劉芳芳王秀華卞 虎

1.南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 天津 300017 2.西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 四川成都 610074

我國商業(yè)健康保險發(fā)展影響因素實證分析

劉芳芳1?王秀華2卞 虎1

1.南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 天津 300017 2.西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 四川成都 610074

近年來我國商業(yè)健康保險市場發(fā)展迅速，但其總體水平與我國龐大的人口規(guī)模和高額的醫(yī)療費用支出相比還存在很大差距。本文首先分析了商業(yè)健康保險供給與需求的影響因素，然后從實證分析的角度出發(fā)，運用計量經(jīng)濟學(xué)方法和EVIEWS軟件對近幾年的健康保險相關(guān)數(shù)據(jù)進行了回歸分析。1998—2009年的數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示：我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和保險意識的提高顯著地促進了商業(yè)健康保險的發(fā)展，短期內(nèi)社會醫(yī)療保障水平的提高與商業(yè)健康保險的發(fā)展呈負相關(guān)，人均醫(yī)療衛(wèi)生費用、老年人口比重及城鎮(zhèn)人口數(shù)量對商業(yè)健康保險的發(fā)展無明顯影響。

商業(yè)健康保險；影響因素；有效需求；實證分析

我國商業(yè)健康保險從20世紀(jì)80年代初開始起步。30年來，隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，商業(yè)健康保險發(fā)展迅速，特別是近10年來實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。我國商業(yè)健康保險保費收入從1998年的25億元迅速增至2009年的573.978億元，年環(huán)比增長率約為30%，遠高于同期壽險14%的增長率。險種上推陳出新，實現(xiàn)了險種的專業(yè)化與多樣化。經(jīng)營機構(gòu)上，逐步向?qū)I(yè)化經(jīng)營邁進，目前為止已成立四家專業(yè)性的健康保險公司。在承擔(dān)責(zé)任上，健康險賠付占衛(wèi)生總費用的比例逐漸上升，2000年僅為0.28%，2008年已增至1.43%。［1］與此同時，商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的銜接逐漸穩(wěn)定，對社會醫(yī)療保險的補充作用得以增強。但就整體水平而言，我國商業(yè)健康保險還存在保險密度小、保險深度低等問題，其保費收入與我國龐大的人口規(guī)模和高額的醫(yī)療衛(wèi)生支出所要求的水平相比還存在很大差距，遠不能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。2009年4月新醫(yī)改方案明確提出“積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求?！边@為我國商業(yè)健康保險的發(fā)展開創(chuàng)了良好的外部環(huán)境。如何抓住這次有利時機，提高自身發(fā)展水平，開創(chuàng)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的新局面是社會和各保險公司面臨的一個重要課題。鑒于此，有必要對影響商業(yè)健康保險發(fā)展的因素進行分析，并運用計量方法理順各因素的影響方式和影響程度，促進我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。

1 我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 發(fā)展迅速

自20世紀(jì)80年代后期我國開展商業(yè)健康保險以來，隨著各保險公司對商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)性質(zhì)和特征的認識逐漸加深，以及居民的健康保險意識逐漸增強，商業(yè)健康保險實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，保費收入呈高增長態(tài)勢，年均增幅約為30%（圖1），遠高于同期壽險保費的增長率（14%）。同時，經(jīng)營主體及產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，截至2008年，已有100家保險公司經(jīng)營健康保險（其中包括四家專業(yè)健康保險公司），提供的險種超過1 000種；除了傳統(tǒng)的費用補償型和住院津貼型產(chǎn)品，保險公司也開始涉足收入損失保險和長期護理保險等新領(lǐng)域。

圖1 2001—2009年商業(yè)健康保險保費收入及其增長率

1.2 發(fā)展深度低

首先，商業(yè)健康保險占人身險比重低。2009年我國商業(yè)健康保險占人身險比重為6.95%，而在一個成熟的保險市場中，商業(yè)健康險保費收入占人身險保費收入的比例約為30%。其次，保險深度、保險密度小。保險深度和保險密度是衡量保險發(fā)展水平的重要標(biāo)志，反映了保險在國民經(jīng)濟中的地位和居民參加保險的程度。2009年我國健康保險深度為0.17%，只相當(dāng)于同期美國商業(yè)健康保險深度的1／10，當(dāng)年的保險密度為43元，與發(fā)達國家人均上千美元的健康險保費更是相差甚遠。［2］

