高曉華

（伊犁州財貿(mào)學校新疆伊寧835000）

推動伊犁州金融生態(tài)發(fā)展芻議

高曉華

（伊犁州財貿(mào)學校新疆伊寧835000）

經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，好的金融生態(tài)環(huán)境對推動科學跨越發(fā)展，至關(guān)重要。但目前伊犁州金融發(fā)展相對滯后。本文圍繞如何加快伊犁州金融事業(yè)發(fā)展提出了看法。

金融滯后發(fā)展措施

一、伊犁州金融發(fā)展相對滯后的主要表現(xiàn)

經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，伊犁州直轄區(qū)內(nèi)共有銀行業(yè)金融機構(gòu)8大家族，包括農(nóng)發(fā)行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行兵團支行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用聯(lián)社，下設(shè)網(wǎng)點345個，從業(yè)人員3880人；14家保險機構(gòu)，全部設(shè)立有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，縣級支公司共有102個，縣及縣以下營銷服務(wù)部共有159個，縣及縣以下營銷人員共有504人。這些機構(gòu)為伊犁州經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展提供了金融支持。但是伊犁州金融發(fā)展相比北疆發(fā)達地區(qū)有所滯后，具體表現(xiàn)在：

第一，金融體系相對還比較薄弱，為伊犁州提供各類金融服務(wù)的銀行仍然以四大國有商業(yè)銀行為主，且銀行網(wǎng)點少，金融品種少，業(yè)務(wù)單一，服務(wù)水平不高。

第二，伊犁州各商業(yè)銀行目前中間業(yè)務(wù)主要集中在代理收付、代理保險和銀行卡結(jié)算上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)品功能單一，品牌優(yōu)勢不明顯。產(chǎn)品的組合性不強，功能分散，未形成服務(wù)價值高、市場影響力大的特色品牌產(chǎn)品。二是市場可接受產(chǎn)品較少，高效益品種有限，產(chǎn)品科技含量低，服務(wù)層次不高。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同。對新業(yè)務(wù)品種，往往采取“一哄而上”仿而效之的方法，因為“無賣點”、“少特色”，缺乏對客戶的吸引力。

第三，中小企業(yè)融資難的問題一直是困擾伊犁州金融機構(gòu)和企業(yè)自身的問題。一是金融部門長期以來形成的民營經(jīng)濟“小打小鬧，難成大氣候”的觀念仍沒有從根本上得到改變。加上銀行貸款審批權(quán)限有限，環(huán)節(jié)過多，手續(xù)復(fù)雜，形成了貸款審批權(quán)限的高度集中與民營企業(yè)點多、面廣、相對分散之間的矛盾，以及審批程序的復(fù)雜化與民營企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強時效之間的矛盾。二是民營企業(yè)自身也存在一些問題，不少金融部門反映在辦理民營貸款中碰到的最大障礙是，相當多的民營企業(yè)找不到有信譽、有實力的擔保單位，由于擔保不到位，往往使貸款難以落實。三是由于不少民營企業(yè)起步晚、發(fā)展慢、規(guī)模小，市場競爭不強，且財務(wù)不規(guī)范，難以獲得金融部門的信用評級，更談不上授權(quán)授信。從風險防范上看，商業(yè)銀行現(xiàn)有防范風險的模式雖然在一定程度上阻止了貸款向不符合條件的中小企業(yè)投入，但在“一刀切”的信貸政策下，那些“先天不足”以及信用等級不高的小企業(yè)，自然就與銀行信貸無緣。

就農(nóng)業(yè)來看，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目仍涉及較少，受政策性金融服務(wù)制約，一些農(nóng)業(yè)急需貸款無法得到滿足；在國有商業(yè)銀行縣級機構(gòu)收縮后，支持縣域“三農(nóng)”重任主要由農(nóng)村信用社承擔，但信用社資金來源有限，包袱較重，服務(wù)功能不足。在二三產(chǎn)方面，尤其是在對私營中小企業(yè)融資方面，各家銀行都存在貸款額度小、貸款環(huán)節(jié)復(fù)雜、業(yè)務(wù)種類難以滿足需求等問題，使很多企業(yè)及項目在面臨資金困難時顯得很弱勢。目前，州內(nèi)縣域特別是農(nóng)村信貸市場和金融服務(wù)主要還是依賴于農(nóng)村信用社。而作為農(nóng)村金融主力的農(nóng)村信用聯(lián)社，無論是從實力還是能力上，較之國有商業(yè)銀行都有很大的差距，最終造成了相當一部分地區(qū)金融服務(wù)嚴重不足的局面，對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融支持力度嚴重削弱。

