孫遜

（湖州職業(yè)技術(shù)學院 學生處，浙江 湖州 313000）

基于中美比較的高校國家助學貸款風險預(yù)警及其控制

孫遜

（湖州職業(yè)技術(shù)學院 學生處，浙江 湖州 313000）

高校助學貸款的風險關(guān)系到助學貸款這一制度的健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，為此，國家助學貸款風險預(yù)警和控制機制的建立和研究具有現(xiàn)實意義。本文比較了中美兩國高校國家助學貸款的風險預(yù)警及其控制機制，對我國建立完善的助學貸款風險防警和控制機制提出了幾點建議就此機制的建立。

高校助學貸款 風險預(yù)警 控制機制 措施

我國高校的助學體系已逐步完善，助學貸款政策是該體系的一種重要的有償救助機制，該制度在近幾年的實施過程中，其潛在的問題逐步暴露出來，比如銀行惜貸、政府調(diào)節(jié)機能乏力、銀行高校合作不穩(wěn)定性、違約風險居高不下等，尤其是國家助學貸款的違約率極高，助學貸款的高風險，銀行和學生之間的嚴重的信用危機，已成為當前制約國家助學貸款發(fā)展的關(guān)鍵因素，也是國家助學貸款中存在的最主要問題。因此，系統(tǒng)性地解決我國國家助學貸款的信用風險問題已迫在眉睫［1］。

一、我國現(xiàn)有高校助學貸款的風險情況

現(xiàn)在的高校助學貸款制度是由政府主導、地方財政補貼、商業(yè)銀行實行、高校配合的一種貸款制度，貸款模式屬于信用貸款。助學貸款借款人（學生）的信用認可度建立在政府擔保的模式下，但是該擔保又不承擔絕對風險，就借款個人（學生）來說，由于個體差異及借貸雙方信息不對稱等原因，該模式具有高風險性，同時，助學貸款的代管模式又帶有政策性，是國家在未解決教育公平前促進教育發(fā)展的手段，實施前不具有經(jīng)濟市場的考量和需求。作為一種銀行產(chǎn)品，該產(chǎn)品的出現(xiàn)不是市場的需求，而是政策導向，就銀行來說其擔負著信用風險、管理風險和政策風險。其中由于借款人（貸款學生）因違約給銀行帶來的經(jīng)濟上的風險為顯性風險，同時為追繳欠款使成本增加風險和政策制定與其實際實行之間政策風險為隱性風險。目前銀行存在的“惜貸”情況也與助學貸款存在的這些風險直接相關(guān)［2］。就信用風險產(chǎn)生原因來說，可分為疏忽欠款和惡意欠款，其中惡意欠款分為主觀選擇和客觀制約。也就是說，一部分借款人（學生）由于還款渠道信息不暢導致欠款，而其他一部分借款人（學生）由于誠信道德意識缺失，或者經(jīng)濟條件制約而選擇惡意拖欠。追繳欠款直接加大了銀行方的管理成本帶來管理風險，相應(yīng)高校也會由此面對聲譽損失的風險。

從博弈論角度來說，銀行和借款人（學生）處于動態(tài)博弈狀態(tài)，起始階段銀行選擇為放貸或不貸，借款人（學生）選擇為借款或不借款，還款階段借款人（學生）選擇為還貸或不還貸，銀行選擇為追償或不追償。當借款人（學生）選擇不還貸時，如果銀行計算出追償?shù)某杀敬笥诓蛔穬數(shù)某杀?，同時產(chǎn)生的負收益明顯小于拒貸的收益，則銀行作為理性經(jīng)濟人理應(yīng)選擇拒貸。但是，助學貸款的政策性使其不能作出該選擇，這是助學貸款風險產(chǎn)生的根源和發(fā)展的“瓶頸”，而作為一種實現(xiàn)教育公平，促進教育發(fā)展的手段，助學貸款應(yīng)該得到長遠理性的發(fā)展，所以要解決和緩和該產(chǎn)品市場性和政策性的矛盾，我們應(yīng)該平衡博弈雙方利益，完善產(chǎn)品形式，建立風險預(yù)警與控制機制。

