江西省上高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 潘小蘭

農(nóng)村信貸擔(dān)保的改革與創(chuàng)新研究

江西省上高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 潘小蘭

近年來，農(nóng)村信用社認(rèn)真的貫徹了國家的農(nóng)村金融方針和政策，加強(qiáng)了對農(nóng)村信貸的管理，一定程度上規(guī)范了農(nóng)村的信貸，為農(nóng)村信貸風(fēng)險的防范起了一定的作用，在支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也取得了一定的成效。但是，由于種種原因，目前，農(nóng)村信用社的信貸管理仍然存在很多的問題，主要是無效擔(dān)保和無能力擔(dān)保，這樣，直接導(dǎo)致了不良貸款的增加和信用社經(jīng)濟(jì)效益的下降，因此，我們應(yīng)該高度重視這個問題。本文從分析加強(qiáng)對農(nóng)村信貸擔(dān)保管理的必要性出發(fā)，提出農(nóng)村信貸擔(dān)保存在的一系列問題，最后提出解決農(nóng)村信貸擔(dān)保存在問題的一些對策，解釋加強(qiáng)農(nóng)村信貸擔(dān)保的改革的重要性。

農(nóng)村 信用社 貸款 擔(dān)保

一、加強(qiáng)對農(nóng)村信貸擔(dān)保管理的必要性

當(dāng)前市場誠信缺失，故意逃避信用社債務(wù)的情況越來越多，為了防范農(nóng)村信貸的風(fēng)險，信用社主要以擔(dān)保方式發(fā)放貸款，其中以抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保貸款方式為主。但是筆者根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村信用社的擔(dān)保貸款還存在不少的問題，這大大降低了了信用社防范貸款風(fēng)險的能力，導(dǎo)致了不良貸款的增加，嚴(yán)重阻礙了信用社的可持續(xù)發(fā)展。因此，加強(qiáng)對當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸擔(dān)保的管理顯得迫在眉睫。

二、農(nóng)村信貸擔(dān)保存在的問題

1.不具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的人充當(dāng)保證人

由于當(dāng)前農(nóng)村信用社的一些信貸人員對相關(guān)法律知識解讀不是很深，對《擔(dān)保法》一知半解，在辦理以保證人作擔(dān)保時，對保證人的主體資格的審查不夠嚴(yán)格，只注重對保證人的資信情況和償還能力的審查，為了確保貸款的及時收回，選擇的政府機(jī)關(guān)的工作人員作為保證人，其實，這些保證人根本不具備作為擔(dān)保人的資格，因此，形成無效擔(dān)保，給農(nóng)村信用社的信貸帶來很大的負(fù)面影響。

2.對抵押物價值的評估不規(guī)范帶來的風(fēng)險

近年來，在我國廣大農(nóng)村，評估機(jī)制不是很規(guī)范，有的信用社在貸款前沒有對貸款人的抵押物進(jìn)行充分的評估，造成抵押物的評估價值與現(xiàn)值嚴(yán)重不符，因而導(dǎo)致農(nóng)村信用社的貸款難以收回，給信用社的發(fā)展帶來極為不利的影響。

3.辦理的抵押手續(xù)、保證手續(xù)不夠健全，使農(nóng)村信用社擔(dān)保貸款成了風(fēng)險貸款

有的沒有按相關(guān)法律規(guī)定對抵押物進(jìn)行抵押登記，只到公證處進(jìn)行公證了事，使擔(dān)保貸款不具備法律效力，給擔(dān)保貸款帶來巨大的風(fēng)險；有的保證書沒有經(jīng)過保證人同意，借貸雙方就達(dá)成了協(xié)議；有的保證協(xié)議書只寫了用銀行存款作擔(dān)保。

4.農(nóng)村信用社的擔(dān)保方式存在很大問題

保證擔(dān)保占貸款比例較高而且風(fēng)險較大；抵押擔(dān)保存在法律風(fēng)險而且可能導(dǎo)致貸款本息難以收回等等一系列因素，給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來不利的影響。

