□ 陳時(shí)興 曹國(guó)杰

我國(guó)小額貸款公司與孟加拉鄉(xiāng)村銀行的比較研究

□ 陳時(shí)興 曹國(guó)杰*

我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展源于對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模仿,但兩者在發(fā)展理念、組織結(jié)構(gòu)、資金來源、監(jiān)管方式、業(yè)務(wù)運(yùn)作等方面有較大的不同。本文對(duì)我國(guó)小額貸款公司與孟加拉鄉(xiāng)村銀行間的差異進(jìn)行了比較分析,在吸收孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功做法與經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合中國(guó)國(guó)情提出了進(jìn)一步完善和發(fā)展小額貸款公司的若干建議。

小額貸款公司;孟加拉鄉(xiāng)村銀行;比較研究

一、引 言

小額貸款是一種以金融弱勢(shì)群體為主要服務(wù)對(duì)象的小額度、持續(xù)性和制度性的貸款服務(wù)方式。2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)于20世紀(jì)70年代開始在孟加拉的Jobra村進(jìn)行小額貸款試驗(yàn),并在此基礎(chǔ)上于1983年創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行,Grameen Bank,簡(jiǎn)稱GB),主要面向貧困農(nóng)民尤其是向農(nóng)村婦女提供存款、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式成功地解決了窮人借貸問題,通過市場(chǎng)化脫貧的手段緩解了孟加拉國(guó)內(nèi)緊張的社會(huì)矛盾,并打破了“商業(yè)銀行必須依據(jù)‘貸大不貸小’的信貸哲學(xué)才能盈利”的農(nóng)村金融思維定勢(shì),成功地實(shí)踐了一種新的信貸哲學(xué),即缺乏抵押品的農(nóng)民也是值得信任的。[1]

我國(guó)小額信貸自20世紀(jì)90年代中期在政府的推動(dòng)下開始推廣。第一個(gè)規(guī)范借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式開展小額信貸業(yè)務(wù)的組織是1993年9月在河北省易縣成立的一個(gè)縣級(jí)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。①1993年9月,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所的“小額信貸扶貧”課題組成立,主要成員有杜曉山、劉文璞、張保民、孫若梅、李誼青。課題組主要從事小額信貸的理論研究和試驗(yàn)研究,并在河北省易縣成立了我國(guó)第一個(gè)借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的縣級(jí)“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”實(shí)驗(yàn)點(diǎn),以積極推動(dòng)小額信貸扶貧在中國(guó)的發(fā)展。2005年5月,中國(guó)人民銀行在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古五省區(qū)進(jìn)行由民營(yíng)資本運(yùn)營(yíng)的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸組織試點(diǎn)。2008年5月,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合正式下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》),對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方面作出了明確的規(guī)定。在《意見》出臺(tái)后不久,浙江省、上海市率先完成了第一批小額貸款公司申報(bào)、審批工作。在地方政府的積極推動(dòng)下,全國(guó)各省市區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)工作很快全面推開,2009年底全國(guó)小額貸款公司已發(fā)展到1500多家,①參見冉學(xué)東《:全國(guó)小額貸款公司已達(dá)1500家》,第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào),2009年12月31日。其中僅浙江省就有100多家。②本文關(guān)于浙江小額貸款公司的數(shù)據(jù)除特別注明外,均來自浙江省工商局或本課題組所調(diào)研的小額貸款公司,下文不再具體說明。小額貸款公司的產(chǎn)生和發(fā)展,為破解“三農(nóng)”和小型、微型企業(yè)的資金困境開辟了一條嶄新的途徑。

本文對(duì)我國(guó)小額貸款公司模式與孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式進(jìn)行比較研究,從中探尋有益于克服我國(guó)小額貸款公司缺陷的路徑,以促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司健康發(fā)展。

二、我國(guó)小額貸款公司模式與孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的比較

我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展源于對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模仿,但兩者在發(fā)展理念、組織結(jié)構(gòu)、資金來源、業(yè)務(wù)運(yùn)作、監(jiān)管方式等方面有較大的不同。

