王　璟

摘要:盡管我國的財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)過近三十年的發(fā)展,取得了舉世矚目的成就,不僅具備了良好的產(chǎn)業(yè)體系框架,而且一個金融保險產(chǎn)業(yè)資源共享的業(yè)務融合性的“寡頭主導,大中小共生”的寡頭壟斷競爭格局的開放大市場逐漸形成。但不可否認我國的財產(chǎn)保險業(yè)仍然存在一些不足和亟待解決的問題。本文就是通過對我國財產(chǎn)保險業(yè)現(xiàn)狀的分析,提出一些解決的建議。

關鍵詞:財產(chǎn)保險;不足;解決方法;創(chuàng)新

財產(chǎn)保險是保險人對被保險人的財產(chǎn)及其有關利益在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)谋ｋU。我國《保險法》規(guī)定,“財產(chǎn)保險業(yè)務,包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務”。它有利于國民經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,促進高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,為經(jīng)濟發(fā)展提供大量資金,為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的社會環(huán)境,還可以提供大量的就業(yè)機會。因此財產(chǎn)保險業(yè)在一國的國民經(jīng)濟中占有重要地位。

改革開放以來,我國的保險業(yè)發(fā)展迅速,取得了令人矚目的成績:保費收入穩(wěn)步上升;保險密度、保險深度也相應提高;保險市場主體供給也不斷增加;保險中介機構不斷發(fā)展;保險監(jiān)管功能得到加強;人們的保險意識進一步提高。然而,隨著經(jīng)濟全球化、金融一體化浪潮的推進,我國的財產(chǎn)保險業(yè)目前正處于一個前所未有的轉軌時期,隨著國家經(jīng)濟體制改革的

不斷深化,我國財產(chǎn)保險業(yè)所隱藏的一些問題逐步暴露了出來。

一、我國財產(chǎn)保險存在的問題

1.償付能力不足是主要制約因素

根據(jù)標準普爾對中國保險市場的評估,中國財產(chǎn)保險業(yè)目前面臨的主要問題是償付能力不足,主要原因在于提取的責任準備金不夠以及高速業(yè)務增長帶來了巨額資本缺口。按照標準普爾的估計,中國非壽險(包括財險和再保險)需要增資70億——100億元人民幣才能達到資本充足水平。而2003年中國全部的財產(chǎn)險保費收入也不過869億。如果想通過利潤來不斷增資,還需要一段漫長的時間。其實,正是我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展掩蓋了保險公司償付能力不足的問題。因為有保費的不斷流入,保險公司可以用新收取的保費來彌補原來準備金不足的虧空,這使得償付能力不足的潛在威脅被現(xiàn)實中財務狀況良好的現(xiàn)象所掩蓋了。

2.產(chǎn)業(yè)結構不合理是制約財產(chǎn)保險發(fā)展的重要原因

從市場準入制度來看,由于保險業(yè)長期在封閉狀態(tài)下運行,保險業(yè)已成為一個壟斷程度相當高的行業(yè)。雖然隨著我國社會主義經(jīng)濟體制改革的深化,特別是在WTO的推動下,金融保險市場也在逐步開放,但總的來說國家的控制力度相當大,政策準入門檻相當高,開發(fā)度很低,開放的進度也很慢。目前的市場主體還不夠多,競爭程度與其他行業(yè)相比還十分有限,已進入的企業(yè)可以充分共享行業(yè)壟斷帶來的利潤?？梢哉f現(xiàn)存的行業(yè)壟斷保證了各家保險公司的生存并使大家基本上能和平共處,但它同時也導致了整個行業(yè)經(jīng)營管理水平始終處于粗放階段的狀況,獲利能力低下。雖然隨著我國改革開放的深入發(fā)展,特別是社會主義市場經(jīng)濟體系的建立和不斷完善,財產(chǎn)保險市場經(jīng)歷了由政府經(jīng)辦保險向商業(yè)保險的轉變,由中國人民保險公司作為國內(nèi)唯一保險人的壟斷市場發(fā)展到多家國內(nèi)保險機構并存的寡頭壟斷市場,國外保險公司有限度地在中國開展保險業(yè)務。保險人以利潤最大化和規(guī)模擴張為基本目標,利益驅(qū)動成為保險發(fā)展的內(nèi)在動力,財務核算成為保險人加強業(yè)務管理的中心環(huán)節(jié)。然而令人遺憾的是,這種由獨家壟斷向寡頭壟斷的變化并未給財產(chǎn)保險帶來新的生機,在如何適應新的經(jīng)濟形勢,繼續(xù)發(fā)展財產(chǎn)保險的對策方面,一些業(yè)內(nèi)人士仍然沒有徹底擺脫計劃經(jīng)濟條件下形成的以我為主的觀念,主要建議仍是如何推動保險需求方接受現(xiàn)存或稍加改良的保險模式,這種與市場經(jīng)濟不相適應的建議很難推動財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。

