王曉華

(河套大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理系，內(nèi)蒙古 巴彥淖爾 015000)

我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”。第十四條:“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。從《保險(xiǎn)法》的這些規(guī)定中可以看出，人身保險(xiǎn)合同成立和生效的過程應(yīng)該是:投保人先提出投保要約，保險(xiǎn)公司同意承保后，保險(xiǎn)合同成立，這時(shí)保險(xiǎn)公司才能向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并按約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

我國人身保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)中的習(xí)慣做法是，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)先與投保戶達(dá)成承保意向，由投保人填寫投保單，履行如實(shí)告知義務(wù)，繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員出具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保和生存調(diào)查，在作出承保決定后再簽發(fā)保險(xiǎn)單，并開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是從投保人填寫投保單提出要約，到保險(xiǎn)人進(jìn)行核保作出承諾，無疑需要耗費(fèi)時(shí)日，尤其對于一些高保額、高風(fēng)險(xiǎn)的保單所需核保時(shí)間更長。而由此產(chǎn)生的爭議是，在投保人預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人承保之前這一保險(xiǎn)“空白期”，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同是否成立生效?保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并未對此做出具體規(guī)定。因此而引起的投保人和保險(xiǎn)人之間的理賠糾紛近年來屢見不鮮，甚至訴諸法律，尤其以震驚全國的“廣州信誠理賠案”最為典型。這一問題成了保險(xiǎn)業(yè)界的疑難問題，各學(xué)說亦眾說紛紜。以下筆者將對這一問題進(jìn)行深入分析。

一、人身保險(xiǎn)合同成立、生效及與繳納保險(xiǎn)費(fèi)之間的關(guān)系

(一)人身保險(xiǎn)合同成立及與繳付保險(xiǎn)費(fèi)的關(guān)系

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”。所以保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三:其一，投保人提出保險(xiǎn)要求，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人填寫投保單。其二，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫的投保單后，經(jīng)審查核保，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。也就是說，保險(xiǎn)合同的成立取決于雙方當(dāng)事人就合同的條款達(dá)成一致意見，只要當(dāng)事人雙方意思達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)合同并不以投保人實(shí)際繳付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件，故保險(xiǎn)合同為諾成合同，投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)是法律規(guī)定投保人作為合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同成立后須履行的義務(wù)。[1]

(二)人身保險(xiǎn)合同生效及與繳付保險(xiǎn)費(fèi)的關(guān)系

保險(xiǎn)合同的成立不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。我國《合同法》第八條規(guī)定:“依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同”。據(jù)此，依法成立的保險(xiǎn)合同，也具有法律效力，產(chǎn)生一定的法律后果，對投保人和保險(xiǎn)人具有約束力，雙方當(dāng)事人中任何一方不得擅自變更和解除。所以只要保險(xiǎn)合同在成立時(shí)符合我國法律規(guī)定的一般生效要件，即:1.主體適格，保險(xiǎn)合同的主體具備相應(yīng)的民事行為能力;2.雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí);3.保險(xiǎn)合同內(nèi)容合法。保險(xiǎn)合同就能產(chǎn)生法律效力，受到法律的保護(hù)。

我國《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。因此繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人履行合同義務(wù)，這和保險(xiǎn)合同的生效并沒有必然的聯(lián)系。

但是保險(xiǎn)合同已經(jīng)具備法定要件后，保險(xiǎn)人還可以約定其他的生效條件?！侗ｋU(xiǎn)法》第十三條第三款規(guī)定:“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中為了防止保險(xiǎn)合同生效后，投保人拖欠保費(fèi)，最常見的條件就是約定在投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后合同生效。只要投保人簽字同意，是當(dāng)事人意思自治的表現(xiàn)，也是保險(xiǎn)法允許的行為。雙方如果在合同中有此約定，那么在投保人沒有繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，保險(xiǎn)合同雖然成立但是沒有生效。反之，合同沒有約定，則合同在成立時(shí)只要符合法定的要件就生效。[2]

綜上所述，從法理上分析，保險(xiǎn)合同是諾成合同，所以保險(xiǎn)合同成立與生效都只要符合其成立與生效的要件即可成立與生效。繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人履行合同的義務(wù)，并不是保險(xiǎn)合同成立與生效的法定要件，但是經(jīng)雙方同意可以成為合同生效約定要件。

