張志君

銀行ATM 機(jī)上取款后錢(qián)財(cái)不翼而飛的報(bào)道屢見(jiàn)報(bào)端,且手法不斷翻新。據(jù)調(diào)查和不完全統(tǒng)計(jì):今年1-6月,湖南某市共發(fā)生案件就達(dá)80件(次),涉及金額400余萬(wàn)元,損壞銀行自助設(shè)備20余臺(tái),發(fā)案件(次)數(shù)比2008年全年增加40件(次)。這不僅損害了銀行聲譽(yù),給銀行業(yè)造成資金財(cái)產(chǎn)損失,而且嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序。

一、利用銀行ATM 機(jī)詐騙的主要形式

1.設(shè)置出鈔故障,同步張貼虛假告示誘騙客戶。不法分子使用強(qiáng)力膠、膠板片等堵住ATM 機(jī)吐鈔口或自制裝置在ATM 機(jī)出鈔口設(shè)障對(duì) ATM 機(jī)進(jìn)行破壞,同時(shí)冒充銀行機(jī)構(gòu)或銀行卡中心等金融部門(mén)名義,在ATM 機(jī)上張貼內(nèi)含銀行服務(wù)熱線及網(wǎng)址的系統(tǒng)故障、系統(tǒng)升級(jí)緊急通知等虛假“告示”,利用客戶遇取款故障病急亂投醫(yī)的心理,誘騙客戶撥打虛假熱線電話并按其指示進(jìn)行ATM 機(jī)有關(guān)操作,盜取客戶資金。因詐騙投入成本低和詐騙技術(shù)手段要求不高,因此這種詐騙方式成為目前最常見(jiàn)的詐騙手法。

2.偷窺客戶密碼,用廢卡換真卡實(shí)施調(diào)包詐騙。 作案手法多為團(tuán)伙作案,分工合作。當(dāng)發(fā)現(xiàn)有人在自動(dòng)取款機(jī)前取款時(shí),幾名不法分子在后面排隊(duì),一人負(fù)責(zé)偷看持卡客戶的密碼,在持卡客戶辦完業(yè)務(wù)即將退卡時(shí),另一人丟一張錢(qián)到地下后,立即拍持卡客戶的肩膀,告訴其掉了錢(qián)。等到失主彎腰揀錢(qián)時(shí),第三名不法分子趁機(jī)將機(jī)內(nèi)退出的銀行卡用一張廢卡掉包,然后幾人迅速離開(kāi)實(shí)施盜取卡內(nèi)資金?；蛘叩谌环ǚ肿釉阢y行卡退出前向機(jī)內(nèi)塞上一張廢卡,等持卡客戶站起來(lái)再看ATM 機(jī)時(shí),以為是自己的銀行卡被退了出來(lái),一般拿了卡就向外走。等持卡客戶走后不法分子馬上就地實(shí)施ATM 機(jī)操作,等到粗心的持卡客戶事后發(fā)現(xiàn)不是自己的卡時(shí)為時(shí)已晚。即使碰到細(xì)心的持卡客戶當(dāng)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)卡不是自己的卡時(shí),犯罪團(tuán)伙也已開(kāi)始易地作案,等到持卡客戶到銀行查詢和掛失時(shí),自己卡里的錢(qián)也已被竊走。

3.加裝門(mén)禁刷卡器,竊取磁條信息克隆假卡詐騙。不法分子通過(guò)在自助銀行門(mén)禁上安裝一個(gè)自制的刷卡器,用雙面膠粘在自助銀行門(mén)口的刷卡器上,引誘受害人刷卡,并通過(guò)語(yǔ)音提示要求持卡人輸入密碼,利用刷卡器內(nèi)安裝的無(wú)線發(fā)射裝置,接收銀行卡的卡號(hào)和密碼,然后利用高科技手段復(fù)制出銀行卡,盜取受害人卡內(nèi)存款。

4.安裝微型攝像機(jī),偷窺客戶卡號(hào)和密碼實(shí)施詐騙。不法分子在ATM 機(jī)自動(dòng)取款機(jī)上或附近的廣告夾內(nèi)安裝微型攝像裝置,或者是利用高倍望遠(yuǎn)鏡在距取款機(jī)不遠(yuǎn)處窺視客戶取款過(guò)程,通過(guò)攝像機(jī)將鍵盤(pán)和熒屏上的信息拍下來(lái),通過(guò)這些方式竊取客戶的銀行卡密碼,然后利用掉包或者盜得持卡人的資料再克隆銀行卡,盜取客戶銀行卡資金。