1.3 業(yè)務(wù)覆蓋面小

首先，在人群的覆蓋面上，我國商業(yè)健康保險提供的保障所覆蓋的人群僅占全國總?cè)丝诘?9%左右，覆蓋面非常狹窄，還有很大的發(fā)展空間。其次，在衛(wèi)生費用的承擔(dān)比例上，2009年我國人均衛(wèi)生費用為1 192.2元，人均商業(yè)健康保險消費為43元，由商業(yè)健康保險承擔(dān)的衛(wèi)生費用僅占3.6%，有待進一步提高。

2 商業(yè)健康保險發(fā)展的影響因素

2.1 供給方面的因素

2.1.1 健康保險公司的組織形式和經(jīng)營形式

商業(yè)健康保險公司的劃分從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協(xié)會等。從經(jīng)營形式來看可分為三類：一是人身保險公司，在辦理人壽保險與年金保險以外，也辦理健康保險業(yè)務(wù)；二是財產(chǎn)及責(zé)任保險公司，在辦理財產(chǎn)及責(zé)任保險的同時，也提供健康保險服務(wù)；三是專門的健康及意外傷害保險公司，專業(yè)辦理健康保險及意外傷害保險業(yè)務(wù)。［1］一般認為，在市場化競爭環(huán)境下，股份制公司較非營利性的健康保險公司存在更強烈的市場激勵，有利于商業(yè)健康保險市場的供給。而專業(yè)化經(jīng)營健康險較非專業(yè)化經(jīng)營更有利于控制健康保險的市場風(fēng)險，提高產(chǎn)品供給。

2.1.2 健康保險公司的經(jīng)營能力

首先，產(chǎn)品是競爭的關(guān)鍵，根據(jù)市場需求的變動進行產(chǎn)品創(chuàng)新、推出適銷對路的健康保險產(chǎn)品是商業(yè)健康保險公司拓展市場，以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。其次，健康保險保障的是居民的疾病風(fēng)險，不同于死亡風(fēng)險，此類風(fēng)險涉及疾病發(fā)生率、醫(yī)療費用支出額度等復(fù)雜因素，因此其對專業(yè)技術(shù)要求更高，風(fēng)險控制難度更大，在精算定價、準(zhǔn)備金提取及風(fēng)險控制等任一環(huán)節(jié)管理不當(dāng)，都會給健康險公司帶來巨額損失。因此，經(jīng)營風(fēng)險的控制是健康保險經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。

2.1.3 健康保險的市場化程度

市場主體的競爭程度直接關(guān)系到商業(yè)健康保險供給的多少和服務(wù)水平的高低。市場化程度越高，市場主體競爭越充分，保險產(chǎn)品的價格就越公平，質(zhì)量和服務(wù)水平就越高，因此也越能充分的滿足居民分散醫(yī)療費用風(fēng)險的要求。

2.1.4 保險法律、政策環(huán)境和保險監(jiān)管

健全完善的保險法律法規(guī)和保險監(jiān)管的嚴格實施可以規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，控制其經(jīng)營風(fēng)險，保護消費者的合法利益，維護整個保險市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。此外，支持商業(yè)健康保險公司發(fā)展的保險政策（如健全的勞工法律和保險公司經(jīng)營過程中所能享受到的稅收優(yōu)惠減免等）也會提高保險公司開展業(yè)務(wù)的積極性，提高保險供給的規(guī)模和質(zhì)量。

2.2 需求方面的因素

2.2.1 疾病風(fēng)險

疾病風(fēng)險的客觀存在是產(chǎn)生健康保險需求的基本前提，疾病風(fēng)險的發(fā)展變化是健康保險發(fā)展的依據(jù)和方向，遭遇疾病所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失是消費者購買健康保險最直接的驅(qū)動力。發(fā)生疾病的可能性越大，醫(yī)療費用支出越高，人們購買健康保險的需求就越強烈。發(fā)生疾病的可能性越小，醫(yī)療費用支出越低，健康保險需求就越低。同時，新病種的出現(xiàn)會導(dǎo)致新的健康保險需求，促進保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.2.2 經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟發(fā)展水平對健康保險需求的影響至關(guān)重要，它直接控制著商業(yè)健康保險發(fā)展的水平和規(guī)模。從購買愿望的角度講，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民個人在滿足了基本的生存需求之后，對自身生命和健康的關(guān)愛程度不斷增強，而企業(yè)在經(jīng)濟效益提高之后，也會逐漸提升員工的福利待遇，因此個人和企業(yè)的購買愿望會隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高而增強。從購買能力的角度講，居民收入水平增加，對健康保險商品的支付能力隨之提高，購買能力會增強。因此經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高會使得健康保險需求越來越旺盛。

