沈沛龍,申毅剛

(1.山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院,山西太原 030006;2.山西財經(jīng)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟研究院,山西太原 030006)

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究

沈沛龍1,2,申毅剛1

(1.山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院,山西太原 030006;2.山西財經(jīng)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟研究院,山西太原 030006)

創(chuàng)新是發(fā)展的靈魂。文章認(rèn)為,當(dāng)前我國農(nóng)村金融的創(chuàng)新已經(jīng)過渡到制度創(chuàng)新階段。在制度創(chuàng)新體系中,組織創(chuàng)新較業(yè)務(wù)等其他創(chuàng)新層次更高。要進行組織創(chuàng)新,需要將合作金融機構(gòu)做成農(nóng)村金融的主體,加快民間金融的合法化進程,打通民間剩余資金的制度通道,強化監(jiān)管創(chuàng)新,體現(xiàn)農(nóng)村金融特色,通過制度建設(shè)保證不同監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)性。

農(nóng)村金融;制度創(chuàng)新;組織創(chuàng)新

一 引 言

始于 2003年的新一輪農(nóng)村金融改革,實質(zhì)上是我國農(nóng)村金融領(lǐng)域一次新的制度創(chuàng)新過程,從央行的“花錢買機制”,到合作制、股份合作制、股份制改革的三分天下,無不說明制度創(chuàng)新已成為影響當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。在制度創(chuàng)新體系內(nèi),信用社產(chǎn)權(quán)改革圓滿收官,管理創(chuàng)新棋至中盤,村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn),都表明出以新的農(nóng)村金融機構(gòu)成立為主的組織創(chuàng)新開始成為改革的主角。在 2009年中共中央一號文件中,首次將“加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織”放在了首位,凸顯了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的重要性。

多位學(xué)者和相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人曾從不同角度對農(nóng)村金融的組織創(chuàng)新問題進行了研究。周小川從政策角度出發(fā),認(rèn)為人民銀行要重點研究放寬準(zhǔn)入,鼓勵農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等涉及農(nóng)村金融發(fā)展的問題。[1]郭力認(rèn)為,在滿足農(nóng)村金融需求上,現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系存在一些明顯的不足,大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),也需要以組織機構(gòu)的保障為前提,因此,需要金融機構(gòu)的創(chuàng)新。[2]張曉山認(rèn)為,多元化的組織創(chuàng)新需要發(fā)育多元化的金融組織作為依托,建立多元化的農(nóng)村金融體系。[3]李春生從功效體系角度出發(fā),提出地方供銷合作社應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、設(shè)施和信譽優(yōu)勢,積極參與到農(nóng)村金融組織發(fā)展與創(chuàng)新中來。[4]本文對現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融的組織創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新問題做了進一步的研究和探討。

二 農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的地位

(一)組織創(chuàng)新是制度創(chuàng)新的更高階段

根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)創(chuàng)始人諾斯(North)的解釋,制度創(chuàng)新是使創(chuàng)新者獲得追加利益的現(xiàn)存制度安排的一種變革。制度之所以會被創(chuàng)新,是因為創(chuàng)新的預(yù)期凈收益大于預(yù)期成本,而這些收益在現(xiàn)存制度安排下是無法實現(xiàn)的,只有通過人為的、主動的變革現(xiàn)存制度中的阻礙因素,才會獲得預(yù)期收益。[5]組織創(chuàng)新作為制度創(chuàng)新體系的一部分,同樣服從這個規(guī)律,組織創(chuàng)新的預(yù)期收益大于創(chuàng)新的成本成為創(chuàng)新的原始動力。組織創(chuàng)新一般分為兩個層次,一為企業(yè)內(nèi)部的組織創(chuàng)新,一為企業(yè)層面的組織創(chuàng)新。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域,相比較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,組織創(chuàng)新是更高層次的創(chuàng)新,它一方面聯(lián)系著企業(yè)的管理層面的創(chuàng)新,如企業(yè)內(nèi)部組織機構(gòu)的再造對相應(yīng)的管理機制的要求;另一方面對產(chǎn)權(quán)提出了更高的要求,如采用新的企業(yè)產(chǎn)權(quán)組織形式對產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新和改革的沖擊。組織創(chuàng)新的這種特點,成為系統(tǒng)性制度創(chuàng)新在后期階段的必經(jīng)之路,但同時也因為組織創(chuàng)新苛刻的前提條件而成為制度創(chuàng)新的難點。

