中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部課題組

摘要：農(nóng)民專業(yè)合作社的出現(xiàn)，在一定程度上解決了家庭經(jīng)營與市場銜接的問題，增強(qiáng)了社員適應(yīng)市場競爭的能力，但農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展壯大過程中的資金要素約束嚴(yán)重。本文在對(duì)濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社深入考察的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展過程中金融供給與金融需求的差距及其制約因素，并初步探討了解決問題的途徑和方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；金融需求；金融供給

Abstract: The introduction of the Peasantry's Specialized Cooperation, resolve the problem of joining of the household management and the market, enhance the competitive capability of the associator, however restriction on capital make against its development. Base on comprehensive investigation, this issue analyzing the cause of imbalance between financial supply and demand, and then the solution should be developed.

Key words: the Peasantry's Specialized Cooperation，financial demand，financial supply

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2009）03-0007-04

一、農(nóng)民專業(yè)合作社在濟(jì)南市的發(fā)展實(shí)踐

自2007年7月1日《農(nóng)民專業(yè)合作社法》及《農(nóng)民專業(yè)合作社登記管理?xiàng)l例》實(shí)施以來，濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展速度較快，在促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品品牌化發(fā)展、增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了積極作用。一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社通過帶領(lǐng)農(nóng)民引進(jìn)新品種、新技術(shù)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效、適銷對(duì)路的特色農(nóng)產(chǎn)品，并通過推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提升資源組合功能，提高資源利用效率。另一方面，通過提高農(nóng)民的組織化程度和市場競爭力，采取聯(lián)合采購生產(chǎn)資料和技術(shù)服務(wù)，拓展銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)等方式，降低生產(chǎn)資料采購價(jià)格，促進(jìn)小生產(chǎn)與大市場有效對(duì)接，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效帶動(dòng)農(nóng)民增收。

（一）濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社基本情況

自2007年7月1日到2008年6月底，濟(jì)南市共設(shè)立合作社577家，全市合作社統(tǒng)一組織銷售農(nóng)產(chǎn)品總值85112.5萬元，購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入品總值5583.3萬元，保持了良好發(fā)展勢(shì)頭。

1. 從覆蓋行業(yè)看，農(nóng)民專業(yè)合作社多集中在農(nóng)產(chǎn)品商品率較高的行業(yè)和生產(chǎn)加工過程中技術(shù)資本要求高的行業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，已登記的合作社排名前三位的行業(yè)分別是養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和服務(wù)業(yè)。其中，畜、牧、漁養(yǎng)殖業(yè)279戶，主要集中在生豬、奶牛、肉（蛋）雞業(yè)；農(nóng)產(chǎn)品、果樹種植業(yè)154戶、主要集中在蔬菜、瓜果類；各類服務(wù)業(yè)90戶。這三類行業(yè)分別占到合作社總數(shù)的48%、26.7%、15.6%，此比例與農(nóng)業(yè)部“農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織立法專題研究報(bào)告”課題組統(tǒng)計(jì)的全國19個(gè)省份的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在不同行業(yè)的分布比例基本吻合。

2. 從地域上看，農(nóng)民專業(yè)合作社在全市各縣市區(qū)發(fā)展不夠平衡。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不同，市場化、產(chǎn)業(yè)化程度的不同，以及對(duì)發(fā)展合作社的認(rèn)識(shí)和重視程度不同，縣（市）區(qū)間發(fā)展很不平衡。在全市現(xiàn)有合作社中，發(fā)展較快的長清區(qū)有253家，占43.8%，而有的縣（市）區(qū)數(shù)量較少，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)至今仍是空白。

3. 從組建方式來看，農(nóng)民專業(yè)合作社主要采取三種方式。一是“合作組織+農(nóng)戶（種養(yǎng)殖大戶、散戶）”模式。這是全市農(nóng)民專業(yè)合作社的主要模式，由合作社將農(nóng)戶養(yǎng)殖或生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品按照訂單或契約的形式進(jìn)行收購或組織銷往全國各地。如濟(jì)陽縣大華兔業(yè)專業(yè)合作社，自2007年9月7日成立以來，積極發(fā)揮核心作用，組織協(xié)調(diào)各種關(guān)系，實(shí)行“五統(tǒng)、三分”①的管理模式，真正做到生產(chǎn)在家，服務(wù)在社。截至2008年6月末，該合作社社員206戶，輻射帶動(dòng)農(nóng)戶623戶，家兔養(yǎng)殖規(guī)模達(dá)到9800余只，社員戶均增收22817元。

