■ 姚有昌

近年來，農村信用社支農力度逐漸弱化，支農特色體現不足，有三種現象不容忽視：一是棄“鄉(xiāng)”進“城”現象。目前農村信用社網點建設，不斷向城市延伸。過去農民存取款不出村情況已成為歷史，現在如若存取一筆款，需要奔波十幾里或幾十里路程，造成多數農民不得不把款項存放家中，影響了農民資金的效益性和安全性。此外，帶來農民結算難。由于多數農村個體經營者辦理結算要到縣城，形成縣城銀行機構支付結算業(yè)務緊張、渠道不暢和群眾存取款排長隊現象，出現運轉速度慢和安全性能低等問題。二是棄“農”重“工”現象。部分農村信用社不再愿意深入農村，了解農戶，尋找貸款投入點，而是熱衷于發(fā)放大項目和大企業(yè)貸款，一些信貸人員只愿與企業(yè)老板打交道，不愿與農民交朋友。從而形成：一方面，農民不知道怎么才能取得貸款；另一方面農民找不到信貸員。此外，貸款利率過高，存在貸款利率一浮到頂的問題。三是棄“本”涉“偏”現象。農村信用社經營的本業(yè)是“三農”，而近年來卻歧視本業(yè)，涉足于“偏業(yè)”，將大量資金投入煤炭及其他行業(yè)，導致其經營和發(fā)展出現的問題，需要關注。一是貸款集中度過高。部分信用社單一集團客戶和最大10戶集團授信比例較高，且貸款集中度有進一步加劇的趨勢。大戶貸款主要投向煤炭、建筑、建材等行業(yè)。二是貸款風險加重。農村信用社不良貸款余額中，損失類貸款主要是產能過剩行業(yè)，如耐火廠、水泥廠、煉鐵廠等。特別是國有商業(yè)銀行退出的企業(yè)，農村信用社又盲目跟進，造成大量貸款難以收回。

筆者認為，農村信用社業(yè)務經營要體現自身特色。

（一）要做到四個到位。一是認識提升要到位。實踐證明，和商業(yè)銀行在大中城市拼實力、爭地盤，農村信用社在這方面有太多失敗的教訓，廣闊的農村才是農村信用社的發(fā)展空間所在。要認識到，只有農村率先實現小康，農村信用社才有好的發(fā)展環(huán)境；只有農民富裕起來，農村信用社才有好的經營形勢。二是標準制定要到位。農村信用社要在思想上克服農戶貸款面廣、額小、量大、利薄的錯誤認識和畏難情緒，切實轉變經營理念。從農民的實際出發(fā)，以農民是否滿意作為檢驗農村信用社端正經營方向和工作業(yè)績的根本標準。三是措施落實要到位。農村信用社要把小額貸款放權于員工，實行全員營銷；要深入農村，走村串戶，深入田間地頭，開展農戶貸款有效需求調查；要建立經濟檔案，發(fā)放“貸款證”，切實簡化手續(xù)，方便農民借貸。四是信用工程建設要到位。在繼續(xù)抓好信用戶、信用村建設的同時，抓好中小企業(yè)的信用等級評定工作。要充分認識到縣域經濟以中小企業(yè)及個體民營企業(yè)為主體的特點，根據其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產品，創(chuàng)新貸款方式，形成特色化服務、差別化服務、多樣化服務。要在貸款授信、利率浮動上多做文章，避免貸款標準“一刀切”。

（二）要堅持四條原則。一是信貸原則。即安全性、流動性、效益性。必須保證貸款放得出、收得回、有盈利，這是銀行商業(yè)化經營的基本準則。農村信用社是自主經營、自負盈虧、自擔風險、具有企業(yè)性質的合作金融組織，不能把信用社的貸款看成是救濟性貸款、政策性貸款、服務性貸款。必須注重信用社貸款在確保自身生存前提下的盈利性。二是客戶原則。優(yōu)質、高效、便捷的服務是農村信用社生存、競爭、發(fā)展之本，惟有從觀念上變自我為主為客戶至上，以客戶為中心，才能在激烈的金融競爭中立于不敗之地，并贏得自身發(fā)展。三是信用原則。信用是連接農村信用社與農民的紐帶，失去信用，紐帶就會撕斷。一般講，農民是講信用的，但它是建立在約束機制之上的。如果允許一人貸款不還，很可能出現一個村的貸款不還，信用之堤就會潰于蟻穴。信用既是農村信用社的生存之本，也是農村經濟商品化、產業(yè)化形成的關鍵。四是市場原則。農村信用社經營必須遵循市場的原則，在廣闊的農村市場中確定自己的營銷點，而不能按照行政命令方式去支持某一產業(yè)、某一行業(yè)、某一客戶，而是要看產業(yè)、產品的市場前景，看產業(yè)、產品的商品化程度。只有在商業(yè)化經營中發(fā)展壯大信用社，才能進一步支持農村經濟發(fā)展。

（三）要實現三個轉變。一是小額貸款向大額貸款的必然過渡。建設社會主義新農村，必然在轉變農業(yè)增長方式、提高農業(yè)科技水平、優(yōu)化農業(yè)結構的基礎上，逐步改造傳統(tǒng)農業(yè)、建設現代農業(yè)。由過去一家一戶、家家承包土地經營的方式，向規(guī)模農業(yè)、產業(yè)化農業(yè)的過渡。因此，農村信用社信貸增加方式，也應由目前的千家萬戶的小額貸款向集團型農業(yè)、公司農業(yè)、訂單農業(yè)、公司加農戶農業(yè)等大額貸款的必然過渡。二是信貸支持由單一種養(yǎng)農業(yè)生產向非農產業(yè)的必然過渡。建設社會主義新農村光靠單一種養(yǎng)是不行的，肯定要經過產業(yè)的改造和創(chuàng)新。比如，發(fā)展土地規(guī)模經營，就必須建立和健全市場化的土地使用權流轉機制，在此基礎上使一部分農民從經營土地生產中分離出來；發(fā)展合作經濟組織，提高農民進入市場的組織化程度，就必然形成分門別類的農村經濟組織；發(fā)展農產品商品化，就必須加強農村流通體制的建設，這樣就形成產、供、銷一條龍的農村經濟組織體系。隨著城鄉(xiāng)一體化經營體制的形成，農村信用社的信貸投入不能只是單一的種養(yǎng)業(yè)，而是要向農產品流通業(yè)轉移、向農產品深加工轉移、向中小企業(yè)轉移。三是信貸由幫助農民致富向支持農民發(fā)展的必然過渡。對此，一要改變講信用農民都可貸款的觀念。比如：有的農民忠厚講信用，但沒有經營頭腦，沒有能力用好貸款，即使講信用也不能發(fā)放信用貸款。小額信用貸款對象應該是頭腦靈活、有經營本領的農民。二要改變信用社貸款培育信用戶的觀念。信用社信用貸款對象應該是已經發(fā)展起來的小企業(yè)和個體經營戶，并且經營好、有效益、資金流正常；信用戶是在長期與信用社的信貸關系中因誠實守信而被評定出來，而不是以發(fā)放農戶信用貸款培育出來的。三要改變信用社幫助農民致富的觀念。新農村建設是全社會的事情，農民致富主要靠自己。農村信用社小額信用貸款的著眼點必須是經營性的，不是政策性的、救濟性的。要在發(fā)展起來的農民中尋求信貸的投入點。