組織創(chuàng)新的前提條件主要為:一,產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰。因為組織創(chuàng)新要涉及企業(yè)組織形式的變化,如果在產(chǎn)權(quán)上不能夠明晰,將會增加創(chuàng)新的成本,甚至?xí)a(chǎn)生負(fù)的激勵效應(yīng);二,市場化環(huán)境的形成。組織創(chuàng)新所遵循的原則是成本和收益的比較,要考量創(chuàng)新前后的收益和所付出的成本,以獲取創(chuàng)新的動力,這就需要一個市場化的定價機制。在計劃體制下,價格扭曲是制約創(chuàng)新的最大制度阻礙。如在科斯的企業(yè)理論中,企業(yè)的存在是由于節(jié)省了市場交易的費用,但只有在完全市場環(huán)境中才能計算出市場交易費用的高低,才有企業(yè)創(chuàng)新的沖動。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域,上述兩個前提條件都得到了較好的處理,在新一輪的農(nóng)村金融改革中,首要的著力點就是產(chǎn)權(quán)的改革和明晰;其次是隨著市場經(jīng)濟日益深入人心,在新的農(nóng)村金融理論范式指導(dǎo)下,我國農(nóng)村金融領(lǐng)域市場化進程迅速發(fā)展,初步形成了商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融共存的市場體系,為下一步的組織創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

(二)當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀,使得組織創(chuàng)新具有獨特性

我國新一輪的農(nóng)村金融改革開始于 2003年,其宏觀背景是新的中央決策層將“三農(nóng)”問題提上了國家戰(zhàn)略關(guān)注點,作為服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟的農(nóng)村金融,開始進行自新中國成立以來最大規(guī)模的改革。2003年,我國農(nóng)村金融最大的主體——農(nóng)村信用社——開始了深化試點改革;2005年,小額信貸公司開始試點;2007年郵政儲蓄銀行改革后掛牌,村鎮(zhèn)銀行破局……經(jīng)過幾年大刀闊斧的改革,我國農(nóng)村金融的多樣化市場主體已經(jīng)基本建立,為下一步的改革奠定了組織架構(gòu)。同時,隨著改革的深入,其中蘊含的深層次問題也開始逐一顯露,迫切需要繼續(xù)進行組織創(chuàng)新改革。

以目前農(nóng)村金融市場上規(guī)模最大的農(nóng)村信用社為例,在 2003年的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》中,對農(nóng)信社的定位是“市場化”,但同時又規(guī)定農(nóng)信社支持三農(nóng)工作的責(zé)任。這是一個基本矛盾的改革,農(nóng)信社要想市場化,就會逐步脫離三農(nóng)領(lǐng)域;要支持三農(nóng)工作,就不能以市場化來指導(dǎo)改革。這極大制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展,問題日益嚴(yán)重。再則,2003年的改革方案中,只是給了農(nóng)信社一個改革大綱,缺乏細(xì)則。之后,農(nóng)信社又似乎淡出了央行和銀監(jiān)會的關(guān)注視野,使得基層信用社要么囿于風(fēng)險,固步自封,不敢改革;要么鉆政策的空子,隨意改革,釀成風(fēng)險。