6.安裝自制讀卡裝置,制造吞卡假象實(shí)施詐騙。 不法分子用自制裝置安裝在ATM機(jī)插卡口前讀取客戶銀行卡磁條信息,或者利用ATM機(jī)的吞卡功能將自制裝置安裝于ATM 機(jī)讀卡器內(nèi)。當(dāng)取款人將銀行卡插入機(jī)關(guān)時(shí),出現(xiàn)吞卡假象。此時(shí),不法分子會(huì)誘騙客戶按提示操作,或利用其他不法手段獲得客戶密碼,待客戶走后,馬上將插卡口內(nèi)的磁卡拿出,達(dá)到盜取客戶銀行卡資金的目的。

7.安裝偽造密碼鍵盤(pán),設(shè)置操作障礙竊密詐騙。不法分子用仿造的內(nèi)有電路裝置和記錄存儲(chǔ)功能的假ATM 機(jī)鍵盤(pán)附在銀行ATM 機(jī)鍵盤(pán)上,客戶按下的密碼會(huì)被自動(dòng)記錄下。當(dāng)客戶按步驟輸入密碼,屏幕卻在顯示“此卡已被銀行保管”之后操作無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行,假鍵盤(pán)背后

的電路板可以將取款人輸入的密碼直接發(fā)射出去,從而達(dá)到盜取客戶資金的目的。

二、利用銀行ATM 機(jī)詐騙作案的特點(diǎn)

1.作案時(shí)間多為深夜或凌晨時(shí)段。不法分子作案的時(shí)間大都選擇在深夜或凌晨人流量少、光線較弱環(huán)境下進(jìn)行,便于粘貼虛假告示、安裝盜卡裝置,以侵犯夜間急需用錢(qián)的客戶為目標(biāo),這個(gè)時(shí)段,客戶遇到麻煩沒(méi)找處;在封堵 ATM 機(jī)出鈔口是目前各地發(fā)現(xiàn)案情的共性,其目的是犯罪分子要造成機(jī)器故障假象,運(yùn)用陷阱電話“等魚(yú)上鉤”

2.作案地點(diǎn)多為鬧市交通便利地段。一是選擇人流量較集中的鬧市區(qū),人流量大,網(wǎng)點(diǎn) ATM 機(jī)使用頻率較高。二是選擇交通較便利城鄉(xiāng)結(jié)合部,并且附近有兩臺(tái)距離相近的 ATM 機(jī)的地段,便于連鎖作案。

3.作案對(duì)象選擇薄弱的女性和學(xué)生。作案對(duì)象一般選擇防范意識(shí)相對(duì)薄弱的女性和學(xué)生為主,犯罪分子冒充銀行工作人員或熱心人,利用客戶的軟弱心理實(shí)施犯罪。

4.作案方式多為有組織的團(tuán)伙作案。犯罪成員多數(shù)是2人以上團(tuán)伙作案,并具有組織、有預(yù)謀、有分工、有協(xié)作,準(zhǔn)備充分、組織嚴(yán)密,多為流竄作案,掌握了一定的反偵察知識(shí),了解客戶的心理狀況,詐騙成功后即轉(zhuǎn)移到另一城市故伎重演,致使打擊難度大,防不勝防。

三、防范銀行ATM 機(jī)詐騙案件難點(diǎn)及問(wèn)題

1.銀行卡用戶防范意識(shí)薄弱,易輕信上當(dāng)受騙。由于不少市民對(duì)銀行卡知識(shí)的了解程度不高,安全使用知識(shí)不清,特別是沒(méi)遇到過(guò)類(lèi)似情況、沒(méi)吃過(guò)虧的一部分人對(duì)銀行機(jī)構(gòu)有關(guān)銀行卡防詐騙方面的宣傳沒(méi)有引起足夠的重視,面對(duì)辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的各種異常情形容易失去判斷力,常出現(xiàn)“病急亂投醫(yī)”的現(xiàn)象,從而予犯罪分子以可乘之機(jī)。

2.銀行ATM 機(jī)防范技術(shù)落后,短期內(nèi)難以改善。 面對(duì)不斷升級(jí)的ATM 機(jī)詐騙犯罪,現(xiàn)有安裝的ATM 機(jī)具設(shè)計(jì)本身暴露出一定的缺陷,增加了犯罪分子的作案方式和成功機(jī)會(huì),助長(zhǎng)了一些不法分子冒險(xiǎn)犯罪的可能性。因此,有待對(duì)銀行ATM 機(jī)設(shè)施實(shí)施大面積更新升級(jí),以提高機(jī)具本身技術(shù)防范能力。但由于實(shí)施成本較高,短期內(nèi)實(shí)施難度較大。

