■ 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組

2006年12月，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，逐步將村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。截至2009年6月末，全國(guó)已經(jīng)有100家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)收資本超過(guò)40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過(guò)90億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利分紅。為了了解村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)中取得的主要成效、存在的主要困難和突出問(wèn)題，課題組于2009年4月針對(duì)云南、安徽等一些省區(qū)的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況開(kāi)展了調(diào)研，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)政策建議。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和主要成效

(一)主要由中小銀行發(fā)起設(shè)立，國(guó)有銀行興趣不大

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。已經(jīng)發(fā)起設(shè)立的100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；14家由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；6家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元、民間資本過(guò)半的局面。2008年8月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的第一家村鎮(zhèn)銀行。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開(kāi)始參與籌建村鎮(zhèn)銀行?？傮w上看，區(qū)域性商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。

(二)吸收各種資金入股，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不低于20%的情況下，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。從最先試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行情況來(lái)看，90%以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會(huì)資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過(guò)50%。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，基本達(dá)到了“引導(dǎo)各類資本到金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)”服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會(huì)量身定做的“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達(dá)到300萬(wàn)元，惠及30多家農(nóng)戶。

(三)村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，貸款審批程序便捷

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，層級(jí)簡(jiǎn)潔，委托代理鏈條短，代理成本相對(duì)較小，貸款審批機(jī)制靈活，信貸決策高效，能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)提供有效的金融產(chǎn)品和金融支持。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請(qǐng)，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為五個(gè)工作日，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔(dān)保。對(duì)湖北省八家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的120份客戶問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，90%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行比其他銀行服務(wù)更方便快捷，61%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高。

(四)促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，貸款利率有所降低

我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期供需失衡、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少，金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，貸款利率高企。在這種大背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。許多農(nóng)戶和中小企業(yè)主反映，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)機(jī)制靈活，利率水平總體較低，抑制了民間高利貸的發(fā)展。湖北咸豐常農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的1年期貸款月利率比其他金融機(jī)構(gòu)要低10%。客戶選擇村鎮(zhèn)銀行的原因在于利率水平低。對(duì)云南三家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研也表明，降低農(nóng)村地區(qū)短期貸款利率水平，可以幫助村鎮(zhèn)銀行贏得越來(lái)越多的農(nóng)村客戶支持。

(五)“零金融”鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，部分填補(bǔ)農(nóng)村金融真空

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來(lái)，已經(jīng)成立的100家村鎮(zhèn)銀行大多分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。通過(guò)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和延伸服務(wù)，解決了1878個(gè)零金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問(wèn)題。但是，農(nóng)村人均擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員與實(shí)際需求相比差距仍然較大；到2008年底，仍有1424個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融服務(wù)。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年總體工作安排》，未來(lái)三年在全國(guó)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家，進(jìn)一步緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題。

存在困難和問(wèn)題

一是缺乏社會(huì)認(rèn)同，吸儲(chǔ)難度較大。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感，有些群眾甚至把村鎮(zhèn)銀行誤認(rèn)為原來(lái)的“農(nóng)村合作基金會(huì)”。北京延慶村鎮(zhèn)銀行位于縣城，周邊的一些居民和村民第一反應(yīng)就認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，“有錢老板開(kāi)的，存錢被卷跑怎么辦”，紛紛表示“不敢貿(mào)然去存款”。甚至有一位居民反映，“現(xiàn)在是全球金融危機(jī)，國(guó)外一些銀行都破產(chǎn)了，萬(wàn)一這個(gè)銀行也破產(chǎn)了，存進(jìn)去的錢怎么辦”。村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，吸儲(chǔ)難是個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。截至2009年6月，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬(wàn)億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0.022%。

二是貸款需求旺盛，可貸資金不足。近年來(lái)，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，正規(guī)金融供給明顯不足。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，在存款不足的情況下，卻面臨旺盛的貸款需求。以成立1年的安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行為例，截至2009年5月24日，存款余額9315萬(wàn)元，貸款余額7729萬(wàn)元，貸存比高達(dá)83%，已經(jīng)超過(guò)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的75%的比例。與旺盛的貸款需求相比，村鎮(zhèn)銀行可貸資金明顯不足，信貸支農(nóng)缺乏后勁。由于村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)，因此只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金。一些村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員反映，“不到萬(wàn)不得已的情況下，不愿向當(dāng)?shù)劂y行拆借，因?yàn)槌杀咎摺薄?/p>

三是稅收壓力較大，政策扶持較弱。目前，各地出臺(tái)了一些針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，但難以落實(shí)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村信用社的納稅標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)征企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅。根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)文件，我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對(duì)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。目前，許多省份沒(méi)有對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述稅收條款。一些地方對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人承諾提供的一次性開(kāi)辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等往往成為一紙空談。