再以小額信貸公司為例,這是我國在農(nóng)村金融領(lǐng)域最大的創(chuàng)新,但命運多舛。不僅在成立時央行與銀監(jiān)會存在認(rèn)同上的不一致,在實踐中也遭到歧視,尤其是“只貸不存”的特征,使得開辦人面臨較大的資金壓力,有些更成為給其他金融機構(gòu)打工的“二級銀行”。雖然銀監(jiān)會規(guī)定了小額貸款公司轉(zhuǎn)化成村鎮(zhèn)銀行的具體辦法,但在實際運營中不斷遭遇阻擊,轉(zhuǎn)化標(biāo)準(zhǔn)一再提高,不僅使中央政策大打折扣,也挫傷了投資人的積極性。

此外,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的角色缺位,合作金融的止步不前,郵政儲蓄銀行的定位模糊等都對農(nóng)村金融的進一步深化改革形成消極影響。因此,從我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),農(nóng)村金融的組織創(chuàng)新應(yīng)該成為未來一段時間的創(chuàng)新重點。

(三)金融危機背景下,組織創(chuàng)新具有獨特意義

2008年 9月,美國次貸危機席卷全球,形成新一輪的全球金融危機,并對我國造成巨大影響。在農(nóng)村金融領(lǐng)域,先是從緊的貨幣政策造成的普遍惜貸,原本供應(yīng)“三農(nóng)”的資金被大量轉(zhuǎn)移到城市經(jīng)濟部門,隨后為應(yīng)對危機而實行寬松的貨幣政策,農(nóng)村金融市場也迎來了資金相對充盈時期?？v觀這一過程,農(nóng)村金融基本是被動地迎合貨幣政策,不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,也為農(nóng)村金融積累了新的風(fēng)險。因此,發(fā)展根植于農(nóng)村本土的金融組織如合作金融,就成為必然,而這一領(lǐng)域目前還處于相對空白。

另一個層面上,有效合理的農(nóng)村金融市場組織結(jié)構(gòu)可對外來的風(fēng)險沖擊形成對抗作用。一個地區(qū)的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)越是合理化、多元化和專業(yè)化,其對抗外來風(fēng)險的能力就越大。以美國為例,在次貸危機中,投資銀行的損失最大,全軍覆沒的幾乎是單一的投資銀行;其次是商業(yè)銀行,資產(chǎn)大幅縮水;損失最小的是各類小的專業(yè)化銀行,如聯(lián)邦土地銀行、信用合作社等。相比之下,我國農(nóng)村金融市場組織結(jié)構(gòu)就比較單一,一旦遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險,難免出現(xiàn)崩潰局面。因此,積極進行組織創(chuàng)新,發(fā)展更多的專業(yè)化農(nóng)村金融組織,可以有效地防范風(fēng)險。

在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面,金融危機也提出了警告,現(xiàn)有僵化的金融管理體制不僅在預(yù)測危機方面全面失效,在危機的應(yīng)對上也存在著溝通成本過大等問題。以我國為例,隨著金融控股公司的出現(xiàn),央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間存在著業(yè)務(wù)交叉區(qū),這就為合法違規(guī)提供了制度激勵,必須予以重視。

三 組織創(chuàng)新將從根本上改變農(nóng)村的金融市場結(jié)構(gòu)

(一)合作金融機構(gòu)將會成為農(nóng)村金融的未來主體

農(nóng)村金融離不開農(nóng)村經(jīng)濟的大背景。近年來,隨著國有化的快速推進和商業(yè)資本大力介入,農(nóng)民被迫從加工、運輸、零售、流通儲藏、生產(chǎn)資料生產(chǎn)和銷售、農(nóng)村金融等領(lǐng)域退出,只能獲得部分種養(yǎng)殖業(yè)的收入。在這個背景下,持續(xù)的“三農(nóng)”利好政策,并沒有給農(nóng)民的收入帶來提高。農(nóng)民作為農(nóng)村社會的真正主人,并沒有真正當(dāng)家做主,這就需要探討和研究問題的真正癥結(jié)所在,這也是農(nóng)村金融面臨的困境。

