申鳳云

非接觸支付是利用現(xiàn)代無線交換技術(shù)和PKI密碼技術(shù)發(fā)展的一種新型支付結(jié)算方式,是相對于銀行卡等需要將卡片與受理終端直接接觸的支付工具而言的。通過非接觸支付,付款人無需現(xiàn)金交換或進(jìn)行刷卡操作,只要手持非接觸卡或手機(jī)等其它應(yīng)用載體通過專用讀卡器,就可以完成款項(xiàng)交割。這種方式的應(yīng)用可以加快零售業(yè)的交易過程,提高支付效率,目前在日韓、歐美等國已形成較大規(guī)模應(yīng)用。

一、我國非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國的非接觸支付應(yīng)用起步比較早,大約在十年前就已出現(xiàn)了非接觸公交卡。經(jīng)過十余年的發(fā)展,目前我國發(fā)行公交卡的城市已超過一百二十多個,發(fā)卡量超過七千萬張,形成了較大的規(guī)模。以北京“公交一卡通”為例,發(fā)行量已突破1000萬張,公交日均刷卡量已達(dá)1000萬筆,地鐵也近百萬筆。 為滿足其他領(lǐng)域支付需要,傳統(tǒng)的公交卡逐漸向零售、餐飲、水電費(fèi)用繳納等領(lǐng)域滲透,由“公交一卡通”演變成集金融、社保、交通于一身的“城市一卡通”,如北京“市政交通一卡通”、廈門“易通卡”等。

隨著手機(jī)的普及和電子通信技術(shù)的進(jìn)步,非接觸技術(shù)開始逐漸應(yīng)用于手機(jī)支付上。2006年6月,諾基亞和中國移動、飛利浦、易通卡公司在廈門啟動了中國首個NFC手機(jī)支付試驗(yàn)。用戶使用內(nèi)嵌NFC模塊的諾基亞3220手機(jī),可在廈門市任何一個易通卡覆蓋的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(公交汽車、輪渡、電影院、快餐店)進(jìn)行手機(jī)支付。2007年11月初上海浦東發(fā)展銀行與中國移動還在上海合作開展手機(jī)錢包非接觸移動支付,并表示未來會聯(lián)合零售、公交等行業(yè)推廣這項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。

總的來說,經(jīng)過近些年的發(fā)展,我國的非接觸支付市場已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,并開始由公共交通向零售、石化等其他小額支付領(lǐng)域擴(kuò)展,非接觸手機(jī)支付也日益成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn),非接觸支付具有巨大的發(fā)展空間。但非接觸支付在我國畢竟還屬于新生事物,由于受到基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)習(xí)慣等的影響,無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是應(yīng)用領(lǐng)域都與日韓、歐美等發(fā)達(dá)國家存在較大差距,在支付結(jié)算市場中所占份額也不大。非接觸移動支付還處于實(shí)驗(yàn)階段,尚沒有形成大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用。

二、制約我國非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素探討

(一)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

目前我國缺乏一套統(tǒng)一的非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),非接觸支付卡的交換技術(shù)采用、安全及加密算法、業(yè)務(wù)處理流程和處理模式等各不相同,與其作為社會公眾支付工具的發(fā)展要求不符。目前VISA、MASTER等國際清算組織已開始通過與個別企業(yè)合作的方式登陸了中國非接觸支付領(lǐng)域,隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,如不及時建立起中國自己的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),極有可能形成同當(dāng)年我國銀行卡被國外銀行卡組織主導(dǎo)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一樣的局面。雖然建設(shè)部和人民銀行分別出臺了建設(shè)業(yè)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和金融IC卡標(biāo)準(zhǔn),但兩個標(biāo)準(zhǔn)之間存在差異,對于非接觸技術(shù)的規(guī)范不利。

(二)法律法規(guī)不健全

雖然我國已出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》等有關(guān)法律規(guī)章,但并沒有形成非接觸支付方面的完整的法律法規(guī)體系。以市場準(zhǔn)入為例,目前我國非接觸支付市場上發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入行為尚缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范,在城市一卡通的推廣中,多數(shù)城市都是由地方政府出面,協(xié)調(diào)有關(guān)單位組建一個專業(yè)的城市通卡公司來負(fù)責(zé)發(fā)卡、清算結(jié)算和運(yùn)營管理。由于沒有法規(guī)上的統(tǒng)一規(guī)定,各個地方市場準(zhǔn)入要求不一,發(fā)卡機(jī)構(gòu)資質(zhì)也存在很大的差異,造成了非接觸支付市場的混亂,增加了市場風(fēng)險。

(三)監(jiān)管缺位

目前市場上形形色色的公交卡、城市一卡通等非接觸支付卡的支付領(lǐng)域在不斷拓寬,很多已經(jīng)具備了作為支付手段的電子貨幣的特征。發(fā)卡公司接受持卡人預(yù)付資金,也具備了金融機(jī)構(gòu)吸收公眾資金的性質(zhì)。但是,由于現(xiàn)階段還沒有明確的法律法規(guī)和專門機(jī)構(gòu)對發(fā)卡公司和非接觸支付交易進(jìn)行監(jiān)管,非接觸支付卡的運(yùn)作處于監(jiān)管真空狀態(tài)。但非接觸卡在一些城市的規(guī)模較大,發(fā)展速度很快,監(jiān)管缺位容易引發(fā)非接觸支付市場的無序發(fā)展。

