李建偉

摘要：目前銀行卡犯罪已經(jīng)成為影響我國銀行卡市場健康快速發(fā)展的一個障礙，本文從經(jīng)濟學(xué)的視角對銀行卡犯罪及懲治進行了分析，并結(jié)合我國現(xiàn)狀，就如何提高懲治銀行卡犯罪的有效性和效率提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：金融；銀行卡；犯罪；懲治

近年來，我國的銀行卡市場取得快速發(fā)展，2009年銀行卡消費額(剔除房地產(chǎn)、汽車及批發(fā)類交易)占社會消費品零售總額的比重達(dá)到32％，銀行卡已經(jīng)成為我國非現(xiàn)金支付工具的重要組成部分。但與此同時，銀行卡犯罪也隨之增多，破壞了經(jīng)濟金融秩序，成為影響我國銀行卡市場健康快速發(fā)展的一個障礙。本文采用經(jīng)濟學(xué)方法對銀行卡犯罪及懲治進行了分析，對如何提高懲治銀行卡犯罪的有效性和效率進行了一些思考。

一、我國懲治銀行卡犯罪的現(xiàn)狀

從懲治銀行卡犯罪情況看，我國對銀行卡犯罪的懲治力度在不斷增強。在立法層面，2009年12月實施《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，進一步對銀行卡犯罪的罪名和量刑標(biāo)準(zhǔn)作出規(guī)定，相關(guān)罪名既包含結(jié)果罪，也包含了行為罪，特別是將犯罪預(yù)備行為納入處罰范圍，將偽造銀行卡之前的預(yù)備行為和介于偽造和詐騙活動之間的行為列入懲治范圍，對銀行卡犯罪的打擊更加全面。在量刑標(biāo)準(zhǔn)方面，對銀行卡犯罪情節(jié)較輕的可并處自由刑和罰金或單處罰金；對于數(shù)量較大或有其他嚴(yán)重情節(jié)的，可判處10年以下有期徒刑并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的信用卡偽造、詐騙、偷竊罪，可判處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或剝奪財產(chǎn)。與日本、德國等國家相比，我國的銀行卡犯罪量刑嚴(yán)厲程度已經(jīng)處于相對較高水平。在司法層面，2009年人民銀行等四部委開展預(yù)防和打擊銀行卡犯罪活動，20lO年公安部和人民銀行聯(lián)合開展打擊銀行卡犯罪專項行動，對銀行卡犯罪的打擊力度進一步加強?？偟膩碚f，我國懲治銀行卡犯罪的力度在不斷增強。

但從我國銀行卡犯罪情況看，我國的銀行卡犯罪活動呈現(xiàn)出規(guī)?；⒍鄻踊?、智能化的發(fā)展趨勢。首先，銀行卡案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，2008年、2009年銀行卡犯罪案件立案數(shù)量分別同比增長了94.1％和88.2％。其次，犯罪手段更新?lián)Q代迅速，方式多樣，既有零星犯罪也有集團犯罪，并且犯罪活動日益智能化，隱蔽性增強。此外，跨地區(qū)、跨國犯罪增多，需要特別關(guān)注的是，從國際經(jīng)驗看，銀行卡犯罪存在向風(fēng)險管理和懲治薄弱地區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢。同時，我國的銀行卡市場尚未成熟，相關(guān)發(fā)展環(huán)境仍在不斷完善的過程中，懲治銀行卡犯罪仍然面臨著一些問題：現(xiàn)行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》為1999年人民銀行制訂，存在立法層次相對較低、缺少對新出現(xiàn)的市場參與主體權(quán)責(zé)義務(wù)的規(guī)定等問題，難以適應(yīng)銀行卡市場發(fā)展的需要；銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管主體不明確，對新出現(xiàn)的非銀行機構(gòu)的監(jiān)管缺失；經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的機構(gòu)存在“重市場、輕管理”的行為，自身管理存在漏洞，造成銀行卡信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險積聚；銀行卡技術(shù)落后，目前我國仍然主要采用磁條銀行卡，技術(shù)門檻低，易于被竊取銀行卡信息和進行偽造，而在國際上采用智能技術(shù)的新一代銀行卡已經(jīng)開始推廣；持卡人自身風(fēng)險防范意識和能力較弱，使犯罪分子竊取銀行卡信息的難度降低等。

因此，我國銀行卡犯罪懲治工作面臨的形勢仍然比較嚴(yán)峻，如何更有效地預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，是懲治銀行卡犯罪相關(guān)問題中的一個重要課題。

二、銀行卡犯罪及懲治的經(jīng)濟學(xué)分析

1992年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主加里?貝克將經(jīng)濟學(xué)理論引人到對非經(jīng)濟領(lǐng)域社會問題的分析中，也引入了犯罪問題的分析，為犯罪研究提供了一個新的視角。銀行卡犯罪是以非法占有財產(chǎn)為目的的財產(chǎn)犯罪，與暴力犯罪、破壞犯罪等其他犯罪相比，更適合放在經(jīng)濟學(xué)框架下進行分析。