在研究了大量現(xiàn)實素材和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,我們認(rèn)為,“三農(nóng)”工作之所以沒有取得預(yù)期的突破,深層次原因在于農(nóng)民長期以來缺乏話語權(quán),這使得惠農(nóng)政策的效果大打折扣。要想真正解決“三農(nóng)”問題,必須要讓農(nóng)民組織起來,即合作化。這里的合作化同 1950年代末的集體化是兩個完全不同的概念,它是業(yè)務(wù)上的合作,不涉及產(chǎn)權(quán),其特征可概括為:自愿性,互助共濟性,民主管理性,非贏利性。[6]這正是“雙層經(jīng)營體制”靈活之處和核心所在。經(jīng)過組織化、合作化的農(nóng)民,才是現(xiàn)代化的農(nóng)民,才是一個知道自己想要什么不想要什么、知道如何爭取自己的權(quán)利和上傳自己的訴求的農(nóng)民。因此,農(nóng)民的合作化是未來“三農(nóng)”工作應(yīng)該堅持的主流政策。

在合作化的背景下,再來審視農(nóng)村金融工作,答案就很明確,實行合作化金融。這里有兩層關(guān)系:只有具有合作化金融參與的農(nóng)民合作組織,才是穩(wěn)定的合作化組織。缺乏金融這個內(nèi)核,任何合作化組織都難以長久,這是世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗;實行合作化金融,不僅可以激發(fā)農(nóng)民的生產(chǎn)和還貸積極性 (借周圍人的錢,還貸態(tài)度上自然不同于借銀行的錢),還可以避免農(nóng)村資金流向城市,甚至可以吸納城市資金。實行合作化金融制度,借款人和貸款人都成了農(nóng)民,農(nóng)民也就真正掌握了話語權(quán),農(nóng)村資金的融通實現(xiàn)了錯位發(fā)展和良性循環(huán),不僅可以有效緩解信息不對稱困境,也提高了資金的使用效率,降低了金融風(fēng)險。在實踐中,合作金融以其獨特的優(yōu)勢成為現(xiàn)代金融市場不可缺的一部分,在金融業(yè)最為發(fā)達的美國,擁有信用社 11 000多個,社員 7 600多萬人,約占美國人口的三分之一,不乏兩會議員。[7]

在理論上,合作金融也符合目前世界范圍內(nèi)占據(jù)主流的農(nóng)村金融發(fā)展新范式的要求。新范式體現(xiàn)了金融系統(tǒng)觀理念,以市場化為核心。認(rèn)為農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的,沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金;低息政策妨礙人們向金融機構(gòu)存款,抑制了金融發(fā)展;由于農(nóng)村資金擁有較多的機會成本,非正規(guī)金融的高利率是理所當(dāng)然的,不應(yīng)取消,而應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融與非正規(guī)金融結(jié)合起來。而其理論先驅(qū)的微觀金融革命和技術(shù),更是在提供小額貸款方面具有優(yōu)勢,適合在農(nóng)村地區(qū)廣泛應(yīng)用。[8]合作金融制度十分符合農(nóng)村金融發(fā)展的新范式要求,原因有三:強調(diào)合作農(nóng)民內(nèi)部的資金積累,不仰仗外來的資金;不以盈利為目標(biāo),合作金融的盈利部分主要用來解決合作社內(nèi)部的活動,如社員培訓(xùn)等;以提供小額貸款為主,是典型的微觀金融。

基于以上分析,我們認(rèn)為合作性金融制度是農(nóng)村金融工作的最佳突破口,要充分利用中央文件中關(guān)于“允許有條件的農(nóng)民利用專業(yè)合作社開展信用合作”的政策,圍繞合作性金融這一主題,嘗試建立一個合理有效的合作性農(nóng)村金融制度體系,合作金融機構(gòu)也必將成為農(nóng)村金融的未來發(fā)展主體。