3.創(chuàng)新不足制約后續(xù)發(fā)展

世界各國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展實踐證明,每一次大的創(chuàng)新,都會帶來發(fā)展的一次飛躍。因此,我國的財產(chǎn)保險業(yè)要想在未來的市場競爭中立于不敗之地, 必須用創(chuàng)新理論武裝自己,充分利用金融創(chuàng)新理論,借鑒國際產(chǎn)險業(yè)的先進經(jīng)驗,更新經(jīng)營管理理念,改進資源配置方式,不斷提升保險業(yè)的整體競爭力和社會影響力,促進產(chǎn)險業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

入世后,面對紛繁復雜的市場經(jīng)濟和保險市場化的浪潮,為尋求自身的可持續(xù)發(fā)展,財產(chǎn)保險業(yè)通過在營銷制度、銀保合作、家財險產(chǎn)品、責任險產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新,有力地推動了其業(yè)務的發(fā)展。但總體來看我國產(chǎn)險業(yè)的創(chuàng)新依舊存在著創(chuàng)新動力不足以及創(chuàng)新能力薄弱等問題,其創(chuàng)新很難有效滿足消費群體多層次的保險需求。究其原因主要有以下三個方面:一是思想觀念跟不上市場發(fā)展步伐。許多公司不愿花精力去創(chuàng)新,推出的“創(chuàng)新產(chǎn)品”大多只是國外保險產(chǎn)品的拷貝或者復制,因而這些所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”在中國市場上往往水土不服,成為了一種“無效創(chuàng)新”。二是缺乏創(chuàng)新所需的人才和技術。受利益機制的驅(qū)使,目前在產(chǎn)險公司整體的資源配置上,創(chuàng)新還沒有被放在突出的位置上,人力、物力的配備都顯得很薄弱。產(chǎn)品開發(fā)部門與銷售部門、投資部門的協(xié)同效應并沒有充分發(fā)揮,因而難以充分把握資本市場變化給產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的機遇。三是尚未建立創(chuàng)新保護機制,忽視了對創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權保護,存在著嚴重的“搭便車”現(xiàn)象,這在很大程度上抑制了保險公司的創(chuàng)新熱情。

針對上述的幾種問題,我們必須對癥下藥,提出恰當?shù)慕鉀Q方法,以促進我國的財產(chǎn)保險業(yè)又好又快發(fā)展。

二、解決問題的措施

1.“深根固本以制天下”

我國的財產(chǎn)保險業(yè)目前正處于一個上升發(fā)展的階段,還存在很多不成熟和有待改進的地方,在面對外資企業(yè)強有力的競爭的時候,我們不能急于冒進,而是要打好基礎,“深根固本以制天下”。新生企業(yè)要敢于加大在基礎設施上的力度,打好發(fā)展基礎,在基礎上投入的越多,以后經(jīng)營上的難度就會越少,發(fā)展就會越順利;基礎沒打好,盲目上規(guī)模,就會出問題?；A打好了,再大干快上,加速發(fā)展。新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒有直接效益(但會形成間接效益,如無形資產(chǎn)、市場占有率、機構和規(guī)模經(jīng)驗等),但從戰(zhàn)略上看,則必須要有直接效益,這是企業(yè)經(jīng)營的起點也是終點。從這個意義上說所謂效益決不能僅停留在是否有當期現(xiàn)金回報這樣一個膚淺的水平上,而應該放在長期的基礎建設上。

2.管理人才是做好企業(yè)的基礎,專業(yè)人才是開拓市場的基礎

保險業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè),人的素質(zhì)高低和結構是否合理直接關系到企業(yè)的生存與發(fā)展。因此,人才是保險業(yè)的最重要的生產(chǎn)要素。當前保險業(yè)最稀缺的資源是人才,人才不僅是指單純懂保險的,其實我國目前的財產(chǎn)保險業(yè)更缺懂企管的,懂研究的,具有情報收集和分析能力的。然而在所有人才問題中,最嚴重的問題還不是缺乏業(yè)務人才的問題,因此要扭轉重保險技術輕管理技術的傳統(tǒng)經(jīng)營理念,樹立科學管理是第一生產(chǎn)力的新思維。

