李 杰

摘要:隨著世界經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化,我國的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民正面臨新的困難和挑戰(zhàn),農(nóng)村金融體制發(fā)育不健全,潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題不容忽視。從農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身的特殊性制約著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展開始,探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展和進(jìn)一步深化所面臨著亟待解決的困難和問題,提出了大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),服務(wù)三農(nóng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體制;農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);對(duì)策

中圖分類號(hào):F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)17-0050-02

當(dāng)前,我國農(nóng)村正在發(fā)生新的變革,我國農(nóng)業(yè)參與國際合作和競爭正面臨新的局面,推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革發(fā)展具備許多有利條件,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展,農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了新要求,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場發(fā)展?jié)摿艽?廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高,越來越多的農(nóng)民希望通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn);各級(jí)政府和社會(huì)各界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都非常關(guān)心和支持[1]。

一、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身的特殊性制約著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

1.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力差,自然條件某一方面的異常變化,都會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失,例如,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的可能會(huì)遇到洪澇、干旱、病蟲害、霜凍、雹災(zāi)等災(zāi)害的襲擊,遭受損失的概率比其他行業(yè)要大得多。

2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失程度大,容易出現(xiàn)巨災(zāi)損失。由于自然災(zāi)害的發(fā)生往往具有地域的遼闊性、時(shí)間的同時(shí)性,在同一風(fēng)險(xiǎn)事故中(如旱災(zāi)),許多投保單位發(fā)生損失以及損失的程度具有高度的相關(guān)性。這使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很難在投保人之間進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移,致使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失無法避免。

3.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度及損失發(fā)生程度的可測性差。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對(duì)象千差萬別,不同地域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小程度也不盡相同,有關(guān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的歷史數(shù)據(jù)也不夠完整準(zhǔn)確,要科學(xué)計(jì)算出能客觀反映各地、各類保險(xiǎn)標(biāo)的的分類費(fèi)率尤其困難。同時(shí),對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量及災(zāi)害損失程度的測算較為復(fù)雜,目前世界上也沒有權(quán)威的損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和方法,這就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作帶來了一定難度。

(二)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理難度大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在空間上呈現(xiàn)出分散性,例如旱澇保險(xiǎn),通常是災(zāi)害頻繁的地區(qū)急于投保:而旱澇保收的地區(qū)不愿參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是以大數(shù)定律為基礎(chǔ)的,這意味著投保越多,則保費(fèi)越低,保障越充足。然而,對(duì)于不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),大數(shù)定律就難以正常運(yùn)用。在時(shí)間上呈現(xiàn)出季節(jié)性的特點(diǎn),所以要求保險(xiǎn)人花費(fèi)比城鎮(zhèn)保險(xiǎn)多很多的人力、物力和財(cái)力。

道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中更難防范。以禽流感為例,假如某村大量的雞鴨染上了禽流感,但投保養(yǎng)殖險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶只有幾個(gè),于是村里人可能會(huì)把所有的死雞鴨全部放到僅有的幾個(gè)投保人那里,找保險(xiǎn)公司索賠。面對(duì)這么多死雞鴨,保險(xiǎn)公司很難分辨出哪些曾投過保,而哪些沒有投保。

(三)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營與管理技術(shù)要求高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠比一般保險(xiǎn)復(fù)雜。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款是根據(jù)災(zāi)前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算的,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是有生命的,價(jià)格在不斷變化,賠款應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時(shí)的價(jià)值計(jì)算。但此時(shí)農(nóng)作物尚未成熟,要正確估測損失程度、預(yù)測未來的產(chǎn)量以及未來農(nóng)產(chǎn)品的市場價(jià)格都是極為困難的,因而農(nóng)險(xiǎn)的理賠難度和成本比其他險(xiǎn)種高。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展和進(jìn)一步深化面臨著亟待解決的困難和問題

(一)缺乏國家財(cái)政稅收政策支持。農(nóng)村金融體制發(fā)育不健全,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺乏,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散。國家支持力度小,沒有相應(yīng)的一系列政策。由于缺乏政府直接扶持,受農(nóng)民收入水平和購買能力所限,如果保險(xiǎn)公司完全按照市場價(jià)格制定保險(xiǎn)費(fèi)率,農(nóng)民買不起;如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司則賠不起,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與發(fā)展陷入兩難境地。

(二)缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要法律的規(guī)范和幫助,而目前沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律,因此保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)利很難得到保護(hù)。

(三)正是由于農(nóng)村金融市場開發(fā)程度不夠,農(nóng)村保險(xiǎn)市場也不發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全,保險(xiǎn)宣傳不夠,農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)理解和接受程度有限,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄,遇到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),只得求助于高利貸、地下金融等。

(一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營主體的組織形式等問題都要通過立法加以明確?，F(xiàn)階段,可先通過制定部門規(guī)章或規(guī)范性文件解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需法律規(guī)范的問題,同時(shí)為制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》創(chuàng)造條件。進(jìn)一步明確保險(xiǎn)公司、農(nóng)民雙方的法律責(zé)任。一方面要合理制定保費(fèi)、規(guī)范理賠流程;另一方面要加強(qiáng)市場行為監(jiān)管,嚴(yán)厲打擊欺瞞、誤導(dǎo)和出險(xiǎn)后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農(nóng)民利益的行為。走出“投保容易,賠償難”的怪圈,讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正解農(nóng)民后顧之憂[2] 。