(一)發(fā)展理念比較

小額貸款是為低收入窮人提供信貸服務(wù)的一種制度化的信貸方式。根據(jù)對(duì)可持續(xù)性(機(jī)構(gòu)本身在各方面能夠獨(dú)立生存和發(fā)展)認(rèn)識(shí)的差異,可將小額信貸劃分為福利性小額貸款和可持續(xù)小額貸款。在可持續(xù)小額貸款中,由于目標(biāo)追求差異,又可分為制度主義小額貸款和福利主義小額貸款兩大陣營(yíng)。[2]孟加拉鄉(xiāng)村銀行是福利主義小額貸款的代表,強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目的社會(huì)功能,即幫助貧困者解決基本生存問題并建立持續(xù)發(fā)展的能力。尤努斯認(rèn)為,貸款的權(quán)利應(yīng)被視為一種人權(quán),應(yīng)相信窮人總是會(huì)償還貸款的。[3]在此理念下,孟加拉鄉(xiāng)村銀行不要求貸款者在貸款時(shí)簽署任何法律文件或提供任何抵押物,并通過提供以小額貸款為主體的綜合服務(wù)來幫助窮人脫貧,最終使窮人在經(jīng)濟(jì)生活福利、社會(huì)地位等方面都獲得社會(huì)支持。

我國(guó)發(fā)展小額貸款公司是要讓農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村微小型企業(yè)融入資金,也是要保持農(nóng)村金融的穩(wěn)定[4]。目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行都秉持“保大放小”、“貸大不貸小”的經(jīng)營(yíng)策略,農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)難以得到商業(yè)銀行足夠的貸款。小額貸款公司通過專業(yè)投資方式改變社會(huì)資金結(jié)構(gòu),將社會(huì)閑置資金引向那些資金需求最為迫切但融資最為困難的農(nóng)戶和中小企業(yè),這將有助于緩解中小企業(yè)的融資困境。同時(shí),小額貸款公司讓民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域并按規(guī)定開展貸款業(yè)務(wù),可以將此前一直處于邊緣、灰色地帶的民間借貸行為納入規(guī)范化管理,并得到政策保障,以維護(hù)農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。

(二)組織結(jié)構(gòu)比較

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織結(jié)構(gòu)分為自身組織和貸款人組織兩部分。自身組織分為四級(jí),最高級(jí)別為設(shè)在首都的總行,它主要負(fù)責(zé)籌款、與政府部門協(xié)調(diào)以及對(duì)下屬部門的管理與訓(xùn)練?？傂邢旅鏋榉中?支行-營(yíng)業(yè)所三個(gè)層次。各地區(qū)的分行主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)該地區(qū)的活動(dòng),一個(gè)分行下面大約有10-15個(gè)支行。支行為孟加拉鄉(xiāng)村銀行的基層組織,每一支行內(nèi)有6-7個(gè)工作人員,2-3個(gè)培訓(xùn)人員,一個(gè)會(huì)計(jì)和一個(gè)支行經(jīng)理,一個(gè)支行要管理120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心。貸款人組織分為三級(jí):中心-小組-貸款人。以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的支柱,他們按照“自愿組合,親屬回避,互相幫助”的原則,一般5人組建一個(gè)小組,每個(gè)小組選出一個(gè)組長(zhǎng)和一個(gè)書記,負(fù)責(zé)組內(nèi)的賬目和存折,組長(zhǎng)每年更換一次,由組內(nèi)人員輪流擔(dān)任,在小組長(zhǎng)中選舉產(chǎn)生鄉(xiāng)村中心主席。5-8個(gè)小組建立一個(gè)中心,定期召開會(huì)議,檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續(xù),交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和致富信息,傳播科技世界農(nóng)業(yè)知識(shí)。[5]

我國(guó)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款的經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司,因此,我國(guó)小額貸款公司的組織結(jié)構(gòu)及其職責(zé)要按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并要在其章程中明確規(guī)范。目前我國(guó)大部分小額貸款公司都成立了董事會(huì),由大股東擔(dān)任董事長(zhǎng),由董事會(huì)任命具備一定專業(yè)的股東或相關(guān)人士為總經(jīng)理,統(tǒng)籌管理小額貸款公司的具體事務(wù)。參照一些商業(yè)銀行的職能部門劃分,各家小額貸款公司在行政層面上的機(jī)構(gòu)設(shè)置雖稍有不同,但其主要的職能部門并無大的差異,[6]主要由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、總經(jīng)理、貸款管理委員會(huì)和客戶經(jīng)理調(diào)查部等組成。監(jiān)事會(huì)由參股企業(yè)代表和職工代表按2∶1的比例構(gòu)成,分別由股東大會(huì)和職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生,全體監(jiān)事選舉產(chǎn)生監(jiān)事會(huì)主席,監(jiān)事不得由董事或高級(jí)管理人員兼任,監(jiān)事會(huì)行使監(jiān)督公司董事會(huì)和公司經(jīng)理及其他高層管理人員的職責(zé)。

