趙曉紅

（河北銀行學校,河北,石家莊 050081）

淺談新形勢下我國城市商業(yè)銀行的經(jīng)營策略

趙曉紅

（河北銀行學校,河北,石家莊 050081）

外資銀行進入以后,國內(nèi)各商業(yè)銀行面臨著新的考驗,城市商業(yè)銀行作為我國重要的金融機構(gòu),如何抓住機遇、應對挑戰(zhàn),成為其生存發(fā)展的第一課題。針對我國金融領域現(xiàn)狀及城市商業(yè)銀行經(jīng)營的特點,進行了簡要分析,提出了城市商業(yè)銀行在未來的一些經(jīng)營策略。

城市商業(yè)銀行;經(jīng)營;優(yōu)勢;劣勢;策略

一、當前我國的金融體系現(xiàn)狀

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,是國民經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展的基本條件。在 30年來的改革開放中,中國金融業(yè)得到了飛速發(fā)展,一個嶄新的與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應的金融體系基本建立,并日趨完善。

（一）金融體系日趨完善,金融生態(tài)狀況良好

近年來,隨著金融體制改革力度加大,政策性銀行、國有股份制商業(yè)銀行、民營股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、資產(chǎn)管理公司、證券交易所、保險公司、保險代理公司得到相應的發(fā)展,形成了較為完善的、既開放又穩(wěn)定的金融體系,對積聚資金、分配資金、宏觀調(diào)控和穩(wěn)定社會經(jīng)濟發(fā)展起到了越來越重要的作用。

另外,中資金融機構(gòu)在境外業(yè)務也迅速發(fā)展。金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高,金融監(jiān)管工作明顯加強。目前,我國已初步建立起功能齊全的金融組織體系,極大的改善了國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境。

（二）外資金融機構(gòu)的進入加劇了金融市場競爭

金融體系的健全與完善增強了金融領域內(nèi)的競爭性。2007年 3月 20日,中國銀監(jiān)會宣布首批花旗、匯豐、渣打、東亞等 4家外資銀行轉(zhuǎn)制在華法人銀行獲準開業(yè);4月 2日,首批獲準改制為中國本地法人銀行的外資銀行正式開業(yè);8月 9日上海匯豐銀行宣布,獲準籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司”,成為第一家獲準進入中國農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。

經(jīng)濟實力強大、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的外資銀行的涌入,給中國銀行業(yè)帶來了更大的壓力,國內(nèi)金融市場競爭加劇。突顯的是外資銀行的競爭優(yōu)勢,這表現(xiàn)在其盈利能力、經(jīng)營效率、抗風險能力、安全性與穩(wěn)健性等方面。對于弱而小的我國城市商業(yè)銀行來說,如何在銀行業(yè)的市場分工中找到自己的角色,在競爭中站穩(wěn)腳跟,走出當前經(jīng)營困境,就顯得生死攸關。

二、我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行,被稱為四大國有股份制銀行和12家民營股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊”,其規(guī)模較小,而且在經(jīng)營上又有嚴格的地域限制,長期以來未受過多關注,但在金融領域其重要性并不比任何一家銀行低。隨著金融業(yè)競爭與日俱增,我國的城市商業(yè)銀行將受到更大的外部競爭壓力,如何準確城市商業(yè)銀行的定位及其經(jīng)營策略非常重要。

（一）城市商業(yè)銀行在區(qū)域性金融市場上有獨特的相對競爭優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行的經(jīng)營有著其它銀行機構(gòu)不具備的獨特優(yōu)勢,比如信息、管理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營靈活等。具體分析如下:

1、地域信息優(yōu)勢

當前的社會是一個信息社會,當前的經(jīng)濟是一個信息經(jīng)濟,而金融業(yè)本質(zhì)上是一個信息服務行業(yè),所以,在充滿競爭的金融體系中,各金融機構(gòu)必須依據(jù)自己在經(jīng)營上特有的信息優(yōu)勢來決定經(jīng)營策略,進而求得生存和發(fā)展。