(二)民間金融機構(gòu)合法化進程有待加快

民間金融在我國至少有兩三千年的歷史,遠遠超過正規(guī)金融。有了農(nóng)業(yè)文明,就有了民間借貸,這是農(nóng)村經(jīng)濟體系內(nèi)生性的要求。民間金融的產(chǎn)生有其體制和歷史的必然性。民間金融能夠在沒有任何外在動力的情況下自發(fā)成長、壯大,充分說明農(nóng)村有適合他們生長的土壤和環(huán)境,也從側(cè)面說明僅憑正規(guī)金融機構(gòu)是難以達到農(nóng)村金融長期、穩(wěn)定、充分發(fā)展的,這一點必須得到肯定。長期以來,由于種種偏見,民間金融的發(fā)展受到了壓制,在法律、政策層面也沒有留出足夠的發(fā)展空間,因此,民間金融只能偷偷摸摸地發(fā)展。發(fā)展至今,不僅有規(guī)模適中、經(jīng)營規(guī)范、組織完備的民間金融機構(gòu),也有渾水摸魚、違法經(jīng)營、嚴(yán)重影響金融市場秩序的高利貸、非法集資等組織。但必須承認(rèn),民間金融已成為我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場一股不可或缺的力量。比如,在我國市場經(jīng)濟最發(fā)達的浙江溫州,據(jù)溫州市銀監(jiān)分局 2009年 3月的調(diào)查,在溫州企業(yè)營運資金構(gòu)成中,自由資金、銀行貸款、民間融資三者之比是 54∶18∶28,而2006年三者之比是 60∶24∶16,中小企業(yè)民間融資總額約達 2 200億元。[9]這說明,在從銀行獲得貸款越來越困難的情況下,中小企業(yè)不得不更多地依靠民間融資。

從我國實際情況和國外經(jīng)驗來看,承認(rèn)民間金融的地位,對民間金融機構(gòu)進行正規(guī)化引導(dǎo),納入政府的統(tǒng)一監(jiān)管范圍是必須的,這就需要在立法上進行改革,給民間金融機構(gòu)以明確的法律地位。同時,也有利于政府的金融宏觀調(diào)控。

由于正規(guī)金融和民間金融存在較大的差異性,各有優(yōu)劣,從而使得它們有可能業(yè)務(wù)互補,形成正規(guī)金融和民間金融共存的格局。如在農(nóng)村金融市場上,正規(guī)金融機構(gòu)面臨三大劣勢:制度劣勢,由于是體制內(nèi)產(chǎn)物,受到的監(jiān)管或者管制較多,相應(yīng)的利益攸關(guān)方也多,常面臨“船大難掉頭”的局面,這在我國尤其明顯;成本劣勢,涉農(nóng)貸款普遍具有數(shù)額少、交易次數(shù)多的特點,對正規(guī)金融機構(gòu)而言,一筆小額款項和一筆大額款項的交易成本是基本相等的,這就加大了經(jīng)營成本;信息劣勢,主要是信息不對稱的存在。同時,民間金融也存在自己的劣勢,主要是可用資金數(shù)額小和風(fēng)險控制問題。這樣優(yōu)劣勢共存和互補格局的存在促使雙方進行相應(yīng)的業(yè)務(wù)組合,發(fā)揮優(yōu)勢,避免劣勢,在保證成本和風(fēng)險的前提下擴大農(nóng)村金融資源的供給,比如“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)等。

民間金融合法化進程的加快,將會大大改善目前我國農(nóng)村金融市場的組織架構(gòu),形成良性競爭的格局,是基于存量改革前提下的組織創(chuàng)新突破,也會加快我國農(nóng)村金融市場的法制化、規(guī)范化建設(shè)。