(四)潛在支付風(fēng)險大

近年來各種各樣的非接觸卡如公交卡、加油卡等在國內(nèi)各城市的應(yīng)用已十分普及,規(guī)模也越來越大,由于絕大部分非接觸卡都采取預(yù)先儲值方式,隨之而來的是發(fā)卡公司的沉淀資金規(guī)模也越來越大。一般而言,發(fā)卡機(jī)構(gòu)自有資產(chǎn)規(guī)模都比較小,而其吸收公眾預(yù)付消費(fèi)資金所形成的負(fù)債規(guī)模卻十分龐大,如果這部分資金運(yùn)用不當(dāng),發(fā)卡機(jī)構(gòu)就會面臨流動性危機(jī),有可能產(chǎn)生一定的支付風(fēng)險。目前,發(fā)卡機(jī)構(gòu)并不需要對其資金運(yùn)用情況進(jìn)行披露,是否存在不當(dāng)資金運(yùn)作尚不得而知,但可以肯定的是,一旦資金運(yùn)作發(fā)生問題,發(fā)卡機(jī)構(gòu)的償付能力就沒有了保障,屆時發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶之間正常的支付結(jié)算將受到影響,支付風(fēng)險不可避免。

三、我國非接觸支付發(fā)展趨勢分析

(一)應(yīng)用領(lǐng)域拓展分析

經(jīng)過近些年的發(fā)展,目前我國非接觸支付已涉及城市公共交通、零售、石油等十幾個領(lǐng)域。同時,非接觸支付技術(shù)還開始應(yīng)用于非支付領(lǐng)域,如身份識別、門禁管理等。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,非接觸卡還出現(xiàn)了跨城市使用的趨勢,比如上海公共交通“一卡通”已可在無錫、蘇州、杭州等城市通用,給長三角居民帶來了出行便利。預(yù)計(jì)到2010年,長三角地區(qū)的16個會員城市將實(shí)現(xiàn)交通卡互通。

隨著非接觸支付卡應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展,一個突出的問題是個人持卡數(shù)量的大量增加。以上海為例,截至2007年11月,僅上海市就發(fā)展了加油卡、公交卡、零售支付卡等12種非接觸支付卡。這些卡在提供方便的同時,也帶來了種種不便,因此,各種卡的整合已勢在必行。非接觸支付未來的發(fā)展方向是將公交卡、加油卡等不同用途的卡片整合成一張,實(shí)現(xiàn)一卡多用。目前部分城市正在推廣建設(shè)的“城市一卡通”就是一卡多用的體現(xiàn),屆時居民只要持有一張卡片,即可享受到金融、社保、交通等多方面的快捷高效的服務(wù),真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手,生活無憂”?？梢哉f,一卡多用是非接觸支付發(fā)展必然的趨勢。

(二)工具選擇分析

目前,我國非接觸支付技術(shù)的載體以卡基為主,由于“城市一卡通”的功能不斷擴(kuò)展,技術(shù)日益成熟,并且已涉足身份識別領(lǐng)域,未來一段較長的時期內(nèi),以卡基作為非接觸支付載體的局面難有根本改變。同時,手機(jī)所具有的私密性、隨身性和簡便性等優(yōu)點(diǎn),使其成為天然優(yōu)良的非接觸移動支付的物理載體。隨著手機(jī)的普及和3G時代移動新業(yè)務(wù)的開展,手機(jī)必將在未來的非接觸支付領(lǐng)域大顯身手。這樣一來,在非接觸支付方面勢必會形成卡基支付和手機(jī)支付并存的局面,并且這種局面將持續(xù)相當(dāng)長一段時期。

咨詢公司AC尼爾森2006年在我國進(jìn)行的調(diào)查顯示,80%以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上。2007 年年底我國已有5 億多手機(jī)用戶,研究公司易觀國際預(yù)計(jì),2009年我國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元。隨著NFC測試項(xiàng)目的推廣,非接觸支付業(yè)務(wù)將成為我國手機(jī)應(yīng)用服務(wù)的一個快速增長點(diǎn)。

為推動電子支付的發(fā)展,中國移動已經(jīng)和中國銀聯(lián)合資成立了聯(lián)動優(yōu)勢科技公司以應(yīng)對這一高速發(fā)展的市場。目前電子支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)+PC支付及通信網(wǎng)+手機(jī)支付兩種方式,而非接觸支付正在成為一種更為重要的移動電子支付方式?，F(xiàn)在,聯(lián)動優(yōu)勢擁有個人用戶2000萬。這些用戶每天交易筆數(shù)約為15萬-20萬筆,每筆金額在100元左右。中國的移動電子支付用戶預(yù)計(jì)到2010年就會達(dá)到1億,未來將達(dá)到2億以上的規(guī)模。電子支付的蓬勃開展為非接觸移動支付的發(fā)展提供了重要條件,手機(jī)和非接觸技術(shù)的結(jié)合,必將在未來形成巨大的市場。