1.銀行卡犯罪的成本和收益分析

假設(shè)每一個人都是謀求自身利益最大化的理性經(jīng)濟人，潛在的犯罪人在進行銀行卡犯罪活動決策時，會對犯罪的收益和成本進行衡量和判斷。對于犯罪人個體而言，銀行卡犯罪的收益是指犯罪人從銀行卡犯罪活動中所得到的利益。銀行卡犯罪的成本是指犯罪人為實施犯罪而支付的成本代價，由犯罪的直接成本、機會成本和懲罰成本三部分構(gòu)成。直接成本，即犯罪人在實施銀行卡犯罪過程中直接投入的物力和人力，如為了偽造銀行卡而準(zhǔn)備工具和材料的費用等。機會成本是指犯罪人將人力和物力用于犯罪活動后，放棄將其用于其他經(jīng)濟活動所可能產(chǎn)生的純收益。懲罰成本是指犯罪被司法機關(guān)偵破并進行處罰對犯罪人所造成的自由、財產(chǎn)和其他方面的損失，其中，其他方面的損失包括由于受到懲罰而造成個人聲譽、信用記錄等方面的損失，進而造成此后在從事經(jīng)濟活動時受到限制所引發(fā)的損失。懲罰成本是一種或然性成本，只有犯罪被偵破并處罰時才會支出。犯罪人進行犯罪的條件是：預(yù)期犯罪收益大于預(yù)期犯罪成本(直接成本+機會成本+懲罰成本×被判罪概率)，即只有在預(yù)期犯罪收益超過預(yù)期犯罪成本時，犯罪人才會實施銀行卡犯罪行為。

2.銀行卡犯罪成本收益的影響因素分析

銀行卡犯罪的收益包括財產(chǎn)性收益和精神性收益，主要是受到外部客觀條件和犯罪人的主觀愿望影響，較少受到刑罰和管理因素的影響，因此認(rèn)為其在短期內(nèi)是常量。在銀行卡犯罪的成本中，犯罪機會成本在短期內(nèi)也是不變的，因此也將其作為常量。在此主要分析犯罪直接成本和預(yù)期懲罰成本的影響因素。

銀行卡犯罪的直接成本主要受到犯罪人犯罪能力和犯罪難度的影響。銀行卡犯罪不同于一般犯罪活動，它需要一定的專業(yè)知識和技能，犯罪人犯罪能力越強，其犯罪活動的效率越高，則成本越低。另一方面，犯罪直接成本還受到犯罪難度的影響，銀行卡業(yè)務(wù)管理越規(guī)范、銀行卡和銀行卡機具的技術(shù)越先進、持卡人的安全警惕性越強，則實施銀行卡犯罪的直接成本越高。

銀行卡犯罪的預(yù)期懲罰成本包括預(yù)期刑罰成本和其他成本。其中預(yù)期刑罰成本主要受到刑罰的嚴(yán)厲性和確定性影響。刑罰的嚴(yán)厲性是指刑罰的種類、期限以及量刑的幅度，它直接決定刑罰是否對犯罪人具有威懾力。刑罰的確定性是指犯罪被偵破并處罰的概率(即被判罪概率)，刑罰確定性高，則會消除犯罪逃脫懲罰的僥幸心理，從而提高預(yù)期懲罰成本。刑罰的嚴(yán)厲性和確定性相輔相成，嚴(yán)厲性不夠，則缺乏必要的威懾力；嚴(yán)厲性強，但判處刑罰的概率低，同樣會使犯罪人心存僥幸，降低刑罰的威懾力。因此，刑罰的嚴(yán)厲性和確定性共同決定預(yù)期刑罰水平的高低。懲罰的其他成本包括心理成本和由于受到刑罰而導(dǎo)致將來的損失，包括由于信用記錄受損而在經(jīng)濟活動中受限所造成的損失，這種損失受到征信系統(tǒng)完善水平的影響。

3.對銀行卡犯罪決策的影響和控制

有效預(yù)防和懲治銀行卡犯罪，需要從決定犯罪成本與收益的因素人手，通過控制犯罪成本的影響因素，使犯罪人預(yù)期的犯罪成本大于犯罪收益。通過以上分析，提高銀行卡犯罪的成本，可以從以下幾個方面入手：一是提高刑罰的嚴(yán)厲性，一方面，可以

通過完善刑法提高刑法對銀行卡犯罪規(guī)制的全面性；另一方面，可以通過提高量刑水平，增加刑罰對犯罪的威懾力，但刑罰水平不能一味提高，刑罰水平還受到刑罰公平和合理性的制約。二是提高執(zhí)法水平，加大銀行卡犯罪打擊力度，提高案件偵破率，在刑罰既定的情況下增加犯罪的預(yù)期懲罰成本。三是通過規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)、采用先進的技術(shù)、提高持卡人安全警惕性等措施，提高實施犯罪的難度，加大銀行卡犯罪的直接成本。四是通過完善征信系統(tǒng)建設(shè)，一方面減少信用風(fēng)險，另一方面加大犯罪人受到懲罰后其他成本支出，從而增加犯罪懲罰成本。

