○侯代男 王吉恒 裴 麗

（東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150030）

我國農(nóng)村小額保險主體間的博弈分析

○侯代男 王吉恒 裴 麗

（東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150030）

農(nóng)村小額保險在我國開展兩年來，受到了社會各界的廣泛關(guān)注，也取得了很好的成績。本文基于商業(yè)保險人提供模式對我國農(nóng)村小額保險的行為人，即政府、保險公司、農(nóng)戶之間利用博弈矩陣，進行博弈分析，對我國農(nóng)村小額保險今后發(fā)展提出對策。

小額保險 博弈分析 對策

一、小額保險概述

1、小額保險定義

小額保險（microinsurance），又被稱為微型保險，它不是一個單獨的保險類型，它包括針對低收入人群的人身保險和財產(chǎn)保險。目前國際上對于小額保險并沒有明確的定義。本文根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）和國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的解釋，對小額保險進行界定。

2、國際小額保險的模式

國際小額保險的模式按照計劃所有者和保單客戶是否統(tǒng)一可以分為兩大類：相互制模式和專業(yè)組織提供模式（見圖1）。

圖1

分類依據(jù)是計劃所有者與保單客戶是否為同一主體。這里主要有兩層含義：第一，小額保險的風險有誰承擔；第二，保單客戶能否參加小額保險的設計及管理（包括費率厘、繳費方式等小額保險制定及銷售方面的環(huán)節(jié)）。

（1）相互制模式。相互社成員作為小額保險的所有者、參與者，共同承擔計劃風險。一般在一個社區(qū)或合作社組織內(nèi)，多采用此模式。

（2）專門組織。計劃者和保單所有者是獨立的。小額保險的計劃者包括：其一，商業(yè)保險公司。對于商業(yè)保險公司而言，開展小額保險的目的是為了發(fā)掘新的市場，BOP（金字塔底層）市場的巨大商機。此外還有其他原因，比如，承擔社會責任等。其二，各種非政府組織，如國際勞工組織（ILO）、慈善機構(gòu)、教會組織等等。這些組織開展的小額保險的目的是保障低收入者提供保障，是非營利性的。

3、我國農(nóng)村小額保險模式探討

2008年6月份我國保監(jiān)會組織和啟動了農(nóng)村小額人身險的試點，兩年來，農(nóng)村小額保險覆蓋面穩(wěn)步擴大。到2009年底，全國范圍內(nèi)農(nóng)村小額保險累計承保超過1110萬人次，承保收入超過2.7億元，提供保障金額近1700億元。其中2009年新增承保人數(shù)超過871萬人次，新增保費收入超過2.3億元，提供保障金額新增近1400億元。

我國農(nóng)村小額保險模式屬于由專業(yè)組織提供模式。具體而言就是主要是商業(yè)保險人提供模式和合作—代理模式（后者在我國涉及較少，本文著重對前者進行分析）。目前我國開展農(nóng)村小額保險的保險公司由專業(yè)的保險公司開展，其中中國人壽的市場占有率達到90%以上。

二、基于我國農(nóng)村小額保險模式的博弈分析

博弈論（Game Theory），亦名“對策論”、“賽局理論”。博弈論考慮游戲中的個體的預測行為和實際行為，并研究它們的優(yōu)化策略。

1、構(gòu)成我國農(nóng)村小額保險博弈模型的元素

（1）博弈方。博弈方是指在博弈過程中獨立決策、獨立承擔博弈結(jié)果的個人或組織。我國農(nóng)村小額保險的博弈方為農(nóng)民、商業(yè)保險公司和政府，這三個博弈方分別獨立決策，但策略和利益相互影響。博弈中各決策方的決策內(nèi)容稱為“策略”，博弈中的策略通常是對行為取舍、經(jīng)濟活動水平等的選擇。博弈中得益即是參加博弈的博弈方從博弈中所獲得的利益，它是各博弈方追求的根本目標，也是他們行為和判斷的主要依據(jù)。

我國農(nóng)村小額保險主要涉及到三方當事人，農(nóng)民、商業(yè)保險公司、政府。其中農(nóng)民是農(nóng)村小額保險的參與者，保險公司是提供者，政府是補貼者。