2.2.3 社會因素

影響商業(yè)健康保險發(fā)展的社會因素主要包括社會醫(yī)療保險水平、城市化程度等。

（1）社會醫(yī)療保險水平。社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險既存在擠出效應(yīng)，又存在促進作用。首先，保險資源（主要是可保資源）和居民可支配收入是有限的，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險作為同樣提供醫(yī)療保障的主體，必然存在相互競爭的一面，兩者存在此消彼長的關(guān)系。社會醫(yī)療保險的保障范圍越廣，保障水平越高，其對商業(yè)健康保險的擠出效應(yīng)越大。其次，社會醫(yī)療保險的廣泛開展有利于穩(wěn)定居民的生產(chǎn)和生活，同時還可以激發(fā)居民的健康保險意識，這在一定程度上提高了居民對商業(yè)健康保險的需求。社會醫(yī)療保險水平對商業(yè)健康保險需求的影響具有不確定性，取決于這兩方面的綜合作用。

（2）城市化程度。城市化有助于增加居民收入、改善生活條件、提高人們對風(fēng)險管理的理解和認識水平。城市化水平越高，增長速度越快，越有利于促進商業(yè)健康保險的發(fā)展。

2.2.4 人口因素

（1）人口數(shù)量和質(zhì)量。人口數(shù)量越多，可保資源越多，健康保險的潛在需求就越高。人口的體質(zhì)越好，醫(yī)療費用支出就越低，對健康保險的需求越小。同時，體質(zhì)好有利于增加居民收入，提高健康保險需求。

（2）人口年齡結(jié)構(gòu)。一方面，與各種老年疾病和慢性疾病相關(guān)的醫(yī)療費用支出的增加，醫(yī)療服務(wù)項目需求的上升（如醫(yī)療護理、康復(fù)以及長期護理等）增加了商業(yè)健康保險的潛在需求，為商業(yè)健康保險的發(fā)展開辟了廣闊的空間。另一方面，由于老年人繳費能力有限，老年人口比例增加又降低了商業(yè)健康保險的整體購買能力，抑制了潛在需求向有效需求的轉(zhuǎn)化。

2.2.5 觀念因素

觀念因素主要包括人們的保險意識、風(fēng)險意識、宗教信仰和風(fēng)俗習(xí)慣等，其中保險意識是主導(dǎo)因素，其他觀念因素均以保險意識為中介來發(fā)揮對商業(yè)健康保險需求的影響。保險意識是人們對保險作用的認識和態(tài)度，其水平的高低受生活環(huán)境、教育水平等多種因素的影響。人們規(guī)避風(fēng)險的意識越強，對保險分散風(fēng)險作用的認識越深刻，則對保險的接受程度越高，越愿意通過購買保險的方式對相關(guān)風(fēng)險予以分散。

3 商業(yè)健康保險發(fā)展影響因素的實證分析

3.1 變量選擇及模型設(shè)定

（1）因變量Y：商業(yè)健康保險保費收入（億元）。供給有了需求的支撐才會轉(zhuǎn)化為有效需求，所以我們主要從商業(yè)健康保險有效需求的角度來研究商業(yè)健康保險的發(fā)展。其中，商業(yè)健康保險的保費收入、保險金額、保單數(shù)目等指標(biāo)均能客觀的反映商業(yè)健康保險的市場規(guī)模和合理折射市場對商業(yè)健康保險的有效需求。［4］在此我們選取商業(yè)健康保險的保費收入作為因變量來衡量商業(yè)健康保險的發(fā)展水平。

（2）自變量?？紤]到變量間的相關(guān)關(guān)系及數(shù)據(jù)的可得性，選取以下自變量：

X1：城鎮(zhèn)人均可支配收入（元）①由于我國商業(yè)健康保險的發(fā)展主要集中于城市，農(nóng)村地區(qū)所占比例很小，所以自變量中人均可支配收入和人口數(shù)量選取的是城市數(shù)據(jù)。，用來代表經(jīng)濟發(fā)展水平。