城市商業(yè)銀行具有自己最獨特的優(yōu)勢,主要體現(xiàn)在對中小企業(yè)信貸及其它金融服務方面。由于中小企業(yè)一般沒有比較完整規(guī)范的財務指標,大銀行往往很難掌握企業(yè)的真實信息,信息不對稱導致了中小企業(yè)再融資難,大銀行不愿涉足。城市商業(yè)銀行多年在本地經(jīng)營金融業(yè)務,對中小企業(yè)的信息掌握比較充分,從而形成相對競爭優(yōu)勢,尤其是獲得那些通常很難量化、統(tǒng)計、傳遞的信息,而這些信息是在城市商業(yè)銀行與企業(yè)和地方社團密切的經(jīng)濟往來中得以積累。

國外的大量實證研究表明,小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業(yè)提供貸款,無論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率上,小銀行的指標均高于大銀行。我國的資源稟賦特征決定了包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小金融機構(gòu)在地域經(jīng)營中的信息優(yōu)勢。

2、管理層次較少

管理結(jié)構(gòu)簡捷,這是城市商業(yè)銀行的又一優(yōu)勢,它使工作具有較高的效率。以中小企業(yè)融資為例,企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈,要申請貸款,如果是大銀行常常要經(jīng)過多方面調(diào)查,再加上層層審批,復雜的程序和所耗費的時間是中小企業(yè)經(jīng)營所難以承受的?？墒浅鞘猩虡I(yè)銀行則不同,一方面,他們熟悉本地情況,對中小企業(yè)經(jīng)營狀況掌握充分,調(diào)查比較容易。另一方面,簡單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款等金融服務,可以在較短的時間內(nèi)形成決策,真正達到為中小企業(yè)“救急”的目的。

3、業(yè)務經(jīng)營靈活

城市商業(yè)銀行規(guī)模小,日常靈活多變,這對開展業(yè)務創(chuàng)新,開拓新思路,提供了方便;城市商業(yè)銀行比較容易實現(xiàn)更為徹底的公司制改革,而改革的阻力和成本相對較小;由于機構(gòu)簡潔,利益關系相對簡單,便于統(tǒng)一思想,實現(xiàn)業(yè)務突破,大量開發(fā)貼近當?shù)乜蛻粜枨蟮奶厣a(chǎn)品;還可以突出自身“服務本地經(jīng)濟”的地區(qū)和市場定位,創(chuàng)出特色品牌,形成自己的競爭優(yōu)勢,真正成為受當?shù)鼐用窈推髽I(yè)歡迎的“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。

（二）城市商業(yè)銀行在經(jīng)營方面先天不足

自 1995年第一家城市商業(yè)銀行成立至今,城市商業(yè)銀行已經(jīng)歷了近 15年的發(fā)展歷程,從城市商業(yè)銀行起步之初的“保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡”發(fā)展戰(zhàn)略到“規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營、加快發(fā)展”戰(zhàn)略,城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了曲折的歷程。

1、規(guī)模較小,不良資產(chǎn)比重過大

我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制,其總體資產(chǎn)規(guī)模不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,絕大部分的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模都在 200億元以下,其中,又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在 100億元以下,基本上屬于中小銀行的范疇。另外,城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊,多數(shù)資產(chǎn)質(zhì)量較差;且不良貸款盤活的幾率非常小。

2、資本金嚴重不足,競爭能力較弱

1999年 6月,巴塞爾委員會提出了以三大支柱——資本充足率、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和市場紀律為主要特點的新資本框架草案,并于 2004年完成過渡期,我國中央銀行按照新巴塞爾協(xié)議的精神,要求各銀行資本充足率在短期內(nèi)迅速達到 8%的標準,而 2004年初,我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率只有 6.36%,作為有經(jīng)營風險的特殊企業(yè),較強的防范化解風險能力是商業(yè)銀行正常開業(yè)和順利運轉(zhuǎn)的前提。而資本充足率是抗風險能力的核心指標之一,若不能滿足將受到央行的限制。在監(jiān)管當局嚴格監(jiān)管指標下,資本金的不足將成為城市商業(yè)銀行發(fā)展道路上新的障礙。