二、基于當(dāng)事人角度對保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)的分析

由以上分析可知，繳付保險(xiǎn)費(fèi)并不是保險(xiǎn)合同成立與生效的法定要件，那為什么人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)在合同訂立過程中會要求投保人預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)呢?人身保險(xiǎn)之所以采取“預(yù)收保費(fèi)制”是因?yàn)槠湫袠I(yè)的特殊性。同是保險(xiǎn)行業(yè)，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也有著很大差別。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以不采取“預(yù)收保費(fèi)制”:可以同意投保人延期交納保險(xiǎn)費(fèi)，甚至同意投保人在保險(xiǎn)合同生效后分期繳費(fèi)，合同仍然按照合同規(guī)定的時(shí)間生效。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是諾成合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成立后，投保人是否繳付保險(xiǎn)費(fèi)不影響保險(xiǎn)單的生效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立后，從保險(xiǎn)單生效的時(shí)間開始，保險(xiǎn)人就要無條件地承擔(dān)責(zé)任，至于投保人應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)法及相關(guān)法律沒有禁止保險(xiǎn)人以訴訟的方式請求保險(xiǎn)費(fèi)。

而人身保險(xiǎn)則不同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十八條規(guī)定:“保險(xiǎn)人對人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付”。也就是說，人身保險(xiǎn)中投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)有一定的非強(qiáng)制性。這是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的:人的生命和身體不能用貨幣來衡量其價(jià)值。而且長期人身保險(xiǎn)帶有儲蓄性質(zhì)，被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)一部分是自己的積累，屬于其投資收益，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是為受益人代管并保證其增值或收益，因此，投保人不繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司并不能強(qiáng)制其繳納，人身保險(xiǎn)合同中投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)不形成保險(xiǎn)公司的負(fù)債。[3]

另外，預(yù)收保費(fèi)有利于防止投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，降低投保人的反悔率。如果投保人簽投保單時(shí)只簽單、不預(yù)繳費(fèi)，就會引發(fā)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生很多輕率簽單、之后又輕易反悔的情況。但是對于簽了的投保單，保險(xiǎn)核保部門都要逐一對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保和生存調(diào)查，如果投保人過后反悔會浪費(fèi)核保部門很多不必要的人財(cái)物力的支出。

但是另一方面，從投保人角度考慮預(yù)收保費(fèi)制，投保人支付了保費(fèi)卻有可能一無所獲，對處于弱勢地位的投保人非常不利。

《保險(xiǎn)法》第十三條雖明文規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，但是并沒有規(guī)定保險(xiǎn)人作出承保意見和簽發(fā)保險(xiǎn)單的具體期限，核保流程完全由保險(xiǎn)人控制，核保的期限完全取決于保險(xiǎn)人。如果保險(xiǎn)人核保的期限過長，則投保人雖然預(yù)交了首期保費(fèi)，但被保險(xiǎn)人卻得不到任何保險(xiǎn)保障。在保險(xiǎn)單不具有追溯效力的情形下尤其如此。即使保險(xiǎn)單具有追溯效力，如回溯至投保人預(yù)交首期保費(fèi)時(shí)，仍不能在核保期間為被保險(xiǎn)人提供有效保護(hù)。以謝某的“廣州信誠理賠案”以例，在投保人預(yù)交首期保險(xiǎn)費(fèi)后、核保意見提出之前，已知被保險(xiǎn)人死亡的情形下，保險(xiǎn)人通常都會以保險(xiǎn)合同未成立而拒絕賠付，使投保人無法得到保險(xiǎn)保障，即使保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠付，也通常是參考有關(guān)條款和慣例的“通融賠付”，這對處于弱勢地位的投保人非常不利。