（2）博弈的策略。策略集合，指局中人進行博弈的全部手段和工具。政府的策略集合是：補貼或不補貼農(nóng)村小額保險；農(nóng)民的策略集合是：參加或不參加農(nóng)村小額保險；保險公司的策略集合是：經(jīng)營或不經(jīng)營農(nóng)村小額保險。

（3）博弈次序，指在參與多方?jīng)Q策選擇時，所涉及的一個決策順序問題，規(guī)定一個博弈就必須同時規(guī)定其中的順序。博弈的次序：農(nóng)民決定是否購買農(nóng)村小額保險，然后保險公司決定是否開辦農(nóng)村小額保險，最后是政府決定是否給農(nóng)村小額保險補貼。

（4）支付，又稱收益，是局中人從各種策略組合中獲得的效用水平。

2、商業(yè)保險人提供模式下的農(nóng)戶和保險公司的博弈分析

博弈的參與者——商業(yè)保險公司和農(nóng)戶。假設商業(yè)保險公司和農(nóng)戶都是理性的“經(jīng)濟人”；保險公司為了取得利益，可采取“開展農(nóng)村小額保險”策略和“不開展農(nóng)村小額保險”策略；同樣農(nóng)戶也是出于自己的利益考慮，可采取“參加農(nóng)村小額保險”的策略和“不參加農(nóng)村小額保險的策略”。從博弈次序來看，商業(yè)保險公司的“開展”、“不開展”農(nóng)村小額保險的策略和農(nóng)戶“參?！?、“不參?！敝g，先是保險公司決定是否開展農(nóng)村小額保險，再農(nóng)戶決定是否參加，屬于完全且完美的動態(tài)博弈。農(nóng)戶和保險公司的得益看如下擴展形所示。在這里做如下假設：在特定區(qū)域內(nèi)有一個保險公司，有n個農(nóng)戶，其中s個承保（其中k≤s≤n），發(fā)生保險事故時，農(nóng)戶的損失是L，農(nóng)戶參加小額保險的保費是E，a為賠付系數(shù)。按以下過程進行分析：第一，如果農(nóng)民投保小額保險，而保險公司也經(jīng)營，那么發(fā)生保險事故后，農(nóng)民可以從其投保行為中獲得的收益為aL-L-E；保險公司由于要賠付損失，會損失收益aL，如果k個農(nóng)戶發(fā)生保險事故，則保險公司的收益為sE-kaL。第二，如果農(nóng)民投保，而保險公司不愿承保，農(nóng)民的投保行為則不能發(fā)生，風險發(fā)生后造成的損失為L，保險公司由于沒有保戶得益為0。第三，如果農(nóng)民不投保，保險公司也無從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，發(fā)生損失后，農(nóng)民損失為L，保險公司收益為0。博弈矩陣如圖2所示。

圖2 農(nóng)民和保險公司間的博弈

從現(xiàn)實來看，發(fā)生保險事故，農(nóng)戶得到的賠償大于投保費用，并且農(nóng)戶得到的賠償應當最大程度上減少農(nóng)戶的損失。當商業(yè)保險公司選擇“經(jīng)營”農(nóng)村小額保險時，農(nóng)戶有兩個選擇“投?！被颉安煌侗！?。農(nóng)戶投保、發(fā)生損失，農(nóng)戶會得到aL的保險賠償，aL=L+E是理想的賠付額；對于保險公司來說，他的收益為sE-kaL，且sE-kaL＞0。商業(yè)保險公司是逐利的，如果sE-kaL≤0的話，保險公司可能第二年就不會開展小額保險。一般來說，k、aL和E是定值，所以sE-kaL的大小，取決于s的值，只有當s達到一定值時，也就是參保人數(shù)足夠多時，保險公司才會經(jīng)營該項保險。農(nóng)戶不投保、損失L。農(nóng)戶不投保的主要原因是基于僥幸心理。在現(xiàn)實情況里，由于小額保險的保費較少，農(nóng)民參加小額保險的可能性較大，但是，這里存在嚴重的道德風險和逆選擇，而且信息不對稱。當保險人考慮到農(nóng)村的現(xiàn)實情況，且保費較少且管理成本較大，可能無利可圖，保險公司可能會放棄經(jīng)營小額保險。這時候需要另一主體介入——政府。