3.不法分子的騙技日益提高,常令人防不勝防。不法分子成份復(fù)雜,對(duì)銀行的工作規(guī)律和客戶心里有過(guò)精心研究,詐騙犯罪手段層出不窮,侵犯對(duì)象大都是夜間急需用錢(qián)的客戶。不法分子的騙術(shù)、技法日益高超,令人防不勝防,甚至從某種意義上可以說(shuō),騙子的詐騙手段真是只有我們想不到的,沒(méi)有他們做不到的。

4.銀行ATM 機(jī)詐騙案破獲率低,未能形成有效打擊。目前國(guó)內(nèi)有關(guān)打擊ATM 機(jī)詐騙犯罪的法律法規(guī)或司法解釋不完善,有關(guān)部門(mén)在治理 ATM 機(jī)詐騙犯罪的人、財(cái)、物投入方面難以得到有效保障,對(duì)不法分子的犯罪定性和處置難度較大,導(dǎo)致屢抓屢放,打擊不力,從客觀上助長(zhǎng)了犯罪行為的漫延。

5.社會(huì)防控體系建設(shè)相對(duì)滯后,綜合防治能力差。當(dāng)前,利用 ATM 機(jī)進(jìn)行犯罪的案件越來(lái)越多,這種犯罪行為具有高智能犯罪的特點(diǎn),罪犯通常具有一定的金融知識(shí),熟悉銀行ATM 機(jī)的運(yùn)作模式,作案方法簡(jiǎn)單,時(shí)間短、花樣多,作案容易得逞且案件不易偵破,這種犯罪活動(dòng)已成為當(dāng)前影響社會(huì)公共安全的一大頑疾,需要全社會(huì)各個(gè)部門(mén)、各個(gè)體系的共同努力和綜合治理。而從目前的情況來(lái)看,社會(huì)綜合防控體系建設(shè)起步較晚,發(fā)展不快,相對(duì)滯后,綜合防范能力不強(qiáng),很難適應(yīng)防治工作的要求。

四、銀行ATM 機(jī)詐騙案防對(duì)策建議

1.深入開(kāi)展宣傳教育,努力提高人防意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)要切實(shí)強(qiáng)化社會(huì)公眾防詐騙意識(shí)和防詐騙知識(shí)的宣傳普及,努力提高持卡人自我保護(hù)意識(shí)和整體預(yù)防水平。一方面要加強(qiáng)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)人員對(duì)自助設(shè)備的安全維護(hù)知識(shí)學(xué)習(xí),加大955**唯一客戶服務(wù)電話的宣傳,增強(qiáng)客戶反假冒、反竊聽(tīng)、非授權(quán)訪問(wèn)等防范意識(shí)。另一方面借助電視、廣播、報(bào)刊等新聞媒體將犯罪分子利用ATM機(jī)作案的手段和特點(diǎn)進(jìn)行曝光,提醒廣大人民群眾增強(qiáng)安全防范意識(shí),有效保護(hù)自己切身利益不受侵犯。

2.加強(qiáng)安防設(shè)施建設(shè),大大增強(qiáng)物防能力。各銀行機(jī)構(gòu)要通過(guò)切實(shí)加大防治工作的物力投入,尤其要嚴(yán)格按照公安部頒布的《銀行自助設(shè)備、自助銀行安全防范的規(guī)定》加強(qiáng)ATM機(jī)安防硬件設(shè)施建設(shè),配合公安機(jī)關(guān)對(duì)所有ATM機(jī)設(shè)備和其他服務(wù)設(shè)備進(jìn)行系統(tǒng)的全面檢查,分析查找到的問(wèn)題,逐項(xiàng)進(jìn)行整改。與此同時(shí),還要加強(qiáng)日常監(jiān)控、分區(qū)巡查和重點(diǎn)出擊,及時(shí)消除 ATM 機(jī)自助區(qū)發(fā)案隱患。