二、加快伊犁州金融事業(yè)發(fā)展的措施

在精伊霍鐵路通車及中央新疆工作會議召開的背景下，隨著伊犁發(fā)展的各項優(yōu)惠政策的出臺，必將有大量的人流、物流、資金流涌入伊犁，從而對伊犁金融產(chǎn)生相當大的影響，預(yù)計體現(xiàn)在：各項存款持續(xù)增長，存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。受精伊霍鐵路通車影響，第三產(chǎn)業(yè)如旅游、餐飲、酒店、運輸、特色產(chǎn)品銷售等發(fā)展勢頭趨好，企業(yè)銷售收入有一定增幅，導致各項存款尤其是企業(yè)存款增加較多。金融機構(gòu)現(xiàn)金收支有較大幅度增加，銀行卡交易量增長迅速。其中，商品銷售收入、儲蓄收入、服務(wù)業(yè)收入和城鄉(xiāng)個體經(jīng)營收入可能增長明顯。在此背景下，廣大城鎮(zhèn)、農(nóng)戶、農(nóng)民中介組織與中小企業(yè)除了對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的需求會不斷提高，同時對于合理的農(nóng)業(yè)保險、快捷的匯兌、現(xiàn)代理財、投融資咨詢服務(wù)等中高端業(yè)務(wù)的需求也會逐漸產(chǎn)生、增強。

為此，伊犁州的金融發(fā)展規(guī)劃提出從2009年開始，通過3至5年的努力，把州直建設(shè)成為金融生態(tài)良好區(qū)域，增強地方經(jīng)濟吸引外部資源的能力，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融良性互動。要實現(xiàn)這一目標，州直各部門、各縣市要充分認識金融在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要作用，以扶持金融企業(yè)發(fā)展、營造良好金融生態(tài)為己任，利用有效的行政資源與金融機構(gòu)保持良好互動，推動金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，同時積極引導有實力的企業(yè)向金融業(yè)拓展。充分認識地方經(jīng)濟的發(fā)展是金融機構(gòu)發(fā)展的資源和基礎(chǔ)。大力支持“三農(nóng)”信貸建設(shè)，緊扣自治州正在實施優(yōu)勢資源轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略支持大企業(yè)發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問題。金融機構(gòu)在推進伊犁河谷區(qū)域城市化進程中發(fā)揮自身作用，將伊寧市真正建設(shè)成為輻射中亞的中心城市。以創(chuàng)新求發(fā)展，以開放促發(fā)展，不斷改變金融機構(gòu)的服務(wù)方式，調(diào)整內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，并不斷創(chuàng)新來適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）健全和完善金融組織體系，合理布局金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點

金融工作與地方經(jīng)濟是“同命運、共發(fā)展”的關(guān)系。加強“銀政”合作，是優(yōu)化資源配置、有效化解風險，攜手共贏發(fā)展的有效形式。在加強監(jiān)管、規(guī)范引導的基礎(chǔ)上，逐步建立起以國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、合作金融為主，其他金融組織為補充的州級金融組織體系，形成覆蓋城鄉(xiāng)，輻射中小企業(yè)、民營經(jīng)濟、農(nóng)戶的金融網(wǎng)絡(luò)，使國家的政策性金融和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)在城鄉(xiāng)較好地銜接起來，以產(chǎn)生最大的貨幣政策效應(yīng)和經(jīng)濟效益。為此應(yīng)在伊犁州搭建四個平臺：金融分析平臺、銀企政溝通合作平臺、銀行信貸資金供給保障平臺和多邊交流切磋平臺。

