譚章祿　陳廣山

[摘 要] 信息技術(shù)創(chuàng)新是國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)高級階段的主要目標(biāo),是數(shù)據(jù)大集中后國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的根本方向。數(shù)據(jù)大集中是銀行信息化基礎(chǔ)性建設(shè)階段完成后的必然結(jié)果,為國有商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略的實施提供了平臺。信息技術(shù)創(chuàng)新的主要功能是提高國有商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理、業(yè)務(wù)流程再造、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制決策等戰(zhàn)略管理的效率,從而增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的總體運(yùn)營效率。

[關(guān)鍵詞] 國有商業(yè)銀行;信息技術(shù)創(chuàng)新;產(chǎn)品開發(fā);風(fēng)險控制決策

一、國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)大集中的內(nèi)涵

國有商業(yè)銀行的信息化建設(shè)已走過20年之路,取得了巨大的成績。本世紀(jì)初期,面對科技管理、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息分析與決策、安全運(yùn)行等方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行數(shù)據(jù)中心大集中工程,建立了集中式的數(shù)據(jù)中心,啟動了國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)大集中戰(zhàn)略。

20世紀(jì)90年代以來,國外的大金融企業(yè)為了順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢,耗費(fèi)巨資把過去數(shù)十年來建立的分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的單一計算機(jī)系統(tǒng)改造為功能強(qiáng)大的集中式計算機(jī)處理系統(tǒng),使之成為金融企業(yè)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作的核心基礎(chǔ)和競爭手段。這個金融信息化過程稱之為數(shù)據(jù)大集中。

數(shù)據(jù)大集中是業(yè)務(wù)流程再造的必然結(jié)果,也是實施客戶關(guān)系管理的重要基礎(chǔ)。銀行在數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上建立數(shù)據(jù)倉庫,將各個渠道得來的數(shù)據(jù)整理成全面的、完善的數(shù)據(jù)中心,并通過數(shù)據(jù)挖掘來發(fā)現(xiàn)隱藏在數(shù)據(jù)后面的業(yè)務(wù)規(guī)律,揭示銀行的盈利能力和金融產(chǎn)品與金融市場的發(fā)展趨勢。

1999年,中國工商銀行首先實施數(shù)據(jù)大集中戰(zhàn)略,擬將原來分布在全國各地的36個計算中心合并成為北京、上海兩大數(shù)據(jù)中心,集中處理全行的各項業(yè)務(wù)。2002年下半年,中國工商銀行的數(shù)據(jù)大集中建設(shè)基本完成,建立了北京、上海兩大互為備份的數(shù)據(jù)中心。隨后,又將兩大數(shù)據(jù)中心合二為一,以上海為應(yīng)用中心,北京為備份中心,建成了全國統(tǒng)一的計算機(jī)系統(tǒng)平臺,同時也完成了海外分行的集中式數(shù)據(jù)中心的建設(shè),實現(xiàn)了海外分行業(yè)務(wù)的集中式處理。

在中國工商銀行的帶領(lǐng)下,中國建設(shè)銀行、中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行相繼實現(xiàn)了金融數(shù)據(jù)的集中,在全國建立了數(shù)個區(qū)域的數(shù)據(jù)中心。其中,中國銀行在全國建立了華北、華東、東北、西南和華南五個數(shù)據(jù)重心,中國農(nóng)業(yè)銀行在36個分散式數(shù)據(jù)中心的基礎(chǔ)上也建立了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心。

數(shù)據(jù)大集中完成后,我國銀行信息化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施框架已經(jīng)基本構(gòu)成,各大商業(yè)銀行基本完成了物理和邏輯的數(shù)據(jù)集中工作,信息系統(tǒng)得到改造,使得整個銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一在一個控制系統(tǒng)下。因此,建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺、實現(xiàn)經(jīng)營方式由以“賬務(wù)為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變的條件已經(jīng)成熟[1]。

二、國有商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略的提出

國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)大集中戰(zhàn)略從1999年起,歷經(jīng)四年之久,到2003年基本完成。數(shù)據(jù)大集中戰(zhàn)略的結(jié)果基本改變了國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的戰(zhàn)略方向,使國有商業(yè)銀行的信息化建設(shè)由基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段轉(zhuǎn)向了信息技術(shù)創(chuàng)新階段[2]。