(三)資金來源比較

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的資金來源從成立之初到現(xiàn)在已發(fā)生了很大的變化。在成立初期,孟加拉鄉(xiāng)村銀行資金由創(chuàng)辦人自行注入;1984年至1996年,主要由國(guó)際社會(huì)、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和基金組織提供。1994年孟加拉鄉(xiāng)村銀行接受境外援助資金7400萬(wàn)美元,大部分是無息的,小部分年利率僅為2%。1995年孟加拉鄉(xiāng)村銀行不再向國(guó)外捐助機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)?而改向央行申請(qǐng)貸款或出售債券。自1996年后,孟加拉鄉(xiāng)村銀行基本上依靠自身的市場(chǎng)化運(yùn)作獲得資金:一是利息收入。孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的小額信貸利率比普通銀行高4%,這樣可以彌補(bǔ)高成本和高風(fēng)險(xiǎn);二是來源于孟加拉的小額信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)。具有合法非盈利公司身份的孟加拉農(nóng)村就業(yè)支持基金(PKSF)成立于1990年,該機(jī)構(gòu)以扶貧為目的,通過扶持和技術(shù)支持,再由小額信貸組織向農(nóng)民提供貸款實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)。[7]

我國(guó)的小額貸款公司是“只貸不存”的非金融機(jī)構(gòu),不能吸收公眾存款,主要依靠自身的資本金發(fā)放貸款。在“只貸不存”的前提下,目前我國(guó)小額貸款公司的資金來源于三個(gè)途徑:所有者權(quán)益、捐贈(zèng)資金和單一來源的批發(fā)資金(來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金)。①參見中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,2008年5月4日。從實(shí)際情況看,無論哪一種途徑,都面臨著現(xiàn)實(shí)籌資的困難:一是公司股東的資金實(shí)力有限;二是來自銀行的融資額限定在小額貸款公司資本凈額的50%以內(nèi);三是多數(shù)小額貸款公司難以獲得捐贈(zèng)資金。在不能吸收存款的約束下,小額貸款公司只有收回前期貸款才能繼續(xù)放貸,很難保證正常運(yùn)營(yíng)。

(四)業(yè)務(wù)運(yùn)作比較

孟加拉鄉(xiāng)村銀行不僅把小額信貸作為一種扶貧模式,也運(yùn)用以下商業(yè)化的運(yùn)作方式追求一定的利潤(rùn)水平:一是信貸行為商業(yè)化。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為而不是權(quán)宜之計(jì),這就需要運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高其運(yùn)營(yíng)水平。比如,制定有規(guī)律的還款期限,一般規(guī)定還款周期為3-12個(gè)月;同時(shí)設(shè)計(jì)了信貸激勵(lì)制度鼓勵(lì)農(nóng)戶按時(shí)還款,即規(guī)定最初小規(guī)模的貸款在獲得一定償付后,逐漸增加對(duì)該客戶的貸款規(guī)模。二是利率標(biāo)準(zhǔn)化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行堅(jiān)持根據(jù)市場(chǎng)供求原理并結(jié)合成本因素確定合理的利率水平。雖然這樣確定的利率水平比較高,但扶貧效果很好,這是因?yàn)檩^高的利息消除了“尋租”現(xiàn)象,使貸款能真正落到貧困農(nóng)戶。即使如此,孟加拉鄉(xiāng)村銀行制定的較高利率仍然低于高利貸利率。在放、貸、還款制度上,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序,②“2+2+1”貸款次序,即先優(yōu)先貸款給5人小組中最貧窮的兩人,然后貸給另外兩人,最后貸給小組長(zhǎng)。還款時(shí)采取“整借零還”的方式進(jìn)行;現(xiàn)在借款人甚至可以分期不等額地還款,并可以提前還款;還款人也不被允許一次性提前還清貸款,對(duì)借款額上限有一定控制。三是實(shí)行小組擔(dān)保貸款機(jī)制,有效地降低了違約率,提高了還款率。孟加拉鄉(xiāng)村銀行成立貸款人小組,小組成員彼此監(jiān)督,若小組中有人違約,那么該小組所有的人都不再可能從該銀行獲得貸款。這種小組擔(dān)保貸款機(jī)制不僅促使小組成員間相互督促以按規(guī)定償還貸款,同時(shí)還外化了銀行成本,一舉兩得。[8]四是節(jié)省開支。孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過支付補(bǔ)償金鼓勵(lì)年長(zhǎng)員工提前退休;在有電力供應(yīng)地區(qū)的支行普及計(jì)算機(jī)操作;給長(zhǎng)期信用良好的貸款者提高貸款額度;將貸款償還方式由每周償還改為雙周償還。通過采取這些措施,在不影響貸款利潤(rùn)的情況下,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)營(yíng)成本下降了三分之一。