建立適合縣域經(jīng)濟實際特色的金融服務(wù)機構(gòu)，或根據(jù)地理位置、人口因素、環(huán)境因素、經(jīng)濟發(fā)展水平重新設(shè)置鄉(xiāng)(鎮(zhèn))金融營業(yè)網(wǎng)點，有效解決金融服務(wù)斷層和“真空”問題。比如：在沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點的地方，盡快組建農(nóng)村信用社；以銀監(jiān)部門為主導，由農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)村鎮(zhèn)銀行來填補金融服務(wù)缺失的狀況。另外，在國有商業(yè)銀行網(wǎng)點無法恢復(fù)的情況下，爭取對現(xiàn)有的農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點，按現(xiàn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)格局和區(qū)域交叉確定服務(wù)范圍進行調(diào)整。同時，機構(gòu)相對較多的城區(qū)也存在著網(wǎng)點的增設(shè)或合并，通過建設(shè)大型、多功能、多方位、一體化的金融營業(yè)場所，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。

中央新疆工作會議中已把伊犁州的霍爾果斯列為經(jīng)濟特區(qū)，為此應(yīng)當把霍爾果斯口岸、清水河經(jīng)濟開發(fā)區(qū)納入到各家支行執(zhí)行貨幣政策重點關(guān)注、協(xié)調(diào)的視野，進一步健全完善霍爾果斯口岸經(jīng)濟金融運行分析例會制度，規(guī)范金融統(tǒng)計工作，借鑒轄內(nèi)成功經(jīng)驗，積極推進在口岸成立銀行信貸擔保有限責任公司，最大限度緩解中小企業(yè)貸款難的問題。

地區(qū)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展需要多種形式的金融機構(gòu)：政策性銀行、股份制銀行、小型社區(qū)銀行、投資銀行、擔保公司、財務(wù)公司等等。繼2006年國家開發(fā)銀行新疆分行與伊犁州人民政府簽訂《開發(fā)性金融合作會談紀要》以來，雙方已逐步在信用建設(shè)、規(guī)劃合作、融資平臺建設(shè)等一系列領(lǐng)域展開合作。目前，各項目實施進展順利，城市面貌和人均生活水平得到初步改觀，貸款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益。2009年5月，建行新疆區(qū)分行與伊犁哈薩克自治州人民政府戰(zhàn)略合作備忘錄簽約暨小企業(yè)經(jīng)營中心成立。這次戰(zhàn)略合作備忘錄簽訂，標志著雙方“銀政”合作的進一步提升。建行將根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策以及伊犁州發(fā)展規(guī)劃，在符合國家相關(guān)法律、法規(guī)及建行的信貸制度和信貸審批條件的前提下，為伊犁州直經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展提供40億元人民幣的意向性融資安排，在電力、煤化工、交通、能源、有色、煙草、城建、糧油、畜牧、水利和衛(wèi)生教育等行業(yè)優(yōu)質(zhì)項目和重點企業(yè)給予重點支持。除此，烏魯木齊商業(yè)銀行已經(jīng)在伊犁州設(shè)立了分支機構(gòu)，目前其他幾家股份制商業(yè)銀行也有在伊犁州設(shè)立分支機構(gòu)的意向。伊犁州要利用當前發(fā)展機遇，積極創(chuàng)造條件，在政策許可的情況下適當降低金融機構(gòu)準入門檻，吸引各類銀行及非銀行金融機構(gòu)來伊犁設(shè)分支機構(gòu)。