二是“龍頭企業(yè)+合作組織+農(nóng)戶”模式。該模式以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為依托，憑借龍頭企業(yè)的市場優(yōu)勢(shì)，農(nóng)民專業(yè)合作社將農(nóng)戶的農(nóng)副產(chǎn)品按照訂單或契約收購，由龍頭企業(yè)深加工成各類產(chǎn)成品，通過銷售增加產(chǎn)品附加值。

三是“政府部門、單位+合作組織+農(nóng)戶”模式。該模式被稱作“官民結(jié)合”的模式。如濟(jì)陽縣魚鴨養(yǎng)殖協(xié)會(huì)、濟(jì)陽縣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣協(xié)會(huì)等，就是通過政府農(nóng)業(yè)服務(wù)中心組織行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)農(nóng)戶開展技術(shù)培訓(xùn)，進(jìn)行行業(yè)管理。截至目前，濟(jì)陽縣該類組織已達(dá)到8家，發(fā)展會(huì)員450余戶，其活動(dòng)經(jīng)費(fèi)主要來源于政府資金扶持和會(huì)員的會(huì)費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，各級(jí)政府先后給予扶持資金130萬元，吸收會(huì)費(fèi)2.7萬元，一定程度上促進(jìn)了該類組織的發(fā)展。

4. 從資金和成員的構(gòu)成看，農(nóng)民專業(yè)合作社的成員出資以貨幣為主，成員以農(nóng)民為主。截至2008年6月，全市合作社注冊(cè)資本總額為34290萬元，全部由入股社員出資，其中貨幣出資20759萬元，非貨幣出資13531萬元，分別占出資總額的61%和49%。戶均注資59萬元，略低于全國合作社戶均注資60萬元的平均水平，注資額在100萬元以下的380戶，占總戶數(shù)的66%；全市合作社成員總數(shù)共計(jì)7399名，其中農(nóng)民成員6846名，占總數(shù)的92.5%。

（二）濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展績效

從發(fā)展趨勢(shì)上看，濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展步伐較快，增收效果明顯。自2007年7月1日到2008年6月底，全市合作社注冊(cè)資本總額達(dá)到34290萬元，而同期全市新登記涉農(nóng)個(gè)體工商戶218戶，注冊(cè)資金873萬元，登記涉農(nóng)私營企業(yè)30戶，注冊(cè)資金3060萬元。合作社共有成員7399名，輻射帶動(dòng)農(nóng)戶85387戶，實(shí)現(xiàn)收入29493.8萬元，分配紅利1520萬元，平均每成員548元。11個(gè)合作社創(chuàng)辦了自己的加工實(shí)體，5個(gè)合作社開展了內(nèi)部成員資金互助，合作領(lǐng)域和服務(wù)內(nèi)容呈不斷延伸和擴(kuò)大之勢(shì)，合作社在帶動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民致富方面發(fā)揮了重要作用。

據(jù)抽樣測(cè)算，同業(yè)之間，與非合作社農(nóng)戶相比，合作社農(nóng)戶在收入上普遍提高，戶均增收幅度達(dá)到10-20%，高者達(dá)到30%以上?？梢?，合作社是農(nóng)村、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)辦經(jīng)濟(jì)組織的優(yōu)先選擇，發(fā)展效果逐漸顯現(xiàn)。

（三）農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中面臨的問題

1. 行業(yè)分布不夠均勻。農(nóng)民專業(yè)合作社多分布于資本技術(shù)較為密集的生產(chǎn)集群，而在大宗農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)中覆蓋率較低。深入調(diào)查表明，在糧食、棉花、油料等大宗農(nóng)業(yè)品行業(yè)，合作社數(shù)量很少，遠(yuǎn)低于糧油等大宗農(nóng)產(chǎn)品在農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量中的比例（2007年濟(jì)南市為24.4%）。同時(shí)，加工、倉儲(chǔ)、運(yùn)銷類的合作社發(fā)展滯后，致使許多地方農(nóng)產(chǎn)品在加工、銷售環(huán)節(jié)增值不多，農(nóng)業(yè)高產(chǎn)不能高效。