(三)產(chǎn)業(yè)鏈完整性分析

圍繞非接觸支付技術(shù)應(yīng)用的商業(yè)部署,最重要、最復(fù)雜的問題是要建立一個各方可分享利益的生態(tài)系統(tǒng)。從業(yè)務(wù)生長規(guī)律分析,一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和興盛需要產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置。只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈,非接觸支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展,而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

非接觸支付是一個開放的市場,其價值鏈中環(huán)節(jié)眾多,包括:移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動支付平臺運(yùn)營商)、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機(jī)用戶等多個環(huán)節(jié),其中最主要的參與主體是移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動支付平臺運(yùn)營商)。目前我國非接觸支付業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期,產(chǎn)業(yè)鏈尚未穩(wěn)定成型。但從目前形勢看,產(chǎn)業(yè)鏈上幾乎所有的環(huán)節(jié)都已經(jīng)浮出水面。并且相關(guān)各方積極參與推動非接觸支付應(yīng)用的開展,為非接觸支付從小范圍試點(diǎn)向大規(guī)模部署創(chuàng)造了有利條件。例如在廈門“移動E通卡”的推廣中,中國移動廈門分公司、中國建設(shè)銀行廈門分行、廈門E 通卡運(yùn)營責(zé)任有限公司、北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司都參與其中,產(chǎn)業(yè)鏈的各方在非接觸支付中逐步達(dá)到共贏,非接觸支付產(chǎn)業(yè)鏈越來越完整。

三、發(fā)展我國非接觸支付產(chǎn)業(yè)的對策建議

(一)統(tǒng)一非接觸技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

非接觸支付是伴隨非接觸支付卡在支付領(lǐng)域的應(yīng)用而產(chǎn)生的,因此,統(tǒng)一非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要是統(tǒng)一非接觸IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前國際上NFC和Felica是應(yīng)用最為廣泛的兩種非接觸支付產(chǎn)品,我國非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以重點(diǎn)參考NFC技術(shù)規(guī)范,綜合FeliCa有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),全面考慮國內(nèi)現(xiàn)已生產(chǎn)發(fā)行的非接觸支付卡現(xiàn)狀,在《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》中,增加非接觸支付卡集成電路規(guī)范,形成一套完整的智能IC卡技術(shù)規(guī)范。

(二)完善相關(guān)法律法規(guī)

非接觸支付屬于電子商務(wù)和電子支付的范疇,各國都是將其納入電子支付立法框架內(nèi)予以規(guī)范。目前我國可用于調(diào)整電子商務(wù)和電子支付的法律規(guī)范散見于一些法律文件中,效力層次各不相同,因此制訂統(tǒng)一的調(diào)整電子支付行為的法律顯得非常必要。我們可以參考聯(lián)合國《電子商務(wù)示范法》、韓國《電子商業(yè)基本法》等框架,整合已出臺的《電子簽名法》等法律法規(guī),制定一部專門的電子商務(wù)法律,以解決電子商務(wù)發(fā)展所面臨的法律法規(guī)問題。這部法律應(yīng)包括市場準(zhǔn)入、電子支付與金融監(jiān)管、電子合同法律效力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、法律沖突解決等內(nèi)容。

(三)加強(qiáng)電子貨幣監(jiān)管

非接觸支付是電子貨幣的一種形式,電子貨幣所具有的虛擬性、加密性等特征使其可能被用于洗錢、逃稅、受賄等不法活動,因此必須加強(qiáng)對電子貨幣的監(jiān)管。一是明確監(jiān)管主體,由中央銀行和銀監(jiān)會共同實(shí)施對電子貨幣及其發(fā)行流通相關(guān)活動的監(jiān)管,并將它納入現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。二是應(yīng)對所有的電子貨幣發(fā)行主體建立資本充足監(jiān)管和準(zhǔn)備金繳納制度,維護(hù)電子貨幣系統(tǒng)運(yùn)行的流動性和穩(wěn)健性。

盡管我國非接觸支付的發(fā)展尚存在種種不利因素,但作為一種新興的支付結(jié)算方式,非接觸支付得到了國家產(chǎn)業(yè)政策的大力扶持。2007年6月公布的《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》明確要求“大力推廣銀行卡等電子支付工具,推動網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付等新興支付工具的發(fā)展”。此外,2008年北京奧運(yùn)會也是推廣非接觸支付的一個很好契機(jī)。為體現(xiàn)科技奧運(yùn)的精神,國家有關(guān)部門要求在2008年奧運(yùn)會時,能在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)非接觸式移動支付,據(jù)悉,目前一些奧運(yùn)城市已開始計(jì)劃將銀行終端機(jī)向接觸智能卡/非接觸智能卡終端機(jī)轉(zhuǎn)換的工作。可以預(yù)見,非接觸支付在我國將會有一個較快的發(fā)展。

(作者單位:中國人民銀行長沙中心支行)