信息技術(shù)創(chuàng)新是國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,是國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的必然趨勢,西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的信息化建設(shè)也驗證了這一經(jīng)驗性的階段。一般而言,西方發(fā)達(dá)國家銀行信息化經(jīng)歷了四個階段:單機(jī)批處理階段、聯(lián)機(jī)實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段、銀行再造與虛擬業(yè)務(wù)階段。前兩個階段稱為業(yè)務(wù)處理電子化,后兩個階段稱為銀行管理信息化。業(yè)務(wù)處理電子化就是要用計算機(jī)代替手工進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,將銀行業(yè)務(wù)過程數(shù)字化,以提高銀行業(yè)務(wù)的處理效率。銀行管理信息化是指銀行從管理理念、管理組織、管理方式、管理手段等方面與銀行信息化的要求相匹配的過程。銀行管理信息化的主要目標(biāo)是利用信息技術(shù)變革銀行的組織結(jié)構(gòu)、規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)流程,實現(xiàn)集成化處理,以期提高銀行的管理水平、競爭能力和應(yīng)變能力。其中,業(yè)務(wù)處理電子化階段屬于信息系統(tǒng)的基本建設(shè)階段,而管理信息化階段則屬于信息技術(shù)創(chuàng)新階段。

美國管理學(xué)家諾蘭提出了信息化建設(shè)的“六階段模型”(諾蘭模型),認(rèn)為企業(yè)信息化建設(shè)一般經(jīng)歷初始階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數(shù)據(jù)階段、成熟階段等六個階段。根據(jù)諾蘭模型,我國銀行信息化建設(shè)正處于從控制階段向集成階段過渡的過程之中。其基本特征是:信息化發(fā)展速度較快,信息集中網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已近完成,系統(tǒng)集成的需求日益迫切,業(yè)內(nèi)開始進(jìn)行數(shù)據(jù)集成應(yīng)用系統(tǒng)的全面規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)制定,預(yù)算費(fèi)用將再度升高。根據(jù)國外商業(yè)銀行的信息化經(jīng)驗,這一時期正是信息化創(chuàng)新的起始階段。

人民銀行科技司司長陳靜認(rèn)為,在完成數(shù)據(jù)大集中之后,銀行信息化工作的重點是:積極推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和應(yīng)用整合,強(qiáng)化運(yùn)行安全管理;完善金融信息化服務(wù)體系,不斷推進(jìn)銀行信息化深入發(fā)展;進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作;加快推進(jìn)中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè);積極推進(jìn)個人征信體系建設(shè);繼續(xù)加強(qiáng)銀行信息安全工作;改革科技管理體系,建設(shè)銀行科技隊伍。也就是說,數(shù)據(jù)大集中之后,國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的目標(biāo)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變,由初期的銀行信息系統(tǒng)基本建設(shè)階段轉(zhuǎn)向了銀行信息資源的深度開發(fā)階段[3]。

國有商業(yè)銀行信息化技術(shù)創(chuàng)新的概念是在2004年“第五屆中國金融信息化發(fā)展論壇”上由人民銀行副行長蘇寧第一次提出。他認(rèn)為,銀行信息化創(chuàng)新就是指在數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上對原有信息系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合,實現(xiàn)信息共享和靈活的技術(shù)開發(fā),加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度,正確處理技術(shù)先進(jìn)性和技術(shù)實用性的關(guān)系,完善業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險及內(nèi)部控制的機(jī)制,從而將數(shù)據(jù)大集中的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為銀行的競爭優(yōu)勢。并且,數(shù)據(jù)大集中的目標(biāo)是提高銀行的核心競爭能力①。

2006年,人民銀行科技司司長文四立在“第六屆中國金融信息化發(fā)展論壇”上指出,目前銀行信息化發(fā)展的熱點可分為四個方面:第一、加強(qiáng)IT治理,提高信息化管理水平;第二、建立以“客戶為中心”的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道體系,提高銀行服務(wù)水平;第三、完善銀行業(yè)信息安全應(yīng)急恢復(fù)體系,加強(qiáng)災(zāi)備中心的建設(shè);第四、推進(jìn)銀行信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)。這四個方面基本概括了國有商業(yè)銀行信息化創(chuàng)新的目標(biāo)性內(nèi)容[4]。

隨著金融電子化程度的日益提高,商業(yè)銀行對信息技術(shù)的依賴程度顯著增強(qiáng)?，F(xiàn)代銀行業(yè)作為知識密集型行業(yè),與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比,在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)開拓等方面,日益體現(xiàn)出以知識和信息為基礎(chǔ)的特征。銀行業(yè)這種獨(dú)有的行業(yè)特性決定了其未來的發(fā)展必須以日新月異的信息技術(shù)為支撐?！耙越鹑谛畔⒒瘞咏鹑诂F(xiàn)代化”是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)代化的金融系統(tǒng)從產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理,到金融監(jiān)管、宏觀調(diào)控、金融管理決策,無不需要信息技術(shù)的強(qiáng)力支持。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國金融市場的全面開放,國有商業(yè)銀行已面臨著嚴(yán)峻的生存考驗。幾乎所有的銀行企業(yè)都認(rèn)識到,信息技術(shù)創(chuàng)新對銀行企業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的促進(jìn)作用,均將信息化建設(shè)提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度。因此,國有商業(yè)銀行的信息化平臺已成為其核心競爭力的命脈,是影響銀行的經(jīng)營實力和品牌影響力的重要因素。