2. 從運(yùn)行情況看，合作社總體運(yùn)行質(zhì)量不高。主要表現(xiàn)在：一是規(guī)模相對(duì)較小，帶動(dòng)能力不強(qiáng)。全市577個(gè)合作社，農(nóng)民成員6846名，僅占全市農(nóng)民的0.9%，小型專業(yè)合作社居多，全市合作社戶均成員8人，低于全國戶均成員13人的平均水平；成員50人以下的565戶，占總數(shù)的98%；帶動(dòng)農(nóng)戶85387戶，不足全市農(nóng)戶總數(shù)的十分之一。有些合作社，組織松散、活動(dòng)較少，服務(wù)內(nèi)容單一，作用發(fā)揮有限。二是利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，合作層次不高。全市現(xiàn)有合作社中，出資入股的占51%；提取公積金、公益金及風(fēng)險(xiǎn)金的只有41個(gè)，僅占總數(shù)的16%。少數(shù)合作社服務(wù)內(nèi)容只停留在技術(shù)、信息服務(wù)上。三是合作社與市場對(duì)接不夠。農(nóng)戶與市場對(duì)接欠缺，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和市場競爭能力有待提高；合作社品牌意識(shí)不強(qiáng)，借助品牌產(chǎn)品聯(lián)結(jié)農(nóng)戶的力度不夠。四是規(guī)范程度不高，缺乏發(fā)展后勁。不少地方“重組建、輕運(yùn)行”，行政推動(dòng)痕跡明顯，規(guī)范管理跟不上。有些合作社雖有章程，但不夠規(guī)范；雖有制度，常常得不到落實(shí)。

3. 從資金支持來看，農(nóng)民專業(yè)合作社的資金來源嚴(yán)重不足。資金來源主要依靠會(huì)員的少量會(huì)費(fèi)、經(jīng)營利潤的留存和農(nóng)戶自籌等，資金問題嚴(yán)重制約了農(nóng)民專業(yè)合作社在產(chǎn)品統(tǒng)一收購、包裝、銷售等標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營中作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

二、濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中金融需求與供給的適應(yīng)性分析

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社金融需求特點(diǎn)

1. 服務(wù)于中小企業(yè)，從個(gè)體來看資金需求量較少。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民專業(yè)合作社是微型、小型企業(yè)的重要資金來源渠道，其資金需求量與農(nóng)村小企業(yè)相當(dāng)，一般在100萬元以下。

2. 信用信息不完善，不利于貸款管理。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，基層社更愿意直接貸款給農(nóng)戶，因?yàn)樵谫J款管理中可以直接掌握農(nóng)戶的有關(guān)信息，而貸給合作社，掌握的信息是間接的，難以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

3. 合作社成員金融知識(shí)普遍貧乏，對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款政策不了解。由于合作社成員主要來自農(nóng)村，文化程度較低，金融知識(shí)匱乏，往往僅習(xí)慣于個(gè)人貸款，不清楚以合作社法人貸款應(yīng)具備的條件及優(yōu)勢(shì)。

（二）金融需求與供給的適應(yīng)性分析

1. 資金供求錯(cuò)位，信貸總量支持不足，與農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展程度不相適應(yīng)。目前，濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中獲得的信貸支持微乎其微，與其資金需求嚴(yán)重脫節(jié)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村企業(yè)中，貸款需求上千萬的企業(yè)資金來源相對(duì)充足，資金需求較小的農(nóng)戶也在一定程度上能夠獲得貸款支持，但處于中間部分的10萬——100萬元之間的貸款缺乏相應(yīng)的正規(guī)金融供給。以平陰縣為例，目前該縣12家農(nóng)民專業(yè)合作社中有7家需要銀行貸款，占比為58.3%，年戶均資金需求量約70萬元。從銀行供給看，尚沒有一家農(nóng)民專業(yè)合作社獲得信貸支持。

2. 信貸機(jī)構(gòu)單一，信貸模式有限，無法滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的多渠道融資需求。目前，除了農(nóng)村信用社外，還沒有其他金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款支持。同時(shí)，農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款模式也主要是間接貸款，即通過向農(nóng)民專業(yè)合作社的成員個(gè)人發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，間接為農(nóng)民專業(yè)合作社提供資金支持。濟(jì)南市農(nóng)民專業(yè)合作社獲得的資金支持中，間接貸款占全部貸款的比重達(dá)到99%。

3. 結(jié)算服務(wù)手段滯后，與農(nóng)民專業(yè)合作社的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不相適應(yīng)。目前專業(yè)合作社內(nèi)部之間的結(jié)算，主要通過龍頭大戶或企業(yè)的個(gè)人結(jié)算賬戶進(jìn)行，資金回籠不好控制，同時(shí)變相提高了專業(yè)合作社的資金成本。在農(nóng)副產(chǎn)品的產(chǎn)銷旺季，專業(yè)合作社與農(nóng)戶之間的現(xiàn)金交易量較大，均是通過農(nóng)村信用社提現(xiàn)結(jié)算，沒有充分利用銀行、信用社的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算便利。