(二)加大財(cái)政支持力度。

目前,在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū),地方財(cái)政給農(nóng)民提供直接的保費(fèi)補(bǔ)貼,省地縣三級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼總額大多占保費(fèi)的40%左右。中央財(cái)政補(bǔ)貼可分為對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)經(jīng)營主體的補(bǔ)貼兩個(gè)層次,也可采取支持其建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金或購買再保險(xiǎn)等方式。補(bǔ)貼的范圍可以考慮全面鋪開。通過試點(diǎn),研究制訂保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)貼目錄、補(bǔ)貼方法,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金和再保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制等支持政策措施,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極支持、服務(wù)于三農(nóng)[3]。

(三)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予信貸支持。有關(guān)金融機(jī)構(gòu),對(duì)于參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶,可優(yōu)先給予信貸支持。對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足的融資需求,允許其申請(qǐng)一定額度的無息或低息貸款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(四)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。通過再保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營保險(xiǎn)公司、聯(lián)營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。

(五)根據(jù)美國、日本等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)行一定程度的強(qiáng)制措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn),國家通過制定相應(yīng)的法律法規(guī),不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃,如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等;必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn),然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)?；蛘咄ㄟ^法律明確規(guī)定,對(duì)具有一定規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn);對(duì)達(dá)不到規(guī)模的農(nóng)戶,實(shí)行自愿保險(xiǎn)[4]。

(六)多渠道籌資應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi),完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。建立和完善我國巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制首先應(yīng)該明確巨災(zāi)損失補(bǔ)償由誰承擔(dān)的問題。其次要解決巨災(zāi)損失怎么補(bǔ)償?shù)膯栴},應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變主要應(yīng)用行政手段進(jìn)行災(zāi)害損失補(bǔ)償,減輕政府財(cái)政的壓力,扭轉(zhuǎn)災(zāi)害補(bǔ)償嚴(yán)重不足,補(bǔ)償效率不高的局面。長期以來,我國在災(zāi)害發(fā)生后習(xí)慣于把政府的救助作為災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹饕?使政府承擔(dān)了過重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。所以,應(yīng)重視發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用,把保險(xiǎn)作為一種市場化、社會(huì)化的資源整合和風(fēng)險(xiǎn)配置平臺(tái),運(yùn)用市場手段調(diào)動(dòng)社會(huì)主體參與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性,建立國家財(cái)政支持的、政府和市場參與的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的模式[5]。

1.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。具體方式可采取中央財(cái)政出資建立中央級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體,按照商業(yè)再保險(xiǎn)原則向基金購買再保險(xiǎn),分散自身風(fēng)險(xiǎn)。

政府的介入不是獨(dú)攬保險(xiǎn)責(zé)任,既能填補(bǔ)市場空白,又不至于因過度介入而導(dǎo)致市場的作用難以發(fā)揮。一旦發(fā)生巨災(zāi),不僅超過保險(xiǎn)公司理賠支付的能力,也將超過政府當(dāng)年財(cái)政支出的能力。政府需要通過科學(xué)的方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以量化,進(jìn)行保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)分配,甚至通過再保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)分散到國外,政府只是負(fù)擔(dān)超過理賠能力的部分。

2.發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券

20世紀(jì)90年代,西方保險(xiǎn)業(yè)積極探索推廣的風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)是近年來倍受關(guān)注的保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新,它為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來巨大的動(dòng)力和活力,為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的思路。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券是保險(xiǎn)公司自身(或委托再保險(xiǎn)公司)發(fā)行的附上特定條件的標(biāo)準(zhǔn)公司債券。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券要由以下基本要素構(gòu)成:投保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人,發(fā)起人(保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人),特別目的機(jī)構(gòu)(SPV,連接投資者與保險(xiǎn)人,主要從事證券化相關(guān)業(yè)務(wù),并將證券化的信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低),專門賬戶,投資者。在債券發(fā)行時(shí),保險(xiǎn)公司(或再保險(xiǎn)公司)將承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)以不同的方式進(jìn)行組合歸類,然后SPV在資本市場上發(fā)行巨災(zāi)債券以獲取資金并運(yùn)用這些資金進(jìn)行投資,投資者通過購買債券以期獲得風(fēng)險(xiǎn)收益,同時(shí),SPV與保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)契約,保險(xiǎn)公司則將再保險(xiǎn)費(fèi)交給SPV,SPV將獲得的保費(fèi)和利息作為債息支付給投資者。在保險(xiǎn)期限內(nèi),一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)事故且損失超過一個(gè)確定的數(shù)額,發(fā)行人將發(fā)行巨災(zāi)債券所籌集的資金用于支付賠款,且無需向投資者支付債息,如果損失嚴(yán)重,投資者還可能喪失部分本金;若在債券約定的時(shí)間內(nèi)沒發(fā)生巨災(zāi)損失或損失小于一個(gè)確定的數(shù)額,則投資者會(huì)獲得較高的回報(bào)。

通過深化農(nóng)村金融體制改革,在我國建立起相對(duì)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效供給大幅增加;廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高,供求趨于平衡且均衡量不斷提升。同時(shí),外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入既帶來了有效供給,又帶來了先進(jìn)的經(jīng)營管理理念,為廣大農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),這才是我們的目的所在。