3.加大設(shè)備升級(jí)改造,逐步提高技防水平。 各銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng) ATM 機(jī)具及相關(guān)聯(lián)網(wǎng)報(bào)警設(shè)施的維護(hù)和技術(shù)更新改造,消除針對(duì)機(jī)具防詐缺陷的作案隱患,提高綜合快速反應(yīng)和處置能力。一是切實(shí)加大ATM 機(jī)設(shè)施升級(jí)改造的整體研發(fā)力度和技術(shù)資金投入,強(qiáng)化ATM 機(jī)自動(dòng)報(bào)警功能,消除出鈔口等犯罪分子常用以作案的機(jī)具部位的設(shè)計(jì)缺陷,消除不法分子犯罪的渠道依托。二是加快銀行體系智能識(shí)別遠(yuǎn)程監(jiān)控報(bào)警聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè),提高銀警綜合快速反應(yīng)處置能力和預(yù)防效果。實(shí)現(xiàn)ATM 機(jī)與公安機(jī)關(guān) 110 指揮中心網(wǎng)絡(luò)無(wú)縫覆蓋,當(dāng)一旦出現(xiàn)ATM 機(jī)上粘貼紙條、攝像頭被屏蔽或出鈔口、插卡扣被異物堵塞,以及ATM 機(jī) 受到劇烈震動(dòng)、高溫等現(xiàn)象時(shí),能自動(dòng)發(fā)出聲光報(bào)警,并將異常信號(hào)即時(shí)發(fā)送到監(jiān)控值班中心,ATM 機(jī)取款人的圖像也將實(shí)時(shí)傳至警方監(jiān)控室。監(jiān)控值班中心就能據(jù)此準(zhǔn)確判斷異常類(lèi)型,網(wǎng)警與實(shí)地民警取得聯(lián)系,及時(shí)排查處理。與警方聯(lián)網(wǎng)將大大增強(qiáng)用戶使用 ATM 機(jī)的安全感,增強(qiáng)客戶資金的安全屏障,有效遏制ATM 機(jī)詐騙案件發(fā)生。

4.設(shè)法形成打擊合力,構(gòu)建聯(lián)防群防機(jī)制。打擊ATM 機(jī)詐騙犯罪活動(dòng)是一個(gè)涉及到社會(huì)公共安全問(wèn)題的系統(tǒng)工程,光靠銀行之力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須依靠全社會(huì)的力量。各級(jí)地方政府及其綜合治理部門(mén)要牽頭組織銀行、銀監(jiān)部門(mén)、相關(guān)單位和公安司法機(jī)關(guān),形成齊抓共管的局面。一是建立轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)ATM 機(jī)聯(lián)防制度。由人民銀行或銀監(jiān)局牽頭協(xié)調(diào)組織各銀行單位建立長(zhǎng)效聯(lián)防機(jī)制,各行保衛(wèi)部門(mén)組織力量輪流巡查和分段包片蹲點(diǎn)守候,發(fā)現(xiàn)不法分子封堵ATM 機(jī)插卡處、出鈔口時(shí),及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理,不予犯罪分子任何可乘之機(jī);二是建立ATM 機(jī)自助區(qū)四鄰聯(lián)防制度。各銀行實(shí)施防范窗口前移,在每個(gè)ATM 機(jī)自助區(qū)選擇 1-2 戶距離最近的業(yè)主和市民群眾作為聯(lián)防戶,把一些基本的防范措施和手段傳授給他們,配套相關(guān)年度防控效果和現(xiàn)場(chǎng)抓獲作案犯罪嫌疑人的激勵(lì)措施,提供較好的群防屏障;三是建立通信部門(mén)協(xié)防制度。針對(duì)目前犯罪分子在ATM 機(jī) 機(jī)上的“提示”電話均為假名,不能為公安機(jī)關(guān)破案提供有效證據(jù),造成破案難的情況,要由政府部門(mén)牽頭,盡快推進(jìn)實(shí)施各有關(guān)電信、移動(dòng)、聯(lián)通公司配備身份證識(shí)別系統(tǒng)的改革,在小靈通、手機(jī)上戶時(shí),統(tǒng)一要求實(shí)行實(shí)名制,并形成銀行、通信部門(mén)和公安機(jī)關(guān)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,增強(qiáng)打擊ATM 機(jī)詐騙犯罪的信息技術(shù)條件;四是開(kāi)展公安機(jī)關(guān)專項(xiàng)治理ATM機(jī)詐騙犯罪活動(dòng)。各級(jí)政府要根據(jù)消除公共安全隱患、確保人民群眾金融消費(fèi)安全的社會(huì)需求,適時(shí)部署公安機(jī)關(guān)開(kāi)展嚴(yán)厲打擊銀行卡詐騙犯罪活動(dòng)的專項(xiàng)整治活動(dòng),切實(shí)加強(qiáng)異地公安機(jī)關(guān)之間的信息溝通機(jī)制和聯(lián)動(dòng)打擊機(jī)制,銀行機(jī)構(gòu)要全力配合公安機(jī)關(guān),力爭(zhēng)對(duì)ATM 機(jī)詐騙犯罪實(shí)施全面打擊,震懾罪犯,遏制銀行卡犯罪活動(dòng)上升的勢(shì)頭。

(作者單位:中國(guó)人民銀行衡山縣支行)