綜上所述，人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人采取“預(yù)收保費(fèi)制”主要因?yàn)槠湫袠I(yè)的特殊性，但確也是對保險(xiǎn)人十分有利:既不違反保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，還能防止投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減少了保險(xiǎn)代理人和核保部門的工作量。但從公平正義的觀念出發(fā)，享受了利益就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，投保人在預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)后，在這一段保險(xiǎn)“空白期”內(nèi)卻有可能得不到任何保障，對投保人非常不利。因此必然會引起受益人與保險(xiǎn)人的糾紛，甚至訴諸法律，引起廣大民眾及輿論界對保險(xiǎn)業(yè)誠信的置疑，對以后的保險(xiǎn)銷售非常不利，從長遠(yuǎn)看，對各保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營及保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展都會造成負(fù)面影響。所以，雖然“空白期”發(fā)生保險(xiǎn)事故案例并不多，但還是應(yīng)該引起保險(xiǎn)業(yè)界及保險(xiǎn)立法的重視，盡快找出解決的辦法。

三、我國應(yīng)建立臨時(shí)保險(xiǎn)保障制度以解決“空白期”內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問題

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并未對“空白期”內(nèi)保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任及如何承擔(dān)責(zé)任作出統(tǒng)一規(guī)定。保險(xiǎn)學(xué)界對這一問題也爭議很大，未達(dá)成統(tǒng)一意見，但以建議暫保承諾制為多:保險(xiǎn)人承諾，在投保人填寫投保單，預(yù)繳保費(fèi)后，到保險(xiǎn)人做出承保意見之前，在此期間保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供免費(fèi)的意外傷害保障，并且規(guī)定相應(yīng)的賠付限額和保單終止時(shí)間或條件。暫保承諾制雖然解決了“空白期”保險(xiǎn)責(zé)任問題，但暫保承諾制是一種約定責(zé)任，其局限性不可避免:保險(xiǎn)人只是對承諾給予保險(xiǎn)保障的投保人提供保障，而非所有預(yù)繳費(fèi)投保人;保險(xiǎn)人與投保人約定其承保的險(xiǎn)種，并明確除外責(zé)任范圍，不受法律規(guī)定的限制，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人只對其約定的保險(xiǎn)范圍承擔(dān)責(zé)任。

為更好地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益，筆者建議借鑒美國等其他國家的臨時(shí)保險(xiǎn)保障制度，直接從法律上對這段保險(xiǎn)“空白期”提供保險(xiǎn)保障。建議保險(xiǎn)法增加投保人預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人承保之前這一保險(xiǎn)“空白期”保險(xiǎn)人如何承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)規(guī)定。從法律上明確規(guī)定在此期間建立臨時(shí)保險(xiǎn)保障制度:投保人在填寫了投保單，繳納了首期保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司或其代理人向投保人簽發(fā)《保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)》，該收據(jù)作為保險(xiǎn)公司為投保人提供臨時(shí)保險(xiǎn)保障證據(jù)，收據(jù)上可附注簡單的條款:保險(xiǎn)責(zé)任主要包括意外傷害，也可限定某些特定的疾病，并限定相應(yīng)的賠付限額;保障期間為從投保人填寫投保單、預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)開始，至保險(xiǎn)公司作出核保決定(承?；蚓鼙?為止;同時(shí)規(guī)定投保人應(yīng)履行的義務(wù)，必須履行如實(shí)告知義務(wù)等，否則臨時(shí)保險(xiǎn)保障無效。區(qū)別于暫保承諾制，臨時(shí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)制度是法定的責(zé)任，只要符合臨時(shí)保險(xiǎn)保障制度條件的投保人都可以享受保障，保險(xiǎn)人承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任都由法律規(guī)定，因而更能公平有效地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益。

建立這種臨時(shí)保險(xiǎn)保障機(jī)制，雖然擴(kuò)大了保險(xiǎn)人的保障范圍，增加了保險(xiǎn)人經(jīng)營成本，但是給予了被保險(xiǎn)人在“空白期”一定程度的保障，完善了保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)，有利于提高公眾對保險(xiǎn)人誠信度的認(rèn)可，也可減少受益人與保險(xiǎn)人的糾紛。為代理人說服投保人在填寫投保單時(shí)，交納首期保費(fèi)提供有力支撐，從而有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大人身保險(xiǎn)的銷售，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

[1]溫世揚(yáng).保險(xiǎn)法(第二版)[M].北京:法律出版社，2007.

[2]覃有土.保險(xiǎn)法概論(第二版)[M].北京:北京大學(xué)出版社，2001.189.

[3]徐自立.保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始[J].金融與保險(xiǎn)，2007，(5):62.