X2：我國人均衛(wèi)生費用（元），用來代表疾病發(fā)生的風(fēng)險。

X3：衛(wèi)生總費用中政府支出占比（%），用于表示我國社會醫(yī)療保險發(fā)展水平。衛(wèi)生總費用中政府支出所占比重越大，則居民自負的醫(yī)療費用比例越小，社會醫(yī)療保險發(fā)展越充分。

X4：老年人口比重（65歲以上人口占總?cè)丝诒戎兀?），用來代表人口老齡化水平。

X5：城鎮(zhèn)人口數(shù)量（萬人），用來代表可保資源的規(guī)模。

X6：壽險保險深度（%），用于衡量人身保險在整個國民經(jīng)濟中的地位。在此用來代表居民的保險意識。

（3）模型設(shè)定

根據(jù)以上理論分析及相關(guān)變量的選取，構(gòu)建線性回歸模型：

3.2 樣本選取與數(shù)據(jù)來源

由于我國醫(yī)改前后商業(yè)健康保險保費收入、社會保障情況及醫(yī)療費用組成變化較大，數(shù)據(jù)可比性較小，在此僅選取1998—2009年的相關(guān)數(shù)據(jù)。其中，1998—2009年城鎮(zhèn)人均可支配收入、老年人口比重、城鎮(zhèn)人口數(shù)量來源于歷年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報；1998—2009年壽險保險深度是用各年壽險保費收入除以GDP得來，壽險保費收入來源于中國保監(jiān)會網(wǎng)站，GDP來源于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報；1998—2007年我國人均衛(wèi)生費用、衛(wèi)生總費用中政府支出占比來源于《2009中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》，2008此項數(shù)據(jù)來源于2009年衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展情況簡報，由于2009年最新數(shù)據(jù)尚未公布，所以該年此項數(shù)據(jù)根據(jù)前三年數(shù)據(jù)預(yù)測得來。

3.3 模型回歸及檢驗

借助Eviews5.1軟件，運用最小二乘估計法對參數(shù)進行估計［5］，得到的回歸模型為：

從模型回歸結(jié)果來看，R2、修正的R2和F的值都較大，說明模型對數(shù)據(jù)的擬合程度較好。但各系數(shù)的t檢驗結(jié)果卻不理想，常數(shù)項、lnX5及l(fā)nX6的伴隨概率P值明顯大于0.05，且存在變量系數(shù)符號與實際不符的現(xiàn)象，說明模型存在多重共線性。因此，將所有變量納入模型不合理，需要修正。為消除多重共線性，現(xiàn)采取逐步回歸法，具體操作過程見表1。最終，得到的最優(yōu)模型為：

表1 計量模型的修正步驟

從計量經(jīng)濟學(xué)檢驗來看，各解釋變量系數(shù)的符號與經(jīng)濟意義相符，模型不存在多重共線性；再由回歸結(jié)果得到DW值為2.1366，根據(jù)Durbin—Watson檢驗，給定顯著性水平α＝0.05，n＝12，k＇＝3，得下臨界值dL＝0.658，上臨界值du＝1.864，du＜DW＜4-du，模型不存在自相關(guān)。下面再對方程是否存在異方差進行檢驗，采用針對時間序列數(shù)據(jù)的ARCH方法，分別得到輔助回歸結(jié)果（表2）。

表2 ARCH檢驗回歸結(jié)果

3.4 模型結(jié)論

回歸結(jié)果說明，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、保險意識的提高可以顯著地促進商業(yè)健康保險保費的增長，短期內(nèi)社會醫(yī)療保障水平的提高與商業(yè)健康保險保費收入呈負相關(guān)。

我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提高、人均可支配收入的上升是健康保險發(fā)展的最重要動力，是潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化的根本保證。健康險保費的收入需求彈性為2.657，說明我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提高極大地帶動了商業(yè)健康保險的發(fā)展。

保險意識的增強顯著推動商業(yè)健康保險的發(fā)展，這與我國商業(yè)健康保險發(fā)展的過程相符。近年來我國醫(yī)療改革的積極開展、外資保險公司的進入以及對保險產(chǎn)品的廣泛宣傳都使得居民的保險意識逐步提升，對健康保險的理解和接受程度不斷加強，越來越傾向于通過健康保險的方式規(guī)避醫(yī)療費用風(fēng)險。

