成學(xué)真　王抒一

一、 小額擔(dān)保貸款的供求分析

由于小額擔(dān)保貸款是為扶持城鎮(zhèn)失業(yè)人員就業(yè)的政策性貸款,其供給是在一定的擔(dān)保條件下,根據(jù)擔(dān)保基金的數(shù)量和規(guī)模,以1:5的比例進(jìn)行貸放。而其需求會(huì)根據(jù)擔(dān)保條件的不同產(chǎn)生變化(如圖一)。

假設(shè)影響小額擔(dān)保貸款的其他因素保持不變,擔(dān)保條件為貸款需求主要的影響因素。如前所述,小額擔(dān)保貸款依財(cái)政力量,以擔(dān)?；馂闃?biāo)準(zhǔn)撥付,所以變動(dòng)是不大的,可以認(rèn)為在一定擔(dān)保條件下,供給量無限增大,水平的S曲線即表示供給曲線。由于貸款的需求量隨著擔(dān)保條件的降低而增加,反之,隨擔(dān)保條件的提高而減少,理論上兩者呈反向變動(dòng),所以向右下方傾斜的D曲線為小額擔(dān)保貸款的需求曲線。圖中A點(diǎn)為小額擔(dān)保貸款目前供需的均衡點(diǎn),若貸款的需求不變,供給曲線下移到S1,意味著擔(dān)保條件的統(tǒng)一降低,則貸款量增加到B點(diǎn)。假如貸款的供給不變,采用擴(kuò)大需求的方式,使需求曲線右移到D1位置,那么貸款量將增加到C點(diǎn)。反之,提高擔(dān)保條件和需求的縮小也會(huì)導(dǎo)致貸款量同等的減少。

從擔(dān)保條件和擔(dān)保貸款需求兩者所引起的貸款量的變化量比較中可以得出以下簡(jiǎn)單結(jié)論:只降低貸款條件所得到的貸款量增加非常有限(AB段),且要受到放低擔(dān)保條件后高風(fēng)險(xiǎn)成本的制約。若改為利用其他方式刺激貸款需求,讓需求曲線右移,產(chǎn)生的貸款量增加更為明顯(AC段),并且可能實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款的良性循環(huán)。

但小額擔(dān)保貸款的需求受到更多不確定因素的影響,如就業(yè)項(xiàng)目資源、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及人們意識(shí)形態(tài)等,使需求的擴(kuò)大不可能在短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。同時(shí),小額擔(dān)保貸款作為一項(xiàng)政策性較強(qiáng)的貸款,其貸款量的大小在一定程度和范圍內(nèi)對(duì)就業(yè)的作用是正面的。但兩者并不是無條件地呈正相關(guān)關(guān)系。根據(jù)邊際效益遞減的規(guī)律,小額擔(dān)保貸款發(fā)放的效益也會(huì)呈遞減趨勢(shì)。因此,對(duì)于小額擔(dān)保貸款,用盲目降低其擔(dān)保條件與刺激貸款需求的方式來增加貸款數(shù)量是不可行的,也是不能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的政策效果的。

在一個(gè)人口大國(guó)實(shí)施小額擔(dān)保貸款,其對(duì)失業(yè)人員就業(yè)數(shù)量的追求應(yīng)遠(yuǎn)大于對(duì)貸款數(shù)量的追求。也就是說,小額擔(dān)保貸款的關(guān)鍵不能放在對(duì)貸款數(shù)量的突破上,而要放在對(duì)失業(yè)人員的就業(yè)人數(shù)增加上。鑒于其供給方的變化不大,而需求方的影響因素比較復(fù)雜,人員差異性也比較大,所以,從需求的層次性出發(fā),將擔(dān)保條件靈活化,以適應(yīng)不同的需求,從而擴(kuò)大就業(yè)量,即在適當(dāng)?shù)馁J款量下,使就業(yè)量最大化,或許可以成為小額擔(dān)保貸款的一種發(fā)展方向。