三、國有商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新的形式

創(chuàng)新的研究起源于美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特(J.A.Schumpeter)提出的創(chuàng)新理論,他從論述技術(shù)變革對經(jīng)濟(jì)的非均衡增長以及社會發(fā)展的非穩(wěn)定性的影響出發(fā),于1912年在其著作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新”概念。

熊彼特認(rèn)為“創(chuàng)新”(Innovation)是企業(yè)家對生產(chǎn)要素的新組合,即把一種從來沒有過的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件引入生產(chǎn)體系之中,建立一種新的生產(chǎn)函數(shù),其目的是為了獲取潛在的利益。熊彼特把資本主義看成“在本質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)變動的一種形式或方法”,“它從來不是也永遠(yuǎn)不可能是靜止的”。它本身將“不斷地從內(nèi)部革新經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),即不斷地破壞舊的、同時在創(chuàng)造新的結(jié)構(gòu)”,是一種“創(chuàng)造性地毀滅過程”。

創(chuàng)新分為水平創(chuàng)新和垂直創(chuàng)新,前者增加產(chǎn)品種類,后者提高產(chǎn)品質(zhì)量;創(chuàng)新又可分為消費(fèi)品創(chuàng)新和中間品創(chuàng)新,前者改善福利水平,后者推動產(chǎn)出的增長。創(chuàng)新是廠商從事研究開發(fā)(R&D)的成果,表現(xiàn)為新知識的誕生。創(chuàng)新知識具有兩重性:作為具體知識,它可以直接作用于生產(chǎn),這種知識往往受到嚴(yán)格的保護(hù),因而具有很強(qiáng)的排他性;作為一般知識,它是全社會知識總量的一部分,因而具有非對抗性,即所有廠商都可以利用這種知識。

根據(jù)熊彼特創(chuàng)新理論的具體內(nèi)容與國有商業(yè)銀行信息建設(shè)的現(xiàn)實狀況,國有商業(yè)銀行的信息化創(chuàng)新大體上包括如下幾種形式:第一、信息技術(shù)最新發(fā)展成果在國有商業(yè)銀行的引入和應(yīng)用。因為信息技術(shù)的最新成果往往最具有現(xiàn)實性和革命性,能夠迅速融入銀行的運(yùn)營機(jī)制中去。第二、信息技術(shù)的傳統(tǒng)成果與國有銀行新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的結(jié)合。這是因為隨著國際銀行業(yè)的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉粩喑霈F(xiàn),必然在信息技術(shù)的積累性研究成果中尋找到有效的依托平臺。第三、國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息化功能的擴(kuò)張。在知識經(jīng)濟(jì)時代,隨著信息技術(shù)和銀行職能的雙重發(fā)展,新的管理理念和管理方式,如組織學(xué)習(xí)、知識管理、流程再造、CRM建設(shè)等不斷被國有商業(yè)銀行引入和運(yùn)用,必然強(qiáng)化和提升傳統(tǒng)信息化功能的效率。第四、傳統(tǒng)信息技術(shù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的結(jié)合。信息技術(shù)與銀行運(yùn)營機(jī)制的融合是一個漸進(jìn)的過程,二者的結(jié)合是一種“干中學(xué)”的過程。從商業(yè)銀行的發(fā)展史和信息技術(shù)的發(fā)展史來看,信息技術(shù)與銀行職能的結(jié)合只是剛剛開始,必然存在諸多有待開墾之地。

因此,從整體上看,國有商業(yè)銀行的信息化建設(shè)可分為兩個階段:基本建設(shè)階段和創(chuàng)新階段,或者說初級創(chuàng)新階段和創(chuàng)新階段。從國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的發(fā)展歷史看,基本建設(shè)階段的終結(jié)應(yīng)該在大額支付系統(tǒng)啟動、小額支付系統(tǒng)啟動、數(shù)據(jù)中心與災(zāi)難備份中心建設(shè)成功等重大事項完成之后。即在國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的近20年時間里,基本建設(shè)階段約有15年的歷史,而真正意義上的創(chuàng)新階段剛剛開始,僅有不足五年的時期[5]。