社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險“擠出”和“促進”兩種相反方向作用綜合表現(xiàn)為“凈擠出效應(yīng)”，說明“擠出效應(yīng)”大于“促進作用”。這可能是因為我國醫(yī)改時間尚短，商業(yè)健康保險公司還沒有適應(yīng)新醫(yī)療保障體系下的角色定位，從而不能開發(fā)并推廣適合自身“補充作用”的醫(yī)療保障產(chǎn)品，而是繼續(xù)停留在推廣與社保產(chǎn)品相替代的保險產(chǎn)品上。由于不具備社會醫(yī)療保險的強制性及繳費的減免優(yōu)勢，繼續(xù)開發(fā)社保替代品的必然結(jié)果是市場空間被壓縮。但同時由于變量X3的系數(shù)僅為0.108，說明凈擠出效用較小。

理論分析認為除經(jīng)濟發(fā)展水平、社會醫(yī)療保險水平和保險意識外，還存在其他因素影響商業(yè)健康保險需求。但從模型結(jié)果來看，人均醫(yī)療衛(wèi)生費用、老年人口比重及城鎮(zhèn)人口數(shù)量對商業(yè)健康保險保費收入的增長并無明顯影響。究其原因，是我國的現(xiàn)實環(huán)境的特殊性，致使這些因素的影響作用并未得到完全發(fā)揮。

人均醫(yī)療衛(wèi)生費用對商業(yè)健康保險的影響不明顯，說明居民快速增長的醫(yī)療費用支出并沒有通過選擇商業(yè)健康保險的方式加以分散。這一方面可能是由于居民已經(jīng)購買了社會醫(yī)療保險，另一方面可能是因為商業(yè)健康保險市場上缺乏與其醫(yī)療費用支出相對應(yīng)的健康保險產(chǎn)品。

老年人口比重對社會醫(yī)療保險的影響不顯著。我國人口老齡化的現(xiàn)狀本應(yīng)成為推動商業(yè)健康保險發(fā)展的巨大動力，但當(dāng)前我國農(nóng)村人口老齡化現(xiàn)象較城市更為嚴重而農(nóng)村老年人支付能力較弱，所以潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。同時，由于與老年人相關(guān)的健康保險產(chǎn)品風(fēng)險大、賠付率高，所以保險公司開發(fā)此類產(chǎn)品的熱情較低，市場產(chǎn)品單一，同質(zhì)化嚴重，真正有需求的產(chǎn)品比較缺乏。因此，不是沒有需求，而是沒有相關(guān)供給支撐這部分需求。

城鎮(zhèn)人口數(shù)量是可保資源規(guī)模的象征，其對商業(yè)健康保險的影響不明顯，可能由以下兩方面原因引起：一是商業(yè)健康保險公司沒有提供適銷對路的產(chǎn)品來滿足居民的健康保險需求；二是受制于收入水平和保險意識，眾多可保資源并沒有產(chǎn)生出與其規(guī)模相適應(yīng)的有效保險需求。

4 發(fā)展我國商業(yè)健康保險的政策建議

4.1 努力發(fā)展經(jīng)濟，提高城鄉(xiāng)居民收入水平

一方面，在城鎮(zhèn)要理順收人分配機制，使收人分配公平合理，要提高政府公務(wù)員和企事業(yè)單位的職工工資，使城鎮(zhèn)居民的收人逐步上升，進一步抓好下崗職工的再就業(yè)工作，擴大就業(yè)面等。另一方面，在農(nóng)村，經(jīng)濟發(fā)展水平是限制商業(yè)健康保險發(fā)展的最重要因素，只有繼續(xù)深化農(nóng)村經(jīng)濟體制改革、健全農(nóng)村市場體系、提高農(nóng)民人均收入水平，才能從根本意義上擴展農(nóng)村保險市場。［6］

4.2 加強宣傳，進一步提高保險意識

認知決定行為，淡薄的風(fēng)險意識面前任何保險產(chǎn)品的刺激都效微力乏，保險也難以在這樣的環(huán)境中生存和發(fā)展。提高保險意識是促進健康保險發(fā)展的重要舉措，各商業(yè)保險公司應(yīng)加大商業(yè)健康保險的宣傳力度，加強對社會大眾健康知識的普及，增強社會各界的健康意識，鼓勵人們進行早期健康投資，將高額醫(yī)療費用風(fēng)險通過商業(yè)健康保險的方式加以分散。