為此,我覺得新生財產(chǎn)行業(yè)應該在以下個方面下功夫:1)企業(yè)從建立伊始就該不惜一切代價去壟斷人才(壟斷了人才就意味壟斷了市場,建立了別人進入市場的障礙)。2)要打破目前存在的門派觀念,破除保險圈內(nèi)的近親繁殖,讓其他行業(yè)的新鮮血液盡可能多的流入到保險行業(yè)。不僅要在國內(nèi)找,還要到國際上去找合適的人。3)既要注意從保險專家中培養(yǎng)管理人員,使之具備基本的管理技能和長遠的戰(zhàn)略思維;更要在重視將管理專家迅速轉化成保險專家;還要及時從其它相關行業(yè),特別是新興產(chǎn)業(yè),引進專門人才,將其有計劃有步驟地改造成既懂保險又懂專業(yè)的兩棲人才,為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展儲備后備力量。要形成以管理人才為主,以業(yè)務人才為輔的基本人才戰(zhàn)略。

3.完善保險資金運用監(jiān)管制度,加強對產(chǎn)險公司償付能力的監(jiān)管

隨著我國財產(chǎn)保險業(yè)的快速增長, 產(chǎn)險公司可運用的保險資金不斷增加。但由于產(chǎn)險公司可用資金的使用期限大多較短, 因而在運用時應保證保險資金的流動性。盡管近些年來我國在保險資金運用的制度建設方面取得了一定進展,資金運用渠道得到進一步拓寬,但保險資金運用領域仍然有限。建議有關部門今后繼續(xù)放寬保險資金運用渠道,其中包括探索投資商業(yè)銀行、基金公司和證券公司等金融機構;發(fā)布債權和股權投資計劃管理指引;開展保險資金投資證券化產(chǎn)品和參與金融衍生產(chǎn)品交易,鼓勵成立更多的專業(yè)保險資產(chǎn)管理公司,推動資產(chǎn)管理公司由單一管理保險資產(chǎn)向綜合管理社會公眾資產(chǎn)轉變。同時,這樣也有利于解決我國財產(chǎn)業(yè)普遍存在的償付能力不足的問題。

加強產(chǎn)險公司償付能力的監(jiān)管則需要做到1)加強制度建設。近幾年保監(jiān)會陸續(xù)發(fā)布了一系列資產(chǎn)、負債評估標準,償付能力報告制度體系初步建成。2)提高償付能力監(jiān)管的效率。對償付能力不足的公司,應做到早預警、早報告、早處理。3)建立稽核審計工作定期報告,引導和推動保險公司內(nèi)部風險管理機制的完善和償付能力管理理念的提升。4)建立動態(tài)償付能力監(jiān)管指標體系,健全精算制度,統(tǒng)一財務統(tǒng)計口徑和績效評估標準,建立健全監(jiān)管指標體系。

4.加強創(chuàng)新能力,保持市場的可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新是一種能力,這種能力不是單純的研究能力或開發(fā)能力,而是一種能夠把握市場機會和技術機會,正確地做出創(chuàng)新的決策,有效地實施這一決策并成功地引入市場的能力。創(chuàng)新同時是保險產(chǎn)業(yè)核心競爭力的基石。

市場的創(chuàng)新即不斷根據(jù)顧客的有效需求推出其所需要的產(chǎn)品和服務,用新技術、新產(chǎn)品創(chuàng)造新市場。學習積累機制是創(chuàng)新的核心問題,是支持創(chuàng)新得以順利開展的重要基礎。創(chuàng)新是需要投入來支持的,必須在制度上、機制上予以解決。創(chuàng)新必須要圍繞企業(yè)的核心專長進行而不能追時髦,更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。

我們不能被目前存在的問題和挫折而嚇到。展望未來,中國財產(chǎn)保險市場仍然充滿希望。在改革開放新的形勢下,我國經(jīng)濟將繼續(xù)向好,保險業(yè)仍將保持快速增長,不斷擴大保險覆蓋面,增強服務經(jīng)濟社會的能力。我們相信,隨著保險發(fā)展創(chuàng)新實踐的日益豐富,中國財產(chǎn)保險業(yè)將更加高效、穩(wěn)健運行,從而推動我國保險業(yè)又好又快的發(fā)展,實現(xiàn)做大做強的宏偉目標,為構建社會主義和諧社會和全面建設小康社會做出新的更大的貢獻。

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[5] 《對我國財產(chǎn)保險創(chuàng)新及創(chuàng)新路徑若干問題的思考》作者:曹鄧

(作者單位:南京師范大學強化培養(yǎng)學院07級文科班)