四是人力資源不足，素質(zhì)參差不齊。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作五年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作八年以上(其中從事銀行業(yè)工作二年以上)的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上(含大專)學(xué)歷，但對(duì)一般工作人員無(wú)法限定。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為高管素質(zhì)尚可，客戶經(jīng)理能力素質(zhì)有待提高。以安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行為例，該行一共有18名工作人員，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)三名高管和綜合辦主任擁有中級(jí)職稱和多年金融工作經(jīng)歷，其他14名員工中由應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人、公司職員構(gòu)成，員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力亟待提高。這種局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

五是貸款脫農(nóng)化、短期化趨勢(shì)明顯。成立村鎮(zhèn)銀行的初衷是，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但村鎮(zhèn)銀行為了生存，必然追求利潤(rùn)最大化，往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，具體表現(xiàn)為貸款的脫農(nóng)化、大額化、短期化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某村鎮(zhèn)銀行名義上發(fā)放給農(nóng)戶的單筆貸款金額平均為47.51萬(wàn)元，這些大額貸款主要用于商業(yè)經(jīng)營(yíng)；以個(gè)體工商戶名義發(fā)放的貸款單筆平均為31.72萬(wàn)元，竟小于農(nóng)戶的平均單筆貸款規(guī)模。一些貸款在統(tǒng)計(jì)報(bào)表上雖然寫的是種植業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)貸款，實(shí)際上卻是企業(yè)使用的六個(gè)月以下的流動(dòng)資金短期貸款。

幾點(diǎn)建議

(一)監(jiān)管部門和地方政府要扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

監(jiān)管部門和地方政府要發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。如寧夏、四川、浙江等地的人民銀行已經(jīng)開(kāi)始對(duì)當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，緩解了村鎮(zhèn)銀行可貸資金不足問(wèn)題。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

(二)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行充分借助主發(fā)起人和股東的力量

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，要優(yōu)先選擇本地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。這樣，村鎮(zhèn)銀行就能充分借助主發(fā)起人的硬件設(shè)施，減少運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，借助主發(fā)起行的力量，可以聯(lián)合開(kāi)展銀行卡、保險(xiǎn)營(yíng)銷等業(yè)務(wù)，提高盈利能力。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該與其他金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展聯(lián)合貸款或者“財(cái)團(tuán)貸款”服務(wù)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求。此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，辦理存款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問(wèn)題。

(三)支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，提升自身影響力

引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入?？梢耘c主發(fā)起人或者銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財(cái)產(chǎn)品和醫(yī)保取款業(yè)務(wù)協(xié)議。一方面，代辦理財(cái)產(chǎn)品可以取得中間業(yè)務(wù)收入；另一方面，代辦醫(yī)保業(yè)務(wù)不僅可以有效提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，還可以發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開(kāi)發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。村鎮(zhèn)銀行要積極與本地保險(xiǎn)公司聯(lián)系，開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

(四)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

為了解決在發(fā)放貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的涉及商業(yè)服務(wù)職能的農(nóng)戶、工商戶來(lái)為村鎮(zhèn)銀行提供信息。村鎮(zhèn)銀行可以建立“村鎮(zhèn)銀行——貸款服務(wù)中心(信貸員)——金融服務(wù)站(村)——農(nóng)民貸款小組”的四級(jí)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)。其中，貸款服務(wù)中心由村鎮(zhèn)銀行的信貸員或者客戶經(jīng)理管理；村級(jí)金融服務(wù)站董事、高管，要優(yōu)化人力資源配置，激發(fā)員工潛能，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要形成以行長(zhǎng)為核心和風(fēng)險(xiǎn)控制人員為軸心的團(tuán)隊(duì)組合，(客戶經(jīng)理)信貸員與行長(zhǎng)直通。云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行就利用近年大學(xué)生就業(yè)難的有利時(shí)機(jī)，實(shí)施效率工資機(jī)制，聘用云南本地生源的財(cái)經(jīng)類大中專學(xué)生，強(qiáng)化培訓(xùn)后擔(dān)任客戶經(jīng)理，建立了質(zhì)量較高的人力資源團(tuán)隊(duì)，提升了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)效率。

(六)要在我國(guó)建立多元多層的農(nóng)村金融體系

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，無(wú)法獨(dú)自擔(dān)負(fù)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化的歷史重任。截至2009年6月末，我國(guó)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款為14308億元，而村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的總貸款余額只有90多億元，按農(nóng)戶貸款比例為40%計(jì)算，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的農(nóng)戶貸款在我國(guó)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款中僅占0.25%。要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等六類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的力量，促使它們穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用其縣域資金充裕、專業(yè)服務(wù)到位等多方面的優(yōu)勢(shì)，更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高我國(guó)金融資源配置效率，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。也要采取措施，積極發(fā)展適合農(nóng)村需要的各種小額信貸及微型金融服務(wù)。建立多元多層高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能有效緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足問(wèn)題。