（二）實施優(yōu)惠的金融政策，加大對金融業(yè)扶植力度

為認真貫徹實施州黨委提出的“大力實施生態(tài)立州、科教興州、優(yōu)勢資源轉(zhuǎn)換、對外開放和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”，積極發(fā)展外向型經(jīng)濟，鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對州直新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)、社會事業(yè)等經(jīng)濟和社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的有效信貸投入，加強金融服務(wù)，維護金融穩(wěn)定，支持伊犁州直經(jīng)濟更好更快發(fā)展，自2008年以來，相繼出臺了兩個文件：一是《伊犁州直銀行業(yè)金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展評價獎勵暫行辦法》，這在自治區(qū)是首創(chuàng)，該辦法特設(shè)立3個單項獎，用以評價銀行業(yè)金融機構(gòu)對地方經(jīng)濟建設(shè)所做的特殊貢獻。主要包括銀行業(yè)金融機構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)、小企業(yè)發(fā)展、社會事業(yè)建設(shè)等項內(nèi)容。二是《關(guān)于促進金融發(fā)揮核心作用，支持自治州經(jīng)濟社會更好更快發(fā)展的若干意見》共20條。從生態(tài)環(huán)境建設(shè)、信用體系建設(shè)、推動金融改革和創(chuàng)新等方面，提出一系列鼓勵金融機構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，鼓勵和支持金融機構(gòu)加強對重點項目建設(shè)、“三農(nóng)”、支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)、公有制經(jīng)濟和中小企業(yè)等方面的信貸扶持意見。在今后工作中，一方面要充分發(fā)揮這些措施辦法的積極作用，繼續(xù)推行金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟評價獎勵制度，對地方經(jīng)濟貢獻較大的金融機構(gòu)予以獎勵，提高金融機構(gòu)投資“三農(nóng)”的積極性。另一方面積極探討并出臺更多適應(yīng)伊犁州經(jīng)濟發(fā)展實際情況的金融政策，構(gòu)建良好的金融政策環(huán)境，推動伊犁州金融大發(fā)展。

（三）積極拓展金融服務(wù)新領(lǐng)域，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與當前尤其是未來的需求相比，無論是品種、規(guī)模、水平、層次、效益等均存在著較大的差距。在精伊霍鐵路通車，及整個新疆面臨大發(fā)展的機遇下，經(jīng)濟發(fā)展的需求及大量貿(mào)易的開展和外來人員的劇增一定會對銀行中間業(yè)務(wù)提出更多更高要求。

伊犁州商業(yè)銀行要加快中間業(yè)務(wù)拓展，可考慮從以下幾方面入手：1、業(yè)務(wù)品種要多樣。各經(jīng)營網(wǎng)點要擴大中間業(yè)務(wù)，如咨詢服務(wù)、保管箱、租賃、保險代理、代客理財?shù)?，在競爭策略上力求做到品種全而精。發(fā)展重點放在高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)上，著重發(fā)展銀行卡、銀證合作、銀保合作、投資銀行、理財咨詢、代保管、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)和大型中間業(yè)務(wù)合作項目。加強與各大型商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、信用社等金融機構(gòu)的合作，發(fā)展代理他行業(yè)務(wù)。2、市場營銷要高效。要簡化操作程序，建立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組，具體負責中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開發(fā)和新品種的營銷、宣傳、推廣。在市場調(diào)查中制定適宜的營銷策略和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發(fā)的中間產(chǎn)品有特色，有效擴大市場影響。3、金融服務(wù)要人性化。要改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶的不同需求實行個性化服務(wù)。各商業(yè)銀行可以在國家法律法規(guī)的指引下，考慮借鑒金融超市的做法，實施開放式經(jīng)營和“一站式”服務(wù)的模式，并予以推廣。4、金融信息系統(tǒng)要完備。盡快開發(fā)出統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)公共平臺，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。要借助電子化及網(wǎng)絡(luò)化的高科技手段，開發(fā)新的服務(wù)項目，進一步完善創(chuàng)新電子支付、轉(zhuǎn)賬、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。5、人才培養(yǎng)要加快。從現(xiàn)有員工中選拔素質(zhì)較高、知識結(jié)構(gòu)良好的人員，多渠道、多形式、多層次地加以培訓，培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支既能勝任專業(yè)技術(shù)管理，又能勝任金融業(yè)務(wù)操作的復(fù)合型人才隊伍。

（四）整治社會信用，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

受經(jīng)濟發(fā)展的制約，伊犁州金融生態(tài)環(huán)境相對較差，使得商業(yè)銀行不良資產(chǎn)較多。為此，地方各相關(guān)部門要建立社會信用評價體系，強化銀政企合作，規(guī)范行政行為和執(zhí)法行為，嚴厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，加快中介機構(gòu)的建立步伐，加強小企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的培育，從社會環(huán)境、法制環(huán)境、政策環(huán)境等各方面營造有利于金融機構(gòu)成長的良好空間。