二、美國助學貸的特點與我國助學貸款模式比較

美國助學貸款形式較為豐富，發(fā)展歷史也較為悠久，按其貸款管理和回收機構(gòu)不同歸納為三類，一是聯(lián)邦政府發(fā)放給高校，高校負責貸款發(fā)放和回收；二是政府擔保，私人金融機構(gòu)負責發(fā)放和回收；三是聯(lián)邦政府直接發(fā)放，由聯(lián)邦政府教育部直接發(fā)放和管理?？梢钥闯?，美國助學貸款金額來源以政府為主，私人金融機構(gòu)為補充。我國目前的助學貸款，由政府主導，銀行按照其貸款性質(zhì)相應(yīng)設(shè)計，貸款金額的來源、發(fā)放及管理都為銀行機構(gòu)本身，其形式相當單一，并且政府在過程中的控制力相對乏力。美國多元化的貸款金額來源，明顯規(guī)避了單一依靠商業(yè)機構(gòu)貸款帶來的風險，各種形式貸款相互補充，分散助學貸款的風險。就貸款回收來看，美國貸學金的回收期限達到10—20年，貸款的期限相對于我國6年相當長，還款的計劃也相對多樣和靈活，可以按標準計劃還款；也可延期還款，漸增還款計劃，也可按照收入經(jīng)濟狀況調(diào)整還款計劃，而我國助學貸款進入正常還款期后，一般就是按常規(guī)每季固定還款，形式較為單一［3］。對于借款人（學生）的家庭背景、知識體系、就業(yè)能力來說，相對較長的還款期限和靈活的還款模式，可以改善由于迫于借款人經(jīng)濟原因等其它客觀因素而引起的違約風險。美國有相對完善的個人信用管理機制，其信用等級直接與個人日常利益掛鉤，關(guān)系就業(yè)、貸款、保險、福利的各方面，無形中有了強有力的約束力，相對于此，我國的個人信用機制可以說基本上是缺失的，目前盡管銀行存有不良客戶名單，但其約束度相對很弱，不存在廣泛的影響力。就貸款欠款風險的承擔來說，美國政府承擔的風險系數(shù)相對較大甚至絕對，而我國目前政府的風險補償金屬于補償形式，補償?shù)谋壤^小，金額是與高校各承擔50%，而銀行機構(gòu)擔負著大系數(shù)的風險，政策導向與銀行趨利本質(zhì)存在根本矛盾。

我國基于財政經(jīng)費和人口、法律體制等差異，盡管不能照搬照抄美國模式，但是在一定的范圍內(nèi)可以借鑒，建立和完善助學貸款風險的預(yù)警和控制機制，使助學貸款政策健康的可持續(xù)發(fā)展。

三、我國建立完善的助學貸款風險預(yù)警和控制機制的措施

（一）創(chuàng)新貸款產(chǎn)品的形式。

助學貸款作為政府倡導的一種公共服務(wù)性質(zhì)的政策，單一地由銀行機構(gòu)負責運行與銀行機構(gòu)的趨利性存在明顯的本質(zhì)矛盾。所以在貸款產(chǎn)品的設(shè)計上，在助學貸款的金額來源和管理回收主體上，可以倡導多元化，嘗試設(shè)立國家財政來源的助學基金，嘗試政府銀行合作的模式，創(chuàng)新助學貸款的模式。在發(fā)放管理機構(gòu)上可以設(shè)計專屬政府的公益機構(gòu)，專門負責助學貸款的發(fā)放和回收，在貸款的利息、還款期限上可以靈活設(shè)計，根據(jù)不同借款人的情況，相應(yīng)提供不同的還款設(shè)計，用于滿足借款人個體的差異性。緩和助學貸款在設(shè)計初始所存在的缺陷和不足［4］。