三、金融對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社支持不足的制約因素分析

（一）成本約束：農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融的逐利性產(chǎn)生矛盾

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有周期長、季節(jié)性強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更高的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和農(nóng)產(chǎn)品的需求相對(duì)缺乏彈性，很容易出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)戶的弱質(zhì)性，農(nóng)民專業(yè)合作社正是在市場經(jīng)濟(jì)條件下處于弱勢(shì)的農(nóng)民的聯(lián)合型組織，但是，并不是只要聯(lián)合起來，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就自然消除，或者說農(nóng)戶的小規(guī)模和大市場之間的矛盾就能夠解決。商業(yè)性金融以盈利為目的，其天然地與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)缺乏聯(lián)系，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)制度無法產(chǎn)生有效的商業(yè)性金融需求。即便是農(nóng)民專業(yè)合作社，其資金需求規(guī)模也大多低于商業(yè)銀行貸款的保本點(diǎn)，銀行基本上沒有積極性去滿足其貸款需求。

（二）文化約束：農(nóng)戶融資需求的“內(nèi)源融資”偏好

目前，我國多數(shù)農(nóng)村屬于傳統(tǒng)社區(qū)，農(nóng)戶的流動(dòng)性不大，人們之間接觸較為頻繁，傳統(tǒng)的道德約束較強(qiáng)，絕大多數(shù)農(nóng)戶比較注重自己的聲譽(yù)。當(dāng)借貸行為貼近農(nóng)戶時(shí)，農(nóng)戶之間的借貸契約具有諾斯所說的“人格化交易”的特征，可以充分利用“聲譽(yù)機(jī)制”、個(gè)人信任和交易者社會(huì)規(guī)范等履約機(jī)制降低交易成本。因此，在借貸資金來源和用途方面，目前普遍的事實(shí)是銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的貸款在農(nóng)戶借款總額中占的比例較私人借款要少得多。

（三）環(huán)境約束：官辦金融制約農(nóng)村金融體系的功能發(fā)揮

現(xiàn)有農(nóng)村金融體制形成于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，官辦金融色彩依然濃厚。長期以來，官辦金融的模式導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的不完整和功能的不健全，影響了金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量，并造成農(nóng)村資金大量外流。同時(shí)，還導(dǎo)致了農(nóng)村金融改革深化程度較低，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。在利率和金融工具由政府嚴(yán)格規(guī)定的條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)村中小工商業(yè)者的資金需求無法得到根本性的滿足。

（四）自身約束：農(nóng)民專業(yè)合作社自身發(fā)育不健全，不符合金融部門的貸款條件

首先，合作社正處于經(jīng)營的初始階段，存在資產(chǎn)規(guī)模小、自身發(fā)展緩慢、運(yùn)作不規(guī)范等問題，很難納入銀行信貸支持門檻。以平陰縣為例，2008年6月末全縣12家農(nóng)民專業(yè)合作社的資產(chǎn)總額為1148.6萬元，平均每家僅為95.7萬元，最大的1家資產(chǎn)為467萬元，最小的1家僅為1.025萬元，且大部分農(nóng)民專業(yè)合作社除了營業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資開戶證明外，其他資料如規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、報(bào)告，人民銀行發(fā)放的貸款卡等普遍缺乏，達(dá)不到貸款的基本要求。其次，缺乏有效的抵押資產(chǎn)。農(nóng)民專業(yè)合作社的資產(chǎn)主要集中于辦公場所，擁有機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)的專業(yè)合作社很少，且大多數(shù)合作社主要從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)，產(chǎn)品不符合抵押要求，難以找到有效的貸款抵押物。再次，缺乏必要的擔(dān)保。因農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)戶的關(guān)系相對(duì)松散，與龍頭企業(yè)結(jié)合不夠緊密，加之縣域擔(dān)保公司缺乏，難以提供有效的貸款擔(dān)保。

（五）政策約束：相關(guān)的金融扶持政策不夠具體，缺乏必要的配套措施

雖然《農(nóng)民專業(yè)合作社法》、中央一號(hào)文件以及省、市的有關(guān)實(shí)施意見均提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道的資金支持和多種形式的金融服務(wù)，但是究竟是由政策性銀行發(fā)放貼息貸款，還是由農(nóng)村信用社發(fā)放信用貸款，如何保證信貸資金安全等等，這些更為具體的措施都沒有制定和實(shí)施，無法指導(dǎo)實(shí)際工作的開展。

四、金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的政策建議

（一）加強(qiáng)政府引導(dǎo)

