國農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，需求型金融抑制是從屬現(xiàn)象。金融有效需求不足，其實質(zhì)卻是金融供給類型不對，金融供給的總量不足（何志雄，2003）。第三種研究思路是結(jié)合我國農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的特點分析了農(nóng)村金融需求及其相應的金融供給體系（張杰，2003；何廣文，2003；成思危等，2005）。

這三種研究思路的共同出發(fā)點都是研究金融需求和金融供給之間的關(guān)系。農(nóng)村金融體系建設涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，在不同的區(qū)域甚至是同一區(qū)域的農(nóng)村，金融需求也呈現(xiàn)多層次性，企業(yè)與農(nóng)戶之間、規(guī)模不同的企業(yè)之間、生產(chǎn)模式不同的農(nóng)戶之間，對金融服務的需求存在差異。為全面深入地了解目前我國農(nóng)戶的金融需求狀況及金融供給方面存在的問題，我們選擇了成都市六個區(qū)縣作為樣本點展開調(diào)研活動①。我們將農(nóng)村金融需求概括為農(nóng)村發(fā)展需求、農(nóng)戶需求及企業(yè)需求，分別對各類金融需求及滿足狀況進行了調(diào)研。我們對農(nóng)村金融問題的研究遵循這樣的總體思路：從研究不同層次的金融需求出發(fā)，基于經(jīng)濟與金融關(guān)系及交易成本理論的分析，指出金融需求層次與金融體系結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，進而提出構(gòu)建多層次金融體系的戰(zhàn)略思想?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村金融改革政策設計也基本遵循了這一思路，即農(nóng)村金融改革的重點是規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村金融需求特點的金融組織，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長的機制（吳曉靈，2006）。

值得注意的是，我們在最近對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌相關(guān)課題的研究中，將“縣域金融”與“農(nóng)村金融”按照需求主體不同進行了分類，更細致地研究農(nóng)村金融需求的特點，進而設計與之相適應的金融供給體系。在已有的研究中對“縣域金融”的理解幾乎等同于“農(nóng)村金融”，這是建立在“大農(nóng)村”概念的基礎上。但從純粹的以第一產(chǎn)業(yè)為主體的“小農(nóng)村”的概念來看，在我國行政級別為鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的廣大農(nóng)村，尤其是西南地區(qū)的農(nóng)村，金融需求主要體現(xiàn)為個體農(nóng)戶的需求，金融機構(gòu)非常匱乏，金融服務單一，部分地區(qū)甚至還存在金融服務空白。根據(jù)2008年9月19日中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務報告》所載，截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。因此，在農(nóng)村金融體系非常薄弱的前提下，在縣域建立旨在支持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的縣域金融體系是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。根據(jù)服務主體的不同，將“縣域金融”與“農(nóng)村金融”分開討論?？h域金融是指扶持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、工業(yè)協(xié)調(diào)化、城鎮(zhèn)適度化建設中提供多種金融服務的金融體系。農(nóng)村金融則特指針對農(nóng)戶的金融服務。在縣域金融發(fā)展中應充分發(fā)揮其在城市金融與農(nóng)村金融之間的紐帶作用，并通過建立較完善的金融體系帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。

注：

①調(diào)研選取樣本點為南郊、新都、金堂、郫縣、新津、蒲江。調(diào)研活動是在農(nóng)村信用社召開座談會及開展兩項問卷調(diào)查（農(nóng)戶和企業(yè)金融需求問卷調(diào)查，兩項問卷分別為500份和120份，有效收回問卷為208份、49份）。調(diào)研活動得到了成都市信用社聯(lián)合社及各區(qū)縣信用社聯(lián)合社的大力支持，在此一并表示感謝。

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（責任編輯 代金奎）