(三)民間剩余資金:制度通道是關(guān)鍵,組織創(chuàng)新是載體

在農(nóng)村地區(qū),一方面是金融資源供給普遍趨緊;另一方面,我國農(nóng)村的民間資金積累相當(dāng)深厚,由于缺乏合適的投資渠道,要么閑置,要么“消費性內(nèi)耗”和外流,存在極大的資金浪費。總體來看,我國農(nóng)村的民間資金積累主要來自兩方面:一是在 20世紀(jì) 80年代后期,受惠于體制變遷和市場需求的擴大,我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展曾經(jīng)獨樹一幟,貢獻顯著;到 20世紀(jì) 90年代后期,隨著宏觀經(jīng)濟緊縮時代的到來和自身技術(shù)、管理方面約束,除了珠三角和長三角等地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能堅持住,并做大做強外,大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都處于倒閉狀態(tài)。但是,經(jīng)過十幾年的發(fā)展,這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主手中積累了可觀的資金。二是資源性行業(yè)的積累,尤其是 2003年以來,伴隨著全球能源產(chǎn)品的漲價,分布于我國農(nóng)村的各種小鐵礦、小煤礦等小企業(yè)在短時間內(nèi)依托當(dāng)?shù)氐馁Y源稟賦積累了巨額的財富。以山西省最為典型,形成了獨特的“煤老板”現(xiàn)象,據(jù)初步估計,約有 4 000億元的資金沉淀在山西民間,且大多在農(nóng)村地區(qū)。

因此,在政策上進行積極創(chuàng)新,降低農(nóng)村金融類機構(gòu)的進入門檻,打通民間剩余資金良性循環(huán)的制度通道,加快組織創(chuàng)新的力度,提倡多種類型的農(nóng)村金融主體發(fā)展,將這部分沉淀的資金通過合法、有效的途徑轉(zhuǎn)化成農(nóng)村金融資源供給,能極大地緩解現(xiàn)時農(nóng)村金融資源供給的緊張狀態(tài),并有利于社會經(jīng)濟資源的使用效率和多元化農(nóng)村金融市場格局的形成。

民營資本利用積累的資金進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,同其他社會資本相比,最大的優(yōu)勢在于,這些民營資本發(fā)跡于當(dāng)?shù)?甚至借力于當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟政治生態(tài)系統(tǒng),對當(dāng)?shù)氐纳鐣鷳B(tài)、傳統(tǒng)文化、人脈關(guān)系等比較熟悉,對貸款流向的一些農(nóng)業(yè)項目也不陌生,這樣可大大減少貸款中的信息不對稱現(xiàn)象,降低信用風(fēng)險,有利于貸款的回收。但面對的挑戰(zhàn)依然不少,比如,金融知識的匱乏,政策解析的模糊,“只貸不存”的資金壓力等等,但最大的難題還是制度問題。

在這個過程中,有幾個問題需要注意:一是金融知識的普及,因為這部分民間資金的所有人普遍存在學(xué)歷低、知識儲備少的現(xiàn)象,再加上以前從事的不是金融行業(yè),所以不能貿(mào)然鼓勵他們投資農(nóng)業(yè);二是地方政府的行為要謹(jǐn)慎,政府主要在于創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境和法制環(huán)境,并嚴(yán)格按照《物權(quán)法》等相關(guān)法律保護資金所有人的合法權(quán)益;三是體制的變遷要因勢利導(dǎo),要根據(jù)現(xiàn)實條件的變化進行適時調(diào)整和改革。

民間剩余資本的“金融化”過程,不僅表現(xiàn)為一個農(nóng)村金融市場主體不斷豐富和多元化的過程,更積極的意義在于開啟了農(nóng)村金融市場“有進有出”的局面,這對于未來持續(xù)的農(nóng)村金融組織創(chuàng)新具有示范和標(biāo)本意義。

四 監(jiān)管創(chuàng)新為農(nóng)村金融的組織創(chuàng)新提供良好的制度環(huán)境

通過前面的分析,可以看出,農(nóng)村金融與標(biāo)準(zhǔn)化、市場化的城市金融在社會屬性、目標(biāo)追求、運行環(huán)境等方面存在很大不同,體現(xiàn)在監(jiān)管上,表現(xiàn)為對不同的主體要有不同的監(jiān)管模式。現(xiàn)在的主導(dǎo)思維模式是用對城市金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管來適應(yīng)于農(nóng)村金融,這勢必產(chǎn)生水土不服的現(xiàn)象。因此,必須體現(xiàn)監(jiān)管的差異性,進行監(jiān)管上的創(chuàng)新,只有在監(jiān)管上創(chuàng)新了,才能為接下來的組織創(chuàng)新創(chuàng)造條件。