一是對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行必要的財(cái)政扶持。地方政府可以根據(jù)合作經(jīng)濟(jì)組織的績效、帶動(dòng)農(nóng)戶數(shù)量、對(duì)農(nóng)戶收入的貢獻(xiàn)度等進(jìn)行綜合評(píng)估，通過設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展引導(dǎo)資金并將其用作貸款貼息或貸款周轉(zhuǎn)金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等方式，加強(qiáng)與信貸支持的配套；為符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)造有效的貸款擔(dān)保機(jī)制；給予合作經(jīng)濟(jì)組織一定的優(yōu)惠政策，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)民專業(yè)合作社。二是引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社向現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展。政府部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)范化管理，有針對(duì)性地組織開展各種培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社不斷建立健全內(nèi)部管理規(guī)章制度，推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社由松散的民間組織成長為規(guī)范的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)主體。三是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)公益宣傳，豐富廣大農(nóng)民，尤其是農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人的金融知識(shí)。

（二）創(chuàng)新商業(yè)性金融服務(wù)模式

一是要根據(jù)合作社運(yùn)作的規(guī)范性決定信貸投向。對(duì)經(jīng)營規(guī)范的合作社，直接向合作社發(fā)放貸款，對(duì)運(yùn)行尚未規(guī)范的合作社，向農(nóng)戶發(fā)放貸款，對(duì)“龍頭企業(yè)+合作社”模式中運(yùn)行不規(guī)范的合作社，則向龍頭企業(yè)發(fā)放貸款。二是要針對(duì)不同貸款主體采取差別貸款方式。對(duì)合作社內(nèi)的信用戶成員發(fā)放小額信用貸款，對(duì)非信用戶成員采取先評(píng)級(jí)后授信的辦法提供貸款，對(duì)資金需求額度較大的成員實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對(duì)專業(yè)合作社法人則采取擔(dān)保貸款，并根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的不同狀況實(shí)行差別利率管理。三是要積極探索創(chuàng)新貸款抵押方式，擴(kuò)大抵押物范圍。

（三）鼓勵(lì)成立農(nóng)村社區(qū)銀行

村鎮(zhèn)銀行等形式的社區(qū)銀行最重要的特征是關(guān)系融資，主要為農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)或收入較高的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。較之于大商業(yè)銀行，其優(yōu)勢(shì)在于：一是社區(qū)銀行主要將在一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，有效緩解農(nóng)村資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”，填補(bǔ)因?yàn)榇笊虡I(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“金融服務(wù)真空”；二是社區(qū)銀行組織機(jī)構(gòu)靈活簡單，尤其重要的是社區(qū)銀行比大型銀行更容易了解社區(qū)客戶的個(gè)人信息和生產(chǎn)經(jīng)營情況，能有效解決信息不對(duì)稱問題；三是社區(qū)銀行以零售為主，具有成本低廉、創(chuàng)新速度快、決策靈活、融入社區(qū)、全面營銷的特點(diǎn)，能更好地提供金融服務(wù)。

（四）規(guī)范發(fā)展非正規(guī)金融

對(duì)部分地區(qū)的農(nóng)戶、中小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社而言，非正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。非正規(guī)金融能充分利用地緣性的信息優(yōu)勢(shì)，通過互相監(jiān)督，發(fā)揮聲譽(yù)機(jī)制的作用，比銀行更好地解決借貸中的信息不對(duì)稱問題，其在農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展中有很大的存在空間，在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)缺位。根據(jù)非正規(guī)金融的特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)其加以規(guī)范和保護(hù)，其規(guī)范化可以先進(jìn)行試點(diǎn)而后再推廣。

（五）加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)制建設(shè)

一是建立農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為商業(yè)性金融參與項(xiàng)目融資提供貸款擔(dān)保，發(fā)揮政策性金融的倡導(dǎo)扶持作用。二是各級(jí)政府要積極推動(dòng)組建專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，地方政府適當(dāng)注資，依托經(jīng)濟(jì)組織或市場主體入股，嚴(yán)格按市場化要求運(yùn)作。三是創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社的擔(dān)保模式。在合作社內(nèi)部，可采用會(huì)員共建風(fēng)險(xiǎn)保證金的方式為社員申請(qǐng)貸款提供擔(dān)保；在合作社外部，可鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)和社員聯(lián)合建立擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立擔(dān)?；?，滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸需求。

注：

①“五統(tǒng)”即統(tǒng)一品種、統(tǒng)一提供投入品、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一技術(shù)、統(tǒng)一收購價(jià)格；“三分”即分戶飼養(yǎng)，分戶管理，分戶核算。

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（責(zé)任編輯 代金奎）