3、商業(yè)保險人提供模式下的保險公司和政府的博弈分析

博弈參與者：保險公司和政府。保險公司是介于政府和農(nóng)民之間的機構(gòu)，其行為不僅受到農(nóng)民策略的影響，而且受到政府的影響。

假設政府扶持農(nóng)村小額保險的資金為C。如果政府支持農(nóng)村小額保險的發(fā)展，就要從財政支出中劃出一部分資金，用于宣傳、扶持、資助、補貼小額保險，收益便會損失C。如圖3所示：政府扶持，保險公司開展小額保險，保險公司經(jīng)營農(nóng)村小額保險其收益就會為sE-kaL+C，這樣保險公司就更能夠獲得收益。政府不支持，保險公司開展小額保險，保險公司的收益為sE-kaL。如果保險公司不經(jīng)營，政府就談不上支持不支持了。

圖3 政府和保險公司間的博弈

從博弈矩陣來看，政府的最優(yōu)是不扶持農(nóng)村小額保險。從現(xiàn)實角度來看，農(nóng)民是一國社會成員重要的組成部分，而小額保險對農(nóng)民的安定有重要作用，因此對于小額保險的扶持應當是存在的，有意義的。對于保險公司來說，政府的扶持無疑是保險公司經(jīng)營的動力。一方面保險公司可以從政府得到扶持補貼、優(yōu)惠政策等；另一方面政府的支持，更有利于保險公司開展業(yè)務。

三、對策和建議

首先，政府支持是發(fā)展農(nóng)村小額保險的關(guān)鍵。小額保險作為擴大社會保護的有效工具，一些國家已融入綜合的社會保障體系。盡管小額保險保費主要還是由低收入者本人負擔，但政府的支持十分重要，從博弈分析中也能得到相應結(jié)論。農(nóng)村軍烈屬、低保戶、“五保戶”等特定的農(nóng)村低收入人群，需要政府提供一定額度的小額人身保險保費補貼。同時，小額保險的發(fā)展，需要政府的稅收支持政策，比如營業(yè)稅的減免等；再則是行政手段的推動，同樣具有難以替代的作用。

其次，重視宣傳在農(nóng)村小額保險推廣中的作用。長期以來，受傳統(tǒng)體制、思想觀念、生活方式、收入水平等多方面影響，農(nóng)民風險意識和保障意識比較淡薄，相當一部分農(nóng)民靠政府、靠親友、靠土地來應對風險的傳統(tǒng)思維根深蒂固。既不熟悉保險的功能作用，又不善于運用保險來轉(zhuǎn)移和分散生活中的風險。必須通過廣泛深入的宣傳，通過保險知識的普及，激發(fā)他們潛在的保險需求，并將其進一步轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實的購買行為，分享改革開放成果，共同參與現(xiàn)代文明進程。

總之，農(nóng)村小額保險在發(fā)展過程中逐漸演變成為一種市場化的金融扶貧開發(fā)手段，表現(xiàn)出一定程度上的準公共物品的特性。從提高農(nóng)村小額保險制度供給效率和產(chǎn)品供給能力以及低收入群體的需求意愿和實際購買能力出發(fā)，通過小額保險產(chǎn)品設計和市場組織經(jīng)營模式的創(chuàng)新，加上政府部門的適度政策支持，完全可以實現(xiàn)低收入群體、政府及小額保險經(jīng)營機構(gòu)三方共贏的目標。

[1]張維迎：博弈論與信息經(jīng)濟學[M].上海人民出版社，2000.

[2]劉萬：國際小額保險模式研究[J].上海金融，2008（10）.

[3]庹國柱、王德寶：我國農(nóng)村小額人身保險制度可持續(xù)性發(fā)展研究[J].區(qū)域金融研究，2009（12）.