(一)農(nóng)村金融的監(jiān)管要體現(xiàn)農(nóng)村特色

農(nóng)村金融的主要服務(wù)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè),在世界范圍內(nèi),農(nóng)業(yè)表現(xiàn)出弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征:生產(chǎn)周期長、回報率低、受自然條件影響大等等,這使得各國政府對農(nóng)業(yè)進行大力扶持,包括對農(nóng)村金融。在這個背景下,如果用基于城市標(biāo)準(zhǔn)化的金融監(jiān)管模式,不僅會使農(nóng)業(yè)項目得不到貸款,即使得到了貸款,在后期的金融服務(wù)中效果也會降低。這就要求在監(jiān)管體系上不僅要有金融監(jiān)管部門,也要有農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門的參與。這樣的農(nóng)村金融監(jiān)管體系才是一個富有彈性和創(chuàng)造力的監(jiān)管體系。

以農(nóng)村金融發(fā)達的美國為例,其對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管是典型的“雙線多頭”模式。尤其是美國農(nóng)業(yè)信貸管理局,它直屬于美國農(nóng)業(yè)部,負(fù)責(zé)監(jiān)督美國農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu),這種組織制度較好地保證了農(nóng)村資金用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè),并根據(jù)不同階段農(nóng)業(yè)的不同發(fā)展目標(biāo),調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸的方向和規(guī)模。而我國的農(nóng)業(yè)部門則沒有這種職能,只要是金融機構(gòu),都由銀監(jiān)會監(jiān)管,不管是偏遠山區(qū)的信用社還是都市金融中心的商業(yè)銀行,這樣一種簡單化的監(jiān)管體系不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展,甚至?xí)a(chǎn)生制度扭曲效應(yīng),使更多的農(nóng)村金融機構(gòu)向商業(yè)性金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。

因此,為了更好地發(fā)展我國的農(nóng)村金融,有必要在監(jiān)管體系上進行創(chuàng)新。嘗試在對各農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)和貸款方向進行把握的基礎(chǔ)上,把農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等“涉農(nóng)部門”加入到“涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)”的監(jiān)管體系中。

(二)不同監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)要有制度基礎(chǔ)

在我國,對金融機構(gòu)的監(jiān)管還處于“分業(yè)監(jiān)管”階段,不同的監(jiān)管職能分屬中央銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會,這種監(jiān)管模式有利于提高監(jiān)管效率、降低風(fēng)險、明確責(zé)任,是經(jīng)過歷次金融業(yè)危機后逐步發(fā)展來的一種比較成熟的監(jiān)管制度。但我國的農(nóng)村金融處于起步階段,過于成熟和穩(wěn)定的監(jiān)管制度不利于創(chuàng)新活動的形成,同時,部門間職能劃分不明確,也讓“監(jiān)管內(nèi)耗”制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

以小額貸款公司為例,小額貸款公司是 2005年5月人民銀行為了響應(yīng)“新農(nóng)村建設(shè)”而做出的創(chuàng)新之舉,應(yīng)該說極大地調(diào)動了民間資本投資金融業(yè)的積極性,當(dāng)年的試點省份很快成立了各自的小額貸款公司,但作為金融企業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的銀監(jiān)會在相當(dāng)長的時間內(nèi)沒有發(fā)出聲音。直到 2006年 12月,銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺,才初見端倪,但通篇不見小額貸款公司的字眼,這種狀況讓已經(jīng)營業(yè)的小額貸款公司不清楚自已的位置。2008年 5月,距小額貸款公司試點整三年之際,銀監(jiān)會和央行才聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,小額貸款公司的“準(zhǔn)生證”才姍姍來遲。由此可以看出,制度創(chuàng)新和協(xié)調(diào)的滯后,在很大程度上可以影響組織創(chuàng)新的運作。