3、發(fā)展空間受限

自城市信用社建立之初,其經(jīng)營活動就局限于所在地。在改組為城市商業(yè)銀行之后,絕大多數(shù)中心城市的城市商業(yè)銀行都面臨著經(jīng)營不善,不良資產(chǎn)嚴重,管理混亂、風險失控等問題,處于破產(chǎn)邊緣。另一方面,單一制經(jīng)營模式使得各家城市商業(yè)銀行被限制在一個較小的地域內(nèi) （所在城市及其市郊）開展業(yè)務,資金也必然集中于該區(qū)域內(nèi)有限的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上,故而造成貸款集中度、客戶集中度偏高,不利于風險分散,最終形成城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一障礙。

三、城市商業(yè)銀行的經(jīng)營策略

面對金融市場的全面開放,城市商業(yè)銀行如何在競爭激烈的市場中做強?這也是國內(nèi)城市商業(yè)銀行進行“二次革命”核心內(nèi)容。在新的形勢下,各家城市商業(yè)銀行除了考慮采取重組、聯(lián)合抑或跨區(qū)經(jīng)營外,還必須牢牢把握自己的發(fā)展路線,走出一條特色之路。具體可以考慮以下幾點:

（一）積極吸收相關企業(yè)參股投資,抓住機遇迅速發(fā)展

在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的隊伍中,第一梯隊的國有股份制商業(yè)銀行除農(nóng)行外,其余都已經(jīng)上市,第二梯隊股份制商業(yè)銀行,繼招商銀行成功在港上市后,中信銀行、興業(yè)銀行等也都紛紛加入了上市的行列,如今,第三梯隊城市商業(yè)銀行也開始了上市之旅。

各地城市商業(yè)銀行若能在短期內(nèi)積極吸收相關企業(yè)參股投資,抓住機遇迅速增加資本金,為今后發(fā)展提供保證,將大大改變當前被動局面。被稱為城市商業(yè)銀行老大的上海銀行,早在 1999年上海銀行就陸續(xù)吸收了世界銀行集團成員國際金融公司和香港上海匯豐銀行、上海商業(yè)銀行等外資銀行的參股投資,并擠進了全球 500家大銀行。這為其它城市商業(yè)銀行做出了榜樣。

（二）差異化營銷產(chǎn)品和金融服務

在加強大金融創(chuàng)新前提下,不能放松在重點區(qū)域、重點支行、重點行業(yè)、重點客戶（項目）的營銷力度,尤其是對符合本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況的各類企業(yè)支持。突出差異化產(chǎn)品的開發(fā)與應用,增強中小企業(yè)客戶群對自己的金融服務的認知,為中小企業(yè)融資出謀劃策,完善并系列化金融服務,努力形成符合中小企業(yè)發(fā)展需要的信貸營銷模式及風險管理機制,真正成為為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效服務的商業(yè)銀行。

（三）積極推進多元化中小企業(yè)信用擔保體系的建立

扶持中小企業(yè)發(fā)展是一個世界性的課題,在我國,中小企業(yè)是拉動經(jīng)濟增長的重要推動力,也是金融領域一道難解之題。中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行成長的基礎,是與城市商業(yè)銀行經(jīng)營特點相對等的基本目標客戶群,為促進和保障中小企業(yè)和民營企業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展,在中小企業(yè)信用擔保制度未出臺前,積極推進多元化中小企業(yè)信用擔保體系的建立,爭取在此領域內(nèi)捷足先登,將有效的擴展城市商業(yè)銀行地域內(nèi)的市場,大大提高自己在金融市場上的競爭能力。

總之,商業(yè)銀行應合理定位,依托地方謀求發(fā)展,培育相對競爭優(yōu)勢,依據(jù)自身條件打造精品銀行,以使銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用,從而創(chuàng)造自身最佳的發(fā)展路徑。在當前形勢下,城市商業(yè)銀行應放棄只重視規(guī)模擴張的非理性沖動,逐步將視線集中于銀行“量的增長”和“質(zhì)的發(fā)展”相統(tǒng)一上,走持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。

[1]國務院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組:《城市商業(yè)銀行抽樣調(diào)查的一些重要結(jié)論》,《金融時報》,2005.2

[2]鐘園,《地方性商業(yè)銀行進入有利于緩解縣域融資難題》,《中國金融》2007.1

F830.33

A

1009-6981（2010）01-0094-03

2009-10-02

趙曉紅,女,河北銀行學校教師。

〔責任編輯王樹臣〕