國有商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新在同一階段,也存在不同的創(chuàng)新領(lǐng)域。目前,國有商業(yè)銀行的信息化創(chuàng)新跨越了戰(zhàn)略規(guī)劃、系統(tǒng)安裝和環(huán)境改造等基礎(chǔ)性領(lǐng)域,而主要集中于管理方式變革、業(yè)務(wù)流程再造、系統(tǒng)功能升級和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等四個方面,可簡稱為國有商業(yè)銀行信息化的管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢?現(xiàn)階段的創(chuàng)新活動主要涉及業(yè)務(wù)部門、產(chǎn)品研發(fā)部門、信息技術(shù)部門及相應(yīng)的職能管理部門[6]。

四、國有商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)實意義

我國銀行信息化建設(shè)在硬件設(shè)施上已接近或達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家的水平,但在管理制度、應(yīng)用水平、系統(tǒng)功能改造與升級、數(shù)據(jù)管理、業(yè)務(wù)功能開發(fā)等方面仍明顯滯后,與西方發(fā)達(dá)國家的銀行信息化建設(shè)仍存在較大的差距[7]。同時,根據(jù)四大國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的運(yùn)作經(jīng)驗,我國國有商業(yè)銀行的信息化投資效率近年來呈現(xiàn)一定程度的停滯或下降趨勢,信息化功能在銀行許多領(lǐng)域沒有得到充分展開,信息化績效沒有取得預(yù)期的理想效果。其根本原因在于如下方面:

第一、“信息化悖論”阻礙了銀行信息化效率的提高。所謂信息化悖論,就是指信息技術(shù)發(fā)展到一定階段之后,技術(shù)躍遷超越了由組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和管理制度與理念所組成的企業(yè)最優(yōu)邊界,從而引致整體技術(shù)效率停滯或局部技術(shù)效率下降的現(xiàn)象?！靶畔⒒Ｕ摗笔切畔⒒l(fā)展過程中的一種常見現(xiàn)象,與信息化實施的內(nèi)外部環(huán)境密切相關(guān),在不同國家、不同地區(qū)、不同行業(yè)存在著不同的表現(xiàn)形式。

第二、信息化的“雙刃劍”功能阻礙了銀行信息化效率的提高。信息化的“雙刃劍”功能是指信息化一方面提高了企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作效率,另一方面也增大了企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險。從本質(zhì)上看,現(xiàn)代銀行業(yè)本身就是一種風(fēng)險管理行業(yè),銀行管理過程在某種程度上就是風(fēng)險控制過程。因此,對于國有商業(yè)銀行這種特殊的企業(yè)而言,信息化的“雙刃劍”功能更加突出。

第三、管理功能的滯后阻礙了銀行信息化效率的提高。根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家銀行信息化發(fā)展的經(jīng)驗,銀行信息化建設(shè)在經(jīng)歷了一定時期的信息化資本積累之后,信息化投資對信息化效率的激勵功能將日趨減弱,信息化管理功能將上升至首要地位,在很大程度上決定著銀行信息化的運(yùn)作效率。信息化管理不僅僅是對信息系統(tǒng)本身的技術(shù)性管理,主要包括信息系統(tǒng)的應(yīng)用管理,如信息化風(fēng)險管理、信息化內(nèi)部控制、客戶關(guān)系管理、業(yè)務(wù)流程再造、數(shù)據(jù)倉庫的構(gòu)建與實施等。

因此,國有商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新已成為國有商業(yè)銀行提高信息化效率的有效手段。其創(chuàng)新速度制約著國有商業(yè)銀行信息化功能的持續(xù)性發(fā)揮和提高的程度。由于信息技術(shù)與國有商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制已進(jìn)入高度的融合狀態(tài),國有商業(yè)銀行的信息技術(shù)創(chuàng)新必然體現(xiàn)在商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)升級、業(yè)務(wù)流程再造、制度變革、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化、客戶關(guān)系管理、治理功能改進(jìn)等企業(yè)行為上。因此,其信息技術(shù)創(chuàng)新使銀行業(yè)對信息技術(shù)的依賴性得到空前的提高,被譽(yù)為是國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)的“第二次革命”。

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Strategies of Information Technique Innovation at National Commercial Banks

TAN Zhang-lu, CHEN Guang-shan

(School of Management of China Mining Technique University, Beijing 100083, China)

Abstract:The information technique innovation is the main objective of national commercial banks in the information technique construction of the top level stage, and it is also the ultimate direction after completing data concentration. Data concentration is a necessary result to the banks after having completed the tasks in the period of basic information technique construction, which provides a terrace for these banks to carry out technique innovation strategies. As the main functions of information technique innovation is to enhance the running performance of ERP, CRM and risk control decision-making of national commercial banks, the banksefficiency of operation performance have been increased.

Key words: national commercial banks; information technique innovation; production development; risk control decision-making