我國(guó)小額貸款公司也按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng),但其業(yè)務(wù)運(yùn)作受現(xiàn)行試點(diǎn)方案規(guī)定的較多約束。在資本金方面,小額貸款公司的注冊(cè)資本應(yīng)全部為實(shí)收貨幣資本,由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納,有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元,股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元,單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。[9]在利率規(guī)定方面,小額貸款公司從銀行業(yè)融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定,利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定;放貸利率上限不超過司法部門規(guī)定的基準(zhǔn)利率四倍,③參見《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,1991年7月2日最高人民法院審判委員會(huì)第502次會(huì)議討論通過,最高人民法院法(民)發(fā)〔1991〕21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)。下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體浮動(dòng)按照市場(chǎng)原則自主確定。在貸款對(duì)象方面和貸款額度方面,小額貸款公司根據(jù)“小額、分散”的原則,將業(yè)務(wù)范圍界定為本縣(市、區(qū))的小額貸款和財(cái)務(wù)咨詢,將服務(wù)對(duì)象定位為當(dāng)?shù)匚⑿⌒推髽I(yè)和個(gè)體工商戶、養(yǎng)殖戶、種植戶及以特色農(nóng)業(yè)為導(dǎo)向的生產(chǎn)合作社,并規(guī)定同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在貸款類型選擇上,小額貸款公司對(duì)絕大多數(shù)貸款采用擔(dān)保貸款方式,很少有信用貸款。但我國(guó)小額貸款公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)中要受其非金融性質(zhì)的制約。由于小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu),實(shí)際上難以進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng),從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的利率水平也無法按同業(yè)拆放利率為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定,而只能按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率浮動(dòng)來決定。

(五)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制比較

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,孟加拉鄉(xiāng)村銀行從其服務(wù)對(duì)象缺少擔(dān)保、抵押品的實(shí)際情況出發(fā),創(chuàng)造性地采用小組聯(lián)保機(jī)制。小組聯(lián)保機(jī)制的關(guān)鍵是信任和相互負(fù)責(zé)。一方面,銀行和小組之間是“信任”的關(guān)系,只要貸款小組的所有成員都按時(shí)還款,他們就可以獲得向銀行不斷貸款的權(quán)利,但如果有任何一個(gè)人違約,小組其他成員就受其連累而“名譽(yù)”受損;另一方面,小組成員之間是“相互負(fù)責(zé)”的關(guān)系,由于與自身利益息息相關(guān),每個(gè)人在挑選其伙伴時(shí)總會(huì)格外謹(jǐn)慎,信用不佳者往往沒有人搭理。這樣,銀行原來不得不付出的監(jiān)督和資質(zhì)審查成本就被轉(zhuǎn)移到了貸款者的身上,運(yùn)營(yíng)成本隨之降低。2000年前后,孟加拉鄉(xiāng)村銀行在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,開發(fā)了所謂的“廣義化推廣模式”。在新模式下,各小組成員之間不再承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù),而是通過道德約束進(jìn)行相互監(jiān)督。[10]

