趙躍民

（山西財貿職業(yè)技術學院，山西 太原 030031）

電子商務和電子支付面臨的問題探討

趙躍民

（山西財貿職業(yè)技術學院，山西 太原 030031）

電子商務和電子支付作為21世紀的新興商務模式，在包括信用、統(tǒng)一與協(xié)調、支付工具的效力和系統(tǒng)的風險防范方面還存在各種問題，有待完善，本文試將二者結合起來然后將各種問題提出來，以便電子商務參與各方有一個參考。

電子商務；電子支付；問題

電子商務是指企業(yè)以計算機和通信技術（C&C技術）為基礎，通過內聯(lián)網(wǎng)（Intranet）、外聯(lián)網(wǎng)（Extranet）和互聯(lián)網(wǎng)（Internet）將企業(yè)的員工、合作伙伴和供應商等互聯(lián)起來，其中發(fā)生的活動就是電子商務。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是Internet的出現(xiàn)并且不斷地普及，從20世紀90年代中后期開始的以互聯(lián)網(wǎng)為主要的環(huán)境的電子商務活動越發(fā)開展的如火如荼，作為電子商務活動中的關鍵環(huán)節(jié)——處理資金流的電子支付也迅速開展起來。在此發(fā)展過程中，也就不斷出現(xiàn)了很多的問題，影響了電子商務和電子支付的健康發(fā)展。本文主要探討電子商務和電子支付目前面臨的主要問題，以期為廣大電子商務參與者提供借鑒。

一、電子商務和電子支付的信用問題

從19世紀全世界第一家現(xiàn)代意義上的國家銀行——英格蘭國家銀行誕生以來，隨著代表銀行信用和商業(yè)信用的票據(jù)的出現(xiàn)，整個社會經(jīng)濟開始進入信用經(jīng)濟時代。尤其是20世紀40年代伴隨著世界上第一臺電子計算機——ENIAC的誕生，利用計算機通信技術（C&C）、信息技術（IT技術）、互聯(lián)網(wǎng)技術（Web技術）為支撐的現(xiàn)代電子商務的出現(xiàn)，整個社會經(jīng)濟更是要求以更高的信用來進行商務活動。在此背景下，信用問題也就成了目前電子商務和電子支付的主要問題。放眼全世界范圍來看，信用問題確實是目前困擾各方的一大難題。由于信用危機，2008年夏天由世界第一強國美國開始的次貸危機可謂影響深遠。隨著美國新房屋銷售量的下滑，在投資銀行領域首先出現(xiàn)了危機，先是貝爾斯登出現(xiàn)虧損，最終被JP摩根收購，緊接著花旗集團、美林、摩根士丹利、雷曼兄弟等投資銀行資產(chǎn)負債表紛紛出現(xiàn)問題。在投資銀行出現(xiàn)危機的時候，全美最大的兩大住房信貸公司房地美和房利美也傳出了需要大量注資的壞消息。最終導致了美林銀行將自己以大約440億美元的價格出售給了美國銀行；雷曼兄弟公司無奈之下宣布破產(chǎn)；美國政府接管陷入困境的房地美和房利美的嚴重后果，并且此次危機還影響到了美國生活的方方面面，從而轉為了經(jīng)濟危機。美國三大汽車公司紛紛出現(xiàn)了流動性問題，需要注資。最終不得不采取賣出很多自己的品牌，進行裁員等各種改革措施，以便渡過難關。這次因信用引起的經(jīng)濟危機，不僅對美國影響深重，而且還影響到了包括中國在內的世界上很多國家和地區(qū)，而且有人斷言，西方中產(chǎn)階級在這次危機之后可能成為新的“動蕩之源”。反觀國內，信用問題也是目前社會經(jīng)濟中一個很重要的問題。各種信用詐騙案件層出不窮，所幸國務院法制辦公室已于2009年10月13日發(fā)布了《征信管理條例》（意見征集稿），征求社會各界意見。由中國人民銀行依法進行包括收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等在內的各種業(yè)務活動，以此來規(guī)范各種交易主體的信用。我們期待這一法律法規(guī)的最終頒布實施，以解決這一電子商務中的關鍵問題。