政府部門要樹立保護金融債權(quán)即保護地方金融發(fā)展、進而保護地方經(jīng)濟發(fā)展的意識，大力倡導和建立社會主義市場經(jīng)濟條件下的社會信用基礎(chǔ)，努力營造“金融安全區(qū)”環(huán)境。為此，1、要大力宣傳、倡導誠實守信，強化中小企業(yè)、民營企業(yè)信用觀念。建立中小企業(yè)、民營企業(yè)貸款信用評估和信用登記制度，進而建立中小企業(yè)、民營企業(yè)的信用擔保機制。建立信用擔保機制必須以政府的積極介入為前提，以市場的有效運作來推動，并制定相應(yīng)的政策法規(guī)來保障。同時應(yīng)建立民營企業(yè)的多元擔保制度、擔保監(jiān)督機制和風險預(yù)警機制。2、要在農(nóng)村積極推行信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的評定工作，建立借款人行為激勵和約束機制以及信用檔案，抓好農(nóng)村信用秩序的轉(zhuǎn)變，把農(nóng)村信用狀況的好轉(zhuǎn)延伸輻射到城市信用環(huán)境的改善，最終達到全面提升區(qū)域內(nèi)信用水平的目的，從而凈化經(jīng)濟金融環(huán)境，推動區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)增長。3、要采取切實有效措施堅決制止和打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，針對那些不守信用、有錢不還的“賴債戶”、“釘子戶”要利用法律、行政、經(jīng)濟、媒體等多種手段聯(lián)合制裁，使不講信用者無處藏身；建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展需要的新型銀企關(guān)系、銀政關(guān)系，規(guī)范政府的經(jīng)濟行為，嚴禁對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進行行政干預(yù)；規(guī)范企業(yè)的改制行為。此外，特別要規(guī)范企業(yè)的破產(chǎn)行為，培育良好的社會信用體系，為經(jīng)濟的發(fā)展營造一個良好的外部金融環(huán)境。

（五）致力于中小企業(yè)信貸扶持，有效服務(wù)“三農(nóng)”

這項工作要與加快伊犁州新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)進程和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程相聯(lián)系。當前要重點支持技術(shù)裝備水平先進、具有一定規(guī)模、經(jīng)營狀況較好、發(fā)展前景好、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)權(quán)明晰的骨干企業(yè)，主動開展市場營銷，通過實施銀團貸款方式，加大信貸投入。在加大對高產(chǎn)、優(yōu)產(chǎn)、特色農(nóng)產(chǎn)品信貸投入的基礎(chǔ)上，通過完善統(tǒng)一授信、擴大信貸投入等信貸政策，開展農(nóng)副產(chǎn)品深加工，提高附加值，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)生產(chǎn)、加工、銷售的良性循環(huán)。

州級各金融部門要千方百計尋找新的貸款增長點，對中小企業(yè)及來伊犁州投資辦廠的企業(yè)進行摸底調(diào)研，按照各行企業(yè)評級授信管理辦法，做好手續(xù)齊備、信譽良好、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的信用等級評定工作，超前研究，分析客戶發(fā)展趨勢，把握客戶風險狀況，擇優(yōu)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以及具有市場潛力的中小企業(yè)，同時緊密關(guān)注新來企業(yè)，鎖定目標客戶，建立良好的銀企合作關(guān)系，為今后可能提供的金融服務(wù)做好準備。

國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，政策性銀行要切實發(fā)揮在服務(wù)“三農(nóng)”中的作用，農(nóng)村信用社要增強農(nóng)村服務(wù)功能，金融機構(gòu)要充分發(fā)揮合力，逐步完善信貸管理模式，探索對小企業(yè)貸款的新路子，增強支農(nóng)工作的主動性，加大對開發(fā)性農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工出口基地等所需資金的信貸投入，開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款，積極支持農(nóng)村路電水和信息網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料流通和銷售環(huán)節(jié)，進一步推廣和完善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，合理確定農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對象、額度和期限，擴大農(nóng)戶貸款面。

[責任編輯：沈利平]

doi:10.3969/j.issn.1674-6287.2010.04.009

F832·7

A

1674-6287（2010）04-0027-04