我國(guó)小額貸款公司主要靠健全機(jī)構(gòu)和部門的職能加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上,小額貸款公司在董事會(huì)下設(shè)立戰(zhàn)略委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬與考核委員會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。其中,風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的主要職能為定期向董事會(huì)負(fù)責(zé),對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制,以保障公司的經(jīng)營(yíng)安全。同時(shí),公司還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)控制部作為具體的風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任部門。小額貸款公司也注重人力資源的培養(yǎng),關(guān)注高管人員的培訓(xùn)、監(jiān)督工作,加強(qiáng)授權(quán)、分權(quán)管理,規(guī)范決策程序,科學(xué)合理地分配職責(zé)權(quán)利,在各級(jí)、各部門之間實(shí)行權(quán)力制衡,減少?zèng)Q策失職,努力杜絕任何個(gè)人或部門獨(dú)立完成某一業(yè)務(wù)而不受監(jiān)督和制約的情況出現(xiàn),這些都有效地提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外,我國(guó)小額貸款公司貸款利率的最高浮動(dòng)幅度、同一借款人貸款的最高限額等還受到銀監(jiān)部門、人民銀行和省級(jí)政府部門的制度約束,日常運(yùn)營(yíng)也有省金融辦和工商部門的監(jiān)督管理,但小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的自控能力還是缺乏相應(yīng)的制度保障。

三、完善和發(fā)展小額貸款公司的建議

雖然我國(guó)小額貸款公司同孟加拉鄉(xiāng)村銀行有許多差異,但在支持農(nóng)村弱勢(shì)群體方面具有相通之處。我國(guó)可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的一些成功做法,同時(shí)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況來進(jìn)一步完善和發(fā)展小額貸款公司。

第一,突破現(xiàn)有政策限制,建立有效的資金供給機(jī)制?，F(xiàn)在困擾小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸問題是貸款資金不足。盡管目前小額貸款公司還不可能象孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣吸收存款,但進(jìn)一步放大融資比例是可行的。目前政策規(guī)定小額貸款公司的融資比例是2:1,正常情況下資產(chǎn)負(fù)債率為33.3%。即使銀行授信比例提高到1:1,小額貸款公司的資產(chǎn)負(fù)債率也只有50%。同時(shí),小額貸款公司全部資金在融資銀行封閉運(yùn)行,流動(dòng)性強(qiáng),對(duì)融資銀行來說風(fēng)險(xiǎn)極小,因此可以進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的融資比例。

第二,完善貸款模式。孟加拉鄉(xiāng)村銀行建立分期付款、分期償還的信貸規(guī)則,以及建立貸款人小組和實(shí)行發(fā)放貸款與對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向服務(wù)相結(jié)合的信貸制度,不僅降低了窮人貸款成本,也降低了鄉(xiāng)村銀行的監(jiān)管成本和信貸風(fēng)險(xiǎn),加快了鄉(xiāng)村銀行的資金周轉(zhuǎn),避免了一年后一次性償還資金所發(fā)生的機(jī)會(huì)成本的增大。我國(guó)小額貸款公司也可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的信貸規(guī)則,再結(jié)合各地農(nóng)村的實(shí)際情況,利用其信息優(yōu)勢(shì)開展為借款者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向的服務(wù)。與此同時(shí),小額貸款公司還可以實(shí)行多樣化的放貸方式,對(duì)急需資金卻沒有擔(dān)保人和抵押物的借款農(nóng)戶,采取用收成作擔(dān)保的放款方式;或者利用鄉(xiāng)村人緣地緣血緣關(guān)系,發(fā)放貸款實(shí)行聯(lián)戶擔(dān)保、互相擔(dān)保、“薪農(nóng)貸”、“公司 +農(nóng)戶貸”、“村委會(huì)+農(nóng)戶貸”等各種擔(dān)保替代形式;抑或探索用農(nóng)地抵押貸款的路徑。在還貸方式上,小額貸款公司也可以實(shí)行零整兩便的靈活設(shè)置,對(duì)長(zhǎng)期合作且信譽(yù)良好的客戶給予授信額度和利率方面的一定優(yōu)惠。