二、小額擔(dān)保貸款需求的層次性

經(jīng)濟(jì)學(xué)家何廣文等曾在小額信用貸款的研究中提出小額信貸的不同主體對(duì)金融需求存在差異,并進(jìn)一步對(duì)小額信貸需求的層次性進(jìn)行了分析,將信貸主體的需求具體細(xì)分。只要需求方存在多樣性,其需求就有差異。因此,對(duì)于城鎮(zhèn)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的需求方,也可將其層次性從不同角度進(jìn)行分析,從而使更多失業(yè)人員的就業(yè)需求得到滿足。

(一)需求方自身?xiàng)l件多樣性所決定的貸款需求層次性

筆者根據(jù)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款人群的自身素質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的情況,將申請(qǐng)貸款的失業(yè)人員分為以下三類:

1. 技能匱乏型

技能匱乏型失業(yè)人員基本來自于國(guó)有大中型企業(yè)的下崗職工,由于長(zhǎng)期在企業(yè)中從事一項(xiàng)勞動(dòng),使得他們的技能比較單一,并且只對(duì)其掌握的某項(xiàng)技能十分熟練,對(duì)于其他技能知之甚少。同時(shí),由于文化知識(shí)水平的儲(chǔ)備方面相對(duì)較弱,自主創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng),但有就業(yè)愿望。他們的經(jīng)濟(jì)來源目前主要靠基本生活保障金,因此自有資金很少,生活比較貧困。很多地方出現(xiàn)的城市貧困人口多來自于這個(gè)群體。如果按照現(xiàn)行的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件,他們基本不具備資格。

2. 自主創(chuàng)業(yè)型

對(duì)于失業(yè)人員來說,積極的創(chuàng)業(yè)愿望有利于其得到更廣泛的就業(yè)機(jī)會(huì),較好的經(jīng)營(yíng)理念和有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)營(yíng)項(xiàng)目更是不可或缺的創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)。這類有創(chuàng)業(yè)意識(shí)并具備經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等條件的失業(yè)人員為自主創(chuàng)業(yè)型,他們是小額擔(dān)保貸款的主要扶持對(duì)象,但其所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目質(zhì)量和前景良莠不齊,還款可能存在問題。同時(shí),反擔(dān)保條件在一定程度上制約了創(chuàng)業(yè)者取得貸款。

3. 經(jīng)營(yíng)成熟型

一部分失業(yè)人員較早意識(shí)到了創(chuàng)業(yè)的重要性,他們有的依靠自有資金,有的在小額擔(dān)保貸款設(shè)立之初便取得貸款,開始進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。其中一部分已經(jīng)發(fā)展為具有一定盈利能力的小企業(yè),如:小規(guī)模餐飲、服裝加工等;一部分沒有達(dá)到小企業(yè)的規(guī)模,仍需擴(kuò)大。這些起步較早的人成為經(jīng)營(yíng)成熟型貸款需求方。他們是小額擔(dān)保貸款能夠取得就業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)的重要基礎(chǔ)。

(二)地區(qū)差異所決定的貸款需求層次性

1. 東部發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求

東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍,第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,創(chuàng)業(yè)機(jī)遇多、環(huán)境寬松,人們把握經(jīng)濟(jì)機(jī)遇的能力、經(jīng)營(yíng)小額項(xiàng)目的能力較強(qiáng)。更重要的是,東部地區(qū)中小企業(yè)在解決就業(yè)問題上發(fā)揮了極其重要的作用。以浙江省為例,2007年,浙江的非公有經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員達(dá)2285萬人,占全部從業(yè)人員的70.3%。截至2007年6月底,全省有私營(yíng)企業(yè)43.1萬家,投資者97.7萬人,雇工616.2萬人。個(gè)體工商戶178.1萬戶,從業(yè)人員372.9萬人,注冊(cè)資金647.4億元。在這種情況下,小額擔(dān)保貸款當(dāng)前的貸款額度對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說就相對(duì)較小,尤其對(duì)小企業(yè)的支持力度不夠大。