再以小額貸款公司的實際運營為例,當(dāng)初宣傳的時候是金融機構(gòu),民營資本也是沖著這個金字招牌去投資的,進去了才發(fā)現(xiàn)是個“非企非金”的四不像。雖然小額貸款公司的貸款大多流向了農(nóng)村,卻不僅不能享受如農(nóng)村信用社一般的優(yōu)惠政策,也不能享受銀行的待遇。在稅收上,小額貸款公司被當(dāng)作一般工商企業(yè)來納稅,而銀行是按利差所得納稅,形成了不平等競爭和政策歧視,嚴(yán)重打擊了投資人的積極性。

因此,對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管協(xié)調(diào)必須有制度基礎(chǔ)。在創(chuàng)新理論上,越是在創(chuàng)新活躍的領(lǐng)域,越要采取包容性大的監(jiān)管措施,監(jiān)管的成熟度和創(chuàng)新活動要逐步進行,一開始就實行僵化的監(jiān)管制度,會對創(chuàng)新形成制約。

五 結(jié) 語

綜上所述,農(nóng)村金融的制度創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程,不僅要有貸款抵押等具體業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也要有組織創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。在農(nóng)村金融改革進行到關(guān)鍵階段,組織創(chuàng)新將會具有更大的作用,是農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的更高階段。就我國農(nóng)村金融市場而言,金融供給主體的單一性在很大程度上影響了農(nóng)村金融需求的滿足,只有積極進行農(nóng)村金融的組織創(chuàng)新,降低農(nóng)村金融業(yè)的準(zhǔn)入門檻,依據(jù)農(nóng)村金融需求特點成立更多新的金融機構(gòu)組織,形成農(nóng)村商業(yè)化金融、合作化金融、政策性金融和民間金融共同發(fā)展的格局,才能從根本上解決農(nóng)村金融的困境。同時,成功的監(jiān)管體制創(chuàng)新將會為農(nóng)村金融的機構(gòu)運營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開展創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境,也能為相應(yīng)的組織創(chuàng)新提供政策支撐。只有農(nóng)村金融制度創(chuàng)新體系的最終完善,才會形成一個持續(xù)的激勵機制,呈現(xiàn)出“加速創(chuàng)新”的局面,也才能實現(xiàn)我國農(nóng)村金融的大發(fā)展。

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Rural FinancialOrgan izational Innovation in China at the Present Stage

SHEN Pei-long1,2,SHEN Yi-gang1
(1.Faculty of Finance&B anking,Shanxi University of Finance and Econom ics,Taiyuan030006,China; 2.Applied Econom ic Research Institute,Shanxi University of Finance and Econom ics,Taiyuan030006,China)

Innovation is the soul of development. It is suggested that at present the reform of rural finance in our county hasmoved to the institutional innovation stage,and in the system of institutional innovation,the organizational innovation is relatively higher than the other innovations,such as business innovation.So,we should carry out the institutional innovation,make the cooperative financial institutions the main body of the rural finance,accelerate the legalization process of the private finance,open the institution channelof the private surplus funds,enhance the innovation of supervision and regulation,reflect the characteristics of the rural finance,and ensure the coordination of different regulatory authorities through institutional construction.

rural finance;institutional innovation;organizational innovation

book=93,ebook=220

F830.6

A

1000-5935(2010)02-0093-06

(責(zé)任編輯 石 濤)

2009-07-13

國家自然科學(xué)基金項目(70873078);山西省哲學(xué)社會科學(xué)研究“十一五”規(guī)劃項目(晉規(guī)辦字[2007]2號)

沈沛龍(1964-),男,山西襄汾人,山西財經(jīng)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟研究院院長,教授,博士生導(dǎo)師,主要從事金融工程與風(fēng)險管理方向的研究;

申毅剛(1982-),男,山西高平人,山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院研究生,主要從事金融工程與農(nóng)村金融方向的研究。