第三,健全監(jiān)管機(jī)制。目前我國(guó)小額貸款公司的日常監(jiān)管工作一般由工商部門承擔(dān)。但由于地方政府只明確工商部門對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管方式,還未涉及針對(duì)其經(jīng)營(yíng)過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警和及時(shí)識(shí)別的內(nèi)容和方法,同時(shí)工商部門本身也不具備監(jiān)管這類從事金融業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),因此,試點(diǎn)中的監(jiān)管主體實(shí)際上難以完全到位,管理職能也很難真正落實(shí)?；诖?應(yīng)根據(jù)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的金融特性,將其納入銀行監(jiān)管體系對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管,由銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)其資金來源和流向的跟蹤監(jiān)測(cè)、金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、經(jīng)營(yíng)過程中各種風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警和及時(shí)識(shí)別、高級(jí)管理人員的資格考核,等等。此外,通過籌建小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)不斷加強(qiáng)行業(yè)自律,可以發(fā)揮行業(yè)自身的監(jiān)督約束功能,彌補(bǔ)政府監(jiān)管的不足。

第四,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。鑒于小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍被限制在各自的縣域范圍內(nèi),以及公司資本實(shí)力的制約和未來市場(chǎng)需求波動(dòng)及自然災(zāi)害等帶來的風(fēng)險(xiǎn),建議建立以下小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制:一是借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行做法,建立小額貸款公司、農(nóng)戶、企業(yè)各參與方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。小額貸款公司在向農(nóng)戶或企業(yè)發(fā)放貸款時(shí),應(yīng)與他們就貸款用途簽訂協(xié)議,限定其貸款資金的使用去向必須用于某種特定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),否則農(nóng)戶或企業(yè)將承擔(dān)一定的責(zé)任。二是運(yùn)用各種農(nóng)村財(cái)政資金建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金,用于農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害時(shí)彌補(bǔ)貧困農(nóng)戶使用小額貸款進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)遭受的損失。參加了農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的農(nóng)戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng),他們?cè)谑褂眯☆~貸款時(shí)可適當(dāng)給以貸款利率優(yōu)惠,從而鼓勵(lì)更多的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn),形成良性循環(huán),降低參與者的風(fēng)險(xiǎn)。三是小額貸款公司通過加強(qiáng)員工培訓(xùn)及吸收高素質(zhì)金融人才進(jìn)公司,以提高操作水平和決策水平。

第五,形成良好的改制預(yù)期。小額貸款公司要真正如同孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣開展商業(yè)化運(yùn)作,需要明確其金融性質(zhì),改制為真正的金融機(jī)構(gòu)。①目前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》文件指出,小額貸款公司只有依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),沒有不良信用記錄,三年之后可在股東自愿的基礎(chǔ)上,按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》改造為村鎮(zhèn)銀行,但必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。由于試點(diǎn)的小額貸款公司都是本著“誰(shuí)掏錢誰(shuí)投資”的原則由私人資本設(shè)立,其發(fā)起人并不愿意讓出控股權(quán),因此實(shí)際上很難實(shí)現(xiàn)改制目標(biāo)。我們認(rèn)為,根據(jù)我國(guó)國(guó)情和參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn),現(xiàn)有小額貸款公司改制為金融企業(yè)可以選擇兩條途徑:一是民營(yíng)企業(yè)控股的專業(yè)貸款公司;二是民營(yíng)企業(yè)控股的村鎮(zhèn)銀行。民營(yíng)企業(yè)控股的專業(yè)貸款公司從銀行金融機(jī)構(gòu)獲得資金,然后投放于實(shí)體經(jīng)濟(jì),專營(yíng)貸款的“批發(fā)”與“零售”,主要為“三農(nóng)”、微小企業(yè)和個(gè)人提供“短期、小額、分散”貸款,保持“只貸不存”的特點(diǎn)。小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改制要允許保留原有控制人的控股權(quán),并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以戰(zhàn)略投資者的身份入股,指導(dǎo)其完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,促進(jìn)其健康發(fā)展。小額貸款公司、民營(yíng)企業(yè)控股的專業(yè)貸款公司和民營(yíng)企業(yè)控股的村鎮(zhèn)銀行三種模式同時(shí)并存,可以使處于不同發(fā)展階段的小額貸款公司有明確的發(fā)展前景,更好地為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)?！?/p>

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(責(zé)任編輯:郭茜琪)

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陳時(shí)興,中共浙江省委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授,浙江省社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地“科學(xué)發(fā)展觀與浙江發(fā)展研究中心”研究人員;曹國(guó)杰,中共浙江省委黨校2009級(jí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士研究生。

本文系浙江省軟科學(xué)基金項(xiàng)目《浙江農(nóng)村金融制度變遷、行為與效率》(項(xiàng)目編號(hào):2009C35009)的階段性研究成果。