席鈺萍

隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，養(yǎng)老問(wèn)題成為了一個(gè)社會(huì)普遍關(guān)注的問(wèn)題。在城市，人們更多的是依靠自己固定的退休金來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題，而在農(nóng)村，養(yǎng)兒防老的思想根深蒂固，大多數(shù)老人都依靠子女的救濟(jì)供養(yǎng)度過(guò)晚年。

雖然國(guó)家在農(nóng)村養(yǎng)老上有一定的資金投入，但那只是針對(duì)相當(dāng)少的一部分人，大多數(shù)老年人是沒(méi)有保障的。于是，商業(yè)保險(xiǎn)如今在農(nóng)村非常流行，有相當(dāng)一部分人購(gòu)買了各大保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)。針對(duì)這一問(wèn)題，我們對(duì)湖北省宜昌市夷陵區(qū)鴉鵲嶺鎮(zhèn)童畈村的村民進(jìn)行了調(diào)查。

一、當(dāng)?shù)赝侗５幕厩闆r

童畈村是一個(gè)非常普通的中部農(nóng)村，主要經(jīng)濟(jì)作物使水稻和油菜，還種有大量的柑橘，其發(fā)展水平也屬于中等，農(nóng)民生活水平一般。從問(wèn)卷資料得知，該村60歲以上的人基本上無(wú)人投保，而60歲以下的人也只有大約三分之一參加了商業(yè)保險(xiǎn)。這是因?yàn)椋虡I(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)限制條件是只能是50歲以下的合法公民才接受投保，而在幾十年前，養(yǎng)老保險(xiǎn)這一事物并未在農(nóng)村興起，農(nóng)民們并不了解養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)近年來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村廣為流傳時(shí)，自己已過(guò)了限制的年齡，想保卻無(wú)處可投。所以在調(diào)查中我們了解到，參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民很少有人已達(dá)到規(guī)定的年齡收到回報(bào)了的，這說(shuō)明養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村實(shí)行的時(shí)間并不長(zhǎng)。

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，幾乎所有人都認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一件好事，但也都認(rèn)為目前農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)存在諸多弊端，發(fā)展還不成熟。投保者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同上的履行條款過(guò)于復(fù)雜，有些人還沒(méi)有弄清楚報(bào)銷一說(shuō)如何實(shí)行就在保險(xiǎn)人的說(shuō)服下或親戚朋友的慫恿下簽下了保單。農(nóng)民朋友們?cè)陔S大流的同時(shí)也應(yīng)該看清楚方向，這也導(dǎo)致了另一現(xiàn)象的發(fā)生。一部分投保者在已經(jīng)買了某一保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)后，過(guò)了幾年又發(fā)現(xiàn)另外一家保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)在某一方面較之前者得到的實(shí)惠要多，于是認(rèn)為后者比前者好，就退掉原來(lái)的那一份，重新又買一份自己認(rèn)為好的。在已簽訂合同后中途退出保險(xiǎn)，投保人個(gè)人是要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)損失的，而各個(gè)公司的保險(xiǎn)都是各有所長(zhǎng)，也各有所短，沒(méi)有絕對(duì)的一種一定比另一種好。所以投保者一定要擦亮眼睛，選擇一份更方便，更適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)，以減少不必要的損失。

目前養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的實(shí)行還處于發(fā)展階段。一般投保人要在幾十年后才能收到效益，所以現(xiàn)今農(nóng)村已按月收到養(yǎng)老金的村民很少。在這種情況下人們不禁會(huì)懷疑，等到老了之后是否會(huì)按時(shí)按量收到養(yǎng)老金。而且?guī)资昝磕甓家勒蘸贤贸鲆还P保險(xiǎn)費(fèi)，這筆額外的支出是否會(huì)得到回報(bào)值得懷疑。這也是很多農(nóng)民朋友不愿意參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因，他們認(rèn)為這筆錢也可以自己存起來(lái)老了在用，雖然銀行利息沒(méi)有保險(xiǎn)公司高，但至少錢放在自己手里比放在別人手里放心。仍有大部分農(nóng)民把希望放在子女身上，認(rèn)為自己有兒有女就不愁老了沒(méi)人養(yǎng)。還有一部分農(nóng)民也希望能夠參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，但也經(jīng)濟(jì)原因不能如愿。確實(shí)，就算一年幾百塊錢的保險(xiǎn)金，十年二十年下來(lái)也是幾千塊上萬(wàn)塊，這在很多并不富裕的農(nóng)村家庭仍是一筆不小的數(shù)目。