4.3 合理確定商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的界限，減少社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的“擠出”

社會醫(yī)療保險投保的強制性和繳費的減免性是商業(yè)健康保險無可比擬的優(yōu)勢，其保障范圍的擴展和保障水平的提高必將壓縮商業(yè)健康保險的發(fā)展空間。為了保障商業(yè)健康保險健康可持續(xù)的發(fā)展，必須合理劃分政府與市場的作用，明確社會醫(yī)療保險的邊界，由社會醫(yī)療保險解決基本醫(yī)療保障問題，而對于居民基本醫(yī)療保險之外、多樣化、多層次的醫(yī)療保障問題，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場機制的作用，由商業(yè)健康保險加以解決。只有具備明確、良好的發(fā)展空間，商業(yè)健康保險才能清晰的進行產(chǎn)品開發(fā)、精算定價，將自身的靈活多樣性發(fā)揮得淋漓盡致，為居民提供完善、對口的醫(yī)療保障。

4.4 加強產(chǎn)品開發(fā)

商業(yè)健康保險潛在需求巨大，但潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)化需要以對應(yīng)的產(chǎn)品為支撐。我國現(xiàn)在的商業(yè)健康保險市場供求嚴重脫節(jié)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品大都與基本醫(yī)療保險具有較強的替代性，而真正存在市場需求的高額醫(yī)療費用保險、門診住院醫(yī)療費用、綜合門診保險以及長期保險險種卻不在保險公司銷售之列。因此，要加大健康保險產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新力度，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展不同地區(qū)、不同人群、不同因素、不同償付方式，開發(fā)設(shè)計適銷對路的新險種。同時，結(jié)合國家醫(yī)改動向，開發(fā)能長期適應(yīng)醫(yī)療改革進展的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，爭取長期的盈利空間；重視對廣大農(nóng)村健康保險市場的挖掘和與人口老齡化趨勢相適應(yīng)的護理保險等健康保險產(chǎn)品開發(fā)，使商業(yè)健康保險在保險密度上更進一步。

［1］劉芳芳.我國商業(yè)健康保險對社會醫(yī)療保險的補充作用［J］.中國衛(wèi)生政策研究，2010，3（7）：38-43.

［2］陳翔，王小麗.新醫(yī)改下我國商業(yè)健康保險的發(fā)展前景探析［J］.醫(yī)學(xué)與社會，2009，22（12）：16-17.

［3］李瓊.商業(yè)健康保險保費收入影響因素分析——基于湖北、北京、上海三地的比較［J］.南方金融，2009（7）：55-59.

［4］龐皓.計量經(jīng)濟學(xué)［M］.2版.成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2002.

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［6］王德保.新醫(yī)改下我國商業(yè)健康險的發(fā)展契機［J］.中國保險，2009（6）：12-17.

Em pirical analysis of influence factors on the commercial health insurance’s development

LIU Fang-fang1，WANG Xiu-hua2，BIAN Hu1
1．College of Economics，Nankai University，Tianjin 300017，China 2．School of Insurance，Southwestern University of Finance and Economics，Sichuan Chengdu 610074，China

In recent years，commercial health insurancemarket has grown fast.However，compared with Chinesemassive population and hugemedical expenses，there is still a big gap.This paper analyzes the influence factors of commercial health insurance，and establishes a regression model from the perspective of empirical analysis，using EVIEWS software and relatively data.The result shows that：disposable income of urban residents，insurance awareness significantly promote the development of commercial health insurance，while the level of social health insurance and the commercial health insurance’s development exisits the inverse correlation in the short term.Per capita health care costs，the proportion of elder population and the urban population have no significant effect on the development of commercial health insurance.

Commercial health insurance；Influence factor；Effective demand；Empirical analysis

R197.1

A

10.3969／j.issn.1674-2982.2010.09.009

2010-04-22

2010-07-20

（編輯 田曉曉）

劉芳芳，女（1986年-），碩士研究生，主要研究方向為精算學(xué)。E-mail：liufangfang25＠gmail.com