5.為農(nóng)民提供貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少

根據(jù)調(diào)查，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)重制約了農(nóng)民獲得貸款。

三、解決農(nóng)村信貸擔(dān)保存在問題的對策

為了解決農(nóng)村信用社擔(dān)保貸款中存在的一系列問題，加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的擔(dān)保管理，我們可以一下幾個方面進(jìn)行探討：

1.加強(qiáng)對信貸人員的教育培訓(xùn)，建設(shè)一支高素質(zhì)的信貸隊伍，增強(qiáng)信貸人員的法律意識

加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的職工教育培訓(xùn)，學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識，特別是對《合同法》和《擔(dān)保法》學(xué)習(xí)，增強(qiáng)信用社職工的法律意識，嚴(yán)格依法辦事，嚴(yán)把保證人資格審查這一關(guān)。同時加強(qiáng)對信用社職工的職業(yè)道德素質(zhì)，提高信用社職工的貸款管理水平，從源頭上防范信貸擔(dān)保風(fēng)險。

2.加強(qiáng)擔(dān)保貸款的風(fēng)險規(guī)范管理，建立、完善擔(dān)保貸款管理制度

違法違規(guī)的擔(dān)保貸款的產(chǎn)生，與擔(dān)保貸款的制度是分不開的。建立一套合理的擔(dān)保貸款管理制度，有利于加強(qiáng)對擔(dān)保貸款的風(fēng)險管理。信用社的工作人員在發(fā)放貸款前，應(yīng)對借款人的主體資格，貸款用途、保證人的保證資格和保證能力進(jìn)行充分確認(rèn)，只有信譽(yù)良好，資產(chǎn)足夠的人才能成為保證人，杜絕無能力擔(dān)保的發(fā)生；對抵押物進(jìn)行詳細(xì)檢查，確保抵押物權(quán)的合法有效，對抵押物的價值進(jìn)行充分估計，防止無效抵押的發(fā)生；對抵押手續(xù)應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)法律辦理抵押登記，同時時刻注意抵押物現(xiàn)值的變化，防止貸款擔(dān)保風(fēng)險過大。

3.改善現(xiàn)有的擔(dān)保方式，探索多種擔(dān)保方式

在質(zhì)押擔(dān)保方面，要使宅基地抵押權(quán)新增的貸款的現(xiàn)象“銷聲匿跡”；在抵押擔(dān)保方面，適當(dāng)提高抵押物的擔(dān)保比列，并讓相關(guān)手續(xù)“化繁為簡”；在保證方面，嚴(yán)格控制最大額保證。農(nóng)村信用社應(yīng)該擴(kuò)大抵押擔(dān)保貸款擔(dān)保物的擔(dān)保范圍，實施“動產(chǎn)抵押”，“動產(chǎn)質(zhì)押”的相關(guān)措施；探索提單質(zhì)押、股票質(zhì)押等質(zhì)押擔(dān)保方式。

4.建立專門為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

政府應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)村互助合作組織建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為一定區(qū)域的農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。

結(jié)束語：

當(dāng)前的農(nóng)村信用社的貸款擔(dān)保問題還是很多，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，加強(qiáng)對農(nóng)村信用社信貸的擔(dān)保控制，完善農(nóng)村信用社內(nèi)部監(jiān)督和管理機(jī)制，盡可能的杜絕經(jīng)營中存在的漏洞、減少經(jīng)營中存在的風(fēng)險，切實防范擔(dān)保貸款中的風(fēng)險，建立全新的農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理方式，確保農(nóng)村信用社在深化改革和發(fā)展中安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行。

[1]李新傳 《農(nóng)村信用社擔(dān)保貸款存在的問題與對策》

[2]班克榮 《試論農(nóng)村信用社擔(dān)保貸款存在的問題及對策》

羅寧）