（二）建立合理的風險補償制度。

目前的風險補償制度，將中間方高校引入其中，并承擔50%的風險補償金，雖然對貸后管理有一定的意義，但是不合理性明顯，同時風險補償?shù)谋嚷瘦^低，對于銀行因違約產(chǎn)生的本金和利息的風險分擔不足，銀行作為助學貸款的主體執(zhí)行機構(gòu)，其風險與趨利性背離，從博弈角度來說，銀行應(yīng)作出不貸的選擇。為了平衡次利益的差距，在此問題上，應(yīng)適當調(diào)整風險補償制度，加大政府財政的風險承擔力度，降低風險與利益的差距，將有利于進一步調(diào)動銀行的積極性。

（三）創(chuàng)新貸款金額來源與風險分擔模式，引入第三方保障。

由于我國的國情，家庭經(jīng)濟困難學生人數(shù)眾多，貸款金額和風險補償機制如果絕大部分依靠政府，政府財政可能就會存在負擔過重的情況，建議考慮適當?shù)匾肷虡I(yè)保險機制，擔保方面也可以考慮適當引入第三方擔保，借助第三方力量，找到博弈雙方的制衡點，將助學貸款的風險進一步分散，同時亦可降低政府、高校、銀行的風險指數(shù)，建立適合我國國情的助學貸款模式。

（四）健全助學貸款法律保障體系，明確違約責任。

目前助學貸款本身作為資助的一項政策得到大力推廣，但其貸款依據(jù)和貸后管理明顯缺少法律的支持和約束，相對來說，其監(jiān)管力量乏力，出現(xiàn)違約現(xiàn)象；高校和銀行追償?shù)氖侄屋^為單一，成本又相對較大；相對于借款人（學生）信息變動情況很大的現(xiàn)象，高校和銀行信息獲取渠道明顯不足。如果能夠盡快健全助學貸款立法，則既可以加強助學貸款制度的約束力，又可以增強違約的追償力度和手段，合法借助其他機構(gòu)的信息，降低追償?shù)某杀尽?/p>

（五）研究和解決借貸雙方信息不對稱情況，拓展信息獲取渠道。

目前，貸款違約追償缺少抓手，違約的代價不明顯，使一部分違約人無所顧忌，如果可以將個人信用系統(tǒng)普及和推廣，將其信用狀況和個人的貸款、就業(yè)、社保、升遷等相互聯(lián)系，則無形中可以產(chǎn)生巨大的約束力，降低惡意違約的風險，成為助貸過程中一只隱形的手。我國助學貸款借貸雙方的顯著矛盾體現(xiàn)為：借貸雙方的信息不對稱，渠道單一，由于學生個人情況變動很大、相關(guān)信息的掌握渠道少，以至于銀行在追償過程中困難重重，降低了追償效率，增大了追償?shù)某杀荆壳般y行主要依靠高校作為信息來源的媒介，但是高校本身學生流動量很大，信息來源不穩(wěn)定，因此建議考慮取得第三方機構(gòu)或者執(zhí)法機構(gòu)的信息支持，拓展信息渠道，以利于控制追償成本和效果，解決借貸雙方信息不對稱的問題。

助學貸款政策，是利于教育公平、促進教育發(fā)展的有力手段，需要持續(xù)發(fā)展，但其本身的缺陷和矛盾不容忽視。我國可以借鑒其他國家助學貸款的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國的國情，從我國助學貸款的博弈雙方利益的角度考量，找到一個制衡點，同時用立法等手段，為其增加隱形約束，建立科學完善的風險預(yù)警和控制機制，使我國助學貸款政策健康穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展。

［1］沈紅，張慧.國家助學貸款：銀行的風險和機遇［M］.高等教育出版社，2008.

［2］李文利.國家助學貸款的理論探討和實證分析［J］.教育與經(jīng)濟，2009，（02）.

［3］王飛，韓貴秋.國家助學貸款:經(jīng)濟困難大學生的曙光——大連市六所高校貸學金情況調(diào)查分析［J］.高等工程教育研究，2009，（02）.

［4］李紅桃，沈紅.美國降低國家擔保學生貸款拖欠率的啟示［J］.比較教育研究，2010，（01）.

湖州職業(yè)技術(shù)學院2011年度校級規(guī)劃課題“國家助學貸款風險預(yù)警及防范機制建立研究”（立項號：2011JC03）。