2. 中西部地區(qū)對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求

中西部地區(qū)是國(guó)有大中型企業(yè)比較集中的地區(qū),這兩個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和活躍程度遠(yuǎn)不如東部,總體上對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求量就不需要很大,在發(fā)放的絕對(duì)數(shù)量上沒有必要和東部進(jìn)行攀比。此外,各地創(chuàng)業(yè)人員的積極性和綜合素質(zhì)各有差異,創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的側(cè)重點(diǎn)有所不同,會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和投資回報(bào)的差別。如一項(xiàng)合肥與深圳科技型創(chuàng)業(yè)者素質(zhì)的比較研究(姚曉芳,2008)表明,合肥市科技型創(chuàng)業(yè)者在冒險(xiǎn)、自信、戰(zhàn)略謀劃能力、機(jī)會(huì)感知能力、機(jī)會(huì)把握能力、應(yīng)變適應(yīng)能力和開拓創(chuàng)新能力上與深圳科技型創(chuàng)業(yè)者相比較弱。這些因素會(huì)影響到創(chuàng)業(yè)者戰(zhàn)略投資和經(jīng)營(yíng)水平等很多方面,從而使小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)有所差別。中西部地區(qū)的很多項(xiàng)目可能存在較大風(fēng)險(xiǎn),所以,在還款期限和方式上就要做出相應(yīng)的調(diào)整。

3. 各省內(nèi)部對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求差異

從省內(nèi)的情況來說,以甘肅省為例,14個(gè)市州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和人們的創(chuàng)業(yè)愿望、就業(yè)環(huán)境也存在著差異。其中的蘭州、張掖市經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好,創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)多,而定西、天水等地貧困人口多,這幾市對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求量就比較大。根據(jù)2008年一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),定西、張掖、天水、蘭州四市,五年來共發(fā)放小額擔(dān)保貸款24382.4萬元,占全省發(fā)放總額的68%。而武威、慶陽等五個(gè)市州由于經(jīng)濟(jì)不活躍、信用環(huán)境不佳、對(duì)貸款和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠等原因,出現(xiàn)了新增個(gè)人小額擔(dān)保貸款額為零的現(xiàn)象。其余各地對(duì)小額擔(dān)保貸款的需求處于中等水平。省內(nèi)的這種貸款需求的不平衡是由于地區(qū)發(fā)展差異所產(chǎn)生的,它在中西部地區(qū)的很多省市是比較普遍的。因此,小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保條件在省內(nèi)也需要以各地區(qū)的實(shí)際情況作為依據(jù)進(jìn)行靈活處理。

三、根據(jù)小額擔(dān)保貸款需求的層次性優(yōu)化擔(dān)保條件的建議

(一)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的技能匱乏型失業(yè)人員多是創(chuàng)業(yè)愿望不足,各方面條件不具備的人群,他們一旦獲得小額擔(dān)保貸款,極有可能用于生活消費(fèi),還款也十分困難。因此在現(xiàn)行的擔(dān)保條件下,這部分人員得不到貸款,其就業(yè)只能依靠公益性崗位的安排,而且是很有限的。在這種情況下,通過引導(dǎo)和扶持小企業(yè)而間接地實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款對(duì)這部分失業(yè)人員的就業(yè)促進(jìn)作用顯得尤為重要。就業(yè)促進(jìn)部門或擔(dān)保機(jī)構(gòu)首先可以對(duì)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款但未滿足在新增崗位中當(dāng)年新招用持《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員達(dá)到在職職工總數(shù)30%以上要求的小企業(yè)進(jìn)行登記,若有以上技能匱乏型失業(yè)人員,即推薦給小企業(yè)。這樣,小企業(yè)不僅能達(dá)到貸款要求,獲得貸款,發(fā)揮促進(jìn)就業(yè)作用,而且由于失業(yè)人員是直接推薦給企業(yè)的,可以簡(jiǎn)化小企業(yè)上報(bào)其吸納失業(yè)人員的基本情況等繁雜的申請(qǐng)手續(xù),避免延誤投資時(shí)機(jī)的可能性。