農(nóng)民朋友們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠和對(duì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的認(rèn)識(shí)不夠使得養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展并不順利，保險(xiǎn)公司和社會(huì)都應(yīng)采取措施進(jìn)行改進(jìn)。

二、存在的問(wèn)題及改進(jìn)措施

養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展還處于初級(jí)階段，還很不成熟，自然存在不少的問(wèn)題，下面就幾個(gè)主要問(wèn)題進(jìn)行一下分析，希望能夠找到改進(jìn)的措施。

首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)尤其是商業(yè)保險(xiǎn)本身存在的最大問(wèn)題就是限制性因素太多，前面說(shuō)到的年齡是一方面。而另一方面是在報(bào)銷時(shí)的限制因素給投保者帶來(lái)很多不滿，這一問(wèn)題的解決期待于隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)的普及，保險(xiǎn)公司與社會(huì)相關(guān)單位更多的配合協(xié)調(diào)。使養(yǎng)老保險(xiǎn)真正做到方便快捷，使廣大農(nóng)民朋友們滿意。

其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)畢竟是一個(gè)盈利的項(xiàng)目，于是一些保險(xiǎn)人在宣傳過(guò)程中便用他們的三寸不爛之舌將養(yǎng)老保險(xiǎn)如何如何好吹得天花亂墜，讓更多的人來(lái)買他的保險(xiǎn)。然而事實(shí)并非如此，這本來(lái)是一件有利有弊的事情卻把它說(shuō)的百利而無(wú)一害，這對(duì)投保者是很不負(fù)責(zé)的。這也會(huì)使投保者再買了該保險(xiǎn)后卻發(fā)現(xiàn)它有這樣或那樣的不足從而對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿，難免會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司是騙人的。而這種想法必然會(huì)影響?zhàn)B老保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展，給它帶來(lái)不利。所以作為站在保險(xiǎn)公司和投保者之間的保險(xiǎn)人，特別是在保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展剛剛起步的農(nóng)村，更應(yīng)該清楚自己所背負(fù)的責(zé)任，不能只貪圖眼前的利益，而是要更好的促進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

最后，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，我們可以清楚地看到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)明顯占上風(fēng)，而在農(nóng)村由國(guó)家養(yǎng)老的老人寥寥元幾，屈指可數(shù)。而我們也都知道，當(dāng)社會(huì)發(fā)展到一定水平的時(shí)候，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)終將取代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是一個(gè)過(guò)渡。既然有這樣的趨勢(shì)，為了讓更多的農(nóng)民朋友們受益，國(guó)家應(yīng)制定政策加速農(nóng)村養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

老齡化使農(nóng)村老人這一弱勢(shì)群體的比例增大，農(nóng)村老人誰(shuí)來(lái)養(yǎng)這一問(wèn)題值得人們思考。養(yǎng)老保險(xiǎn)的出現(xiàn)使問(wèn)題得到了緩和，不管是商業(yè)的還是社會(huì)的，不管是自己養(yǎng)還是國(guó)家養(yǎng)，都尋找到了新的出路。而農(nóng)村養(yǎng)老這一問(wèn)題的最終解決還是取決于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，自己才能養(yǎng)活自己；經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，國(guó)家才能撥出更多的錢放在農(nóng)村養(yǎng)老上。