二、電子商務中支付工具的效力問題

電子支付是電子商務中的關鍵環(huán)節(jié)。我國目前的貨幣體系主要有兩種，即電子貨幣和虛擬貨幣。2009年底，我國銀行卡總發(fā)行量已經(jīng)超過21億張，作為主要電子貨幣之一的銀行卡，在國內已經(jīng)平均每人1張多，這無疑有可能給我國的傳統(tǒng)貨幣包括現(xiàn)金和票據(jù)造成一定的沖擊。從目前來看，對電子貨幣要明確其地位：目前的電子貨幣只是以既有通貨為基礎的二次貨幣，是一種能與實體貨幣自由兌換的兌換權。它們并不是能替代現(xiàn)金或存款貨幣的新支付手段，而只是將既有的支付手段用電子化方法進行傳遞和轉移，以實現(xiàn)結算，目前的電子貨幣更像是一種電子化的結算體系。另外一個難題是目前比較流行的虛擬貨幣的效力的界定。傳統(tǒng)貨幣代表的是國家信用，電子貨幣代表的是銀行信用，而虛擬貨幣代表的是商業(yè)信用。以騰迅公司的Q幣為代表，現(xiàn)在正有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司推出了自己的虛擬貨幣。拿騰迅公司來說，現(xiàn)在騰迅公司QQ產(chǎn)品注冊用戶已經(jīng)超過10億，并且于2009年底，同時在線用戶已經(jīng)超過1億。加上其他公司推出的虛擬貨幣，以及網(wǎng)民越來越多，如此龐大的客戶群，如果都開始使用虛擬貨幣那么勢必會給人民幣帶來很大的沖擊。因此，一定要相繼出臺相關法律法規(guī)來給虛擬貨幣一個明確的定位，明確它的效力問題，使其既能發(fā)揮其作為支付手段的功能，又能與我國傳統(tǒng)貨幣保持一種良好的關系，共同推動電子商務的發(fā)展。

三、政策的統(tǒng)一和組織機構協(xié)調問題

由于電子商務的跨區(qū)域性，不僅要涉及參與交易的雙方，還要涉及海關、商檢、銀行、保險、外匯管理、貨物運輸、信息產(chǎn)業(yè)等部門或組織，這不僅需要強有力的國際性組織機構進行協(xié)調，以建立統(tǒng)一規(guī)范的交易標準，也需要國內的權威機構組織進行協(xié)調，以制定統(tǒng)一的政策框架。我們可以看到，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，以及新經(jīng)濟的出現(xiàn)，統(tǒng)一、協(xié)調已經(jīng)成為各方發(fā)展的共識。企業(yè)發(fā)展要在合作的前提下進行良性競爭，以便在多贏的前提下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。不論國際還是國內，都有越來越多的國際經(jīng)濟組織在社會經(jīng)濟活動中發(fā)揮越來越重要的作用；而且很多組織還在實施全球化戰(zhàn)略，尋求全球性的標準和統(tǒng)一，以利于自己的發(fā)展。在這一點上，目前國內主要負責我國銀行卡統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準的組織——銀聯(lián)組織覆蓋國內市場的同時，已經(jīng)順利地方開始了其全球化的腳步。銀聯(lián)組織下的銀聯(lián)卡已經(jīng)在包括英國、美國、加拿大、日本等發(fā)達國家在內的很多國家，實現(xiàn)了可以在其境內受理銀聯(lián)卡使用，方便持卡人，不僅如此，而還積極與國外銀行合作，發(fā)行銀聯(lián)卡。在最廣的范圍內實現(xiàn)了銀聯(lián)卡持卡人走到哪里就能刷卡到哪里的目標，為我國電子商務的開展創(chuàng)造了便利條件。真切地希望國內更多的企業(yè)和組織意識到這一點，實現(xiàn)新經(jīng)濟的新發(fā)展。

四、電子支付系統(tǒng)的風險防范問題

風險防范是電子商務的一個重要問題，而處理資金流的電子支付的風險防范顯得更加重要。電子支付風險主要包括技術性風險和流動性風險。技術性風險主要是指各種電子支付系統(tǒng)由于計算機病毒、木馬、黑客等帶來的支付數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)機密性、數(shù)據(jù)完整性、不可否認性、身份識別等方面的安全隱患。技術性風險解決的好與壞是將直接關系到電子支付能否正常開展的關鍵因素；流動性風險主要是由于電子支付系統(tǒng)依托于計算機網(wǎng)絡，使得電子支付能以全天候24小時營業(yè)，主要以數(shù)據(jù)形式完成支付過程，由于各種電子支付工具的虛擬性，使得支付過程的不可控性隨之增加，突然的大量支付業(yè)務會使商業(yè)銀行面臨流動性不足風險，進而會出現(xiàn)清算資金不足的風險。2010年2月25日，中國人民銀行剛剛調整了商業(yè)銀行存款準備金率，對大型金融機構由調整前的16.00%調整至16.50%，這已經(jīng)是進入2010年以來的第二次調高該項比率，從政策上增加商業(yè)銀行流動性，就是防止包括電子支付在內的各種流動性不足風險的發(fā)生。我們希望電子支付各參與方能充分認識到這一問題，有效防控這種風險的發(fā)生。

電子交易與電子支付關系密切。只要發(fā)生交易，就必然涉及到支付的問題。電子商務的順利開展，必然要求電子支付的鼎力支持；反之，只要解決好了電子支付的各種問題，就能有力地促進電子商務的發(fā)展。我們希望電子商務和電子方支付的各種問題能引起各相關部門的高度關注，以共同推動我國社會經(jīng)濟的健康、有序發(fā)展。

［1］馬剛，李洪心.電子商務支付與結算［M］.大連：東北財經(jīng)大學出版社，2009,

［2］肖建傲.電子商務的安全問題［J］.軟件導刊，2009，（8）.

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