4.懲治銀行卡犯罪的經(jīng)濟學(xué)分析

對銀行卡犯罪進行打擊和預(yù)防同樣需要支出成本，懲治銀行卡犯罪也同樣存在效益問題。懲治的收益是指由于實施懲治而使銀行卡犯罪減少進而避免的社會損失，懲治收益短期內(nèi)是相對固定的常量。懲治的成本是實施犯罪懲治所需要支出的成本，包括實施刑罰的成本和其他管理成本。其中實施刑罰的成本包括剝奪犯罪人權(quán)益的成本和司法成本，提高刑罰的嚴(yán)厲程度(如增加自由刑期限)，則國家支付的實施刑罰的成本也會隨之上升；提高刑罰的確定性，則國家也需要為提高案件偵破率而支付更多的司法成本。因此，要獲取最佳懲治效益，在獲得懲治收益不變的情況下，需要通過對懲治成本支出進行有效配置，從而達(dá)到成本最小化。

結(jié)合對銀行卡犯罪的經(jīng)濟分析，避免低效率地懲治銀行卡犯罪活動，進而提升懲治效益需要注意以下兩點：一是合理配置刑罰嚴(yán)厲性和確定性，偏執(zhí)地追求刑罰嚴(yán)厲性或確定性既不能達(dá)到較好的犯罪懲治效果，還會增加懲治成本，提高懲罰效率需要兼顧刑罰的嚴(yán)厲性和確定性。二是合理運用懲治銀行卡犯罪的其他手段，通過刑罰手段控制犯罪需要投入較多的司法資源，從犯罪懲治成本和效益的角度考慮，不能一味依靠刑罰手段，通過規(guī)范業(yè)務(wù)管理、提升技術(shù)水平等手段，同樣可以達(dá)到提升犯罪成本、預(yù)防犯罪的效果，提升犯罪懲治效率需要綜合運用、合理配置各種懲治手段。

三、提高懲治銀行卡犯罪有效性和效率的政策建議

我國銀行卡市場仍然處于快速發(fā)展和不斷完善的階段，懲治銀行卡犯罪，應(yīng)進一步完善立法，加大司法力度，同時還要充分利用非刑罰手段，打防結(jié)合，提高犯罪預(yù)期成本，降低犯罪懲治成本，著力提升懲治銀行卡犯罪的有效性和效率。

1.進一步完善相關(guān)立法

盡快出臺《銀行卡條例》，明確市場參與主體的權(quán)責(zé)義務(wù)，特別是收單機構(gòu)、第三方服務(wù)商等新的市場主體；加強對銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，避免銀行卡業(yè)務(wù)機構(gòu)管理和業(yè)務(wù)不規(guī)范造成的風(fēng)險；加強與刑法的協(xié)調(diào)配合，對不屬于刑法規(guī)制范圍但與銀行卡犯罪相關(guān)的銀行卡風(fēng)險和違規(guī)行為進行規(guī)制。同時，加快推進征信和個人信息保護方面的立法建設(shè)，規(guī)避信用風(fēng)險，為消費者信息安全提供保障，防止竊取、收買、非法提供銀行卡信息。

2.有效提高司法效率

鑒于我國對銀行卡犯罪的刑罰已經(jīng)處于相對較高的水平，應(yīng)進一步從提升司法效率入手，建立完善金融機構(gòu)與公安部門的長效協(xié)作機制，提高銀行卡犯罪的偵破和處罰率，提高犯罪行為受到處罰的確定性，進一步增強打擊銀行卡犯罪的有效性。

3.加強銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)督與管理

我國銀行卡市場還存在很多不完善的地方，應(yīng)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)監(jiān)管在預(yù)防犯罪方面的作用。一是明確銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)，加大監(jiān)管力度。二是將收單機構(gòu)、第三方服務(wù)商、特約商戶等非銀行市場參與主體納入監(jiān)管范圍。三是加強規(guī)范性管理，監(jiān)督銀行卡業(yè)務(wù)機構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險。

4.加快推進銀行卡技術(shù)升級

從國際經(jīng)驗看，銀行卡技術(shù)升級特別是采用IC智能卡技術(shù)的EMV遷移，能夠有效降低銀行卡犯罪數(shù)量，并且銀行卡犯罪出現(xiàn)從實施EMV遷移的地區(qū)向未實施EMV遷移地區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢。我國應(yīng)進一步加快促進銀行卡技術(shù)升級，推進IC智能卡技術(shù)在銀行卡領(lǐng)域的應(yīng)用，有效提高銀行卡犯罪的技術(shù)壁壘。

5.加強銀行卡安全宣傳教育

加強對持卡人、銀行卡業(yè)務(wù)人員的教育和宣傳工作，推廣普及銀行卡安全使用知識，曝光銀行卡犯罪的新手段和新動向，及時發(fā)布預(yù)警防范信息，提升持卡人和業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險防范意識和能力水平，營造良好的用卡環(huán)境。